Una tolleranza ipotecaria combinata con un differimento può fornire un sollievo tanto necessario da una crisi finanziaria se hai problemi a pagare il mutuo. Tuttavia, è fondamentale notare che, sebbene i termini siano spesso fraintesi, non significano la stessa cosa. La principale distinzione tra tolleranza e differimento è questa: una tolleranza è un atto di differimento o riduzione della rata del mutuo, mentre un differimento è un'alternativa successiva alla concessione per portare corrente al mutuo. Eventuali mancati pagamenti vengono solitamente posticipati fino alla conclusione del prestito quando si estingue il mutuo. In questo post, esamineremo una tolleranza studentesca vs un prestito differito nel mondo dei mutui, come influenzano il tuo credito e come puoi richiederli con successo.
Che cos'è la tolleranza ipotecaria?
Il termine "tolleranza ipotecaria" si riferisce a una sospensione temporanea delle rate del mutuo. I proprietari di abitazione che richiedono la tolleranza si trovano spesso in difficoltà finanziarie temporanee. Ad esempio, una perdita di posti di lavoro, la ricostruzione e altre spese sostenute a seguito di un disastro naturale o una fattura medica imprevista.
Anche se parleremo della tolleranza sui mutui, puoi anche ottenere una tolleranza su altri debiti, come i prestiti scolastici.
Le tempistiche per la tolleranza possono variare a seconda del motivo della tolleranza, quindi parlane con il tuo servicer. La persona o l'azienda a cui si paga il mutuo è un gestore di mutui. Terranno anche traccia del tuo conto di deposito a garanzia, che puoi utilizzare per distribuire i pagamenti delle tasse sulla proprietà e dell'assicurazione. È possibile che questo non sia lo stesso prestatore con cui hai ottenuto il mutuo.
Al termine del periodo di tolleranza, devi rimborsare eventuali pagamenti mancati, quindi è una buona idea pagare il più possibile mentre la tolleranza è in vigore. Con l'opzione di pagamento personalizzata nel nostro centro pagamenti, i clienti dei mutui a razzo possono effettuare pagamenti interi o parziali. Tuttavia, una volta terminato il periodo di tolleranza, hai diverse opzioni per il rimborso.
Che cos'è il differimento del mutuo?
Tolleranza e differimento o differimento del mutuo sono due frasi che vengono spesso fraintese, anche dai servicer. Il differimento, d'altra parte, è un'opzione per gestire i pagamenti arretrati una volta che qualcuno ha lasciato la tolleranza.
Il differimento, noto anche come credito parziale, sta mettendo da parte una serie di pagamenti che potresti aver perso durante il periodo di concessione e pagandoli verso la fine del prestito. Il tuo servicer deve acconsentire al differimento prima che tu possa acquisirne uno per tolleranza. Devi anche informarli che sei in grado di tornare al tuo consueto programma di pagamento. Se non sei in grado di effettuare il pagamento originale, potresti avere diritto a un adeguamento.
Un differimento può essere un'opzione per te a seconda delle tue credenziali e dell'identità del tuo investitore ipotecario. Il numero di pagamenti che possono essere differiti è determinato dalla situazione e dall'investitore ipotecario.
Differimento vs mutuo di concessione?
Quando si tratta di problemi relativi al differimento rispetto ai mutui con tolleranza, entrambi consentono di posticipare prestito studente pagamenti, ma ci sono alcune differenze importanti tra i due.
Per cominciare, il differimento del prestito studentesco federale deve essere correlato a un evento di qualificazione. La tolleranza ha diverse occorrenze qualificanti e il tuo prestatore di servizi determina la tua idoneità.
Inoltre, durante la tolleranza, gli interessi maturano su tutti i prestiti studenteschi federali e vengono successivamente aggiunti al totale del prestito, un processo noto come capitalizzazione. Questo non è il caso del differimento; mentre gli interessi continueranno a maturare su alcuni tipi di prestiti, gli interessi non matureranno su altri tipi di prestiti durante i periodi di differimento.
Opzioni di rimborso dopo la concessione
Il differimento è una delle opzioni di rimborso disponibili. A seconda di ciò per cui ti qualifichi, del tuo investitore ipotecario e del tipo di tolleranza che chiedi, le tue opzioni potrebbero differire. Ecco alcuni scenari frequenti:
# 1. Piano di rimborso
La rata mensile del mutuo include una parte del saldo scaduto.
#2. Differimento
Chiamato anche credito parziale, in base a questa opzione, una parte o tutto il saldo scaduto viene accantonato per il pagamento quando il mutuo viene estinto, rifinanzia o vendi la casa.
#3. Modifica
Se si soddisfano i requisiti, la rata del mutuo potrebbe includere la somma scaduta.
#4. Restituzione
Capiamo che questa non è un'opzione per tutti, ma se sei in grado, è il metodo più rapido per rimettere in sesto il tuo mutuo. Se hai le finanze, puoi rimborsare l'intero importo dovuto al termine del periodo di tolleranza.
Potrebbe essere necessario o meno pagare un extra in interessi e altri costi a seguito di pagamenti sospesi, a seconda dei termini della tolleranza con il proprio gestore.
I prestiti agli studenti privati offrono differimento e tolleranza?
Gli standard per la tolleranza e il differimento sui prestiti studenteschi federali sono uniformi, ma variano per i prestiti studenteschi privati. Contatta il tuo servizio di prestito per saperne di più su eventuali opzioni di tolleranza o differimento che potrebbero offrire per i tuoi prestiti studenteschi privati.
Sebbene non tutti i servizi di prestito studentesco privato forniscano opzioni di tolleranza, molti forniscono requisiti specifici.
Ottieni tutte le informazioni di cui hai bisogno prima di richiedere la tolleranza o il differimento sui prestiti studenteschi privati. La tolleranza e il differimento sui debiti federali sono possibilità temporanee che saranno paragonabili a queste. Per evitare spiacevoli sorprese o danni al tuo credito, assicurati di comprendere l'orario che il tuo servicer offre per la tolleranza, nonché se gli interessi maturano o meno durante quel periodo.
Tolleranza studentesca vs prestito ipotecario differito?
La tolleranza sui prestiti studenteschi federali consente di interrompere i pagamenti fino a 12 mesi alla volta, con un limite di tre anni. Mentre sei in tolleranza, gli interessi sui tuoi prestiti continueranno a maturare. Al termine del periodo di concessione, il gestore del prestito capitalizzerà gli interessi non pagati sul saldo principale. Ciò aumenta l'importo dovuto e si accumuleranno interessi su una somma maggiore. I prestiti Perkins sono l'unico tipo di prestito che non è soggetto a capitalizzazione. Per i prestiti studenteschi federali, ci sono due tipi di tolleranza:
# 1. Tolleranza generale
Questo è a discrezione del tuo prestatore di servizi. Se stai riscontrando difficoltà finanziarie, un cambio di lavoro, spese mediche o altri ostacoli, puoi richiedere questa forma di tolleranza.
#2. Tolleranza obbligatoria
Se sei iscritto a uno stage o residenza medica o dentale, prestando servizio nel AmeriCorps, idoneo per il programma di rimborso del prestito studentesco del Dipartimento della Difesa degli Stati Uniti, pagando più del 20% del tuo reddito mensile per prestiti studenteschi federali o idoneo per il condono del prestito degli insegnanti, il gestore del prestito deve concedere la tolleranza.
I periodi di tolleranza amministrativa, che si applicano a tutti i debitori di prestiti studenteschi federali, possono essere applicati anche dal dipartimento dell'istruzione. Questo è il caso delle misure di soccorso per il coronavirus all'inizio del 2020, che hanno posto fine a tutti i pagamenti dei prestiti studenteschi federali e alla maturazione degli interessi fino al 31 agosto 2022.
Se hai prestiti per studenti privati, potresti avere diritto alla concessione; tuttavia, le scelte di concessione e l'idoneità variano a seconda di un prestatore privato. Scopri quali opzioni sono disponibili per te parlando con il tuo prestatore.
Come richiedere la Tolleranza studentesca vs Mutuo ipotecario differito
Utilizzare il modulo di concessione del prestito studentesco appropriato per richiedere la concessione del prestito studentesco federale. C'è un modulo di domanda di tolleranza di base, nonché moduli per ogni tipo di tolleranza obbligatoria. Tutti i prestatori di servizi di prestito possono utilizzare questi moduli. Se vuoi richiedere la sospensione del prestito studentesco, è comunque una buona idea contattare direttamente il tuo fornitore di prestiti. Poiché saranno in grado di guidarti attraverso il processo e informarti di eventuali opzioni di rimborso alternative disponibili.
Dovresti continuare a effettuare pagamenti fino a quando il tuo servicer non determina che sei idoneo per la tolleranza. Se cessi, potresti essere un delinquente, il che potrebbe avere un impatto sulla tua domanda di tolleranza.
Contatta il tuo servizio di prestito per richiedere la tolleranza sui prestiti studenteschi privati. Il processo di richiesta di ciascun servicer sarà unico.
Qualificarsi per la tolleranza
Nella maggior parte dei casi, è necessario fornire la prova delle difficoltà al gestore dei mutui per poter beneficiare della concessione. Queste regole sono in alcuni casi, come quella che spiegheremo di seguito. Tuttavia, le seguenti linee guida si applicano in generale:
Dovrai compilare una domanda di assistenza dal tuo servicer. Potrebbe essere richiesto di fornire documenti relativi al reddito e al patrimonio. Oltre a qualsiasi fattura o altra prova di spesa, come parte di tale domanda. Avrai anche la possibilità di descrivere la natura della difficoltà e la necessità di assistenza.
Se hai difficoltà finanziarie, il tuo gestore farà tutto il possibile per tenerti a casa tua.
La tolleranza influisce negativamente sul credito?
È essenziale acquisire l'accordo di tolleranza per iscritto, come raccomandato dall'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori. In assenza di un accordo, i pagamenti in ritardo o non completamente pagati possono essere considerati insoluti e ciò può avere un impatto negativo sulla tua solvibilità. Anche il tipo di tolleranza gioca un ruolo in questa determinazione.
Quale è meglio il differimento o la tolleranza per un mutuo?
In un certo senso, è corretto. Riceverai una tregua immediata dai pagamenti del mutuo e non sarai obbligato a recuperare eventuali pagamenti che hai perso fino alla fine del periodo di prestito. Questo ti offre una maggiore libertà. D'altra parte, una volta che i pagamenti ricominciano, il costo della sospensione dei pagamenti a causa della tolleranza sarà maggiore.
Puoi pagare i prestiti mentre sei in tolleranza?
Anche se i tuoi pagamenti regolari del prestito sono stati temporaneamente sospesi, il tuo gestore del prestito accetterà comunque pagamenti da te. È possibile effettuare un pagamento una tantum tramite il sito Web fornito dal gestore del prestito oppure contattare il gestore del prestito per ripristinare il piano di pagamento mensile. Durante il periodo in cui non sei tenuto a effettuare pagamenti sul tuo prestito, hai la possibilità di effettuare pagamenti di capitale o interessi.
Dovrei ripagare i miei prestiti studenteschi durante la tolleranza?
Se i mutuatari desiderano ridurre il loro debito il più rapidamente possibile, dovrebbero probabilmente continuare a pagare i prestiti federali che hanno contratto. Durante il periodo di tolleranza, non sarai responsabile del pagamento di alcun interesse aggiuntivo sui tuoi prestiti se mantieni i pagamenti. Anche se il tuo pagamento non cambierà a causa del tasso di interesse dello 0%, finirai per risparmiare denaro a lungo termine.
Devi rimborsare la tolleranza?
Dal momento che ti verrà richiesto di compensare eventuali mancati pagamenti al termine del periodo di tolleranza, è nel tuo interesse effettuare tutti i pagamenti possibili mentre la tolleranza è in vigore. I clienti di Rocket Mortgage® hanno la possibilità di effettuare pagamenti totali o parziali nel nostro Centro pagamenti attraverso l'uso dell'opzione di pagamento personalizzata. Quando il periodo di tolleranza volge al termine, avrai a disposizione numerose scelte su come gestire il rimborso del debito.
Alternative al differimento studentesco vs prestito di concessione
Tolleranza e differimento dei prestiti agli studenti sono soluzioni temporanee che possono aiutarti a superare un periodo difficile. Tuttavia, potrebbero esserci opzioni alternative migliori per la tua posizione o che ti aiuterebbero a sviluppare una strategia a lungo termine.
# 1. Rimborso basato sul reddito
Il pagamento in base al guadagno e la revisione del pagamento in base al guadagno sono piani di rimborso basati sul reddito che basano i pagamenti mensili del prestito studentesco sul tuo stipendio e sulle dimensioni della famiglia. I tuoi pagamenti potrebbero diventare più convenienti dopo esserti iscritto a uno di questi programmi: in determinate situazioni, il tuo pagamento potrebbe essere di soli $ 0 al mese. Il condono del prestito è disponibile anche con modalità di rimborso basate sul reddito. La somma rimanente del tuo prestito viene condonata se non viene pagata per intero dopo 20 o 25 anni.
#2. Rifinanziamento del prestito studentesco
Il rifinanziamento dei prestiti studenteschi federali in prestiti privati è un'altra possibilità. Una buona storia creditizia può consentire di qualificarsi per un tasso di interesse inferiore, abbassando i pagamenti mensili. Tuttavia, perdi tutte le protezioni del mutuatario del prestito studentesco federale, inclusi i piani di rimborso basati sul reddito e l'attuale periodo di tolleranza amministrativa per COVID-19. Le opzioni di differimento e tolleranza sono disponibili su alcuni prestiti studenteschi privati, sebbene non siano così generose come quelle disponibili sui prestiti studenteschi federali. Il rifinanziamento dei prestiti studenteschi federali in prestiti privati è un'altra possibilità.
Una buona storia creditizia può consentirti di beneficiare di un tasso di interesse più basso, abbassando i pagamenti mensili. Tuttavia, perdi tutte le protezioni dei mutuatari dei prestiti studenteschi federali, inclusi i piani di rimborso basati sul reddito e l'attuale periodo di tolleranza amministrativa per COVID-19. Le opzioni di differimento e tolleranza sono disponibili su alcuni prestiti studenteschi privati, anche se non sono generose come quelle disponibili sui prestiti studenteschi federali.
#3. Ristrutturazione del bilancio
Esamina le tue spese mensili per vedere se ce ne sono che potrebbero essere tagliate per liberare fondi per il pagamento del tuo prestito studentesco. L'affitto, le utenze, i piani telefonici e la spesa sono tutti importanti. Le tariffe via cavo, i servizi di streaming e gli abbonamenti in palestra, invece, non lo sono. Puoi anche esplorare l'opportunità di apportare modifiche più significative, come trasferirti in un appartamento meno costoso o accettare un lavoro part-time per integrare il tuo reddito.
Le concessioni o i differimenti possono danneggiare il tuo credito?
Se e come una tolleranza influisca sul tuo credito dipende dalle circostanze e dal tipo di tolleranza per cui sei autorizzato. La cosa migliore che puoi fare è contattare il tuo fornitore di servizi. Puoi iniziare a esaminare le tue possibilità online se sei un Ipoteca cliente.
Al di là dell'effetto sul tuo punteggio di credito, dovresti essere consapevole del fatto che avere una tolleranza passata, risolta o meno, può comportare o meno periodi di attesa prima di poter richiedere determinati tipi di prestiti per acquistare o rifinanziare una proprietà.
I prestiti agli studenti privati offrono differimento e tolleranza?
Mentre tutti i prestiti studenteschi federali hanno le stesse regole di tolleranza e differimento, i prestiti studenteschi privati hanno il proprio insieme di regole. Se hai prestiti studenteschi privati e sei interessato alla tolleranza o al differimento. Dovresti contattare il tuo servizio di prestito per vedere quali alternative sono disponibili per te.
Sebbene non tutti i servizi di prestito studentesco privato offrano la tolleranza, molti lo fanno se si soddisfano criteri specifici. A causa dell'epidemia di COVID-19, più prestatori di prestiti studenteschi privati hanno offerto scelte di soccorso. Pertanto, attualmente possono avere opzioni di tolleranza temporanea o di riduzione del debito, anche se questo non è qualcosa che generalmente offrono ai mutuatari.
Ottieni tutti i dati in anticipo se stai cercando alternative di concessione o differimento per i tuoi prestiti studenteschi privati. Queste alternative, come la tolleranza e il differimento dei prestiti federali, saranno temporanee. Comprendi la sequenza temporale di concessione fornita dal tuo servicer e se gli interessi si accumuleranno durante quel periodo.
FAQ
La concessione è uguale al mutuo differito?
La principale distinzione tra tolleranza e differimento è che la tolleranza è il processo di sospensione o riduzione della rata del mutuo, mentre un differimento è un'alternativa successiva alla concessione che può aiutarti a portare in corso il tuo mutuo.
Il differimento o la tolleranza danneggiano il tuo credito?
Il tuo punteggio di credito non è influenzato né dal differimento né dalla tolleranza sul tuo prestito studentesco.
Il differimento è una buona idea?
Il differimento può essere una buona opzione per le persone che hanno bisogno di interrompere i pagamenti ma non vogliono pagare interessi extra sul prestito mentre sono in tolleranza.
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