I finanziatori si trovano spesso ad affrontare la sfida di fidarsi dei mutuatari per saldare i propri debiti in tempo. Tuttavia, le 5 C del credito sono diventate uno strumento utile per superare queste sfide. Il creditore può utilizzare le 5C del sistema creditizio per testare l’affidabilità creditizia dei potenziali mutuatari. Quali sono le 5 C del credito e perché sono importanti nell'analisi del credito? Lo scopriremo in questo articolo. È inoltre allegato un PDF per mostrare come gli istituti di credito classificano le 5 C del credito.
Quali sono le 5C del credito?
Le 5 C del credito sono carattere, capacità, capitale, garanzie e condizioni. Questo sistema, quando utilizzato, pesa i 5 attributi di un mutuatario e determina se il mutuatario è idoneo per un prestito o meno. Questi componenti aiutano il prestatore a comprendere il proprietario e l'azienda e a determinare l'affidabilità creditizia. Conoscere ciascuna delle 5 C del credito offre una migliore comprensione di ciò di cui ha bisogno il mutuatario e come prepararsi per il processo di richiesta del prestito.
Il prestatore può esaminare i rapporti di credito, i punteggi di credito, le dichiarazioni di reddito e altri documenti rilevanti per la situazione finanziaria del mutuatario. Pertanto, il creditore può prendere decisioni sulla base dei risultati. Inoltre, tengono conto anche delle informazioni sul prestito stesso, poiché determinano anche l’affidabilità creditizia del mutuatario. Studieremo queste 5 C individualmente nella sezione successiva, compreso il loro ruolo nell'analisi del credito.
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5 C di analisi del credito
I finanziatori utilizzano le 5 CS dell'analisi del credito per determinare il rischio associato alla concessione di un prestito. Indipendentemente dal tipo di finanziamento necessario, una banca o un istituto di credito desidera conoscere l'attività e le finanze personali del richiedente. L'analisi del credito è regolata dalle 5 C: carattere, capacità, condizione, capitale e garanzia.
Il metodo delle 5 C del credito per valutare un mutuatario incorpora misure sia qualitative che quantitative. Il metodo di analisi dell'efficienza di un mutuatario non è lo stesso per tutti i prestatori. Tuttavia, l'uso dei sistemi delle 5 C è comune a tutti, individui o organizzazioni allo stesso modo.
# 1. Carattere
Il carattere è una delle 5 C del credito. I finanziatori devono sapere che il mutuatario e i garanti sono affidabili. Inoltre, il creditore ha bisogno della garanzia che il richiedente sia capace e abbia tutta la formazione necessaria per gestire con successo l'attività. Di conseguenza, gli istituti di credito possono richiedere un certo grado di esperienza nella gestione. Altri fattori che i finanziatori considerano includono la storia creditizia del richiedente e se il mutuatario ha o meno precedenti penali.
Il prestatore è ugualmente interessato al track record del mutuatario per il pagamento dei debiti. Ecco perché la prima C viene anche definita storia creditizia. Esaminano i rapporti di credito del mutuatario, che contengono informazioni su quanto sia stato tempestivo il mutuatario nel rimborsare i debiti in passato. Questo aiuta il prestatore a valutare il rischio di credito del mutuatario.
#2. Capacità
Questa è la seconda delle 5 C del credito. Puoi anche chiamarlo flusso di cassa. Il creditore esamina il flusso di cassa del mutuatario. Questo flusso di cassa determina se l’azienda è in grado di rimborsare il prestito entro il tempo stabilito. Il flusso di cassa dovrebbe essere sufficiente a sostenere le spese e i debiti aziendali e anche a fornire salari sufficienti a soddisfare le esigenze personali.
La capacità misura la capacità del mutuatario di rimborsare un prestito confrontando il reddito con i debiti ricorrenti e valutando il rapporto debito/reddito (DTI) del mutuatario. I prestatori calcolano il DTI sommando i pagamenti mensili totali del debitore di un mutuatario e dividendo quello per il reddito mensile lordo del mutuatario. I candidati con DTI inferiori hanno maggiori possibilità di qualificarsi per un nuovo prestito. I prestatori differiscono nelle loro preferenze per l'approvazione di un prestito, sebbene la maggior parte preferirà i richiedenti con un DTI di circa il 35% o meno. Inoltre, ai prestatori è talvolta vietato approvare prestiti per clienti con DTI più elevati. Alcuni prestiti richiedono un livello specifico di DTI dei richiedenti prima che possano essere approvati. Ad esempio, la qualificazione per un nuovo mutuo richiederà al mutuatario di avere un DTI del 43% o meno. Questo per garantire che possa permettersi comodamente le rate mensili per il nuovo prestito.
#3. Capitale
Questo è un altro membro delle 5 C di credito. È l'importo che il richiedente del prestito è disposto a investire nella sua attività. I finanziatori vogliono anche conoscere l'investimento personale del richiedente nell'attività proposta. Vorranno sapere che il richiedente è disposto a contribuire con beni personali per far crescere l'attività. Ciò indica la volontà del richiedente di assumersi rischi personali per garantire la crescita dell'attività. Infatti, un ingente contributo da parte del mutuatario indica il livello di serietà del richiedente, aumentando così le sue possibilità di beneficiare di un prestito. Ad esempio, un richiedente che può versare un acconto su una casa trova relativamente più facile ricevere un mutuo. Evita anche l'obbligo di acquistare un'assicurazione ipotecaria privata (PMI) aggiuntiva.
#4. Garanzia
Le garanzie sono beni che il richiedente di un prestito presenta per fungere da fonte di pagamento secondaria. Aiutano i richiedenti a garantire prestiti in quanto assicurano al prestatore di recuperare il prestito se il mutuatario è inadempiente sul suo prestito. Nella maggior parte dei casi, l'oggetto della richiesta di prestito determina spesso quale sarà la garanzia. Ad esempio, le case fungono da garanzia per i mutui, mentre le auto fungono da garanzia per i prestiti automobilistici.
I prestiti garantiti da garanzie reali sono spesso definiti prestiti garantiti o debiti garantiti. Spesso vengono emessi con tassi di interesse più bassi e condizioni migliori, a differenza dei prestiti non garantiti.
#5. Condizioni
Un altro membro dei 5 c di credito è la condizione. L'istituto di credito deve comprendere le condizioni dell'impresa e dell'economia. Vuole sapere in che modo l'attività sarà influenzata da condizioni al di fuori del controllo del richiedente. Tali condizioni includono lo stato dell'economia, i cambiamenti legislativi e le tendenze del settore. Il prestatore esamina anche l'intenzione del richiedente di prendere in prestito. I finanziatori tendono ad approvare prestiti che definiscono uno scopo specifico più di quelli meno specifici. Inoltre, il prestatore vuole sapere che il prestito sarà recuperato a tempo debito, date le condizioni di lavoro dell'azienda.
Perché le 5 C del credito sono importanti?
I prestatori utilizzano le analisi delle 5 C per decidere se un richiedente prestito è idoneo al credito e per determinare i relativi tassi di interesse e limiti di credito. Aiutano anche a determinare la rischiosità di un mutuatario o la probabilità che il capitale e gli interessi del prestito vengano rimborsati in modo completo e tempestivo.
5 C di credito PDF
Esistono copie in pdf che mostrano come le banche e gli istituti di credito classificano le 5 C di credito nelle domande di prestito. Puoi scaricarne uno qui.
Quale delle 5 C è la più importante?
Concentrarsi su una qualsiasi delle cinque C sarebbe un errore perché sono tutte importanti. A seconda delle circostanze, ad alcuni istituti di credito potrebbe essere concesso più credito per determinate categorie.
La decisione di un prestatore sull'opportunità o meno di estendere il credito si basa spesso sul carattere e sulla capacità finanziaria del richiedente. Gli istituti finanziari in genere valutano questi due fattori quando concedono prestiti in base a rapporti debito/reddito (DTI), redditi familiari massimi, punteggi di credito minimi e altri criteri. L'entità dell'acconto e l'importo della garanzia offerta influenzeranno entrambi i termini del prestito, ma in genere non sono i fattori decisivi.
Quale delle 5 C si riferisce alla storia creditizia di un individuo?
Il "carattere" di un mutuatario è un composto del suo background finanziario e dello stato attuale. Il carattere di un mutuatario comprende la cronologia dei pagamenti, il punteggio di credito, la storia creditizia e il rapporto con i creditori precedenti.
Conclusione
Comprendere le 5 C del credito è fondamentale per la tua capacità di accedere al credito e farlo al minor costo. sappiamo già quali sono le 5 C di credito. La delinquenza in una sola area può influire notevolmente sul credito che ottieni. Se scopri che la tua banca ti nega l'accesso al credito o te lo offre solo a tassi elevati, puoi utilizzare la tua conoscenza delle Cinque C per fare qualcosa al riguardo. Lavora per migliorare il tuo punteggio di credito, risparmia per un acconto più grande o ripaga parte del tuo debito in sospeso. Inoltre, assicurati di avere una risorsa utile che possa fungere da garanzia in quanto ciò aumenterà anche le possibilità che approvino il tuo prestito.
Le persone chiedono anche se esiste il 6th C di credito. Bene, la maggior parte delle volte ci riferiamo al rapporto di credito come al 6th C. Si noti che le banche in tutte le parti del mondo hanno criteri diversi per classificare le 5 C. Puoi cercare copie in pdf che mostrano come diverse banche classificano le 5 C per le domande di credito.
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