Tutti avranno bisogno di un fondo di emergenza a un certo punto, sia che siano attualmente finanziariamente sicuri o che siano individui della classe operaia che cercano di sbarcare il lunario. Un conto di risparmio ad alto rendimento, d'altra parte, è un'alternativa promettente da esplorare quando si tratta di costruire un fondo di emergenza o di risparmiare denaro per altri obiettivi finanziari. Un conto di risparmio ad alto rendimento può aiutarti a far crescere i tuoi soldi più velocemente dei normali conti di risparmio con i suoi tassi di interesse più alti, accelerando anche i tuoi progressi verso i tuoi obiettivi. Comprendiamo che la maggior parte dei consumatori potrebbe non avere familiarità con la distinzione tra conti di risparmio ad alto rendimento e standard. Di conseguenza, abbiamo esaminato i conti di risparmio ad alto rendimento con le migliori tariffe e un bonus, i conti di risparmio American Express e le cooperative di credito, per trovare le migliori tariffe e opzioni nel 2023.
Che cos'è un conto di risparmio ad alto rendimento?
Un conto di risparmio ad alto rendimento è un tipo di conto di risparmio che generalmente offre da 20 a 25 volte i tassi di interesse medi nazionali dei conti di risparmio tradizionali. Il rendimento percentuale annuo (APY) sui conti di risparmio ad alto rendimento è spesso sostanzialmente maggiore rispetto ai conti di risparmio ordinari. Ciò, tuttavia, offre agli investitori l'opportunità di guadagnare di più sui propri soldi pur avendo i propri beni garantiti a livello federale.
Al contrario, i conti di risparmio sono stati generalmente tenuti presso lo stesso istituto finanziario dei conti correnti. Pertanto, rende il processo di trasferimento di denaro tra i due molto più semplice. Di conseguenza, è emersa una nuova categoria di "conti di risparmio ad alto rendimento" a causa dell'aumento delle banche solo Internet e delle banche tradizionali che hanno ampliato le loro porte alle persone in tutto il paese tramite l'apertura di conti online.
In modo esplicito, i conti di risparmio ad alto rendimento con tassi di lancio possono essere limitati nel tempo da alcune banche. Questi resoconti, d'altra parte, possono essere difficili da trovare nell'attuale clima di tassi bassi. Tuttavia, poiché i rendimenti a percentuale annua variabile (APY) sono comuni nei conti di risparmio ad alto rendimento, i CD senza penali possono essere una valida alternativa per i consumatori. Questi, tuttavia, sono per i consumatori che cercano sia un APY fisso che la possibilità di prelevare i propri soldi senza incorrere in una penale.
Capire il conto di risparmio ad alto rendimento
Un conto di risparmio ad alto rendimento può aiutarti a guadagnare più denaro di un normale conto di risparmio. Il rendimento percentuale annuo (APY) sui conti di risparmio è in media dello 0.06% a livello nazionale. Tuttavia, questo è in media in quanto ci sono conti di risparmio che guadagnano meno. Le grandi banche fisiche, d'altra parte, offrono conti di risparmio con rendimenti fino allo 0.01%.
In genere, i risparmi in un conto di risparmio ad alto rendimento vengono accumulati nel tempo. Ovviamente è a questo punto che iniziano a maturare gli interessi, che normalmente vengono pagati mensilmente o trimestralmente. Pertanto, utilizzando l'interesse composto, potresti vedere i tuoi risparmi crescere in modo esponenziale nel tempo. Tuttavia, un conto di risparmio ad alto rendimento presenta alcuni inconvenienti. Indipendentemente da ciò, la FDIC assicura il tuo account fino a $ 250,000, ma in alcune situazioni fino a $ 1 milione. Allo stesso modo, ti offre la possibilità di combattere l'inflazione. Quindi, niente come il rischio di perdere i tuoi soldi.
Allo stesso modo, i rendimenti dei conti di risparmio sui conti ad alto rendimento sono spesso variabili. Ciò significa tuttavia che le banche possono aumentare o ridurre i tassi in qualsiasi momento. Ad esempio, all'inizio del 2022, alcune banche hanno iniziato ad aumentare i loro rendimenti percentuali annuali (APY). Rompendo così il trend decrescente dei tassi.
Al contrario, mentre i conti di risparmio Internet forniscono alcuni dei migliori APY, sono anche più difficili da accedere rispetto ai conti di risparmio tradizionali. Tuttavia, questa potrebbe essere una cosa positiva per i risparmi di emergenza perché non avrai tante possibilità di prelevare fondi.
Sebbene avere un accesso limitato ai tuoi risparmi possa essere stressante, aiuta a evitare prelievi frequenti, mantenendo i tuoi risparmi di emergenza in un conto ad alto rendimento per vederli crescere piuttosto che prosciugarli costantemente. Inoltre, maggiore è il saldo del tuo account, maggiore è l'interesse composto che guadagni nel tempo. Quindi, dopotutto, la restrizione federale al ritiro è una cosa positiva.
La scelta di un conto di risparmio ad alto rendimento
Fondamentalmente, considera questi fattori mentre cerchi un conto di risparmio ad alto rendimento.
# 1. Rendimento percentuale annuo (APY)
L'APY è uno dei tanti fattori chiave da considerare nella scelta di un conto di risparmio ad alto rendimento. Il compounding è un effetto dell'APY. In altre parole, gli interessi guadagnati sul tuo deposito iniziale sono combinati con gli interessi attivi su altri depositi. In genere, maggiore è l'APY, meglio è. Tuttavia, è fondamentale confrontarlo con i criteri per guadagnarlo.
#2. Requisiti di deposito minimo
A seconda della banca, il deposito minimo varia da $ 0 a $ 10,000. Indipendentemente da ciò, considera la tua capacità di investimento mentre confronti le opzioni di risparmio ad alto rendimento. Ad esempio, se vuoi risparmiare denaro, pensa a quanto puoi risparmiare e per quanto tempo puoi risparmiarlo. Allo stesso modo, per ottenere i migliori rendimenti, esamina i requisiti di deposito minimo presso tutte le banche che hai in mente prima di aprire un conto. Le banche online, nel loro caso, rinunciano spesso ai depositi minimi iniziali e ai costi mensili.
#3. Requisiti di equilibrio minimo
L'APY offerto da alcuni conti di risparmio ad alto rendimento può avere un requisito di saldo minimo, nonché un deposito minimo per creare un conto. Pertanto, un altro fattore chiave da considerare durante il confronto dei conti di risparmio ad alto interesse è la regolarità con cui è necessario accedere ai fondi. E anche se riesci a stare al passo con i requisiti di saldo minimo.
#4. Modifiche regolari delle tariffe
Fondamentalmente, le banche e le cooperative di credito cambiano spesso i tassi di interesse. Allo stesso modo, i rendimenti dei conti di risparmio sono generalmente variabili a differenza dei CD, che normalmente si attengono a un tasso per un determinato periodo di tempo.
Tuttavia, gli APY sui conti di risparmio potrebbero cambiare per molte ragioni. Mentre può aumentare il suo tasso per incoraggiare nuovi depositi. Potrebbe anche essere in risposta a circostanze economiche più ampie, come i cambiamenti nella politica monetaria della Federal Reserve.
Quindi, poiché i tassi di risparmio sono spesso modificabili, scopri quanto spesso una banca offre tassi teaser. E allo stesso tempo, calcola i tuoi potenziali guadagni dopo il primo anno.
#5. Opzioni di prelievo
In generale, il regolamento D limita a sei al mese il numero di prelievi di risparmio e di conti del mercato monetario. Questi includono infatti pagamenti online, trasferimenti mobili, trasferimenti ricorrenti, scoperti di conto, nonché transazioni di assegni o addebiti. Non tornano invece i prelievi o i bonifici effettuati tramite un bancomat o una banca.
Tariffe del conto di risparmio ad alto rendimento
Le singole banche controllano i tempi di adeguamento dei loro tassi di interesse variabili, che sono strettamente correlati al tasso sui fondi federali della Federal Reserve. In poche parole, questo significa che le tariffe alle quali hai impostato il tuo conto di risparmio ad alto rendimento non sono l'importo garantito di denaro che guadagnerai a lungo termine. In generale, è improbabile che il tuo APY fluttui su base settimanale o mensile. Tuttavia, ciò non significa che dovresti ignorarlo. Allo stesso modo, non è raro che le tariffe dei conti di risparmio rimangano le stesse per diversi periodi di tempo prolungati.
La decisione di emergenza della Fed di portare i tassi vicino allo zero all'inizio della pandemia di COVID-19 nel marzo 2020, ad esempio, potrebbe far sì che i cambiamenti avvengano più rapidamente.
Detto questo, i seguenti sono i vari tassi di risparmio ad alto rendimento a partire da aprile 2022;
| Istituzione | API | Costi |
| Conto di risparmio ad alto rendimento Comenity Direct | 0.75% | Nessuna |
| Risparmio ad alto rendimento della banca Quontic | 0.75% | Nessuna |
| Conto di risparmio ad alto rendimento della banca LendingClub | 0.70% | Nessuna |
| Citibank accelera i risparmi ad alto rendimento | 0.60% | Nessuna |
| Risparmio online ad alto rendimento di quercia dal vivo | 0.60% | Nessuna |
| Synchrony Bank Risparmio ad alto rendimento | 0.60% | Nessuna |
| Conto di risparmio ad alto tasso di Alliant Credit Union | 0.60% | Nessuno (1$ per estratti conto cartacei) |
| CIBC Bank USA Conto di risparmio Agility | 0.57% | Nessuna |
| Risparmio online Barclays | 0.55% | Nessuna |
| Conto di risparmio online Premium della Federal Credit Union del Pentagono | 0.55% | Nessuna |
| Conto di risparmio online Ally Bank | 0.50% | Nessuna |
| Conto di risparmio ad alto rendimento American Express | 0.50% | Nessuna |
| Scopri Conto Risparmio Bancario Online | 0.50% | Nessuna |
| Marcus by Goldman Sachs Conto di risparmio online ad alto rendimento | 0.50% | Nessuna |
| Risparmio ad alto rendimento della banca PNC | 0.50% | Nessuna |
| Risparmio di base della banca TIAA | 0.50% | Nessuna |
| Conto di risparmio online ad alto rendimento Vio Bank | 0.50% | Nessuno (5$ per estratti conto cartacei) |
| I cittadini accedono al conto di risparmio | 0.50% | Nessuna |
Conto di risparmio ad alto rendimento American Express
In generale, un conto di risparmio ad alto rendimento può essere una buona scelta per te se desideri accedere facilmente al tuo denaro guadagnando un tasso di interesse elevato. Tuttavia, American Express ha molto di più da offrire oltre a un tasso basso quando apri un conto di risparmio ad alto rendimento con loro.
Di conseguenza, il conto di risparmio ad alto rendimento American Express è tra i migliori e ti fa guadagnare più interessi dei tuoi risparmi tipici. Fondamentalmente, quando apri un Conto di risparmio ad alto rendimento (HYSA) American Express Savings, stai aiutando i tuoi soldi a crescere a un ritmo più veloce rispetto alla media nazionale.
Inoltre, il conto di risparmio ad alto rendimento American Express è assicurato dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Sebbene non ci siano canoni mensili o minimi, puoi anche effettuare fino a 9 prelievi/trasferimenti ogni mese.
La filiale bancaria dei consumatori di American Express offre un conto di risparmio online ad alto rendimento e scelte di CD con tariffe competitive per i risparmiatori. Nonostante la mancanza di accesso allo sportello automatico, puoi collegare facilmente numerosi conti bancari al tuo conto di risparmio American Express per i trasferimenti. L'app mobile di American Express non te lo consente accedere alle informazioni del tuo conto bancario online; le funzioni dell'app mobile American Express sono disponibili solo per i titolari di carte di credito.
Limite di prelievo
Puoi effettuare fino a nove (9) prelievi o trasferimenti dal tuo Conto di risparmio ad alto rendimento al mese. Tuttavia, ci sono requisiti rigorosi per prelevare fondi da un IRA (incluso un conto di risparmio ad alto rendimento IRA) prima dell'età pensionabile.
Orari di servizio
Dal lunedì al venerdì, esclusi i giorni festivi, sono considerati giorni lavorativi. I trasferimenti possono essere avviati 24 ore al giorno, 7 giorni alla settimana tramite il sito Web o il telefono. I bonifici iniziati dopo le 7:00 ora di New York o in giorni non lavorativi inizieranno a essere elaborati il giorno lavorativo successivo.
Vengono calcolate le stime degli interessi attesi maturati. A causa di diverse circostanze, come gli anni bisestili, la tempistica dei depositi, gli arrotondamenti e la variazione dei tassi di interesse, i risultati effettivi possono differire da quelli illustrati. Per iniziare a fare depositi ricorrenti, si assume il secondo periodo successivo all'eventuale primo deposito.
Restrizione
I contributi IRA sono soggetti a restrizioni annuali in tutti i programmi American Express e altri IRA. Le distribuzioni IRA possono essere tassate e penalizzate dall'IRS. L'RMD è applicabile esclusivamente a questo piano IRA e non si applica ad altri piani IRA gestiti da American Express o altre istituzioni.
Conto di risparmio ad alto rendimento American Express
- Rendimento percentuale annuo (APY): 0.50% APY
- Importo minimo di deposito = $ 0
Con la sua combinazione di tariffe superiori alla media e caratteristiche a misura di consumatore, un conto di risparmio espresso americano ad alto rendimento è considerato tra i migliori. Nel frattempo, la gestione del tuo account online è perfetta con American Express. Mentre i tuoi interessi si accumulano giornalmente e vengono depositati mensilmente sul tuo conto.
Conto di risparmio ad alto rendimento con bonus
Alcune banche stanno attualmente offrendo ulteriori incentivi finanziari per attirare nuovi abbonati. Questo è con un'offerta bonus da $ 200 a $ 300 per i nuovi abbonati di conti di risparmio ad alto rendimento.
In poche parole, quando apri un nuovo conto di risparmio ad alto rendimento, ricevi un bonus. Tuttavia, non è fino a quando non soddisfi i requisiti.
Quindi, per ottenere il miglior affare di conto di risparmio ad alto rendimento, confronta queste offerte di bonus bancari e altri incentivi.
La tabella seguente mostra il conto di risparmio ad alto rendimento con bonus;
| Il mio account | Importo del bonus | Data di scadenza |
| Risparmio personale o aziendale di Live Oak Bank | $200 | 3/31/2022 |
| TD Bank oltre il risparmio o il semplice risparmio | $200 | 3/31/2022 |
| Alliant Credit Union ultima opportunità di risparmio | $100 | 12/31/2022 |
| Regioni Banca LifeGreen Risparmio | Fino a $ 100 | N/A |
| Risparmio della dichiarazione di BMO Harris | Fino a $ 60 | N/A |
Miglior conto di risparmio ad alto rendimento 2023
In particolare, il rendimento percentuale annuo (APY) di ciascuna società è accurato al momento della pubblicazione. Tuttavia, possono variare in base alle tariffe fissate dalla Federal Reserve. Tuttavia, i seguenti sono alcuni dei migliori conti di risparmio ad alto rendimento;
# 1. Scopri (il migliore in assoluto)
- Offre assistenza clienti telefonica e via chat 24 ore su 7, XNUMX giorni su XNUMX
- Membro della FDIC
- Gestire una rete ATM di grandi dimensioni
Requisito di deposito minimo: Nessuna
ARendimento percentuale annuale: 0.40%
Requisito minimo di equilibrio: Nessuna
Commissioni: Nessuna commissione se superi il limite federale di 6 transazioni per ciclo di estratto conto.
#2. Ally Bank (la migliore banca solo online)
- Possiede più strumenti o macchinari online per aumentare i risparmi
- Offre un accesso giornaliero senza interessi alla rete ATM di Allpoint
- Assicurato dalla FDIC
Rendimento percentuale annuo: 0.50%
Requisito di deposito minimo: Nessuno
Requisito di saldo minimo: Nessuno
Costi: Commissione di transazione eccessiva di $ 10 se si supera il limite federale di 6 transazioni per ciclo di estratto conto.
#3. CIT Savings Builder (miglior piano di risparmio impegnato)
- Capitalizzazione giornaliera degli interessi
- Possibilità di utilizzare Zelle e l'app per contanti con un conto di risparmio online
- Consenti l'accesso a un calcolatore di risparmio ad alto rendimento
- Gestire il deposito di assegni online
Rendimento percentuale annuo: dallo 0.28% al 0.40%
Requisito di deposito minimo: $ 100 per aprire un account
Requisito minimo di equilibrio: Guadagna $ 100 ogni mese o mantieni un saldo di $ 25,000
Altre tasse: Commissione di attività in eccesso se si supera il limite di 6 transazioni per ciclo di estratto conto
#4. Betterment Cash Reserve – Miglior servizio di gestione della liquidità
- Prelievi di risparmio illimitato
- Creazione di obiettivi di cassa per opzioni di obiettivi di risparmio specifici
- Assicurazione FDIC disponibile
Rendimento percentuale annuo: 0.30%
Requisito minimo di deposito: $10
Requisito minimo di equilibrio: Nessuna
Commissioni: Nessuna
- Offri trasferimenti online gratuiti
- Nessun costo di manutenzione
- Il rendimento viene composto e accreditato mensilmente direttamente sul tuo account
- Assicurazione disponibile dalla National Credit Union Administration fino a $ 250,000
Rendimento percentuale annuo: 0.45%
Requisito di deposito minimo: $5
Requisito minimo di equilibrio: Nessuna
Commissioni: Una commissione può essere addebitata se si supera il limite di 6 transazioni per ciclo di estratto conto.
#6. Varo – Ideale per combinare controllo e risparmio
- Interesse composto giornaliero e paga mensilmente
- Offri un'accessibilità assoluta online e mobile
- Il più alto tasso APY con il suo programma di tassi di interesse a più livelli
- Assicurazione FDIC disponibile
Rendimento percentuale annuo: 0.20% a% 3.00
Requisito di deposito minimo: $5
Requisito minimo di equilibrio: Nessuna
Commissioni: Nessuna
Conclusione
Fondamentalmente, un conto di risparmio ad alto rendimento può aiutarti a far crescere i tuoi soldi più velocemente dei normali conti di risparmio con i suoi tassi di interesse più alti, accelerando anche i tuoi progressi verso i tuoi obiettivi.
Domande frequenti sul conto di risparmio ad alto rendimento
Vale la pena avere un conto di risparmio ad alto rendimento?
Sì. Come mai? Perché il tuo denaro è protetto dal programma assicurativo del governo federale. Inoltre, ricevi un rendimento migliore di quello che avresti da un normale conto di risparmio. Anche se è ancora meno di quanto potresti ottenere da investimenti più rischiosi.
Il conto di risparmio ad alto rendimento ha uno svantaggio?
Un conto di risparmio ad alto rendimento ha in genere tassi di interesse variabili che possono cambiare in qualsiasi momento. Allo stesso modo, quando si applica, una banca può offrire un rendimento percentuale annuo elevato (APY), ma non è garantito che tale tasso sia disponibile a lungo termine.
Il conto di risparmio ad alto rendimento è sicuro?
I conti di risparmio ad alto interesse sono generalmente considerati sicuri come i tradizionali prodotti di risparmio. Hanno una forte enfasi sulla sicurezza. La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) e il National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF) assicurano conti di risparmio ad alto rendimento fino a $ 250,000 presso banche e cooperative di credito.
Cosa distingue i conti di risparmio online?
Di solito si possono trovare online conti di risparmio con i tassi di interesse più elevati. È più probabile che un istituto bancario online offra un conto con un rendimento competitivo. Tuttavia, uno dei motivi principali per cui queste banche sono in grado di pagare di più è che non hanno filiali e, in quanto tali, hanno meno spese
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