Hai mai pensato di prendere prestiti ponte ma non eri sicuro che fosse la cosa giusta da fare? Bene, questa guida al prestito ponte è tutto ciò di cui hai bisogno in questo momento. Questo perché i prestiti ponte sono in genere più costosi dei finanziamenti convenzionali, per compensare il rischio aggiuntivo. I prestiti ponte hanno nomi diversi nei diversi paesi. Nel Regno Unito, è chiamato "prestito ponte", "prestito caveat" e "prestito swing". In Sud Africa, è più noto come "finanza ponte", ma è usato in un senso più ristretto di quanto sia comune altrove. Indipendentemente dal suo nome, è un prestito a breve termine che puoi sottoscrivere in attesa della disponibilità di un finanziamento a lungo termine. Mentre leggi questo articolo, imparerai tutto quello che c'è da sapere sui prestiti ponte, i loro tipi, i pro e i contro e molto altro ancora.
Quindi, iniziamo con le basi.
Che cos'è il prestito ponte?
Un prestito ponte è un prestito a breve termine che viene utilizzato fino a quando una persona o un'azienda non ottiene un finanziamento a lungo termine o permanente.
Si tratta di un prestito temporaneo (di solito fino a un anno) che consente all'individuo di soddisfare i bisogni attuali/immediati fornendo liquidità pronta quando i fondi non sono disponibili.
Un prestito ponte viene fornito con tassi di interesse relativamente alti e deve avere una qualche forma di garanzia, come proprietà immobiliari o inventario aziendale. Il prestito è disponibile sia per privati che per aziende. Sono anche chiamati finanziamenti ponte o prestiti ponte.
Inoltre, un prestito ponte può essere vantaggioso per i proprietari di case in quanto possono utilizzarlo per l'acquisto di una nuova casa mentre aspettano che la loro casa attuale venga venduta. Come i mutui, i prestiti per la casa e i prestiti ponte HELOC sono garantiti dalla tua attuale casa come garanzia.
È importante sapere che i prestiti ponte non devono essere utilizzati come mutui, ma come prestiti a breve termine pagabili da sei mesi a tre anni.
Come funziona un prestito ponte?
I prestiti ponte possono aiutare i proprietari di abitazione ad acquistare una nuova casa mentre aspettano che la loro attuale casa venga venduta. I mutuatari utilizzano l'equità nella loro attuale casa per l'acconto sull'acquisto di una nuova casa, mentre aspettano che la loro attuale casa venga venduta. In questo modo il proprietario della casa ha un po' di tempo in più e tranquillità, mentre aspetta.
Inoltre, i prestiti ponte variano ampiamente nei termini, nei costi e nelle condizioni. Alcuni sono strutturati in modo da saldare il primo mutuo della vecchia casa alla fine del prestito ponte, mentre altri aggiungono il nuovo debito sul vecchio.
I mutuatari possono anche incontrare prestiti che hanno interessi diversi. Alcuni prestiti hanno pagamenti mensili, mentre altri richiedono pagamenti anticipati o a fine termine o interessi forfettari.
D'altra parte, la maggior parte dei prestiti ponte ha caratteristiche generali. Di solito durano sei mesi e sono garantiti dalla vecchia casa del mutuatario.
Alcuni istituti di credito escludono il pagamento del prestito ponte ai fini della qualificazione. Il mutuatario è qualificato per acquistare la casa di trasloco sommando l'eventuale rata del mutuo esistente sulla casa esistente alla nuova rata del mutuo sulla casa di trasloco.
VEDI ARTICOLO: PRINCIPI DI FINANZA
Prestito ponte per i proprietari di casa
Molti istituti di credito qualificano l'acquirente su due pagamenti perché la maggior parte degli acquirenti ha un primo mutuo esistente sulle loro case attuali. L'acquirente probabilmente chiuderà l'acquisto di una casa prima di vendere una residenza esistente, quindi l'acquirente sarà proprietario di due case, ma si spera solo per un breve periodo.
Tuttavia, è molto raro che un prestatore estenda un prestito ponte, a meno che il mutuatario non accetti di finanziare il mutuo della nuova casa con la stessa istituzione.
Al contrario, non tutti i prestatori hanno stabilito linee guida per i punteggi FICO minimi o per i rapporti debito/reddito per i prestiti ponte. Il finanziamento è guidato da più di un "ha senso?" approccio di sottoscrizione.
Il pezzo del puzzle che richiede linee guida è il finanziamento a lungo termine ottenuto sulla nuova casa.
I prestiti ponte possono essere costosi da ottenere. I costi di chiusura sono di solito di poche migliaia di dollari più fino al 2% del valore originale del prestito e sono accompagnati da commissioni di origine, prima di chiudere il tuo nuovo mutuo sulla casa.
Ecco un esempio da Bancario, supponiamo che tu ottenga un prestito ponte per $ 70,000, con la tua attuale casa del valore di $ 100,000 e un saldo di $ 50,000 lasciato sul mutuo.
Di quei $ 70,000, $ 50,000 andrebbero al mutuo e altri $ 2,000 andrebbero ai costi di chiusura. Grazie al prestito ponte, ora avresti $ 18,000 per il tuo prossimo acquisto, se tutto va bene con la vendita della tua attuale casa.
Sebbene la maggior parte degli acquirenti ottenga un prestito ponte per coprire le finanze coinvolte nell'acquisto di una nuova casa e nella vendita di quella vecchia, non c'è quasi alcuna protezione per il mutuatario. Pertanto, un prestatore può decidere di precludere la sua vecchia proprietà dopo la scadenza dell'estensione del prestito ponte.
A causa di questo rischio, è importante considerare un prestito ponte in base a ciò che puoi permetterti e alla velocità con cui puoi vendere la tua vecchia casa.
Tipi di prestiti ponte
Esistono quattro tipi principali di prestiti ponte, vale a dire:
- Prestito transitorio aperto
- Prestito transitorio chiuso
- Prestito transitorio di prima carica
- Prestito transitorio di seconda carica
# 1. Prestito transitorio aperto
Un prestito ponte aperto è quello in cui non esiste una data di rimborso fissa alla richiesta iniziale. Per garantire la sicurezza dei propri fondi, la maggior parte delle società ponte detraggono gli interessi sul prestito dall'anticipo del prestito.
I mutuatari che non sono sicuri della disponibilità del loro finanziamento previsto preferiscono il prestito ponte aperto.
Tuttavia, lo svantaggio di questo è che, a causa dell'incertezza sul rimborso del prestito, i prestatori applicano un tasso di interesse più elevato.
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#2. Prestito transitorio chiuso
Nel prestito transitorio chiuso, è già stata predeterminata una tempistica per il rimborso del prestito. Le due parti di solito concordano su questo lasso di tempo.
Gli istituti di credito accettano questo tipo di prestito perché dà loro un maggior grado di certezza sul rimborso del prestito.
Inoltre, ha un tasso di interesse più basso rispetto a un prestito ponte aperto.
#3. Prestito transitorio di prima carica
In un prestito ponte di prima carica, il prestito dà al prestatore una prima carica sulla proprietà.
In caso di inadempienza, il primo prestatore di prestito ponte riceverà i suoi soldi prima di altri prestatori.
Inoltre, il prestito ha tassi di interesse inferiori rispetto ai prestiti transitori di seconda carica a causa del basso livello o dei rischi.
#4. Prestito transitorio di seconda carica
Per un secondo prestito transitorio di addebito, il prestatore prende il secondo addebito dopo il primo prestatore di addebito esistente.
Questi prestiti sono in genere per un breve periodo di tempo, 12 mesi, e comportano un rischio di insolvenza più elevato, quindi un tasso di interesse più elevato.
Un prestatore di prestito di secondo addebito inizierà a recuperare il pagamento dal cliente solo dopo che tutte le passività relative al prestatore di prestito transitorio di primo addebito sono state pagate.
Tuttavia, il prestatore ponte per un prestito di secondo addebito ha gli stessi diritti di recupero del prestatore di primo addebito.
Chi offre un prestito ponte?
Puoi ottenere un prestito ponte da molti istituti di credito, ma dovresti ottenerne uno tramite il tuo fornitore di mutui.
Quindi, se hai bisogno di un prestito ponte, parla con il tuo prestatore. Ti guiderà su come sono i processi.
Alternative al prestito ponte
Se hai bisogno di un'alternativa a un prestito ponte, potresti prendere in considerazione prestiti di equità domestica. Proprio come i prestiti ponte, i prestiti di equità domestica sono prestiti garantiti che utilizzano la tua attuale casa come garanzia, ma è lì che finisce.
I prestiti di equità domestica sono prestiti a lungo termine e sono rimborsabili tra cinque e venti anni. E ha tassi di interesse favorevoli, rispetto ai prestiti ponte.
Al contrario, utilizzare un mutuo per la casa per finanziare parte di un nuovo acquisto di casa è rischioso. E se la tua casa non si vende, potresti ritrovarti a pagare il triplo dei prestiti: il tuo mutuo originale, il nuovo mutuo e il mutuo per la casa.
Pertanto, è consigliabile attendere che la tua casa originale venga venduta prima di richiedere un prestito. Ma, se hai costruito abbastanza equità nella tua casa attuale, un prestito di equità domestica potrebbe essere un'alternativa migliore ai prestiti ponte.
Come posso beneficiare di un prestito ponte?
Per un prestito ponte immobiliare è richiesto un ottimo punteggio di credito. Anche i bassi rapporti debito/reddito (DTI) sono preferiti dagli istituti di credito.
Cosa spiega il prestito ponte?
I prestiti a breve termine chiamati "prestiti ponte" vengono utilizzati per coprire il tempo che intercorre tra l'acquisto di un nuovo immobile e la vendita di quello vecchio. Quando desideri acquistare prima di vendere, potresti non avere i proventi della vendita disponibili da utilizzare come acconto su una nuova casa.
Quali sono i contro di un prestito ponte?
Gli svantaggi di un prestito ponte includono spesso un tasso di interesse elevato, commissioni associate alle transazioni e l'imprevedibilità della vendita del bene in cui viene investito il denaro.
Quali sono i rischi di un prestito ponte?
Il pericolo principale di un prestito ponte potrebbe essere che, se la tua casa non viene venduta prima che tu debba iniziare a effettuare i pagamenti, sei ancora responsabile per il debito.
Perché le persone ottengono prestiti ponte?
Un prestito ponte basato su azioni è un breve prestito che prendi per pagare l'acconto su una nuova casa. Un prestito ponte può essere utile se hai bisogno di fondi aggiuntivi per acquistare una nuova casa prima di vendere quella attuale e vuoi fare un'offerta senza subordinarla alla vendita della tua proprietà attuale.
Vale la pena ottenere un prestito ponte?
Ancora una volta, un prestito ponte è l'opzione migliore in questa situazione perché può essere utilizzato per colmare il divario tra l'acquisto di un immobile e l'estinzione del mutuo a lungo termine. Il ponte potrà essere rimborsato con il solito mutuo una volta finalizzato.
Un prestito ponte influisce sul punteggio di credito?
Inizialmente, dovresti essere consapevole che i prestiti ponte commerciali, proprio come qualsiasi altro tipo di debito a breve termine, possono causare un calo del tuo punteggio di credito durante la durata del prestito.
Esempi di prestito ponte
Ecco un esempio di prestito ponte, secondo Investopedia
Quando Olayan America Corporation ha voluto acquistare il Sony Building nel 2016, ha ottenuto un prestito ponte da ING Capital.
Il prestito a breve termine è stato approvato molto rapidamente, consentendo a Olayan di siglare l'accordo sul Sony Building con la massima rapidità.
Il prestito ha contribuito a coprire parte del costo di acquisto dell'edificio fino a quando Olayan America non si è assicurata un finanziamento più permanente a lungo termine.
Eccone un altro
Una società mineraria può assicurarsi $ 12 milioni di finanziamenti per sviluppare una nuova miniera che dovrebbe produrre più profitti rispetto all'importo del prestito.
Un'impresa di capitale di rischio può fornire il finanziamento, ma a causa dei rischi l'impresa di capitale di rischio addebita il 20% all'anno e richiede che i fondi vengano rimborsati entro un anno.
Questi esempi forniscono un'illustrazione più chiara di cosa comporta il prestito ponte e di come può essere utile negli affari personali e aziendali.
A wikipedia Esempio
Una proprietà può essere offerta con uno sconto se l'acquirente può completare rapidamente lo sconto compensando i costi del prestito transitorio a breve termine utilizzato per completare.
Negli acquisti di proprietà all'asta in cui l'acquirente ha solo 14-28 giorni per completare prestiti a lungo termine come un mutuo buy to affittare potrebbe non essere praticabile in quel lasso di tempo mentre lo sarebbe un prestito transitorio.
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Prestiti ponte in finanza aziendale
Nella finanza aziendale, i prestiti ponte vengono utilizzati nel capitale di rischio per diversi scopi come;
- Come finanziamento del debito finale per portare l'azienda attraverso il periodo immediato prima di un'offerta pubblica iniziale o di un'acquisizione.
- Immettere piccole quantità di denaro per sostenere un'azienda in modo che non rimanga senza liquidità tra i successivi importanti finanziamenti di private equity.
- Sostenere le aziende in difficoltà durante la ricerca di un importante investitore.
Pro e contro dei prestiti ponte
Nella misura in cui è noto che i prestiti ponte salvano la situazione quando è necessario un flusso di cassa disponibile, ci sono ancora alcuni aspetti negativi.
Di seguito sono riportati i pro ei contro dei prestiti ponte.
Pro dei prestiti ponte
- Ti consente di proteggere le opportunità che avresti perso a causa della mancanza di fondi disponibili.
- Con un prestito ponte puoi pagare una rata ridotta per una casa in attesa della vendita di un'altra.
- La qualificazione e l'approvazione per un prestito ponte richiede meno tempo rispetto a un prestito tradizionale.
- I prestiti ponte consentono termini di pagamento facili e flessibili a seconda dei contratti di prestito.
- La maggior parte dei prestiti ponte sono pro soluto. Ciò significa che il prestatore può chiedere il rimborso del prestito solo attraverso la proprietà stessa.
Contro dei prestiti ponte
- Con la flessibilità dei pagamenti, arriva un tasso di interesse elevato rispetto ai prestiti tradizionali.
- Prendere un prestito ponte ti lascerà l'onere di pagare doppi prestiti se la vendita della tua vecchia casa non va a buon fine.
- Come opzione di finanziamento a breve termine, i prestiti ponte sono costosi a causa delle commissioni associative come le spese legali del prestatore, le spese di front-end e i pagamenti di valutazione.
- Poiché vuoi prendere un prestito ponte, alcuni istituti di credito potrebbero insistere sul fatto che devi prendere un mutuo con loro. Ciò limita la tua capacità di confrontare le opzioni di mutuo tra diverse aziende.
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Prestiti ponte vs. Prestiti tradizionali
Rispetto ai prestiti tradizionali, i prestiti ponte hanno un'applicazione, un'approvazione e un finanziamento più rapidi.
Tuttavia, c'è un prezzo da pagare. Per tutte queste comodità derivano termini relativamente brevi, tassi di interesse elevati e commissioni di origine elevate.
In generale, poiché i mutuatari hanno un disperato bisogno di questi fondi, tendono ad accettare questi termini.
Sono disposti a pagare tassi di interesse elevati perché sanno che il prestito è a breve termine e pianificano di ripagarlo rapidamente con piani di finanziamento a basso interesse ea lungo termine.
Inoltre, la maggior parte dei prestiti ponte non prevede penali di rimborso.
Conclusione
Ottenere un prestito ponte può sembrare una buona idea se si acquista una nuova casa e si desidera vendere quella vecchia, ma potrebbe essere molto rischioso per le finanze.
Indipendentemente da ciò, i prestiti bridge sono migliori se sei in una situazione difficile.
Spero che questo articolo ti aiuti ad avere una migliore comprensione dei prestiti ponte.
Ti auguro il meglio!
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