È un passo importante lavorare con un consulente finanziario. Se non assumi un fiduciario, potresti trovarti in una terribile situazione finanziaria o, peggio ancora, i tuoi soldi potrebbero essere sperperati o rubati. Sebbene chiunque fornisca consulenza finanziaria possa definirsi un consulente finanziario, un certo gruppo di professionisti è obbligato per legge a fornire consulenza finanziaria e consigli sui prodotti che sono nel migliore interesse dei propri clienti. Questi esperti, chiamati fiduciari o consulenti finanziari fiduciari, sono essenziali per garantire che le tue decisioni finanziarie e finanziarie siano prese in modo responsabile. Quindi, in questa gilda, diamo un'occhiata a come trovare un consulente finanziario fiduciario e le sue commissioni.
Che cos'è un fiduciario?
Un fiduciario è una persona o un'organizzazione con l'obbligo legale di agire nel migliore interesse di un'altra persona. I fiduciari hanno un rapporto di fiducia con i propri clienti e devono evitare conflitti di interesse. I consulenti finanziari fiduciari nel settore finanziario sono autorizzati a offrire solo investimenti e altri elementi di pianificazione finanziaria che si adattano meglio ai loro clienti.
Cos'è un Consulente Finanziario Fiduciario?
Un consulente per gli investimenti registrato indipendente che non è vincolato dall'agenda di una società quando si tratta di ciò che si acquista è noto come consulente finanziario fiduciario. Non sono un broker che ti vende merci. Invece, un consulente fiduciario è vincolato dalla legge, che gli impone di dare la priorità ai tuoi interessi ed eliminare (o almeno rivelare) qualsiasi potenziale conflitto di interessi.
Essere un pianificatore finanziario fiduciario comporta molto di più che dare suggerimenti e diversificare gli investimenti. Un fiduciario è qualcuno che ha un rapporto di fiducia legale o etico con una o più parti. Alcuni esempi di consulenti finanziari fiduciari sono i pianificatori finanziari certificati, i consulenti per gli investimenti discrezionali e i consulenti finanziari fiduciari non discrezionali. Alcuni consulenti finanziari fiduciari si concentrano su cose come pianificare la pensione o aiutare le piccole imprese.
La DOL Fiduciary Rule e la successiva SEC Regulation Best Interest hanno focalizzato molta attenzione sui consulenti finanziari fiduciari. Queste normative hanno modificato il settore e spinto i consulenti fiduciari a migliorare il loro servizio clienti. I consulenti non si limitano più a raccomandare azioni o altri prodotti e ottenere una commissione su di essi.
Qual è la differenza tra un fiduciario e un consulente finanziario?
La parola "fiduciario" si riferisce a qualsiasi relazione che richiede fiducia e richiede che una parte agisca nel migliore interesse di un'altra. Gli avvocati devono agire nel migliore interesse dei loro clienti poiché sono fiduciari. Gli agenti immobiliari sono anche fiduciari perché devono cercare i migliori interessi dell'acquirente o del venditore, non i propri.
Un consulente finanziario fiduciario prende decisioni sui tuoi investimenti che sono nel tuo interesse. Un consulente finanziario non fiduciario, invece, può raccomandare prodotti per i quali riceve una commissione o qualche altro tipo di pagamento.
Perché ho bisogno di un consulente fiduciario?
Puoi capire perché è importante scegliere un consulente finanziario fiduciario basato sul principio del dovere fiduciario. Quello che pensavi di avere da sempre: consulenza senza conflitti, fornita da un consulente fiduciario. Secondo il President's Council of Economic Advisors, consigli contrastanti, pagamenti backdoor e commissioni nascoste costano agli americani circa 17 miliardi di dollari all'anno. Ciò equivale a circa l'1% dei tuoi guadagni che vengono divorati. Una riduzione dell'1% delle tasse può significare che i tuoi soldi dureranno quasi un decennio in più in pensione, anche se potrebbe non sembrare molto.
Quando lavori con un consulente finanziario fiduciario, l'enfasi è sulla relazione, non sulla commissione. La maggior parte delle volte, paghi loro una tariffa fissa direttamente per i tuoi consigli e non guadagnano denaro attraverso commissioni, incentivi commerciali o commissioni di rimorchio. Ciò significa che non hanno alcuna motivazione per venderti cose che li pagano così tanto. I consulenti fiduciari si preoccupano esclusivamente del miglior interesse dei loro clienti perché sono loro che li pagano. E cos'è un fiduciario se non qualcuno che può aiutarti a raggiungere l'indipendenza finanziaria e vivere una vita di straordinario potenziale?
Miglior consulente finanziario fiduciario
Un consulente finanziario può assisterti, sia che tu voglia iniziare a investire o che tu abbia obiettivi di risparmio previdenziale che devono essere gestiti. I consulenti finanziari ti aiutano a creare ricchezza a lungo termine prendendosi cura dei tuoi portafogli di investimento, come i tuoi conti pensionistici 401 (k) e individuali (IRA). I consulenti possono anche aiutarti a ridurre le implicazioni fiscali in modo da non ritrovarti con un conto salato alla fine dell'anno. Ecco di seguito un elenco dei migliori consulenti finanziari fiduciari:
#1. Fisher Investimenti
Fisher Investments è una grande società di consulenza finanziaria a pagamento con oltre 100,000 clienti individuali, più della metà dei quali ricchi. Coloro che sono interessati a lavorare con Fisher dovrebbero avere almeno $ 500,000 in beni investibili, anche se questo è negoziabile.
#2. CAPITOLO
L'azienda con il maggior numero di AUM nella nostra lista è CAPTRUST, che è un consulente finanziario a pagamento a Raleigh, nella Carolina del Nord. Decine di migliaia di clienti individuali lavorano con l'azienda, di cui circa due terzi hanno un patrimonio netto basso. CAPTRUST lavora con molti clienti istituzionali, come piani pensionistici, organizzazioni non profit, aziende, banche, agenzie governative, compagnie assicurative e società di investimento. In generale, l'azienda richiede un investimento minimo di $ 50,000 da parte dei nuovi clienti; tuttavia, questa barriera può essere superata.
#3. Consulenti globali Mercer
Mercer Global Advisors è una società di consulenza finanziaria con sede a Denver. L'azienda a pagamento ha migliaia di clienti individuali, con un rapporto alquanto distorto a favore di individui con un patrimonio netto basso. Questa differenza si riflette nei requisiti di quota minima annuale dell'azienda, che vanno da $ 800 a $ 75,000, piani pensionistici, gruppi filantropici e aziende costituiscono la clientela istituzionale dell'azienda.
#4. Consulenti per gli investimenti di Madison
Madison Investment Advisors è una società di consulenza finanziaria a pagamento a Madison, Wisconsin. L'azienda serve principalmente individui, con persone con un patrimonio netto non elevato che superano in numero gli individui con un patrimonio netto elevato di circa 10 a 1. I clienti istituzionali di Madison includono piani pensionistici, organizzazioni di beneficenza, enti governativi, consulenti finanziari, compagnie assicurative e aziende.
#5. Consiglieri di Summit Rock
Summit Rock Advisors a New York City è un tipico esempio di family office esclusivo. Ha meno di 50 clienti e tutti hanno un patrimonio netto elevato. La brochure Form ADV dell'azienda afferma che "la dimensione media dei clienti di Summit Rock è di circa $ 475 milioni", il che lo conferma. In breve, Summit Rock Advisors accetterà solo clienti che hanno almeno $ 100 milioni in beni investibili.
#6. Ricchezza strategica di Buckingham
Buckingham Strategic Wealth è una società di consulenza finanziaria con sede a St. Louis che si concentra principalmente sui singoli clienti. I suoi circa 10,000 clienti individuali sono un mix di persone con e senza un patrimonio netto elevato, con i secondi che superano leggermente i primi. I clienti di Buckingham includono piani pensionistici, organizzazioni di beneficenza e aziende. Per i nuovi clienti, l'azienda non ha un minimo patrimoniale standard, ma piuttosto una tariffa annuale minima di $ 3,000.
Compensi del Consulente Finanziario Fiduciario
Solo i fiduciari, come i pianificatori finanziari certificati, dovrebbero essere utilizzati come consulenti finanziari. Esistono diversi metodi di addebito per i consulenti finanziari. Alcuni addebitano una tariffa fissa, spesso compresa tra $ 2,000 e $ 7,500 all'anno, mentre altri addebitano una percentuale del patrimonio del cliente, in genere tra lo 0.25% e l'1% all'anno.
Come trovare un consulente finanziario fiduciario
Tutti i consulenti per gli investimenti negli Stati Uniti registrati presso la Securities and Exchange Commission (SEC) o un'autorità di regolamentazione dei titoli statali devono agire come fiduciari. D'altra parte, broker, agenti di cambio e agenti assicurativi devono solo soddisfare una responsabilità di idoneità. Ciò significa che, sebbene debbano fornire raccomandazioni appropriate ai propri clienti, non sono tenuti a mettere gli interessi dei clienti al di sopra dei propri.
Ci sono diverse risorse disponibili per assisterti nel determinare se un consulente è o meno un fiduciario. La National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) ha uno strumento di ricerca online per aiutarti a trovare promotori finanziari autorizzati nella tua zona. In tale struttura, ogni consulente lavora solo su base compenso e giura di agire in veste fiduciaria. Un motore di ricerca per consulenti è disponibile anche presso il Certified Financial Planner Board.
Ma il processo di selezione non dovrebbe finire qui. Dopo aver identificato i consulenti adatti, ecco alcune domande che dovresti porre per assicurarti che soddisfino le tue esigenze e non abbiano conflitti di interesse:
- Come ti guadagni da vivere?
- Hai certificati o licenze?
- Che tipo di servizi fornite? Chi è il tuo cliente tipo?
- Con che frequenza comunichi con i clienti?
- Esiste una garanzia scritta del vostro dovere fiduciario?
Dovresti anche ottenere una copia del modulo ADV e del modulo CRS, che i consulenti finanziari devono depositare presso la SEC. Ciò fornirà dettagli sull'attività di un consulente, sulla struttura retributiva, sul background educativo, sui potenziali conflitti di interesse e sul passato disciplinare. Lo strumento Investment Advisor Public Disclosure (IAPD) della SEC rende anche queste informazioni accessibili online. Puoi anche richiedere una valutazione delle prestazioni e un elenco di referenze clienti da contattare.
Perché è essenziale lavorare con un consulente finanziario fiduciario
Puoi ottenere maggiore tranquillità lavorando con un consulente finanziario fiduciario. Quando lavori con un consulente finanziario fiduciario, puoi essere sicuro che la persona che gestisce i tuoi soldi agisce sempre nel tuo migliore interesse. I consulenti finanziari fiduciari, in media, hanno meno conflitti di interesse. Tuttavia, sono tenuti per legge a segnalare eventuali conflitti di interesse.
Gli esperti finanziari che vengono pagati su commissione possono avere maggiori probabilità di promuovere i loro prodotti, anche se sono disponibili quelli più economici. I fiduciari sono obbligati a negoziare le migliori condizioni e tariffe praticabili per i loro clienti. Di conseguenza, lavorare con un fiduciario aumenta le tue possibilità di ricevere un prodotto o un suggerimento appropriato per te.
Per la maggior parte, gli esperti finanziari con obblighi fiduciari sono più trasparenti. I fiduciari devono informare i loro clienti delle loro decisioni e fornire loro tutti i fatti e le informazioni di cui hanno bisogno. In questo modo è più facile per te assicurarti di comprendere le decisioni che influiscono sui tuoi beni e sulle tue finanze future.
Sebbene non tutti i non fiduciari siano attori negativi, lavorare con un fiduciario rende facile garantire che stai lavorando con qualcuno che ha in mente i tuoi migliori interessi. Inoltre, se lavori con qualcuno che non ha obblighi fiduciari nei tuoi confronti, avrai meno opzioni legali se scopri che i tuoi interessi non sono stati serviti.
Tutti i consulenti finanziari hanno un dovere fiduciario?
Un professionista non è intrinsecamente impegnato in un obbligo fiduciario solo perché gestisce il denaro dei propri clienti. Alcuni consulenti finanziari lavorano per società di intermediazione e sono semplicemente tenuti a soddisfare una soglia di idoneità; non sono tenuti ad agire solo nel migliore interesse del loro cliente.
Dovresti assumere un consulente per gli investimenti registrato (RIA) o un consulente finanziario che lavora per un'azienda registrata presso la SEC. I certificati di un consulente sono un'altra indicazione che sono vincolati dalla responsabilità fiduciaria. Molti avranno un pianificatore finanziario certificato (CFP), ma dovresti sempre confermare che l'azienda è un consulente registrato prima di trattare con loro.
Un fiduciario è meglio di un consulente finanziario?
SÌ. Un consulente finanziario fiduciario prende decisioni di investimento che sono nel tuo interesse, mentre un consulente finanziario non fiduciario può offrire beni per i quali riceve una commissione o un altro tipo di pagamento.
I consulenti fiduciari valgono la pena?
Sì, se un consulente finanziario vale o meno i tuoi soldi è determinato dalla tua situazione e dal consulente finanziario con cui scegli di lavorare.
Come faccio a sapere se un consulente finanziario è un fiduciario?
Chiedere e quindi verificare il loro status è l'approccio più semplice per determinare se un potenziale consulente è un consulente finanziario fiduciario. Utilizza il database BrokerCheck di FINRA per confermare se sono registrati presso la SEC.
Come vengono pagati i fiduciari?
Per la gestione del portafoglio di un cliente, un consulente fiduciario può addebitare commissioni fisse, commissioni o una percentuale delle attività in gestione del portafoglio (AUM). In molti settori diversi esistono collegamenti fiduciari.
Di quanti soldi hai bisogno per investire con un fiduciario?
Alcuni consulenti hanno soglie patrimoniali minime. Questa potrebbe essere una piccola somma, come $ 25,000, ma potrebbe anche essere $ 500,000, $ 1 milione o molto di più.
Conclusione
I consulenti per gli investimenti registrati sono legalmente obbligati ad agire nel migliore interesse dei loro clienti, ma i broker-dealer e altri tipi di gestori di denaro non lo sono. I fiduciari includono alcuni esperti finanziari, come i pianificatori finanziari certificati. Se il tuo consulente finanziario non è vincolato da un obbligo fiduciario nei tuoi confronti, potrebbe essere in grado di consigliarti investimenti o prodotti che pagano loro una commissione più alta rispetto a quelli più adatti a te, che potrebbero costarti di più.
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Riferimenti
