Un pagamento a palloncino è un pagamento una tantum che è molto più grande di tutti i pagamenti precedenti effettuati alla fine della durata di un prestito. Una serie di pagamenti fissi vengono effettuati per ripagare il saldo del prestito sui prestiti rateali senza un'opzione a palloncino. Un mutuo con pagamento a palloncino consente ai mutuatari di ridurre i pagamenti mensili fissi in cambio di un pagamento più elevato alla conclusione della durata del prestito. In generale, questi prestiti sono adatti a mutuatari con un credito solido e un reddito costante.
Qual è il significato del pagamento in mongolfiera?
Un pagamento in mongolfiera porta a termine un prestito di palloncini a breve termine. I pagamenti a palloncino sono generalmente almeno il doppio dei pagamenti precedenti pagati per tutta la durata del prestito. Il termine "palloncino" si riferisce all'entità gonfiata del pagamento finale.
I prestiti a palloncino possono essere utilizzati per qualsiasi tipo di prestito, compresi i mutui e prestiti commerciali. Tuttavia, sono più diffusi nel prestito commerciale che nel prestito al consumo. Questo perché, rispetto al proprietario medio di una casa con un mutuo di 30 anni, le aziende sono meglio attrezzate per permettersi un pagamento elevato alla fine del periodo del prestito.
Come funziona un mutuo a palloncino?
I termini particolari di un mutuo a palloncino sono determinati dal prestatore e dal prestito. Una bolla di nota di solito ha pagamenti fissi per un determinato periodo di tempo, seguito da un pagamento in bolla. Poiché i pagamenti dei mutui a palloncino non sono completamente ammortizzati, di solito sono piccoli all'inizio. L'ammortamento è il processo di rimborso di un prestito con rate che riducono il saldo residuo e lo ripagano nel tempo. In alcune circostanze, i pagamenti di soli interessi possono essere effettuati entro il tempo definito.
Mutui a pagamento in mongolfiera
I mutui con pagamenti a palloncino sono divisi in due fasi. Il mutuatario effettua pagamenti mensili per un certo periodo di tempo durante la fase iniziale. Per questo primo periodo del prestito, i tassi di interesse sono fissi.
Il prestito viene azzerato nella seconda fase con un nuovo mutuo ammortizzato a tassi di mercato. Questo secondo piano di pagamento include il pagamento a palloncino che sarebbe stato dovuto. Vale la pena notare, tuttavia, che con alcuni mutui in due fasi, il processo di ripristino può essere saltato. L'ipoteca potrebbe non essere ripristinata se il reddito del mutuatario è cambiato in modo significativo o se non è stato in grado di effettuare pagamenti tempestivi. Il pagamento del pallone sarebbe dovuto in questa situazione.
Prestiti di pagamento a palloncino commerciale
Le aziende, come gli individui, utilizzano prestiti a palloncino per acquistare attività commerciali beni immobili. Per colmare il divario per la finanza a breve termine, gli imprenditori possono utilizzare prestiti a palloncino. Trasferirsi in un nuovo ufficio in attesa che quello attuale venga venduto ne è un esempio. Il finanziamento per l'enorme pagamento a palloncino proverrebbe dall'attuale vendita dell'ufficio in questo esempio, dando all'azienda un po' di respiro prima che la transazione sia finalizzata.
Vantaggi dei pagamenti in mongolfiera
Il principale vantaggio di un prestito con pagamento a palloncino è la rapida disponibilità di fondi. Ciò è vantaggioso per gli imprenditori o le start-up che hanno ottenuto finanziamenti a lungo termine. I rimborsi fissi sono più piccoli quando un'attività è appena iniziata, ma possono essere rimborsati con una somma maggiore una volta completato il finanziamento.
I prestiti tradizionali hanno in genere periodi più lunghi rispetto ai prestiti a palloncino. Questo li rende vantaggiosi per i mutuatari che richiedono un'iniezione di denaro a breve termine e possono rimborsare il prestito entro pochi mesi o anni.
Svantaggi dei pagamenti in mongolfiera
Il più grande svantaggio dei pagamenti in mongolfiera è che includono alcuni rischi, soprattutto quando si tratta del mercato immobiliare. C'è la possibilità che i valori delle proprietà diminuiscano se si stipula un mutuo con pagamento a palloncino. I proprietari di abitazione potrebbero non avere la buona equità domestica che si aspettavano in questo scenario. Ciò li metterebbe in una posizione difficile per ripagare un grande pagamento a palloncino, con possibile conseguente inadempimento del prestito.
I prestiti con pagamento a palloncino stipulati per pagare automobili o imprese presentano un rischio simile. Questa forma di prestito è subordinata alla capacità del mutuatario di rimborsare una somma considerevole alla scadenza. Poiché le condizioni finanziarie di un mutuatario possono cambiare, il prestatore deve condurre un'ulteriore due diligence.
Infine, i prezzi dei prestiti a lungo termine sono spesso maggiori, soprattutto se stai stipulando un prestito a soli interessi.
In che modo un prestito a palloncino differisce dagli altri prestiti?
I mutui a palloncino differiscono dagli altri tipi di prestito in alcuni modi, oltre ad avere un pagamento forfettario da pagare alla fine del prestito.
#1. finanziatori
Il tipo di istituti di credito che offrono prestiti a palloncino è una grande variazione. Un pagamento a palloncino è uno dei numerosi elementi che non sono consentiti nella maggior parte dei mutui o dei prestiti idonei che soddisfano determinati criteri e sono considerati stabili. Di conseguenza, i pagamenti a palloncino non sono consentiti in molti pacchetti di mutui e di solito sono disponibili solo da piccoli o istituti di credito privati, o per forme specifiche di prestito, come l'edilizia.
#2. Criteri di qualificazione
Per i mutui a palloncino, le restrizioni di ammissibilità e il processo di sottoscrizione possono differire. Poiché le note a palloncino non sono idonee per i mutui, gli istituti di credito che le forniscono stabiliscono le proprie restrizioni. I mutui non qualificati, come le banconote a palloncino, hanno restrizioni più rigorose per i mutuatari, come punteggi di credito più elevati e acconti.
#3. Tassi di interesse
I tassi di interesse sui mutui a palloncino sono un altro modo in cui differiscono dai prestiti regolari. Secondo Mazzarà, i tassi ipotecari a palloncino sono spesso più elevati poiché i prestatori si stanno assumendo molti rischi.
I pagamenti con palloncini sono una buona idea?
Quando hai un pagamento in mongolfiera per il tuo prestito, pagherai un tasso di interesse complessivo più elevato. Ciò è dovuto al fatto che per l'intera durata del prestito, sarai responsabile del pagamento degli interessi sull'importo del valore residuo del prestito o del pagamento in mongolfiera. Uno dei vantaggi più significativi dell'utilizzo di un pagamento per camper o mongolfiera è che si traduce in rate mensili ridotte.
Perché le persone contraggono mutui con pagamenti in mongolfiera?
Perché dovresti prendere in considerazione un mutuo Balloon? Un mutuo a palloncino è un'opzione disponibile per i proprietari di case che prevedono di occupare la loro attuale residenza per un periodo di tempo relativamente breve. Poiché viene estinto in pochi anni anziché in 20 o 30 anni come un normale mutuo, ha rate mensili inferiori e un costo complessivo notevolmente inferiore. Questo perché viene ripagato molto più rapidamente.
Cosa succede dopo il pagamento del palloncino?
In alcuni contesti, il pagamento in mongolfiera è indicato anche come valore futuro minimo garantito (GMFV). È un calcolo approssimativo di quanto varrà l'auto al termine del contratto di locazione o del prestito. Se restituisci l'auto al termine del contratto di leasing, il prestatore sarà responsabile di qualsiasi perdita finanziaria derivante dalla diminuzione del valore del veicolo.
Quanto può essere grande un pagamento in mongolfiera?
Sebbene lo scopo dei pagamenti in mongolfiera sia quello di estinguere una parte importante del debito alla conclusione del periodo di prestito, questi pagamenti sono generalmente limitati. Nella maggior parte dei casi, l'importo massimo che può essere pagato in pagamenti in mongolfiera è limitato al cinquanta percento dell'intero importo dovuto. Pertanto, se sei interessato all'acquisto di un'auto che costa $ 30,000, il tuo pagamento in mongolfiera non potrebbe essere superiore a $ 15,000.
Come sbarazzarsi di un mutuo con pagamento in mongolfiera
Mazzara, che ha assistito i mutuatari nella transizione dalle note a palloncino a prestiti più sicuri, ritiene che uscire da un mutuo a palloncino possa essere difficile. Tuttavia, ci sono alcune opzioni. Di seguito sono elencate alcune opzioni per uscire da un mutuo con pagamento a palloncino.
# 1. Rifinanziare l'ipoteca Balloon
Rifinanziare il prestito a un altro mutuo prima che il pagamento del palloncino sia dovuto è una strategia per evitare un pagamento del palloncino. dice Mazzara. "Spostiamo molte persone fuori da questi tipi di prestiti e li aiutiamo a navigare attraverso di essi attraverso il rifinanziamento".
#2. Paga il pagamento in mongolfiera
Effettuare il pagamento del palloncino, ovviamente, eliminerà la nota del palloncino. Risparmiare la somma forfettaria entro il periodo di pagamento impostato, utilizzare i fondi previsti o prendere in prestito i soldi per effettuare il pagamento del palloncino sono tutte opzioni per effettuare il pagamento del palloncino.
#3. Vendi la casa
Se un mutuatario non è in grado di effettuare il pagamento a palloncino entro la data di scadenza, la proprietà può essere venduta per evitare l'inadempimento del debito.
#4. Paga di più durante il periodo iniziale
Pagare di più durante il periodo iniziale ridurrà il capitale dovuto al termine della durata del prestito, supponendo che non vi sia alcuna penale di pagamento anticipato.
#5. Negozia un'estensione
Se il proprietario di una casa non è in grado di rimborsare il pagamento del palloncino nei tempi previsti, potrebbe essere possibile una proroga. Questa alternativa, tuttavia, potrebbe comportare commissioni elevate e potrebbe comportare solo un'estensione a breve termine.
Cosa succede ai pagamenti a palloncino alla fine della durata del prestito?
Quando il tuo prestito auto scade, diciamo dopo 3 o 5 anni, molto probabilmente il pagamento del pallone sarà dovuto. Se non sei in grado di pagare l'intera somma in contanti, puoi farlo vendendo il veicolo.
Potresti dover più di quanto vendi la tua automobile, a seconda di quanto si è deprezzata e di quanto devi come parte del pagamento finale. Per questo motivo, durate di prestito più lunghe hanno spesso percentuali massime inferiori.
L'auto media sulla strada ha 10.1 anni, secondo l'Australian Bureau of Statistics. Quindi, una volta scaduto il termine del prestito, è probabile che vorrai mantenere la tua automobile per qualche anno in più. Il pagamento dell'importo del pallone, d'altra parte, può fornire l'opportunità di passare a un veicolo più nuovo, più sicuro e tecnologicamente avanzato.
Dovresti stipulare un mutuo in mongolfiera?
I rischi dei mutui a palloncino superano i benefici per la maggior parte delle persone. "Non credo che le proprietà occupate dai proprietari dovrebbero essere idonee per le note a fumetto", sostiene Mazzara. "Credo che sarebbero solo per un investitore immobiliare esperto che sa come navigare nel mercato ed è a suo agio con i termini delle note a palloncino", afferma.
Qui ci sono diversi casi in cui un mutuo con pagamento a palloncino può essere vantaggioso.
# 1. Puoi già permetterti il pagamento in mongolfiera
I mutuatari che hanno i fondi per effettuare il pagamento possono scegliere di investire o spendere i soldi fino a quando in alcuni casi non è dovuto il pagamento della bolla. Sottoscrivere un mutuo a palloncino è meno rischioso in questo scenario perché hai già i fondi per effettuare il pagamento forfettario.
#2. Ti aspetti una somma forfettaria prima che il pagamento del palloncino sia dovuto
Se ti aspetti un'eredità, un bonus o un'altra somma forfettaria, un mutuo a palloncino può avere senso se sarai in grado di permetterti il pagamento del palloncino alla scadenza.
#3. Ti aspetti un aumento di reddito
I mutuatari che prevedono un forte aumento del loro reddito nel prossimo futuro possono utilizzare un prestito a palloncino per acquistare una casa mentre il loro reddito è ancora basso. Un mutuo a palloncino, ad esempio, può farti entrare in una casa senza aspettare se lavori in un lavoro in cui il tuo stipendio è basso nei primi anni ma aumenterà notevolmente nel tempo.
#4. Stai solo cercando finanziamenti a breve termine
Gli investitori che vogliono ribaltare una casa utilizzano spesso mutui a palloncino per acquistare, riparare e vendere rapidamente una casa.
#5. Hai intenzione di vivere in casa per un breve periodo di tempo
Per i proprietari di abitazione che prevedono di possedere la proprietà per un breve periodo di tempo e poi di venderla prima della scadenza della somma forfettaria, può avere senso un pagamento a palloncino. Se il valore della tua casa diminuisce durante quel periodo, potresti dover fare la differenza tra ciò per cui la vendi e ciò che devi sul prestito.
Puoi evitare il pagamento con il palloncino?
Se al momento hai un pagamento in mongolfiera, l'approccio più efficiente per sbarazzartene è adottare una delle strategie elencate di seguito: Dovresti utilizzare il denaro extra che hai per saldare i tuoi obblighi il più rapidamente possibile. Crea un conto di risparmio in modo da poter mettere da parte i soldi per il momento in cui è dovuto il pagamento del palloncino.
Come si batte il pagamento del palloncino?
Al termine del periodo di prestito, sono richiesti pagamenti in mongolfiera e devono essere pagati in un'unica somma continua. Tuttavia, se la tua richiesta viene accettata, puoi anche vendere o permutare il tuo veicolo e utilizzare i proventi per estinguere il pagamento del palloncino e/o rifinanziare un nuovo prestito. Un'altra opzione è rifinanziare o "ribaltare" il pagamento in un nuovo prestito. Questa opzione è soggetta ad approvazione. 25 maggio 2018
Il pagamento con palloncino è una somma forfettaria?
Un pagamento in mongolfiera è, nella maggior parte dei casi, un pagamento una tantum effettuato alla fine del termine di un prestito che è un importo pagato per intero ed è significativamente maggiore rispetto ai pagamenti regolari. Quando un prestito non è ammortizzato, il mutuatario è soggetto a pagamenti a mongolfiera. Invece, il mutuatario si impegna a rinunciare a un costoso pagamento mensile in cambio di un pagamento maggiore al termine della durata del prestito.
Alternative al mutuo a palloncino
Se un mutuo per palloncini non fa per te, ecco alcune altre opzioni a cui pensare.
# 1. Prestiti da costruzione a permanente
Le persone che desideravano finanziare una casa appena costruita in passato dovevano ottenere un finanziamento provvisorio per la costruzione da una banca. Tuttavia, gli istituti di credito possono ora concedere prestiti edilizi una tantum.
Durante il periodo di costruzione, questi prestiti sono spesso prestiti a soli interessi che si convertono in mutui con pagamento di capitale e interessi una volta completata la fase di sviluppo. Questa opzione potrebbe essere una scelta migliore rispetto a un prestito con pagamento a palloncino perché è meno rischioso.
#2. Mutui a tasso variabile
Un prestito a palloncino ha alcuni degli stessi vantaggi di un mutuo a tasso variabile (ARM), ma comporta rischi significativi. All'inizio del prestito, gli ARM di solito hanno tassi di interesse e pagamenti mensili inferiori. Al momento dell'acquisto di una casa, gli acquirenti possono solitamente beneficiare di un mutuo più elevato.
A differenza dei prestiti a palloncino, tuttavia, l'intera somma di un ARM non arriva contemporaneamente. Invece, dopo un tempo fisso iniziale, il tasso di interesse e i pagamenti si adeguano durante la durata del prestito.
Per determinare se i risparmi iniziali valgono il rischio, chiedi al tuo prestatore di stimare il pagamento più alto che potresti sostenere nell'ambito dell'ARM.
#3. Mutui a pagamento graduato Fha
Gli acquirenti di case che stipulano un mutuo a pagamento progressivo sostenuto dalla Federal Housing Administration (FHA) vedranno i loro pagamenti aumentare nel tempo. Questi prestiti sono ottimi per le persone che vogliono acquistare una casa in questo momento ma non possono permettersi i pagamenti mensili. Poiché include funzionalità integrate che aiutano a garantire che i mutuatari possano permettersi i pagamenti più elevati man mano che si presentano, il programma di prestito è un'alternativa sicura ai mutui a palloncino.
#4. Mutuo a lungo termine
Rispetto a un prestito ammortizzato in un arco di tempo più breve, un mutuo con una durata maggiore, ad esempio 40 anni, avrà una rata più conveniente. Di conseguenza, questa potrebbe essere un'opzione più solida di un prestito a palloncino. Tuttavia, poiché effettuerai pagamenti per un periodo più lungo, potresti finire per pagare più interessi per tutta la durata del prestito. Inoltre, rispetto ai prestiti con scadenze più brevi, i tassi di interesse sono spesso più elevati.
Conclusione
Se vuoi finanziamento di una nuova auto, aggiungere un pagamento a palloncino al tuo prestito è solo una delle tante decisioni che dovrai prendere. Altre considerazioni includono la quantità del deposito di prestito auto, le condizioni del prestito e altro ancora. I pagamenti in mongolfiera ti faranno risparmiare denaro a lungo termine abbassando i pagamenti mensili, ma devi assicurarti di poter pagare il pagamento in mongolfiera alla conclusione del periodo di prestito. Se sei pronto per metterti al volante del tuo prossimo veicolo, contatta ora uno dei nostri consulenti di prestito per sapere come essere pre-approvato per un prestito auto.
FAQ
Il pagamento in palloncino è legale?
Un prestito con una clausola di pagamento a palloncino non è illegale di per sé. Varie leggi sono state attuate dai governi federale e statale per salvaguardare i consumatori dall'essere truffati da un prestito del genere.
Come si paga un pagamento in mongolfiera
Quando il pagamento del palloncino è dovuto, hai la possibilità di ripagarlo con un nuovo prestito. Per dirla in altro modo, remotgage.
Cosa succede se non riesco a pagare il pagamento del palloncino?
Se non sei in grado di effettuare il pagamento del pallone, potresti considerare di rifinanziare il tuo prestito auto. Sarai in grado di gestire il pagamento del palloncino mantenendo anche la tua auto se rifinanzia.
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