Se sei come la maggior parte delle persone, potresti pensare al tuo HSA come un modo per pagare le spese mediche ammissibili dell'anno in corso come visite mediche o prescrizioni. Ma sapevi che HSA può anche funzionare come veicolo di investimento a lungo termine, svolgendo un ruolo ancora più importante nella tua strategia patrimoniale e pensionistica complessiva? Risparmiare in un HSA per l'investimento pensionistico ti offre un conto agevolato fiscale dedicato alle potenziali spese mediche. Inoltre, i contributi HSA possono essere utilizzati per molte opzioni di investimento e talvolta possono essere esentasse. Quindi, in questo articolo, scopriremo come funzionano gli investimenti HSA e come possono essere esentasse.
Come funzionano gli investimenti in Health Savings Accounts (HSA)?
I conti di risparmio sanitario (HSA) sono senza dubbio i migliori conti di risparmio medico disponibili. Tuttavia, se non capisci completamente come funzionano gli investimenti HSA, potresti perdere i loro fantastici vantaggi di risparmio fiscale. Ecco la carrellata di tutti gli HSA:
Che cos'è esattamente un HSA?
Un conto di risparmio sanitario è un conto di risparmio con agevolazioni fiscali. Se combinato con un piano sanitario ad alta franchigia (HDHP), ti aiuterà a pagare le spese mediche sia ora che in futuro.
Il tuo HSA di solito inizia come un conto in contanti che raccoglie interessi allo stesso modo di un conto di risparmio. Tuttavia, una volta raggiunto un certo saldo, puoi convertire il tuo HSA in un conto di investimento che funziona in modo simile a un IRA.
Nella maggior parte dei casi, sono un grande sostenitore degli HSA. Perché è così? Che se lavorano con te e la tua famiglia, ti faranno risparmiare sull'assistenza sanitaria. Non solo, ma ti aiuteranno anche a risparmiare per la pensione.
Ecco alcuni motivi per cui dovresti prendere in considerazione un pacchetto di assicurazione sanitaria idoneo all'HSA:
Se hai una qualifica HSA, alta franchigia piano assicurativo, puoi pagare meno premi annuali rispetto a un piano sanitario standard. Lo svantaggio di una franchigia più alta è che dovrai spendere di più prima che la tua assicurazione abbia effetto.
Tuttavia, se tu e la tua famiglia state bene e visitate raramente il medico, un HSA è il piano ideale per voi.
Inoltre, contribuire regolarmente al tuo investimento HSA equivale a creare un nuovo fondo di emergenza specifico per spese mediche. Ti aiuterà a pagare i premi e tutte le altre spese vive che si presentano.
#2. Gli HSA hanno degli incredibili vantaggi fiscali.
Ricordi il vecchio adagio che "le cose buone arrivano in tre"? Questo sembra essere il caso degli HSA. Attraverso un HSA, puoi usufruire non di una, non di due, ma di tre incredibili agevolazioni fiscali. Questo può aiutarti a risparmiare per potenziali spese mediche:
- Quando contribuisci a un HSA, non ti viene addebitato alcun costo.
- Il tuo HSA investimento il denaro cresce esentasse.
- Quando prelevi denaro per pagare le spese mediche, non ti viene addebitato.
Oltre al triplo vantaggio fiscale, i tuoi contributi HSA ridurranno la tua bolletta fiscale abbassando il tuo reddito imponibile. Ad esempio, se contribuisci con $ 2,000 a un investimento HSA in un anno, il tuo reddito imponibile viene ridotto di $ 2,000. È un ottimo affare, tutti!
#3. Il tuo HSA è tuo e verrà rinnovato l'anno prossimo.
Cosa succede ai tuoi soldi HSA se non li usi tutto entro la fine dell'anno? E se lasciassi un lavoro con un piano sanitario qualificato HSA?
Il vantaggio di un HSA è che è interamente tuo. Quindi, se cambi lavoro o piani di assicurazione sanitaria, mantieni il tuo HSA. Hai la possibilità di trasferire l'account al piano dell'attuale datore di lavoro o lasciarlo da solo. In ogni caso, quei fondi sono tuoi da utilizzare per le spese ammissibili.
Uno dei malintesi più comuni sugli HSA è che il denaro rimasto sul conto alla fine dell'anno viene perso. Ma non è così! Il tuo saldo HSA si rinnova di anno in anno. Quindi, puoi ancora accedere a tutti i fondi nel conto.
Il primo passo: idoneità
Per effettuare pagamenti HSA, devi essere protetto da un piano sanitario ad alta deducibilità (HDHP) qualificato HSA e soddisfare altri criteri di idoneità IRS. Queste disposizioni garantiscono essenzialmente che non sei coperto da altri piani o servizi sanitari squalificanti, come Medicare o un FSA. Maggiori informazioni sui criteri di ammissibilità HSA sono disponibili qui.
Ok, sono idoneo. Così quello che ora?
Ora puoi iniziare a contribuire alla tua HSA per i tuoi investimenti! Ci sono alcuni Opzioni per contribuire alla tua HSA. Tuttavia, il modo più semplice è ottenere la detrazione dei fondi dalla busta paga dal datore di lavoro. Quando lo fai, le tue donazioni non solo sono escluse dalle tasse federali e statali (in quasi tutti gli stati), ma non devi nemmeno pagare le tasse FICA su di esse.
Applicherai alla tua HSA al netto delle tasse se la tua azienda non ha impostato la ritenuta d'acconto sui salari. Se lo fai, puoi sottrarre il costo della tua donazione dalla tua dichiarazione dei redditi, ma sei comunque responsabile tasse FICA. Inoltre, chiunque può donare alla tua HSA. Se qualcuno diverso dal tuo datore di lavoro contribuisce, puoi ricevere una detrazione fiscale per tali donazioni.
Quanto posso contribuire?
Ogni anno, l'IRS stabilisce limiti annuali su quanto puoi aggiungere al tuo HSA. Se superi il tetto massimo di contribuzione, devi ritirare le donazioni in eccesso o incorrere in una sanzione fiscale. I limiti di contribuzione per il 2021 sono di $ 3,600 se si dispone di un'assicurazione sanitaria individuale (sei l'unico coperto) e $ 7,200 se hai un'assicurazione sanitaria familiare (almeno un'altra persona è coperta oltre a te). Inoltre, una volta raggiunta l'età di 55 anni, contribuirai con ulteriori $ 1,000 all'HSA all'anno purché tu sia idoneo all'HSA.
Cosa succede se non sono più qualificato per un HSA?
Se perdi la tua idoneità HSA, devi ripartire proporzionalmente i tuoi contributi per i mesi in cui eri idoneo. Se avevi diritto a 8 mesi all'anno, moltiplica il limite di contribuzione annuale per 8 (il numero di mesi a cui avevi diritto) e dividi per 12. (wccannabis) (mesi totali dell'anno). Questo è il tuo limite di donazione proporzionale. Non sarai comunque in grado di effettuare ulteriori donazioni fino a quando non riacquisterai l'idoneità.
Tuttavia, anche se non sei idoneo all'HSA, tutti i fondi nel tuo account sono a tua disposizione. Non sarai mai in grado di prelevare fondi dal tuo HSA.
È necessario che io utilizzi subito i miei fondi HSA?
A differenza delle FSA, le HSA non hanno restrizioni sull'uso o la perdita; puoi lasciare che i tuoi fondi si espandano anno dopo anno se preferisci. Ciò significa che puoi lasciare che gli interessi si accumulino esentasse (in quasi tutti gli stati) e poi rimuoverli una volta che sono aumentati. Se puoi pagare di tasca tua le spese mediche coperte, salvare i tuoi beni HSA è un modo intelligente per risparmiare sulle spese mediche in pensione. Quindi, non devi immergerti nel tuo 401 (k) per coprirli.
Ricorda che quando ritiri i tuoi 401(k) risparmi dopo il pensionamento, ti verrà addebitato. Quindi, se hai utilizzato i contributi 401 (k) per pagare le spese mediche ammissibili, dovresti pagare le tasse in aggiunta alle spese. Pagherai le potenziali spese sanitarie esentasse e risparmierai migliaia di dollari creando un gruzzolo medico di pensionamento con il tuo HSA.
Investimenti HSA per la pensione: l'IRA per la salute
Sappiamo tutti chi sono le superstar del basket professionistico. Ragazzi come LeBron James e Stephen Curry ricevono molta attenzione, e giustamente! Ma il sesto uomo spesso trascurato è altrettanto cruciale per il successo di qualsiasi squadra. È il ragazzo che esce dalla panchina e si comporta in modo ammirevole mentre i titolari prendono una pausa.
Se il tuo 401 (k) e Roth IRA sono le stelle del tuo pacchetto di pensionamento, l'HSA è il sesto uomo, un compagno di squadra aggiuntivo essenziale che ti aiuta a segnare punti extra sulla strada per la vittoria.
Una delle cose che mi piacciono di più HSA gli investimenti funzionano è che puoi investire i tuoi fondi HSA affinché si espandano nel tempo. Considera un HSA come un "IRA sanitario" e quando raggiungi l'età di 65 anni funzionerà in modo simile a un IRA convenzionale.
A quel punto, puoi prelevare denaro per qualsiasi scopo tu voglia, ma dovrai pagare le tasse su di esso, proprio come con un'IRA tradizionale. Tuttavia, puoi anche utilizzare il tuo HSA per pagare le spese mediche esentasse! Di conseguenza, l'utilizzo di un HSA è la scelta migliore per coprire le spese sanitarie durante gli anni di pensionamento.
Un altro cambiamento che si verifica quando raggiungi l'età di 65 anni che influisce sul modo in cui utilizzi il tuo HSA è che diventi idoneo per la copertura Medicare. Poiché il tuo HSA non è un piano assicurativo ad alta franchigia, non puoi più contribuire fino a quando non ti iscrivi a Medicare. Ma non preoccuparti. Puoi anche utilizzare i soldi nel tuo HSA per le spese mediche esentasse.
Avere un HSA ti assicura anche di non dover effettuare un'allocazione minima. Puoi detenere fondi in un HSA per tutto il tempo che desideri.
Leggi anche: Regole del conto di risparmio sanitario (regole HSA) 2021 (aggiornato!)
Quali opzioni di investimento HSA consideri?
Questo è un argomento eccellente. Voglio che tu mi ascolti anche su questo: non c'è bisogno di essere stravaganti quando si tratta di investire i tuoi soldi HSA.
Il tuo fornitore ti fornirà molte opzioni di investimento HSA, ma voglio che tu mantenga le cose facili. Cerca fondi comuni di investimento azionari di buona crescita e diversifica il tuo investimento HSA in quattro categorie: crescita, crescita e reddito, crescita aggressiva e internazionale.
Esistono diversi modi per investire con un HSA, quindi consulta un professionista degli investimenti prima di effettuare i tuoi investimenti HSA.
Opzioni per gli investimenti HSA
Investire in fondi HSA ha molti vantaggi fiscali e può essere un ulteriore modo per prepararsi ai costi sanitari a lungo termine e agli obiettivi finanziari. Quando il tuo HSA colpisce un certo equilibrio, di solito $ 2,000, puoi scegliere di investire una parte dei tuoi fondi HSA.
Hai due eccellenti opzioni di investimento HSA.
Opzione 1: fondi comuni di investimento autogestiti da Optum Bank:
Puoi scegliere tra oltre 30 fondi comuni di investimento, inclusi i fondi per la fase di vita. Scegli quelli che hanno una valutazione Morningstar media di quattro stelle. Inoltre, scegli tra alcuni dei rapporti di spesa più bassi del settore. L'Asset Allocation Calculator ti aiuterà a determinare quali fondi sono i migliori per te.
Opzione 2: Miglioramento degli investimenti controllati digitalmente:
Il miglioramento elimina le congetture dagli investimenti HSA. L'opzione di miglioramento suggerirà un portafoglio su misura di fondi negoziati in borsa (ETF) a basso costo in base ai tuoi obiettivi di investimento HSA. Questa opzione funzionerà per aiutare a mantenere il tuo investimento HSA in pista attraverso depositi automatici e ribilanciamento automatico. Se stai pianificando il pensionamento con il tuo HSA, Betterment ti aiuterà a bilanciare i tuoi risparmi insieme agli altri conti pensionistici per aumentare il tuo reddito pensionistico al netto delle imposte.
Quanto dovresti contribuire a un investimento HSA?
Ora, come un 401 (k) o un IRA, c'è un limite annuale su quanti soldi puoi mettere in un HSA. L'importo massimo che contribuirai a un HSA nel 2019 è di $ 3,500 per gli individui e di $ 7,000 per le famiglie. Se hai 55 anni o più, puoi risparmiare altri $ 1,000 all'anno per recuperare. Quanto contribuisci a un HSA all'anno? Questo è determinato da dove ti trovi sul tuo percorso finanziario.
Un obiettivo salutare è quello di risparmiare abbastanza denaro nel tuo account HSA all'anno per coprire la tua franchigia annuale. Alcuni datori di lavoro che forniscono un'assicurazione sanitaria qualificata HSA possono abbinare i tuoi contributi HSA fino a un determinato importo per aiutarti ad arrivarci. (3) Se riesci a trovare quella corrispondenza, è un ottimo punto di partenza. È denaro totalmente gratuito!
E se puoi incassare le tue spese mediche senza utilizzare il tuo HSA, è ancora meglio. In questo modo, puoi depositare denaro sul tuo conto e raccogliere parte della crescita esentasse di cui abbiamo discusso in precedenza.
A parte questo, se sei in buona salute e ti senti pronto a spendere più del 15% del tuo reddito in pensione, un HSA è un buon posto dove mettere qualche soldo in più.
Una cosa da tenere a mente sugli HSA: per poter contribuire a uno, devi essere iscritto a un piano sanitario ad alta franchigia.
E non portare troppi soldi nella tua HSA per fini pensionistici fino a quando non avrai completato semplici passi da bambino, incluso il risparmio per il college e il pagamento della proprietà. Innanzitutto le persone!
Gli investimenti HSA sono esenti da tasse?
Un conto di risparmio sanitario ha tre principali vantaggi fiscali (HSA). Il denaro che entra ed esce da un investimento HSA è esentasse (a patto che i fondi vengano utilizzati per pagare spese mediche qualificate).
- I contributi ai portafogli HSA non sono tassati a livello federale.
- Reddito e reddito da investimento sono esentasse se depositati in un HSA.
- Le distribuzioni HSA per pagare le spese mediche ammissibili sono esentasse.
In che modo gli investimenti HSA sono influenzati dalla volatilità del mercato?
L'investimento HSA è influenzato dalla volatilità del mercato allo stesso modo degli altri conti di investimento. Il valore degli investimenti in un conto HSA può variare in base ai cambiamenti nei mercati finanziari. È importante considerare questo rischio e avere una strategia di investimento a lungo termine quando si investe in un conto HSA.
Cosa succede al mio investimento HSA se cambio lavoro o vado in pensione?
Se cambi lavoro o vai in pensione, il tuo conto di investimento HSA potrebbe diventare inattivo o puoi scegliere di trasferirlo in un nuovo conto HSA. È importante comprendere le norme e i regolamenti associati al trasferimento o al trasferimento di un account HSA per garantire il mantenimento dello stato di agevolazione fiscale dell'account.
Posso prendere in prestito contro il mio saldo di investimento HSA?
In generale, non è consentito prendere in prestito contro un saldo di investimento HSA. Tuttavia, è importante rivedere le regole e i regolamenti specifici del tuo conto di investimento HSA per capire se ci sono opzioni per prendere in prestito contro il saldo.
Quali rischi sono associati all'investimento in HSA?
Come con qualsiasi investimento, ci sono rischi associati all'investimento HSA, inclusa la volatilità del mercato, le variazioni dei tassi di interesse e le fluttuazioni del valore degli investimenti. È importante comprendere e valutare questi rischi prima di prendere qualsiasi decisione di investimento.
Come si inserisce un conto di investimento HSA nel mio piano finanziario complessivo?
Un conto di investimento HSA può svolgere un ruolo importante nel tuo piano finanziario complessivo, offrendo vantaggi fiscali e un'opportunità di crescita degli investimenti a lungo termine. È importante considerare i tuoi obiettivi finanziari individuali e la strategia di investimento quando determini come integrare un conto di investimento HSA nel tuo piano finanziario complessivo.
Come viene monitorata la performance del mio conto di investimento HSA?
Le prestazioni del tuo conto di investimento HSA possono essere monitorate tramite strumenti di gestione degli account online, estratti conto regolari e collaborando con un consulente finanziario. È importante monitorare regolarmente le prestazioni del tuo conto di investimento HSA per assicurarti che sia in linea con i tuoi obiettivi di investimento e per apportare le modifiche necessarie.
Come scelgo le migliori opzioni di investimento HSA per me?
La scelta delle migliori opzioni di investimento HSA per te dipende dai tuoi obiettivi di investimento individuali, dalla tolleranza al rischio e dalla situazione finanziaria. È importante rivedere le tue opzioni e prendere in considerazione la collaborazione con un consulente finanziario per determinare la migliore strategia di investimento per te.
Sommario
Un obiettivo salutare è quello di risparmiare abbastanza denaro nel tuo account HSA per coprire la tua franchigia annuale all'anno. Alcuni datori di lavoro che forniscono un'assicurazione sanitaria qualificata HSA possono abbinare i tuoi contributi HSA fino a un determinato importo per aiutarti ad arrivarci. Se quella partita è aperta a te, è un ottimo punto di partenza. È denaro totalmente gratuito!
E se puoi incassare le tue spese mediche senza utilizzare il tuo HSA, è ancora meglio. In questo modo, puoi depositare denaro sul tuo conto e raccogliere parte della crescita esentasse di cui abbiamo discusso in precedenza. A parte questo, se sei in buona salute e ti senti pronto a spendere più del 15% del tuo reddito in pensione, un HSA è un buon posto dove mettere qualche soldo in più.
Una cosa da tenere a mente sugli investimenti HSA: per contribuire a uno, devi essere iscritto a un piano sanitario ad alta franchigia. E non portare troppi soldi nella tua HSA a fini pensionistici fino a quando non hai completato semplici Baby Step, incluso il risparmio per il college e il pagamento della proprietà. Innanzitutto le persone!
Domande frequenti sugli investimenti HSA
È possibile investire i fondi HSA?
Il conto di investimento HSA consente di investire in un'ampia gamma di fondi comuni di investimento. Il conto di investimento non è assicurato dalla FDIC, non è garantito dalla banca e potrebbe perdere valore. … Le distribuzioni dell'HSA utilizzate per spese sanitarie qualificate sono esenti da imposte.
Quanto dovresti investire in HSA?
In questo modo, puoi accumulare denaro sul tuo conto e goderti parte di quella crescita esentasse di cui abbiamo parlato prima. Oltre a ciò, se sei sano e hai raggiunto il punto ti senti pronto per investire più del 15% del tuo reddito in pensione, un HSA è un buon posto per mettere qualche soldo in più
I fondi HSA scadono?
Tutto il denaro in un HSA (inclusi eventuali contributi depositati da un datore di lavoro) è di proprietà del dipendente anche se lascia il lavoro, perde la copertura qualificante o va in pensione. I soldi in un HSA non scadono mai. A differenza dei conti di spesa flessibili (FSA), tutti i fondi HSA rimanenti vengono trasferiti ogni anno.
Cosa succede a HSA se esci?
In poche parole, possiedi il tuo HSA e tutti i fondi in esso contenuti. Ciò significa che la tua HSA rimane con te indipendentemente da cosa, indipendentemente da cambiamenti di lavoro, modifiche al piano di assicurazione sanitaria o persino pensionamento. … E quando vai in pensione, puoi anche utilizzare i fondi per spese non mediche senza alcuna penale.
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