L'assicuratore valuta la proprietà sia prima che dopo il sinistro per determinare l'esatta portata del danno. Ciò rende più facile determinare quanto del danno è finanziariamente a carico dell'assicuratore. Per determinare il valore in contanti effettivo nel contesto dell'assicurazione auto, potrebbero essere utilizzati i valori di mercato per auto comparabili. Il valore in contanti effettivo nell'assicurazione è una polizza che viene generalmente calcolata come costo di sostituzione meno l'ammortamento del valore del bene.
Che cos'è l'assicurazione contro il valore effettivo in contanti
Il valore in contanti effettivo (ACV) è la somma che indica il costo di sostituzione di un bene smarrito o rubato meno l'ammortamento al momento della perdita del prezzo di vendita reale del bene, che non sarà mai superiore al suo valore di sostituzione. Un altro modo per dirlo è che è uno dei metodi utilizzati da una compagnia di assicurazioni per decidere quanti soldi pagare per risolvere un sinistro. Il vero valore di mercato di un articolo viene calcolato tenendo conto della sua età, qualità e valore complessivo.
Come funziona il valore in contanti effettivo
Il valore in denaro reale viene utilizzato solo occasionalmente dalle compagnie di assicurazione per determinare quanto verrà pagato a un contraente nel caso in cui un bene o un veicolo assicurato venga perso o danneggiato. Contrariamente alla credenza comune, non esiste, ad esempio, una categoria assicurativa chiamata assicurazione ACV.
Ad esempio, se un'auto viene sommata in un incidente, la compagnia di assicurazioni normalmente pagherebbe il valore in contanti effettivo dell'auto dopo aver calcolato il suo costo di sostituzione e aver preso in considerazione l'ammortamento e l'usura. Se si dispone di un'assicurazione per i costi di sostituzione, l'assicuratore rimborserà il costo dell'acquisto di un nuovo articolo simile per sostituire quello coperto.
Il valore in contanti effettivo è calcolato detraendo l'ammortamento dal costo di sostituzione. Mentre l'ammortamento viene calcolato determinando quanto della durata prevista di un articolo è effettivamente trascorsa. Per ottenere il vero valore in denaro, moltiplicare questa percentuale per il costo di sostituzione.
Come si calcola il valore in contanti effettivo?
Le compagnie di assicurazione utilizzano l'ammortamento per calcolare il vero valore finanziario piuttosto che farlo arbitrariamente, come si potrebbe fare in una vendita di garage. L'ammortamento è una tecnica contabile per distribuire il valore di una cosa durante la sua durata prevista.
In altre parole, Zitel's determinerebbe la durata della vita del suo divano prima di ridurne il valore. Per il momento, supponiamo che lei determini che un divano dovrebbe durare 5 anni.
Da quando ha 3 anni, il divano di Zitel ha perso il 30%, ovvero il 30/50, del suo valore stimato. Il 20% in più della vita del divano è ancora avanti. Zitel's moltiplica il prezzo di acquisto per la percentuale di vita utile rimanente per ottenere il vero valore finanziario del divano.
Valore in contanti effettivo = (costo di sostituzione) x (percentuale di vita prevista rimanente)
Valore in contanti effettivo = ($ 400 x 20% = $ 80)
Zitel's potrebbe quindi calcolare il prezzo di vendita di $ 80 iarde del suo divano utilizzando il suo deprezzamento previsto. Ecco come ha calcolato l'esatto valore in contanti. Il metodo utilizzato dalle compagnie di assicurazione per determinare l'Actual Cash Value è stato semplificato.
Valore in contanti effettivo rispetto al costo di sostituzione
Poiché paga l'assicurato per il costo effettivo di sostituzione della merce smarrita o danneggiata, il pagamento del costo di sostituzione è spesso preferito dai proprietari di polizze assicurative sulla proprietà. Ad esempio, se la fotocamera viene rubata, una copertura per i costi di sostituzione pagherà l'intero costo dell'acquisto di una nuova fotocamera dello stesso tipo per la sostituzione. Perché usi la macchina fotografica perduta ogni giorno nei due anni precedenti, indebolendola gravemente. L'assicuratore non ne terrà conto.
La copertura della proprietà è generalmente offerta dagli assicuratori della casa sulla base del costo di sostituzione. Ciò significa che, fintanto che il cliente ripara o sostituisce effettivamente l'articolo, non tiene conto dell'ammortamento nel determinare l'importo da pagare per un reclamo. Ci sono circostanze, tuttavia, in cui un assicuratore selezionerà un pagamento del valore in contanti effettivo al di sopra di una liquidazione del costo di sostituzione. Ad esempio, supponiamo che un assicurato scelga di ottenere un risarcimento in contanti dall'assicuratore piuttosto che sostituire l'articolo danneggiato. Prima di erogare il pagamento in denaro in questa situazione, l'assicuratore deprezzerebbe la proprietà.
Qual è un esempio di valore in contanti effettivo?
Supponiamo che tu abbia un'assicurazione sulla proprietà con valore in contanti reale e che il tuo laptop di due anni sia stato rubato. Il laptop costava $ 3,000 due anni fa, mentre l'equivalente di oggi costa $ 3,500.
Se la tua compagnia di assicurazioni conclude che un laptop ha una vita utile di cinque anni, al computer rubato sarebbe rimasto il 40% di quel tempo. Moltiplichi il costo di sostituzione di $ 3,500 per il 40% per ottenere l'ACV. Pertanto, il laptop ha un valore monetario effettivo di $ 1,400.
Qual è il migliore ACV o RCV?
Per una buona ragione, le polizze ACV hanno spesso premi inferiori rispetto alle polizze RCV perché offrono un supporto finanziario inferiore in caso di sinistro.
Qual è la differenza tra il valore in contanti effettivo e il costo di sostituzione nell'assicurazione?
L'effettiva assicurazione sul valore in contanti copre solo il valore deprezzato dei tuoi beni. Contrariamente all'assicurazione sui costi di sostituzione, che copre l'intero costo di sostituzione dei tuoi effetti personali. Avrai abbastanza contanti per sostituire i tuoi beni se hai un'assicurazione sui costi di sostituzione.
Polizza assicurativa per il valore in contanti effettivo
Secondo l'Insurance Information Institute, il valore di una polizza per i proprietari di case con copertura del valore in contanti effettivo è determinato stimando il costo della sostituzione della proprietà personale e detraendo tale somma per l'ammortamento dovuto a fattori come l'età o l'usura.
Grazie alla copertura della proprietà personale. Potrebbe essere necessario riparare o sostituire i tuoi beni se vengono rubati o danneggiati da un rischio assicurato, come un incendio. Una copertura assicurativa con valore in denaro reale spesso ripaga il valore ammortizzato di un articolo specifico. Di conseguenza, la liquidazione che il tuo assicuratore ti fornirebbe a seguito di un sinistro coperto potrebbe non essere sufficiente per ricostruire la tua casa ai prezzi odierni o sostituire i tuoi beni con altri nuovi.
La mia assicurazione per i proprietari di abitazione fornisce un valore in denaro reale o una copertura sostitutiva?
Controlla le dichiarazioni della tua polizza assicurativa sulla casa più recente per vedere se hai una copertura sostitutiva o un valore in contanti effettivo. Contatta il tuo agente in caso di domande.
Franchigie e restrizioni
Qualunque sia il tipo di assicurazione che hai, tieni presente che prima che la tua copertura inizi a pagare dopo una perdita coperta, potresti dover pagare una franchigia. I limiti, o l'importo massimo che il tuo assicuratore contribuirà a una perdita coperta, si applicano anche a entrambe le forme di copertura. Assicurati di aver compreso l'ambito della copertura, la franchigia e le esclusioni di polizza rivedendo la tua assicurazione. Con l'assistenza del tuo agente, puoi cambiare le cose in base alle tue esigenze.
Qual è la formula per il valore in contanti effettivo?
L'ACV è determinato sottraendo l'eventuale ammortamento dal costo di sostituzione.
Le compagnie assicurative pagano il valore sostitutivo?
Le polizze assicurative tipiche non coprono il prezzo di un nuovo modello comparabile.
Puoi negoziare il valore della perdita totale?
Hai la possibilità di contrattare con il tuo perito se ritieni che la valutazione del veicolo fornita dal tuo fornitore di assicurazione auto sia troppo bassa.
Il valore in contanti effettivo è uguale al valore equo di mercato?
Il valore in contanti effettivo e il valore di mercato sono due concetti distinti con varie applicazioni. Lo standard utilizzato dai periti per determinare la valutazione di un immobile è il valore equo di mercato. Nel caso in cui la tua casa o il tuo veicolo siano danneggiati, l'assicuratore può risarcirti in base alla politica standard del valore in contanti effettivo.
Che valore utilizza l'assicurazione per il totale di un'auto?
Quando il costo della riparazione del danno è superiore al valore di mercato del veicolo, le compagnie di assicurazione "totale" il veicolo. Il vero valore monetario della tua auto ti sarà pagato dall'assicuratore se viene dichiarato totalizzato (ACV).
FAQ
È meglio avere un valore in contanti effettivo o un costo di sostituzione?
In generale, la copertura dei costi di sostituzione è il tipo migliore. RCV include l'ammortamento recuperabile, mentre la copertura del valore in contanti effettivo ti farà pagare di più di tasca tua in caso di perdita.
Cosa significa valore effettivo in assicurazione?
La copertura del valore in contanti effettivo (ACV) ti rimborsa l'attuale valore di mercato della tua proprietà dopo una perdita.
Qual è meglio RCV o ACV?
Per una buona ragione, le polizze con valore in contanti effettivo (ACV) hanno spesso premi inferiori rispetto alle polizze RCV perché offrono un supporto finanziario inferiore in caso di sinistro.
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Riferimenti
