Molte persone possono avere poco o nessun interesse per argomenti relativi ai loro interessi. Di conseguenza, si innervosiscono quando iniziano o stanno per iniziare una discussione relativa a frasi e cliché finanziari. Tuttavia, se gestisci un'azienda che presta credito, sapere come determinare i tassi di interesse e come influenzano la tua attività è fondamentale. Quindi, ci sono due tipi di tassi di interesse: tassi di interesse annuali nominali ed effettivi. Sebbene il periodo di composizione non sia preso in considerazione nel tasso di interesse nominale, l'EAR, d'altra parte, considera il tempo di composizione e fornisce quindi una rappresentazione più realistica dei pagamenti degli interessi. In questo post, tratteremo, come lo calcoli, il calcolatore EAR, la formula e quale account ha il tasso di interesse annuale effettivo più alto.
Se ti trovi nel piatto sopra, preoccuparti meno perché questo pezzo è appositamente progettato per te. Divertiti a leggere...
Che cos'è il tasso di interesse annuo effettivo?
Un tasso di interesse effettivo annuo, che è lo stesso termine del tasso annuo equivalente, del tasso effettivo e del tasso di interesse effettivo, è il rendimento effettivo su un conto di risparmio o qualsiasi altro investimento remunerato quando si tiene conto degli effetti di capitalizzazione nel tempo . È il tasso di interesse annuo che un investitore può ricevere o pagare dopo la capitalizzazione.
Quando generi o guadagni interessi su un investimento o forse ne paghi uno su un prestito come risultato della capitalizzazione degli interessi nel tempo, tale interesse è il tuo tasso di interesse annuo effettivo. In genere, l'EAR è sempre superiore al tasso nominale o APR. Allo stesso modo, puoi usarlo per confrontare diversi prodotti finanziari con diversi periodi di composizione; settimanale, mensile, annuale e così via.
Tuttavia, quando si verifica un aumento del numero di periodi di composizione, il tasso di interesse effettivo aumenta nel tempo.
Capire il tasso di interesse annuo effettivo
Il tasso di interesse annuo effettivo è il tasso di interesse effettivo correlato a un investimento oa un prestito. Nel frattempo, la caratteristica più essenziale del tasso di interesse annuo effettivo è che tiene conto del fatto che molti periodi di capitalizzazione regolari si traducono in un rendimento medio annuo maggiore. È la formula che usi per capire quanti soldi guadagni con il credito che dai ai tuoi clienti. O quanti soldi devi ai tuoi creditori in termini reali.
Tipicamente, senza dubbio, i tassi di rendimento nominali ed effettivi spesso divergono. Tuttavia, ciò è dovuto al fatto che il calcolo degli interessi (composto) è rigorosamente basato su mensili, bimestrali, semestrali o annuali.
Supponiamo di avere due prestiti, ciascuno con un tasso di interesse dichiarato del 10%, uno composto annualmente e l'altro composto due volte l'anno. Anche se entrambi hanno un tasso di interesse dichiarato del 10%, il prestito che si accumula due volte all'anno avrà un tasso di interesse annuale enormemente più alto.
Tuttavia, i mutuatari possono sottovalutare le tasse di un mutuo se non conoscono il tasso di interesse annuo effettivo. Gli investitori nella loro ricerca lo richiedono per prevedere il tasso di rendimento reale che ti aspetti dall'investimento; un fondo obbligazionario, per esempio.
Calcolatore del tasso di interesse annuale effettivo
In genere, il tasso di interesse annuo effettivo, o calcolatore EAR, è uno strumento utile per calcolare il tasso annuo effettivo di un investimento o di un prestito di un investitore.
Come funziona il calcolatore del tasso di interesse annuale effettivo?
Per utilizzare il calcolatore EAR, è necessario impostare e prendere nota delle variabili seguenti. Una volta impostati questi parametri e applicati utilizzando il calcolatore del tasso di interesse annuale effettivo, i risultati appariranno istantaneamente.
- Tasso d'interesse annuale: il tasso di interesse nominale per un anno.
- Tasso di interesse periodico: Un tasso periodico è un tasso che un prestatore addebita o che un mutuatario paga ogni periodo. Il termine calcolatore del "tasso di interesse annuo effettivo" si riferisce alla frequenza di capitalizzazione, che è la stessa del periodo di pagamento.
- Frequenza di composizione: il numero di volte in un anno in cui avviene il compounding.
- ORECCHIO è la forma abbreviata di tasso effettivo annuo effettivo.
- Termine
- Il saldo originale o effettivo
Quale account ha l'EAR più alto?
A. Conto 1. Un conto con una paga dell'8% di interesse nominale con capitalizzazione mensile.
B. Conto 2. Un conto che paga l'8% di interesse nominale con capitalizzazione annuale.
C. Conto 3. Un conto che paga il 7% di interesse nominale con capitalizzazione giornaliera (365 giorni).
D. Conto 4. Un conto con un interesse nominale del 7% paga con capitalizzazione mensile.
E. Conto 5. Un conto che paga un interesse nominale dell'8% con una capitalizzazione giornaliera (365 giorni).
Come calcolare il tasso di interesse annuale effettivo
Seguire queste procedure per calcolare il tasso di interesse annuo effettivo utilizzando la formula EAR:
# 1. Scopri qual è il tasso di interesse specificato
Il tasso di interesse specificato, o il tasso percentuale annuo o il tasso nominale, appare nei titoli del contratto di prestito o deposito. Prendiamo come caso di studio il tasso annuo del 36 percento e gli interessi mensili.
#2. Determina quanti periodi di composizione ci saranno
Generalmente, la capitalizzazione avviene su base mensile o trimestrale. Potrebbe essere nello spazio di 12 mesi (365 giorni in un anno) o 4 mesi per la capitalizzazione trimestrale (circa 4 trimestri in un anno).
#3. Adottare e utilizzare il tasso di interesse annuo effettivo seguendo la formula
Fondamentalmente, la formula del tasso di interesse annuo effettivo: EAR = (1+ i/n)n – 1
- n = Periodi di composizione
- I = tasso di interesse dichiarato o specificato
Fondamentalmente, ci sono due elementi nell'equazione che possiamo utilizzare per calcolare il tasso di interesse annuo effettivo utilizzando il calcolatore EAR:
n: il numero di periodi di composizione
I: il tasso di interesse specificato (APR)
Prima di inserire e calcolare il tasso di interesse annuale effettivo e i periodi di composizione, ecco come potrebbe apparire l'equazione:
ORECCHIO = (1 + i/n)n - 1
Per calcolare il tasso di interesse annuale effettivo per le carte di credito
Puoi osservare come cambiano i tuoi APR e EAR se visti attraverso la lente del saldo di una carta di credito. Per calcolare il tasso di interesse annuo effettivo di una carta di credito con tasso annuo del 36% e interessi addebitati mensilmente:
Tasso di interesse specificato: 36%
Il numero di periodi di composizione: 12
Pertanto, EAR = (1+0.36/12)^12 – 1 = 0.4257 o 42.57%.
Per calcolare il tasso di interesse annuale effettivo dell'investimento
Prendendo in considerazione EAR si riferisce al denaro che un investitore riceve sull'investimento, tuttavia funziona più o meno allo stesso modo. Ad esempio, diamo un'occhiata alle seguenti due opzioni:
Un investitore riceve un mensile interesse composto del 10% sull'investimento A mentre l'investimento B paga il 10.1% composto semestralmente. Quale di queste due opzioni verrà fuori come l'affare più grande?
Fondamentalmente, il tasso di interesse specificato per entrambe le circostanze è il tasso di interesse nominale. Quindi, deriviamo il tasso di interesse annuo effettivo moltiplicando il tasso di interesse nominale per il numero di periodi di composizione che il prodotto finanziario attraverserà in un determinato periodo di tempo. In questa illustrazione, decidiamo di usare il termine "un anno". Con questo in mente, ora possiamo passare alla seguente formula per calcolare e scoprire il tasso di interesse annuo effettivo:
ORECCHIO = (1 + (io / n)) ^ n – 1
- Investimento A, il risultato sarà: 10.47% = (1 + (10% / 12)) ^ 12 – 1
- Mentre per l'investimento B, risulterà: 10.36% = (1 + (10.1% / 2)) ^ 2 – 1
Sebbene dai calcoli di cui sopra, l'investimento B abbia un tasso di interesse nominale dichiarato più elevato, il suo tasso di interesse annuo effettivo è inferiore a quello dell'investimento A. Ciò, tuttavia, è dovuto al fatto che l'investimento B si accumula meno frequentemente durante l'anno. In una circostanza in cui un investitore investe $ 5 milioni in una di queste iniziative, un tale investitore perderà più di $ 5,800 ogni anno se fa la scelta sbagliata.
Differenza tra aprile e EAR
L'APR, o tasso percentuale annuo, copre diversi aspetti e si concentra oltre il semplice interesse rivelando l'intero costo del prestito di denaro. Quando investi nel settore immobiliare, ad esempio, il TAEG comprende sia le commissioni che paghi per ottenere il prestito sia gli interessi che pagherai. Tuttavia, l'APR non tiene conto della capitalizzazione degli interessi.
Il tasso di interesse annuo effettivo, invece, tiene conto delle conseguenze della capitalizzazione degli interessi.
Tasso percentuale annuale
Sebbene ci siano numerosi significati per APR, useremo il termine per riferirci al tasso di interesse nominale. Detto semplicemente, questo è il tasso di interesse annuale moltiplicato per il numero di periodi di pagamento in un anno. Se una carta di credito costa l'1% di interesse ogni mese, moltiplicandolo per 12 si ottiene un tasso percentuale annuo nominale del 12%.
Il Truth in Lending Act determina come viene calcolato l'APR negli Stati Uniti. L'APR include tutte le commissioni che sono integrate nel saldo principale del prestito in base a questi criteri.
Tasso di interesse annuo effettivo
Un TAEG efficace tende a prendere in considerazione l'interesse composto ed è importante per analizzare i prestiti che compongono l'interesse su base regolare, ad esempio giornaliera e mensile. Mentre l'APR nominale per una carta di credito che costa l'1% di interesse al mese è del 12%, come nella spiegazione dell'APR. Tuttavia, tale interesse o rendimento andrà al tuo saldo ogni mese. Pertanto, ci sarà un addebito per interessi su qualsiasi addebito per interessi in sospeso, ma questo è nel mese successivo. In realtà, la maggior parte delle carte di credito addebita interessi giornalieri.
Quanto è importante la tariffa annuale effettiva per le aziende?
In generale, il tasso di interesse annuo effettivo è uno strumento utile per la determinazione gli interessi passivi di un prestito e analizzare il reale ritorno sull'investimento. Pertanto, i mutuatari devono avere una conoscenza approfondita del costo del debito e di come questo influisca sulla performance finanziaria e sulla stabilità della propria azienda.
Tuttavia, una spesa per interessi più elevata riduce il payout ratio di un'azienda, che può limitare la sua capacità di onorare il debito futuro. Inoltre, l'aumento del pagamento degli interessi ridurrà l'utile netto e la sostenibilità dell'azienda.
Gli investitori, d'altra parte, trarranno profitto e trarranno vantaggio se il costo effettivo è maggiore del tasso nominale dell'emittente. Utilizzano anche questo tasso per analizzare e confrontare diversi portafogli di investimento in diversi periodi di composizione. Ciò tuttavia aiuta in un ottimo modo nel processo di prendere una decisione informata e/o selezionare.
Conclusione
Il tasso di interesse annuo effettivo è una metrica fondamentale per determinare il reale ritorno su un investimento o il tasso di interesse reale su un prestito.
Tuttavia, a causa degli effetti della capitalizzazione, il tasso di interesse nominale quotato e il tasso di interesse effettivo possono differire notevolmente. Tuttavia, il tasso di interesse effettivo è fondamentale quando si sceglie il prestito migliore o si decide quale investimento offre il rendimento migliore.
Inoltre, l'EAR è sempre superiore al tasso di interesse annuo indicato durante la composizione.
FAQ
Perché è importante il tasso di interesse annuo effettivo?
convertire il tasso annuo nominale al tasso annuo effettivo (EAR) è un ottimo modo per valutare i valori effettivi di vari prestiti o i tassi di rendimento su tipi di investimenti quando si sommano le differenze.
Perché il tasso di interesse annuo effettivo non viene utilizzato dalle banche?
Il tasso di interesse riportato viene utilizzato al posto del tasso di interesse annuale effettivo quando le banche addebitano gli interessi. Questo viene fatto per dare l'impressione che il consumatore stia pagando un tasso di interesse ridotto.
Come funziona l'interesse composto?
Su un prestito o un deposito, l'interesse composto viene calcolato sul capitale iniziale più tutti gli interessi accumulati dai periodi precedenti. Quando si calcola l'interesse composto, la quantità di periodi di composizione ha un grande effetto.
Qual è la definizione di tasso di interesse nominale?
Un tasso di interesse nominale non include commissioni o capitalizzazioni di interesse. Il tasso è spesso citato dalle istituzioni finanziarie.
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