Le regole per i conti di risparmio sanitario sono di facile comprensione. Inoltre, sono uno dei conti di investimento più sottovalutati aperti.
Sono in circolazione dal 2003 e offrono una serie di fantastici vantaggi. Il vantaggio più significativo è la possibilità di contribuire con dollari al lordo delle tasse e farli crescere esentasse. Analizzeremo i vantaggi in modo più approfondito di seguito: ce ne sono molti.
Un piano di risparmio sanitario ha anche delle regole che bisogna seguire per poterlo utilizzare in modo efficace. Naturalmente, ogni account con vantaggi fiscali viene fornito con una serie di regole. Quindi, esamineremo le regole che guidano il conto di risparmio sanitario (HSA) nel 2023 che includono sia i contributi che i prelievi.
Prima di approfondire le diverse leggi sui conti di risparmio sanitario, esaminiamo innanzitutto le basi dei conti di risparmio sanitario. Ci sono diversi modi per massimizzare il tuo risparmio di salutes account, ma la cosa più importante che puoi fare adesso è iniziare a usarlo.
Che cos'è un Conto di risparmio sanitario (HSA)?
In poche parole, un conto di risparmio sanitario (HSA) è un conto di risparmio che puoi aprire per pagare le spese mediche vive e i costi dell'assicurazione sanitaria.
Per poter beneficiare di un conto di risparmio sanitario, il piano sanitario deve avere una franchigia elevata. Se sei idoneo, puoi aprire un HSA da solo o tramite il tuo datore di lavoro.
Il vantaggio più significativo di un HSA è che pagherai contributi al lordo delle imposte (dal tuo reddito lordo). Di conseguenza, se contribuisci al tuo datore di lavoro, questo verrà detratto dal tuo stipendio prima di pagare qualsiasi imposta sul reddito. Se paghi da solo, puoi detrarre le tue donazioni al momento della presentazione delle tasse.
Tuttavia, il vantaggio non finisce qui! Puoi anche prelevare (e utilizzare) i fondi senza pagare le tasse.
Esatto, non paghi le tasse in entrata o in uscita. È, infatti, un conto esentasse (a differenza di 401k e IRA, dove devi pagare le tasse in un modo o nell'altro).
Inoltre, come possiamo vedere, i piani di risparmio sanitario hanno una serie di altri utili vantaggi.
Regolamento del conto di risparmio sanitario 2022
I conti di risparmio sanitario (HSA) sono conti con agevolazioni fiscali che possono essere utilizzati per risparmiare denaro per le spese mediche. Sono anche un veicolo ideale per il risparmio previdenziale perché i soldi che investi crescono esentasse e puoi ritirarli per qualsiasi motivo dopo i 65 anni.
Tuttavia, regole specifiche disciplinano chi deve utilizzare un HSA, quanti soldi puoi contribuire al tuo account e quali prelievi puoi effettuare prima dei 65 anni. Ecco le principali regole HSA di cui dovresti essere a conoscenza. Dal momento che l'amministrazione Biden non ha nuove proposte per modificare il conto di risparmio sanitario, si prevede che rimarranno invariate nel 2022 e forse oltre.
Regole di idoneità HSA
E se hai un piano di assicurazione sanitaria qualificata ad alta franchigia devi fare domanda a un HSA (HDHP). Il concetto di piano qualificato viene aggiornato regolarmente. Le tue polizze si qualificheranno come piano sanitario ad alta franchigia (HDHP) nel 2022 se viene soddisfatta una delle seguenti condizioni:
- Hai una copertura individuale (copertura individuale), con un premio annuo di $ 1,400 e un limite di spesa lordo di $ 7,500.
- La tua famiglia ha una copertura e il piano prevede un premio annuo minimo di $ 2,800 e un limite totale di $ 14,000.
- Non è possibile salvare in un HSA se non si dispone di un HDHP che soddisfi nessuno di questi criteri.
Regole di contributo per gli HSA
Poiché le donazioni HSA vengono effettuate con dollari al lordo delle tasse, puoi sottrarle nell'anno in cui vengono effettuate. Tuttavia, ci sono limiti annuali all'importo che puoi contribuire, che variano regolarmente. Le seguenti regole sono i contributi massimi del conto di risparmio sanitario (HSA) che puoi versare nel 2023:
- Contribuirai fino a $ 3,600 se hai solo una copertura per te stesso.
- Se hai una copertura familiare, contribuirai fino a $ 7,200.
- Farai una donazione extra di $ 1,000 se hai 55 anni o più.
Le donazioni HSA del datore di lavoro fanno parte del tuo tetto annuale se vengono effettuate per tuo conto.
Regole di recesso per gli HSA
A differenza di un conto di spesa flessibile, non è necessario utilizzare denaro in un HSA nell'anno in cui si contribuisce. Puoi depositare i tuoi fondi HSA e lasciarli sul conto per espanderli per tutto il tempo che desideri.
Inoltre, non sei soggetto alle regole di distribuzione minima obbligatoria (RMD) per un HSA, poiché ti occupi di altri conti al lordo delle imposte come un 401 (k) o un IRA convenzionale.
Tuttavia, a meno che tu non abbia 65 anni o più, se recedi per qualsiasi motivo diverso dalla copertura di spese mediche qualificate, sarai soggetto a una penale del 20%. Questa regola di penalità HSA è il doppio della penalità per i prelievi anticipati di 401 (k) o IRA. Oltre alla tassa, il denaro che ritiri dalla tua HSA verrà addebitato come reddito ordinario.
Regole di rimborso HSA
Puoi utilizzare il denaro nel tuo HSA per pagare le spese mediche qualificate in due modi:
- Otterrai una carta di debito che potrai utilizzare per effettuare transazioni.
- Puoi pagare tu stesso i servizi medici coperti e inviare le ricevute per il rimborso.
Sebbene l'utilizzo di una carta di debito sia più conveniente, non tutti i conti HSA hanno questa opzione e non tutti i servizi medici idonei sono pagabili con carta di debito. Conserva le ricevute e i registri accurati per tutti i servizi di tasca tua per cui paghi in modo da poterli inviare al tuo HSA per il rimborso.
Regole HSA dopo i 65 anni
La grande differenza dopo aver compiuto 65 anni è che puoi prelevare denaro dal tuo HSA per qualsiasi motivo senza incorrere nella consueta regola di penalità del 20% se non usi i soldi per cure mediche qualificanti.
Se prelevi denaro per qualche scusa diversa dal pagare per cure mediche o dentistiche qualificate, sarai comunque tassato all'aliquota ordinaria dell'imposta sul reddito sulla distribuzione. In altre parole, la distribuzione verrebbe gestita come una distribuzione da un IRA standard o 401 (k) (k).
Una delle caratteristiche principali che contraddistinguono un conto di risparmio sanitario come conto di risparmio previdenziale in essere è il diritto di prelevare fondi per qualsiasi scopo dopo i 65 anni di età.
Leggi anche: 401 (k) RITIRI: Regole e 4 modi per evitare sanzioni
Regole semplificate per i conti di risparmio sanitario nel 2022
Le regole, in particolare quelle imposte dal governo, sono in genere complesse. L'abbiamo scomposto in parole povere in modo che tu possa sfruttare questo fantastico account.
Ecco le otto leggi da ricordare...
Regola 1: I contributi HSA sono esentasse.
Questa è una regola semplice da seguire. È più un vantaggio e un'agevolazione fiscale che una regola. Come notato in precedenza, non devi pagare le tasse sui soldi che contribuisci a un HSA.
Regola 2: HSA prelievi esentasse.
È un insieme di regole o un elenco di vantaggi?!
Un'altra legge e vantaggio delle HSA è che puoi usare i tuoi soldi senza pagare le tasse (purché vengano utilizzati per pagare le spese mediche ammissibili). I guadagni e gli interessi di questo account sono esentasse.
Regola 3: Il denaro rotola.
Un'altra legge per gli HSA (che non è valida per gli FSA) è che i tuoi soldi rimangono con te anno dopo anno. Non vi è alcun obbligo di utilizzare il tuo HSA durante l'anno del piano in corso perché i tuoi fondi HSA vengono trasferiti all'anno successivo e saranno idonei per l'uso in quel momento.
Anche se cambi lavoro o lasci un'attività, il tuo HSA rimarrà con te. Di conseguenza, i piani di risparmio sanitario sono un'eccellente opzione di risparmio a lungo termine.
Regola 4: questa opzione è disponibile solo per i piani sanitari ad alta franchigia.
Nel 2021, l'IRS lo descrive come una franchigia annuale minima di $ 1,400 e una franchigia annuale massima (e spese vive) di $ 7,000 se sei in un piano autonomo. Di conseguenza, la franchigia annuale rientrerebbe da qualche parte in tale intervallo.
Se hai un piano di copertura familiare, la tua regola minima di prelievo HSA deve essere di $ 2,800 e la tua franchigia massima deve essere di $ 14,000.
Sfortunatamente, se non rientri in questi parametri, non sarai in grado di utilizzare un HSA.
Regola 5: Limiti contributivi annuali HSA
Per le regole del 2021, il limite di contribuzione annuale a un HSA per uno schema autonomo è di $ 3,600. Se hai un piano familiare, il limite di contribuzione annuale è di $ 7,200.
Questa è la somma massima che puoi depositare su questo conto all'anno. L'unica differenza è che se hai 55 anni o più, c'è una clausola di donazione di recupero che ti consente di contribuire con $ 1,000 in più all'anno.
Regola 6: solo poche persone possono usarlo.
Un conto di risparmio sanitario può essere utilizzato da una delle seguenti persone:
- Tu
- Il tuo coniuge
- Qualsiasi persona a carico che richiedi sulla tua dichiarazione dei redditi
Questo è un sacco di adattabilità! E se il tuo partner ha un piano sanitario diverso, utilizzerai i tuoi fondi HSA per pagarlo.
Regola 7: le spese mediche sono l'unica eccezione.
Puoi utilizzare il tuo HSA solo per le spese mediche e sanitarie. Questa è una chiara limitazione di questo account.
Di seguito sono riportati esempi di spese mediche ammissibili su cui è possibile utilizzare il proprio HSA:
- Spese mediche comuni, come la salute e le cure dentistiche
- Prescrizione medica
- …l'elenco completo is
Non puoi utilizzare il tuo HSA per pagare:
- Spese non mediche
- Farmaci da banco senza prescrizione medica
Se utilizzi il tuo HSA per spese non mediche, non solo sarai tassato, ma dovrai anche affrontare una penale del 20%.
Tuttavia, dopo aver raggiunto l'età di 65 anni, puoi utilizzare il tuo HSA per spese non mediche e sarai tassato solo sui guadagni (non dovrai affrontare la sanzione aggiuntiva del 20%).
Per coprire le spese qualificate, la maggior parte degli HSA consente di utilizzare una carta di debito fornita dall'HSA o la propria carta personale. Se utilizzi la tua carta di credito, devi richiedere il rimborso tramite contratto.
Regola 8: I fondi possono essere investiti (a volte)
Questa regola varia a seconda del provider HSA.
Alcuni provider HSA ti consentono di accumulare fondi (una volta raggiunto un certo numero di fondi) allo stesso modo di un 401k. Altri possono essere in grado di guadagnare interessi. Se hai bisogno di maggiori dettagli, contatta semplicemente il tuo provider HSA. Altri, come un conto di risparmio, pagano semplicemente gli interessi.
Se investire è una scelta per te, non lasciartela scappare!
Abbiamo completato il segmento sulle regole dei conti di risparmio sanitario... Non era poi così male, vero? Se hai imparato le regole, è abbastanza semplice rispettarle.
Ci sono restrizioni sull'utilizzo dei fondi HSA per medicine o trattamenti alternativi?
L'Internal Revenue Service (IRS) consente l'utilizzo dei fondi HSA per cure o medicine alternative, purché siano considerate spese mediche qualificate. Tuttavia, alcuni trattamenti alternativi potrebbero non essere coperti dall'assicurazione ed è meglio verificare con l'amministratore HSA specifico eventuali restrizioni.
Qual è la scadenza per contribuire a un HSA?
La scadenza per contribuire a un HSA per l'anno fiscale in corso è in genere il 15 aprile dell'anno successivo. Tuttavia, alcuni amministratori HSA potrebbero avere una scadenza anticipata, quindi è meglio verificare con il fornitore dell'account specifico.
Posso utilizzare i fondi HSA per le spese mediche del mio coniuge o delle persone a mio carico?
Sì, i fondi HSA possono essere utilizzati per pagare spese mediche qualificate per il coniuge e le persone a carico del titolare del conto.
Cosa succede ai fondi HSA inutilizzati?
I fondi HSA non utilizzati si rinnovano di anno in anno e non devono essere utilizzati entro una certa data. I fondi possono essere utilizzati in qualsiasi momento per spese mediche qualificate e il titolare del conto può utilizzare i fondi per qualsiasi spesa ammissibile, indipendentemente da quando la spesa è stata sostenuta.
Cosa succede al mio HSA quando mi iscrivo a Medicare?
Una volta che un individuo si iscrive a Medicare, non è più idoneo a contribuire a un conto HSA. Tuttavia, i fondi nel conto possono ancora essere utilizzati per pagare spese mediche qualificate.
In che modo un HSA influisce sulle mie tasse al momento del pensionamento?
I fondi HSA possono essere prelevati esentasse in qualsiasi momento per pagare spese mediche qualificate. Se i fondi vengono utilizzati per spese non mediche, sono soggetti all'imposta sul reddito e a una penale del 20% se il titolare del conto ha meno di 65 anni. Dopo i 65 anni, la penale del 20% non è più in vigore, ma i fondi sono ancora soggetto ad imposta sul reddito.
Domande frequenti sulle regole del conto di risparmio sanitario
Su cosa posso spendere il mio conto di risparmio sanitario?
HSA: puoi utilizzare il tuo HSA per pagare spese sanitarie, dentistiche e oculistiche ammissibili per te, il tuo coniuge o le persone a carico ammissibili (figli, fratelli, genitori e altri che sono considerati esentati ai sensi dell'articolo 152 del codice fiscale).
Posso usare il mio HSA per le otturazioni dentali?
È possibile utilizzare il Conto di risparmio sanitario da pagare per una vasta gamma di trattamenti odontoiatrici. Questi includono la pulizia dei denti, i raggi X digitali, le otturazioni, le corone, i canali radicolari, gli impianti dentali e persino i ponti. Puoi anche usare i soldi che risparmi per lavori cosmetici, come trattamenti per lo sbiancamento dei denti.
Posso prelevare denaro dal mio conto di risparmio sanitario?
Posso prelevare i fondi dal mio HSA in qualsiasi momento? Sì, puoi prelevare fondi dal tuo HSA in qualsiasi momento. Ma tieni presente che se utilizzi i tuoi fondi HSA per qualsiasi motivo diverso dal pagamento di una spesa medica qualificata, tali fondi saranno tassati come reddito ordinario e l'IRS imporrà una penale del 20%.
Posso acquistare cibo con la mia carta HSA?
Sì! Puoi utilizzare il tuo Conto di risparmio sanitario (HSA) o Conto di spesa flessibile (FSA) per acquistare qualsiasi cibo pronto, pronto!
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