Ci sono alcuni validi motivi per utilizzare una carta di credito per pagare il mutuo. Per uno, c'è la possibilità che tu venga ricompensato per il tuo acquisto. Anche pagare il mutuo online utilizzando una carta di credito è notevolmente più semplice e veloce rispetto all'invio di un assegno alla società di mutui. Alcune persone che hanno difficoltà finanziarie potrebbero valutare se possono pagare il mutuo con una carta di credito per guadagnare punti, in particolare le persone che vivono in Australia. Tuffiamoci ancora un po' per avere maggiori chiarimenti su come pagare il mutuo con carta di credito.
Come pagare il mutuo con carta di credito
La maggior parte delle banche e degli istituti di credito non consente di pagare il mutuo con carta di credito. Suggeriscono di pagare con assegno o tramite un sistema di pagamento automatico delle bollette. "Ci sono metodi per [pagare direttamente da un conto bancario], ma non sono l'ideale", Michele Cagano, CPA e autore di "Debt 101", spiega. “Puoi ottenere anticipi in contanti, ma di solito sono molto costosi. Potresti essere in grado di acquistare vaglia utilizzando la tua carta di credito e quindi depositare il denaro sul tuo conto bancario per pagare l'affitto o il mutuo, anche se ciò può comportare commissioni. "
Un'altra opzione è utilizzare un fornitore di servizi di pagamento di terze parti, come Plastiq. Che ti permette di pagare le bollette con le carte di credito anche se il tuo creditore non le accetta. Plastiq ti consente di pagare una fattura con la tua carta di credito più una commissione del 2.85%, quindi un assegno o un pagamento ACH viene inviato al tuo prestatore. È un'alternativa popolare, ma dovrai decidere se vale la pena pagare. Una rata del mutuo di $ 1,000 ti costerebbe $ 28.50 in più al mese se pagata in questo modo. Potrebbe essere un buon approccio per superare un mese difficile. Ma è improbabile che sia una strategia finanziariamente sostenibile.
Pro e contro di pagare il mutuo con una carta di credito
Alcune carte di credito ti premiano con cashback o incentivi di iscrizione allettanti se spendi una determinata somma di denaro sulla carta entro i primi mesi.
Secondo Benét Wilson, redattore senior delle carte di credito per il responsabile dei punti, quei tipi di punti possono farti guadagnare un viaggio. Quando si utilizza una carta di credito a premi per pagare il mutuo solo per guadagnare punti, soprattutto se risiedi in Australia, Wilson consiglia di soppesare i costi rispetto ai vantaggi.
Se non riesci a pagare il mutuo e hai bisogno di soldi subito. Trasferire il saldo su una carta di credito esistente può essere un'opzione migliore rispetto a prelevare a prestito personale. Tuttavia, se non sei in grado di pagare l'intero importo, potrebbero essere addebitati interessi elevati. Potenzialmente aggiungendo centinaia o migliaia di dollari al conto della tua carta di credito ogni mese. Il tuo rapporto di credito potrebbe risentirne.
"Mettere regolarmente l'affitto o il mutuo su una carta di credito e non saldare il saldo può comportare un utilizzo notevolmente maggiore, che abbasserà il punteggio di credito", spiega Cagan.
L'utilizzo del credito, o l'importo del credito disponibile che utilizzi, rappresenta fino al 30% del tuo punteggio di credito FICO. Diciamo che il tuo limite di credito è di $ 3,000 e metti $ 500 di merce sulla tua carta di credito ogni mese. Ciò equivale a un tasso di utilizzo del 16%. Se hai aggiunto una rata del mutuo di $ 1,000 ai tuoi $ 500 di spesa, il tasso di utilizzo aumenterebbe al 50%. Gli esperti consigliano di non utilizzare più del 30% del limite di credito perché i creditori vedono un basso tasso di utilizzo come un segno di fiducia nella tua capacità di gestire il credito in modo responsabile.
Conviene pagare il mutuo con carta di credito?
Sebbene non sia suggerito, ci sono due scenari in cui può avere senso pagare il mutuo utilizzando una carta di credito.
# 1. Punti Carta di Credito
Vuoi guadagnare punti con carta di credito o soddisfare un requisito di spesa minima per un bonus introduttivo. Ma non hai abbastanza soldi per pagare il conto per intero.
Se paghi il mutuo con una carta di credito per guadagnare punti in Australia, assicurati di saldarlo per intero quando arriva il conto. Portare un carico enorme da un mese all'altro può costarti molto di più in interessi rispetto a qualsiasi vantaggio che potresti guadagnare. Inoltre, avere un elevato rapporto di utilizzo del credito potrebbe danneggiare il tuo punteggio di credito.
#2. Non puoi permetterti di pagare il tuo mutuo
Questa è ovviamente una posizione terribile, ma mentre pagare il mutuo con carta di credito è un'alternativa, ce ne sono altre.
"Rispondi al telefono", consiglia Wilson se ti trovi in quella circostanza. Quest'anno, sia gli istituti di credito ipotecario che le società di carte di credito si sono abituati a negoziare termini di concessione. Wilson consiglia: "Elabora qualcosa direttamente con loro".
Le tariffe vengono spesso annullate, le tariffe ridotte e i termini di pagamento posticipati per i consumatori che stabiliscono accordi speciali con i loro creditori. Il primo passo verso la stabilità finanziaria è parlare con il tuo prestatore.
Se hai bisogno di consigli su come gestire il tuo debito, consulta le organizzazioni di consulenza creditizia senza scopo di lucro. La fondazione nazionale per la consulenza creditizia può aiutarti a identificare agenzie come queste.
Motivi per pagare il mutuo con carta di credito
Puoi certamente pagare il mutuo con una carta di credito, ma è una decisione sensata? Esaminiamo i motivi principali per intraprendere questa strada, nonché alcuni fattori collegati:
# 1. Guadagnare premi con carta di credito
Una rata del mutuo è una grossa somma forfettaria ed è allettante provare ad addebitarla per ottenere benefici. Tuttavia, considera le commissioni di transazione rispetto a eventuali incentivi potenziali prima di scegliere questa opzione di pagamento.
Il pagamento di una rata del mutuo di $ 2,000, ad esempio, potrebbe premiarti con $ 40 se hai ricevuto un rimborso del 2% sulla transazione. Tuttavia, se utilizzi Plastiq e paghi la commissione di transazione del 2.85 percento ($ 57 in questo scenario), finirai per perdere $ 17. La spesa supera il guadagno, in questo caso, quindi non ne vale la pena.
Devi anche assicurarti di poter pagare per intero il tuo account alla fine del mese. Eventuali vantaggi di ricompensa verranno rapidamente cancellati se si pagano interessi aggiuntivi sulla carta di credito sulla rata del mutuo.
#2. Soddisfare un requisito di spesa bonus di iscrizione
Nelle condizioni appropriate, pagare il mutuo con una carta di credito potrebbe aiutarti a soddisfare i criteri di spesa minima per un redditizio bonus di iscrizione.
Immaginiamo che tu voglia sfruttare il bonus introduttivo della carta di credito prioritaria dei premi rapidi del sud-ovest. Southwest sta ora eseguendo un programma in cui puoi ottenere 40,000 punti bonus dopo aver speso $ 1,000 nei primi tre mesi. Otterrai il bonus se paghi il tuo mutuo di $ 2,000 tramite Plastiq, con punti del valore di circa $ 560 (basato sul valore di 1.4 cent di TPG) meno la commissione di transazione del 2.85 percento di Plastiq ($ 57).
In Australia addebitare il pagamento del mutuo sulla tua carta di credito per un bonus di iscrizione funziona in modo simile alla raccolta di una carta di credito per guadagnare punti se puoi saldare completamente il conto della tua carta di credito ogni mese. In caso contrario, gli interessi esorbitanti supereranno rapidamente il valore dei tuoi incentivi, con conseguente debito della carta di credito.
#3. Evitare un ritardato pagamento o ritardare la preclusione
Se stai riscontrando un breve problema di flusso di cassa, puoi considerare di addebitare le rate mensili del mutuo sulla tua carta di credito per evitare una commissione per ritardato pagamento. L'addebito del pagamento potrebbe essere l'opzione migliore per un incidente occasionale. Ma solo se riesci a saldare l'intero saldo della carta di credito prima della data di scadenza per evitare di pagare gli interessi e scivolare sempre più nel debito.
Dovresti comunque pagare la commissione di transazione, ma potrebbe valerne la pena se impedisce che un record negativo di pagamento in ritardo venga visualizzato sul tuo rapporto di credito. Tuttavia, se addebiti il mutuo sulla tua carta di credito senza un piano per ripagarlo, potresti ritrovarti intrappolato in un ciclo del debito in continuo peggioramento.
Quali fatture possono essere pagate con una carta di credito?
Potresti essere in grado di utilizzare una carta di credito per pagare un'ampia varietà di spese, come quelle associate alle tue utenze, telefono, cavo, Internet, abbonamento allo streaming Internet, assicurazione e assistenza medica. Tieni presente che alcune aziende ti addebiteranno un costo aggiuntivo per la comodità di pagare con una carta di credito. Puoi verificare con i dipartimenti responsabili della fatturazione per confermare le regole di pagamento.
È meglio essere senza mutuo?
Quali sono i vantaggi di non avere una rata del mutuo? Essere liberi dal proprio mutuo porta con sé una serie di meravigliosi vantaggi, alcuni dei più notevoli dei quali sono un aumento del proprio reddito discrezionale e l'eliminazione del pagamento degli interessi. Dopo aver estinto il mutuo, avrai un aumento significativo della quantità di denaro che puoi mettere da parte, utilizzare per altri scopi e spendere per te stesso.
Estinguere il mutuo è intelligente?
Potrebbe essere nel tuo migliore interesse finanziario finire di estinguere il mutuo in anticipo. Quando smetti di effettuare pagamenti, non solo avrai più denaro disponibile da spendere ogni mese, ma smetterai anche di perdere denaro a causa degli interessi. Tuttavia, pagamenti ipotecari aggiuntivi non sono l'opzione migliore per tutti. È possibile che estinguere altri debiti o investire il denaro sia un uso migliore del tuo tempo.
Posso utilizzare la mia linea di credito per estinguere il mio mutuo?
La semplice risposta a questa domanda è che la risposta non è sì. In teoria, sei libero di utilizzare i soldi della tua linea di credito di equità domestica per tutto ciò che desideri, inclusi miglioramenti della casa, una nuova auto, spese universitarie o persino una vacanza. Tuttavia, non è una buona idea utilizzare una linea di credito di equità domestica (HELOC) per estinguere il mutuo. Una teoria è che puoi utilizzare la tua linea di credito di equità domestica (HELOC) per estinguere il tuo mutuo nel giro di pochi anni.
Che cosa è considerata una casa povera?
Le situazioni descritte dalle frasi "casa povera" e "casa rotta" si riferiscono a situazioni in cui i proprietari di case hanno acquistato residenze più costose di quanto possano permettersi. Finiscono per dedicare tutto il loro reddito a spese e riparazioni, rinunciando di conseguenza a ferie e altre forme di spesa discrezionale. La tua casa smette di essere il rifugio sicuro che era una volta e diventa invece un peso per te.
Alternative all'utilizzo di una carta di credito per il tuo mutuo
Se hai problemi a pagare il mutuo, potresti avere diritto a una varietà di programmi di sostegno e aiuto. Potresti provare:
# 1. Contatta il tuo gestore di mutui prima di perdere un pagamento
Condividi che stai riscontrando problemi con i pagamenti e se pensi che sarà un problema temporaneo oa lungo termine. In caso di gravi difficoltà, il gestore del mutuo potrebbe essere in grado di offrirti un piano di rimborso temporaneo con una rata mensile inferiore o una modifica del mutuo.
#2. Esamina la tolleranza ipotecaria
Il tuo gestore di mutui potrebbe anche suggerirti di mettere in concessione il tuo prestito. Ciò potrebbe consentire di ridurre o eliminare temporaneamente le rate del mutuo.
#3. Fatti aiutare da un consulente immobiliare
È possibile utilizzare lo strumento di consulenza immobiliare del Consumer Financial Protection Bureau o chiamare la hotline dei proprietari di case. Un consulente abitativo potrebbe essere in grado di consigliarti su diverse possibilità per soggiornare a casa tua.
Gli istituti di credito ipotecario spesso non vogliono precludere una casa e collaboreranno con un mutuatario per evitare di farlo. Alcuni di questi programmi o soluzioni possono avere un costo. Ma quasi certamente saranno meno costosi delle tasse. Inoltre, pagherai gli interessi se inizi a pagare il mutuo con la tua carta di credito ogni mese.
Quali sono gli svantaggi di utilizzare una carta di credito per pagare il mutuo?
Lo svantaggio più evidente nel pagare il mutuo con la carta di credito è l'onere del canone di convenienza, che va ad aggiungersi all'importo totale. Un'altra preoccupazione che viene spesso ignorata è il fatto che pagare il mutuo con una carta di credito può aumentare in modo significativo la percentuale del credito disponibile che stai utilizzando, il che può avere un impatto negativo sul tuo punteggio di credito.
Soprattutto, i tassi di interesse sulle carte di credito sono quasi sempre superiori a quelli sui mutui. Se addebiti il costo del tuo mutuo su una carta di credito e poi continui a mantenere un saldo su quella carta di credito da un mese all'altro, essenzialmente renderai le tue rate del mutuo molto più costose di quanto dovrebbero essere.
Quali fatture possono essere pagate con una carta di credito?
Potresti essere in grado di utilizzare una carta di credito per pagare un'ampia varietà di spese, come quelle associate alle tue utenze, telefono, cavo, Internet, abbonamento allo streaming Internet, assicurazione e assistenza medica. Tieni presente che alcune aziende ti addebiteranno un costo aggiuntivo per la comodità di pagare con una carta di credito. Puoi verificare con i dipartimenti responsabili della fatturazione per confermare le regole di pagamento.
Cosa succede se non hai nulla risparmiato per la pensione?
Se non hai soldi, sarà difficile mantenere lo stesso tenore di vita che avevi quando eri in pensione come quando lavoravi. È possibile che tu debba apportare alcune modifiche, come ridimensionare in una casa o un appartamento più piccolo, rinunciare a lussi come la televisione via cavo, un iPhone o un abbonamento a un centro fitness o passare a una modalità di trasporto meno costosa.
Fattori da considerare quando si paga un mutuo con carta di credito
Anche se puoi pagare il mutuo utilizzando una carta di credito, potrebbe non valerne la pena in termini di budget, credito o entrambi. Prima di decidere su questa opzione, ci sono alcune cose a cui pensare:
# 1. Commissioni contro premi
Se pagare il mutuo con una carta di credito ti consente di guadagnare premi su un importo così grande, è allettante. Tuttavia, una commissione di elaborazione di terze parti può spazzare via i tuoi guadagni. Se hai una rata del mutuo di $ 2,500 e una commissione di elaborazione del 2.85 percento, pagherai $ 71.25 ogni volta.
I tassi di incentivazione delle carte di credito variano a seconda dell'emittente, ma raramente superano il costo di una commissione. Il bonus di iscrizione su una carta di credito è un'eccezione. Può avere senso inserire una rata del mutuo una tantum sulla tua carta per aiutarti a soddisfare i criteri di spesa minima per un bonus stravagante che supera notevolmente il costo.
#2. Il costo degli interessi
Se metti la rata del mutuo su una carta di credito e non la paghi per intero ogni mese. Potresti finire per pagare un sacco di soldi in interessi. Qualsiasi profitto che guadagneresti verrebbe prontamente spazzato via dai costi a lungo termine del trasporto di grandi somme continue.
#3. Effetto sui tuoi punteggi di credito
Fare un mutuo sulla tua carta di credito consumerà sicuramente una parte considerevole del tuo limite di credito. Aumentare il rapporto di utilizzo del credito o il rapporto tra l'intero debito e i limiti di credito totali. Questa cifra ha un grande impatto sui tuoi punteggi di credito. Dovresti puntare a un rapporto basso del 30 percento o meno. Il pagamento di un mutuo di decine di migliaia di dollari non aiuterà.
FAQ
Posso guadagnare premi pagando il mio mutuo con una carta di credito in Australia
In Australia, potresti essere in grado di guadagnare punti con carta di credito pagando il mutuo, ma quasi sicuramente pagherai di più in commissioni di quanto ricevi in premi.
posso pagare il mutuo con paypal?
Sì, ma solo se la tua società di mutui è d'accordo. Se non hai una carta di credito, puoi trasferire fondi su un conto bancario e pagare da lì.
Cosa succede se utilizzo la mia carta di credito prima della data di chiusura?
Effettuare un pagamento prima della data di scadenza dell'estratto conto riduce l'importo totale segnalato alle agenzie di credito dall'emittente della carta. Di conseguenza, la percentuale di utilizzo del credito utilizzata per calcolare il punteggio di credito in quel mese diminuisce.
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