Quando i costi sanitari aumentano e ti avvicini alla pensione, è importante capire le tue scelte per controllare le tue spese. Gli MSA (conti di risparmio medico) possono aiutare a ridurre i premi offrendo anche una copertura sanitaria a Pensionamento. Pertanto, queste politiche sono le migliori per le persone ragionevolmente stabili che vogliono avere più voce in capitolo su come ricevono il trattamento. Discuteremo i tipi di conto di risparmio medico come Medicare MSA e Archer MSA.
Che cos'è un MSA (conto di risparmio medico)?
La parola "piano di risparmio medico" può riferirsi a uno qualsiasi dei tanti piani a vantaggio fiscale in vigore dall'inizio degli anni '1990. Si riferisce anche a una forma di conto di risparmio medico (MSA) che è stato approvato e disciplinato dall'Internal Revenue Code all'inizio degli anni '1990. Salute risparmi conto si è evoluto da questa forma di conto (HSA).
Inoltre, gli MSA Medicare possono beneficiare di alcuni piani Medicare Advantage. Gli amministratori di Medicare, i Centers for Medicare e Medicaid Services, sono responsabili di questi account.
Comprensione dei conti di risparmio medico (MSA)
Diversi stati hanno aperto la strada all'uso dei conti di risparmio medico (MSA) all'inizio degli anni '1990. Quindi, queste politiche erano diventate un programma pilota federale nell'ambito della Salute Assicurazione Legge sulla portabilità e sulla responsabilità del 1996. (HIPAA). I conti di risparmio dei pazienti hanno beneficiato di agevolazioni fiscali ai sensi dell'Internal Revenue Code e sono serviti come modelli per futuri piani di risparmio medico.
Conti di risparmio medico: una breve storia (MSA)
I piani di risparmio medico mirano ad aiutare gli americani a coprire l'alto costo dei servizi sanitari. I primi contributi MSA erano dell'individuo o del datore di lavoro, ma non di entrambi. Gli MSA erano limitati ai lavoratori autonomi o ai gruppi di datori di lavoro di 50 o meno lavoratori ed erano anche soggetti ai requisiti di ammissibilità, contributo e utilizzo dei fondi. Quindi, i requisiti per i partecipanti erano di avere un piano di assicurazione sanitaria ad alta franchigia (HDHP). Gli individui oi contributi del loro datore di lavoro non erano esentasse. Se lo usi per cure mediche ammissibili costi, le distribuzioni MSA sono tax-free.
Queste disposizioni sono state sostituite da HSA, che sono ancora disponibili. Gli HSA seguivano una struttura e un insieme di regole simili agli MSA, incluso il requisito che ogni account fosse collegato a un HDHP.
Tipi di Conto di risparmio medico (MSA)
Abbiamo principalmente due conti di risparmio medico. Quindi, includono;
# 1. Conti di risparmio medico sotto Medicare (MSA)
È possibile utilizzare un Medicare MSA insieme a un piano Medicare Advantage (MA) ad alta franchigia (Medicare Parte C). Il piano Medicare MSA deposita denaro nell'MSA dell'assicurato, consentendogli di utilizzare i fondi per pagare le cure mediche molto prima che venga raggiunta la franchigia. Il Medicare MSA, come un HSA, consente agli utenti di scegliere i propri fornitori e strutture sanitarie. Tuttavia, mentre i fondi Medicare MSA possono essere utilizzati per programmi non coperti da Medicare, solo il costo dei servizi Medicare conta ai fini del raggiungimento della franchigia.
Alcuni MSA Medicare, a pagamento, forniscono servizi aggiuntivi non forniti dal Piano MA, come cure dentistiche, cure oculistiche, apparecchi acustici e cure a lungo termine. Tuttavia, gli MSA Medicare non coprono i farmaci soggetti a prescrizione. L'iscrizione a Medicare Parte D è idonea alla copertura dei farmaci da prescrizione Medicare.
Le persone che hanno un MSA Medicare utilizzeranno i fondi nel conto per pagare le spese mediche molto prima di raggiungere l'elevata franchigia del loro piano assicurativo.
#2. Conti di risparmio medico Archer
Prima del 2008, i lavoratori autonomi e le piccole aziende con meno di 50 dipendenti che hanno HDHP potevano costituire Archer MSA, che erano costituiti come trust esenti da tasse o conti di custodia con gli Stati Uniti istituzione finanziariaS. Archer MSA ha funzionato allo stesso modo degli MSA iniziali. La legge che autorizza Archer MSA è scaduta il 31 dicembre 2007.
I contributi ad Archer MSA da parte di persone fisiche sono deducibili dalle tasse. I contributi agli account Archer MSA che sono stati trasferiti sono attualmente deducibili dalle tasse (indipendentemente dal fatto che le deduzioni dettagliate del contributore). Quindi, i dipendenti non pagano le tasse sulle donazioni dei datori di lavoro. Consentono solo donazioni in denaro. Interessi, dividendi e altri guadagni e distribuzioni utilizzati per pagare le spese mediche ammissibili sono esentasse. Pertanto, i saldi non utilizzati verranno riportati all'anno successivo alla chiusura dell'anno fiscale. Se gli assicurati cambiano lavoro, l'Archer MSA li seguirà fino al loro nuovo datore di lavoro e saranno in grado di effettuare depositi aggiuntivi finché rimarranno idonei.
Leggi anche: Conto di risparmio sanitario (HSA): contributi e requisiti di ammissibilità 2021
Che cos'è esattamente un piano MSA Medicare?
Medicare collabora con fornitori di assicurazioni private per fornirti opzioni per la copertura sanitaria. Queste aziende possono scegliere di vendere un piano Medicare MSA, che è un piano Medicare Advantage diretto al consumatore. Questi programmi sono paragonabili ai piani per il conto di risparmio sanitario disponibili al di fuori di Medicare. Hai la possibilità di selezionare le tue strutture sanitarie e i tuoi fornitori.
I piani Medicare MSA sono divisi in due sezioni.
Medicare MSA prevede di incorporare un piano assicurativo ad alta franchigia con un conto di risparmio medico. Puoi usarlo per pagare le spese sanitarie.
- Il primo componente è una forma speciale di Medicare Advantage Plan ad alta franchigia (Parte C). Quindi, il piano può iniziare a coprire le spese solo dopo aver incontrato una franchigia annuale elevata, che varia in base al piano.
- Un secondo componente è una forma di conto di risparmio, il conto di risparmio medico (MSA). Il piano Medicare MSA versa denaro sul tuo conto. Utilizzerai i fondi di questo conto di risparmio per pagare le spese sanitarie prima di raggiungere la franchigia.
Cosa sono i piani MSA e come funzionano?
Scopri i fondamenti dell'utilizzo di un piano Medicare MSA.
I piani Medicare MSA includono i programmi Medicare che i piani Medicare Advantage devono coprire. Inoltre, alcuni piani Medicare MSA possono coprire vantaggi aggiuntivi a un costo aggiuntivo, come ad esempio:
- Dentale
- Visione
- udito
Medicare non copre l'assistenza a lungo termine. Quindi, contatta i piani nella tua regione per maggiori dettagli su quali vantaggi aggiuntivi, se presenti, hanno. I piani Medicare MSA non coprono i farmaci soggetti a prescrizione ai sensi della Parte D di Medicare.
Se ti iscrivi a un piano Medicare MSA e hai bisogno di una copertura per i farmaci, devi anche iscriverti a un piano per farmaci da prescrizione Medicare. Puoi utilizzare i seguenti termini di ricerca per trovare i piani disponibili nella tua zona:
Visita Medicare Plan Finder per saperne di più. Si prega di contattarli al numero 1-800-MEDICARE (1-800-633-4227). 1-877-486-2048 (TTY). Esamina anche il retro del tuo opuscolo “Medicare & You”.
Sebbene non ci siano premi per i piani MSA, devi continuare a pagare il premio della Parte B. Se utilizzi questi servizi, potresti dover pagare una commissione.
considerazioni speciali
Il Medicare Prescription Drug Improvement and Modernization Act del 2003 ha autorizzato l'istituzione di conti di risparmio sanitario (HSA) per assistere le persone iscritte a piani sanitari ad alta deducibilità nel pagamento delle spese mediche. Questi conti alla fine divennero una parte permanente del codice fiscale.
I contributi ai conti di risparmio sanitario (HSA) riducono il reddito imponibile federale. Gli HSA sono disponibili per qualsiasi individuo idoneo con un HDHP. Se un datore di lavoro contribuisce a un HSA, o se un dipendente contribuisce tramite detrazioni sui salari, detrae gli importi dal reddito imponibile del dipendente. I contributi diretti dei lavoratori autonomi e dei disoccupati sono deducibili dalle tasse, indipendentemente dal fatto che l'individuo richieda la detrazione standard o lo specifichi. Puoi aggiungere fondi in qualsiasi momento tra l'inizio dell'anno fiscale e la fine della stagione di dichiarazione dei redditi per quell'anno. Le distribuzioni esentasse sono per le spese mediche ammissibili.
Conto di risparmio medico per la pensione (RMSA)
Un conto di risparmio medico per la pensione è un piano di risparmio sanitario per pensionati agevolato dal punto di vista fiscale in cui i datori di lavoro risparmiano denaro ora per aiutare a pagare le spese sanitarie per la pensione. I fondi provengono dai contributi dei dipendenti al netto delle imposte che puoi investire in diversi modi. Quindi, dopo che i lavoratori vanno in pensione, puoi utilizzare i fondi nei loro conti esentasse per diverse spese mediche ammissibili, tra cui:
- Premi per le prestazioni sanitarie dei pensionati
- Premi COBRA
- Premi per Medicare
- Premi per l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine
- Franchigie e co-pagamenti
- Farmaci da prescrizione
Alcune spese sanitarie vive dopo il pensionamento. L'RMSA non riceve una donazione dall'Università.
Si prega di consultare la “Volantino RMSA” per indicazioni su come visualizzare il saldo del Conto di risparmio medico pensionistico dopo il pensionamento.
Infine, alla morte di un assicurato, il coniuge può continuare a beneficiarne, tuttavia RMSA non prevede disposizioni per i beneficiari. Ciò significa che una volta che entrambe le coppie saranno morte, il fondo verrà perso.
Qual è l'importo massimo accumulabile in un MSA?
L'importo massimo che può essere accumulato in un MSA varia a seconda del piano MSA specifico, ma in genere varia da $ 50,000 a $ 150,000.
Come si possono prelevare fondi da un MSA?
I fondi possono essere prelevati da un MSA per spese mediche qualificate. Eventuali fondi prelevati per spese non mediche sono soggetti a tasse e a una penale del 10%.
Cosa succede ai fondi in un MSA dopo che il titolare del conto va in pensione o compie 65 anni?
I fondi in un MSA possono continuare ad essere utilizzati per spese mediche qualificate, oppure possono essere utilizzati per qualsiasi scopo senza sanzioni o tasse dopo che il titolare del conto va in pensione o compie 65 anni.
Quali sono le tariffe associate a un MSA?
Le commissioni associate a un MSA includono in genere commissioni di installazione, commissioni annuali e commissioni per la gestione degli investimenti.
In che modo un MSA differisce da un conto di risparmio sanitario (HSA)?
Un MSA differisce da un conto di risparmio sanitario (HSA) in quanto gli MSA sono disponibili solo per le persone coperte da un piano sanitario ad alta franchigia (HDHP) e non iscritti a Medicare, mentre gli HSA sono disponibili per le persone coperte da un HDHP indipendentemente dall'età.
Sommario
I conti di risparmio medico, sviluppati da diversi stati all'inizio degli anni '1990 e successivamente da un programma pilota federale, sono stati in gran parte eliminati gradualmente nel 2003 e sono stati sostituiti da HSA e conti di risparmio sanitario.
Gli MSA Archer esistenti sono stati trasferiti, ma quelli nuovi non sono stati ammessi. Gli HSA dei dipendenti possono essere istituiti per accettare donazioni dal dipendente o dal datore di lavoro. I membri dei piani Medicare Advantage approvati con franchigia elevata apriranno conti di risparmio medico disciplinati da Medicare.
Alcuni datori di lavoro aiutano anche i lavoratori a pagare le spese mediche fornendo conti di spesa flessibili (FSA) o piani di rimborso assicurativo (HRA) con vantaggi fiscali.
Un HSA è un conto completamente acquisito. Ciò significa che i fondi non vengono persi se rimangono non spesi alla fine dell'anno. L'IRS pubblica i limiti di contribuzione HSA, nonché gli importi HDHP richiesti e corretti per l'inflazione per il premio minimo del piano sanitario e il tetto dei costi vivi per la copertura annuale sia per se stessi che per la famiglia. Le persone di età pari o superiore a 55 anni possono beneficiare di una donazione aggiuntiva all'anno. Gli individui su Medicare non possono contribuire alle HSA, ma possono utilizzare qualsiasi saldo residuo in un HSA per pagare le spese mediche ammissibili.
Domande frequenti sul conto di risparmio medico
I conti di risparmio medico sono ancora disponibili?
Tipi di conti di risparmio medico (MSA)
A partire dal 2021, un Medicare MSA è disponibile con un piano Medicare Advantage (MA) ad alta franchigia (Medicare Part C). Il piano MA deposita fondi presso l'MSA dell'assicurato, consentendo all'assicurato di utilizzare i fondi per pagare le cure mediche anche prima che venga raggiunta la franchigia.
Come ottengo un conto di risparmio medico?
Come trovare un istituto finanziario HSA
- Ricerca i fornitori di HSA online. Utilizza i siti Web di confronto HSA, come HSA Search, per restringere la ricerca.
- Verificare con la propria compagnia di assicurazione sanitaria per vedere se collaborano con le istituzioni finanziarie HSA.
- Chiedi alla tua banca se offre un'opzione HSA che soddisfi le tue esigenze.
Puoi aprire un HSA senza assicurazione sanitaria?
Sì, puoi aprire un conto di risparmio sanitario (HSA) anche se il tuo datore di lavoro non ne offre uno. … E non puoi essere coperto da altre coperture squalificanti come definite dalle leggi fiscali, come Medicare, Medicaid, TRICARE o dal piano sanitario di un coniuge che non è qualificato HSA.
Qual è un'alternativa a un HSA?
Un accordo di rimborso della salute (HRA), un conto di spesa flessibile (FSA) o un piano di rimborso delle spese mediche (MERP) sono opzioni interessanti quando un datore di lavoro vuole coprire le spese sanitarie vive per i dipendenti
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