Il Fair Credit Billing Act (FCBA), una legge federale approvata nel 1974, limita le responsabilità dei consumatori e li protegge da pratiche di fatturazione sleali in molti modi. Il Truth in Lending Act (TILA), che era stato approvato sei anni prima, ne è stato modificato. Altri tipi di prestiti non sono coperti dall'FCBA, ma lo sono i conti di credito aperti come carte di credito, carte di addebito e linee di credito per l'equità domestica. Continua a leggere per conoscere lo scopo dell'atto di fatturazione del credito equo e a quale tipo di account si applica l'atto di fatturazione del credito equo.
Che cos'è la legge sulla fatturazione del credito equo?
Il Fair Credit Billing Act, che riguarda i conti di credito "aperti" come carte di credito o conti di addebito, è applicato dalla Federal Trade Commission. I consumatori sono protetti dalla legge contro pratiche di fatturazione sleali come:
- Addebiti non autorizzati dal cliente.
- addebiti con data o importo errati.
- addebiti per prodotti o servizi non realizzati.
- commissioni per prodotti o servizi che non erano come descritti ma che sono stati comunque forniti.
- errori di calcolo
- Addebiti sui quali il consumatore desidera ulteriori informazioni.
- dichiarazioni inviate all'indirizzo sbagliato.
Cosa fa il Fair Credit Billing Act?
Anche se non lo sapevi, potresti avere familiarità con alcune delle disposizioni dell'FCBA. La normativa stabilisce cosa costituisce un errore di fatturazione e ti concede il diritto di contestare gli addebiti. Inoltre impone obblighi ai creditori in materia di fatturazione.
#1. Ti dà il diritto di contestare gli errori di fatturazione
Hai il diritto di contestare le inesattezze di fatturazione che appaiono sui tuoi estratti conto ai sensi dell'FCBA. Questi potrebbero consistere in:
#1.Addebiti effettuati senza il tuo permesso quando qualcuno ruba la tua carta di credito
Dopo aver denunciato il furto, non ti verranno addebitate accuse e l'FCBA limita la tua responsabilità complessiva per addebiti non autorizzati a $ 50. Le principali reti ed emittenti di pagamenti con carta di credito spesso vanno ben oltre fornendo protezioni di responsabilità zero per tutti gli addebiti fraudolenti, superando questa esigenza.
#2. Addebiti che contengono date o importi imprecisi
Commissioni per beni o servizi che non sono stati forniti quando avrebbero dovuto; Alcune carte di credito sono inoltre dotate di una funzione di protezione dell'acquisto che potrebbe tornare utile se qualcosa che hai appena acquistato viene smarrito, rubato o danneggiato.
#3. Fatture consegnate all'indirizzo errato
Questo è valido solo se hai scritto al creditore e ha almeno 20 giorni prima della fine di un mese di fatturazione per ricevere il tuo nuovo indirizzo.
#4. Accuse incerte
Se ritieni che ci sia un problema, hai anche il diritto di chiedere una prova scritta dell'acquisto o una spiegazione di una transazione.
Non sei tenuto a pagare l'importo contestato e gli addebiti associati se invii una contestazione a causa di un errore di fatturazione fino al termine della richiesta. Il resto del conto è ancora sotto la tua responsabilità.
#2. Crea requisiti di preavviso e tempistica per i creditori
Inoltre, i creditori devono:
Quando apri un account, così come occasionalmente per gli account attivi, includi una lettera scritta che illustri i tuoi diritti a contestare le inesattezze di fatturazione.
Se la tua carta di credito ha un periodo di grazia, invia la fattura almeno 21 giorni prima della scadenza o, se il tuo account non lo ha, inviala almeno 14 giorni prima della scadenza del pagamento minimo.
Se il tuo account ha un saldo negativo per più di sei mesi, cercheremo di rimborsare il pagamento in eccesso e di accreditare sul tuo account eventuali pagamenti in eccesso. Inoltre, dopo aver ricevuto una richiesta, i tuoi creditori devono offrirti un rimborso entro sette giorni lavorativi. Se un pagamento viene applicato al tuo account il giorno successivo senza incorrere in costi aggiuntivi, fallo. I tuoi creditori possono stabilire regole e scadenze, ma il tuo termine di pagamento non può iniziare prima delle 5:XNUMX del giorno in cui è dovuta la cambiale.
Fair Credit Billing Act contro Fair Credit Reporting Act
Anche il Fair Credit Reporting Act (FCRA) potrebbe essere emerso durante una conversazione e potresti esserti chiesto in che modo differisse dall'FCBA. Sia l'FCBA che l'FCRA proteggono i consumatori, sebbene in modi diversi. Mentre l'FCRA aiuta a garantire che i tuoi rapporti di credito contengano informazioni corrette e accurate e che le tue informazioni siano al sicuro, tra le altre cose, l'FCBA riguarda i problemi di fatturazione.
Qual è lo scopo della legge sulla fatturazione del credito equo?
Lo scopo della legge sulla fatturazione del credito equo è che l'emendamento offra una protezione aggiuntiva durante le controversie e proibisca ai creditori di agire in un modo che danneggi l'affidabilità creditizia del consumatore prima della conclusione di un'indagine.
In che modo il Fair Credit Act protegge i consumatori?
Titolo VI del Tutela Credito al Consumotion Act protegge le informazioni che raccolgono dalle agenzie di segnalazione dei consumatori come agenzie di credito, società di informazioni mediche e servizi di screening degli inquilini. Non possono fornire informazioni su Consumer Reports a nessuno senza un legittimo bisogno come definito dalla legge.
A quale tipo di account si applica il Fair Credit Billing Act?
Ti stai chiedendo a quale tipo di account si applica il Fair Credit Billing Act? La Federal Trade Commission applica il Fair Credit Billing Act, che affronta i conti di credito "aperti" come carte di credito o conti di addebito. La legge protegge i consumatori da pratiche di fatturazione sleali come l'addebito per cose che il cliente non ha accettato. addebiti con data o importo errati.
Come contestare un errore di fatturazione
È necessario preparare e inviare una lettera di contestazione al creditore se si scopre un errore di fatturazione e si desidera contestarlo in conformità con l'FCBA. Valuta di utilizzare la posta certificata con ricevuta di ritorno per inviare il documento.
La lettera deve essere consegnata a un indirizzo designato per le richieste di fatturazione e deve pervenire entro 60 giorni dalla data in cui il creditore ha inviato l'estratto conto contenente gli addebiti contestati. È possibile utilizzare come modello una lettera di esempio fornita dalla Federal Trade Commission (FTC). Per i tuoi archivi, conserva le copie della lettera e qualsiasi materiale di supporto che invii.
Dopo aver ricevuto il tuo disaccordo, il creditore ha due cicli di fatturazione (per un massimo di 90 giorni) per esaminarlo e risolverlo. Può essere richiesto di non pagare nulla, una parte o l'intero importo contestato, a seconda dell'esito.
Hai anche il diritto di intentare una causa contro il tuo creditore se ritieni che non stia seguendo l'FCBA. L'FCBA consente al tribunale di esigere che il debitore paghi le tue spese legali e ti conceda i danni.
Monitora il tuo rapporto di credito per attività insolite
È importante esaminare gli estratti conto mensili in modo da poter individuare immediatamente eventuali pagamenti illegali ed errori di fatturazione. Puoi anche connettere e sincronizzare i tuoi account se utilizzi un software di budgeting, che ti consentirebbe di individuare facilmente eventuali nuovi costi che si verificano durante il mese.
È fondamentale monitorare il tuo rapporto di credito. Se qualcuno richiede o crea un nuovo conto di credito a tuo nome, l'account gratuito di Experian ti avviserà. Dopo aver risolto le controversie, puoi controllare i tuoi rapporti di credito per assicurarti che il creditore aggiorni le agenzie di credito. Non essere scioccato se le informazioni sul tuo account non vengono modificate lo stesso giorno; a volte questo può richiedere alcuni cicli di fatturazione.
I tuoi diritti ai sensi del Fair Credit Reporting Act
È un must per te conoscere i tuoi diritti ai sensi dell'atto di segnalazione del credito equo. Ecco alcuni dei tuoi diritti:
#1. Se le informazioni del tuo file sono state utilizzate contro di te, devi esserne informato
Chiunque rifiuti la tua richiesta di credito, assicurazione o impiego o intraprenda altrimenti un'azione avversa nei tuoi confronti deve informarti e fornire il nome, l'indirizzo e le informazioni di contatto dell'agenzia che ha raccolto le informazioni.
#2. Hai il diritto di accedere alle informazioni nel tuo file
Hai il diritto di richiedere e ricevere una "divulgazione di file" di tutte le informazioni su di te che un'agenzia di segnalazione dei consumatori ha in archivio su di te. Ti verrà richiesta l'identità corretta, che può contenere anche il tuo numero di previdenza sociale. La divulgazione sarà spesso gratuita. Se:
- Sei qualificato per una divulgazione gratuita dei file.
- Qualcuno ha reagito negativamente a te a causa delle informazioni sul tuo rapporto di credito;
- hai un avviso di frode inserito nei tuoi registri perché sei stato vittima di un furto di identità;
- a causa di frode, le informazioni nel tuo file sono errate;
- Ricevi aiuto dal governo;
- Al momento non hai un lavoro, ma prevedi di farlo nei prossimi 60 giorni.
Inoltre, su richiesta a qualsiasi ufficio creditizio nazionale o agenzia nazionale di segnalazione dei consumatori specializzata, tutti i consumatori hanno diritto a una divulgazione gratuita ogni 12 mesi.
#3. Hai il diritto di richiedere un punteggio di credito
Sulla base dei dati delle agenzie di credito, i punteggi di credito sono valutazioni quantitative della tua solvibilità. Devi pagare se desideri un punteggio di credito da un'agenzia di segnalazione dei consumatori che genera o diffonde punteggi utilizzati per prestiti immobiliari residenziali. È possibile ricevere informazioni gratuite sul punteggio di credito dall'istituto di credito ipotecario in determinate transazioni ipotecarie.
#4. Hai il diritto di contestare qualsiasi informazione errata o incompleta
Se trovi informazioni incomplete o errate nel tuo file e ne informi l'agenzia di segnalazione dei consumatori, l'agenzia esaminerà la questione, a meno che il tuo reclamo non sia frivolo.
#5. Le agenzie di segnalazione dei consumatori sono tenute ad aggiornare o rimuovere informazioni false, incomplete o impossibili da verificare
Informazioni errate, fuorvianti o can essere controllati devono essere smontati o riparati, di solito entro 30 giorni. Un'organizzazione di segnalazione dei consumatori può ancora pubblicare informazioni vere.
#6. Le organizzazioni di segnalazione dei consumatori potrebbero non segnalare dati imprecisi e obsoleti
Un'organizzazione di segnalazione dei consumatori in genere non rilascerà informazioni errate che risalgono a più di sette anni o fallimenti più vecchi di dieci anni.
#7. Il tuo file ha accesso limitato
Solo coloro che hanno un'esigenza legittima, in genere per prendere in considerazione una domanda presso un creditore, un assicuratore, un datore di lavoro, un proprietario o un'altra attività, possono ricevere informazioni su di te da un'agenzia di segnalazione dei consumatori. L'FCRA elenca le persone che hanno un legittimo bisogno di accesso.
#8. È necessario offrire l'autorizzazione ai datori di lavoro per ottenere rapporti
Senza il tuo esplicito consenso scritto fornito al datore di lavoro, un'agenzia di segnalazione dei consumatori non può rilasciare informazioni su di te al tuo datore di lavoro oa un potenziale datore di lavoro. Nel settore degli autotrasporti, in genere, non è necessario il consenso scritto.
Il Fair Credit Billing Act è ancora in vigore?
Il Fair Credit Billing Act rimane rilevante oggi nonostante sia stato approvato come legislazione nel 1974. Il requisito dell'FCBA che i creditori reagiscano tempestivamente alla tua controversia sulla fatturazione e la tua capacità di posticipare il pagamento dell'importo contestato fino alla conclusione dell'indagine sono due dei suoi aspetti più forti .
Quale dei seguenti non è coperto dal Fair Credit Billing Act FCBA?
Sui conti "aperti" o rotativi, l'FCBA copre gli errori di fatturazione. Carte di credito, carte di addebito e linee di credito per l'equità domestica sono alcuni di questi. I prestiti rateali sono diversi dai prestiti auto perché ti danno un determinato periodo di tempo per rimborsare il debito. La legge non copre questi prestiti.
Quali sono i componenti chiave del Fair Credit Reporting Act?
Il Fair Credit Reporting Act impone restrizioni su chi ha accesso e utilizza il tuo rapporto di credito. Prima che un potenziale datore di lavoro possa esaminare il tuo rapporto di credito, deve prima ottenere il tuo permesso scritto. Le agenzie di credito devono rimuovere il tuo nome dagli elenchi di marketing se lo richiedi.
Quanti giorni ha un creditore per riconoscere il tuo reclamo scritto?
Il creditore deve riconoscere la tua lettera ai sensi dell'FCBA entro 30 giorni dalla ricezione, a meno che non corregga l'errore. E dopo aver ricevuto la tua lettera, il creditore ha due cicli di fatturazione completi, ma non più lunghi di 90 giorni, per indagare e risolvere il disaccordo.
Il significato di "Account in disputa"
"Account in dispute" è un termine ai sensi del Fair Credit Billing Act che indica il periodo di 90 giorni durante il quale un emittente di credito esamina la controversia di un cliente. O il creditore deve risolvere il problema o far sapere al cliente per iscritto che la controversia è valida.
Come funzionano i chargeback?
Un chargeback è quando un consumatore ottiene il proprio rimborso dopo aver risolto una transazione che si rivela errata. Interrompe le transazioni utilizzando la carta di credito o il conto bancario del pagatore.
Una controversia influisce sul punteggio di credito di un consumatore?
No, non influisce. Non vi è alcun effetto sul punteggio di credito di un consumatore quando presenta una controversia.
Conclusioni
Il Fair Credit Billing Act è stato creato per salvaguardare i consumatori da metodi di fatturazione disonesti. L'atto comprende rimedi sia per i consumatori che per gli emittenti di carte di credito e offre ai clienti un percorso per contestare errori di fatturazione o addebiti non autorizzati.
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Riferimenti
