Il piano 401 (k) è un piano di risparmio pensionistico sponsorizzato dall'azienda. Ogni mese, una parte del tuo stipendio mensile viene accantonata e inserita nel tuo piano 401 (k) o in qualsiasi pacchetto di risparmio pensionistico che ricevi. Questi soldi possono quindi essere prelevati dal conto quando raggiungi il punto della tua carriera in cui sei pronto per andare in pensione. C'è ancora la possibilità che verrà il momento in cui avrai un così disperato bisogno di denaro che non avrai altra scelta che ritirare denaro dal tuo piano 401 (k). Molte persone lo fanno senza rendersi conto delle ramificazioni. Questo articolo si concentra sulle basi e sull'idoneità per incassare un 401k dopo il pensionamento o aver lasciato un lavoro, nonché sulle sanzioni relative all'incassare anticipatamente i 401k.
Panoramica
Un 401k ti consente di iniziare a risparmiare all'inizio del tuo lavoro per assicurarti di avere abbastanza soldi per andare in pensione comodamente. Finché hai deciso di risparmiare denaro per la pensione, un piano 401 (k) ti consente di depositare una parte del tuo stipendio in un conto di investimento esentasse. 401k è una delle opzioni di piano pensionistico più popolari disponibili per i lavoratori negli Stati Uniti. È ancora meglio quando il tuo datore di lavoro spesso abbina la quantità di denaro che viene messa da parte a un importo specifico, assicurando sostanzialmente che riceverai un reddito gratuito.
Se hai bisogno di accedere al denaro, non è raro chiedersi come prelevare denaro dal tuo 401 (k). Questo, nella maggior parte dei casi, accade soprattutto a seguito di una spesa significativa o imprevista. Ciò è particolarmente vero nel caso in cui la spesa in questione fosse ingente.
Incassare 401K – Sapere come funziona
La prima cosa che devi fare per incassare il tuo conto 401(k) è chiamare il numero che hai sull'estratto conto per il tuo piano 401(k) e chiedere al rappresentante del servizio clienti di inviarti la documentazione necessaria che potrebbe essere necessario per incassare il tuo account. La maggior parte delle volte, dovrai compilare la documentazione a mano. Tuttavia, in determinate circostanze, potresti essere in grado di completarlo online o per telefono.
Di norma, avrai bisogno della firma del membro del personale delle risorse umane (HR) o dell'amministratore del piano dell'azienda con cui hai lavorato in precedenza. Se hai lavorato per un'azienda non molto grande, potresti dover portare questi documenti di persona. Altre volte, potrebbe essere necessario stabilire un contatto iniziale con loro personalmente per ottenere ciò. Se ti capita di lavorare per una grande azienda, è molto probabile che la società finanziaria che ha fornito il piano 401 (k) con le sue varie opzioni di investimento sia responsabile di questo.
Idoneità per incassare un piano 401 (k).
Fondamentalmente, non sarai in grado di prelevare denaro dal tuo piano 401 (k) se sei ancora impiegato dall'azienda che sta contribuendo al tuo piano 401 (k). Ciò è dovuto al fatto che ciò violerà i termini del contratto di lavoro con il datore di lavoro. Ci sono solo tre esenzioni in cui puoi eventualmente infrangere questa regola;
- Un prestito 401 (k).
- Un ritiro in servizio
- O un ritiro per difficoltà
401 (k) Opzione di prestito
In generale, prendere un prestito contro il tuo 401 (k) è qualcosa che, se possibile, dovresti cercare di evitare di fare. Questo perché, per far crescere i soldi che hai seduto nel tuo 401 (k), devi dargli più tempo possibile. È anche un requisito, è obbligatorio rimborsare il prestito. Non pagherai il prestito solo con il capitale, ma anche con gli interessi. Correrai il rischio di perdere denaro a lungo termine.
Non più impiegato
Se non sei più impiegato dalle società che stanno contribuendo al tuo piano 401 (k), sei libero di richiedere i fondi che ti sono dovuti da tali società. Hai la possibilità di incassare i fondi 401k in contanti o di trasferirli in un conto pensionistico individuale (IRA).
Tuttavia, se decidi di trasferire i tuoi fondi piuttosto che prelevare contanti dal tuo conto, non sarai soggetto ad alcuna sanzione o imposta sul tuo reddito. Se lo fai in modo corretto, i rollover non costituiscono transazioni imponibili per il contribuente. L'Internal Revenue Service non lo considererà incassato se trasferisci le risorse del tuo piano 401 (k) a un altro piano pensionistico qualificato.
Opzione di ritiro per difficoltà
In caso di emergenza, puoi utilizzare l'opzione di prelievo di emergenza per prelevare denaro dal tuo conto senza incorrere in penali. Quando stai affrontando un'emergenza finanziaria, come dover pagare per spese mediche o tasse scolastiche impreviste, o quando hai bisogno di soldi per un acconto sulla tua prima casa, ha senso approfittare di questi prelievi di difficoltà. Detto questo, anche se non incorri in alcuna sanzione con questa opzione, sarai comunque responsabile del pagamento dell'imposta sul reddito.
Tuttavia, puoi effettuare prelievi solo per motivi di difficoltà da un conto di differimento elettivo. Anche perché ciò sia possibile, dovrai soddisfare tutte le seguenti condizioni:
- Stai affrontando sfide finanziarie significative e urgenti e hai bisogno di fondi.
- Limiti il prelievo solo all'importo minimo necessario per risolvere il problema finanziario.
- Fornisci prove a sostegno della tua affermazione.
Se sei ritenuto idoneo, ti verrà richiesto di presentare la documentazione che ti è stata richiesta. Sia il tuo datore di lavoro che il motivo per cui stai prelevando i tuoi fondi in primo luogo giocheranno un ruolo nel determinare quale documentazione devi fornire.
Una volta presentate tutte le pratiche, riceverai un assegno per l'importo con la previsione che non dovrai pagare una penale.
Se si lascia il posto di lavoro o si tenta di effettuare il recesso nell'anno solare successivo a quello in cui si compiono 55 anni, è possibile che non si sia soggetti alla penale del 10% per recesso anticipato. Se vuoi evitare del tutto di pagare quella penale, ci sono vari modi per farlo; in tal caso, dovresti prenderti il tuo tempo e condurre alcune ricerche.
Pagamenti sostanzialmente uguali
È anche possibile evitare il costo della sanzione approfittando di "pagamenti periodici sostanzialmente uguali" (72(t) SEPPs) quando è necessario prelevare denaro dal proprio 401(k). Normalmente, se sei ancora impiegato dalla società che sponsorizza il tuo piano 401 (k), non puoi effettuare questi prelievi. Tuttavia, se ottieni i contanti tramite un'IRA, puoi farlo e farlo ogni volta che lo desideri.
E se hai bisogno di denaro nel prossimo futuro, il SEPP probabilmente non è l'opzione migliore da perseguire. Questo perché una volta che inizi a effettuare i pagamenti per questa forma di prelievo, dovresti prepararti a continuare a farlo per almeno cinque anni o fino a raggiungere l'età di 59 anni e mezzo, a seconda di quale evento si verifica prima che tu possa smettere.
In caso di mancato pagamento verrà applicata la penale per recesso anticipato. Inoltre, dovrai pagare anche gli interessi sulle sanzioni differite maturate nel corso degli ultimi due anni d'imposta.
Questa regola ha due eccezioni;
- Per cominciare, i beneficiari possono prelevare prelievi se il contribuente muore, che è un'eccezione rara ma importante.
- Il secondo scenario possibile è quello in cui il contribuente vive una disabilità irreversibile.
L'IRS ha approvato le metodologie per il calcolo sia dei prelievi che dei pagamenti. Potresti ottenere un pagamento minimo obbligatorio, un fisso rendita pagamento, o un pagamento di ammortamento fisso. Poiché ognuno ti consentirà di prelevare un importo diverso, puoi scegliere quello più adatto alle tue esigenze.
Sanzioni per incassare 401K
Resta inteso che ci sono sanzioni associate all'incasso del tuo piano 401k prima del raggiungimento dell'età pensionabile. Ma conoscere in anticipo tutte queste informazioni può aiutarti a risparmiare una notevole quantità di problemi. Qualunque sia il caso, ci sono ancora alcune esenzioni che potresti utilizzare per stare alla larga da eventuali sanzioni derivanti dall'incasso di 401k.
L'Internal Revenue Service (IRS) stabilisce le linee guida per il risparmio pensionistico in generale. Ci sono restrizioni per quanto riguarda l'importo del reddito che puoi differire dalle tasse e l'importo che puoi depositare in vari conti pensionistici su base annua. Esistono anche restrizioni relative ai tipi di account che possono ricevere dollari al lordo delle tasse e ai tipi di account che possono ricevere dollari al netto delle tasse, nonché restrizioni relative a quando è possibile prelevare il denaro.
# 1. Una commissione del 10% verrà aggiunta al tuo account come penale
L'Internal Revenue Service valuterà una sanzione del 10% su qualsiasi prelievo di denaro prima che il titolare del conto raggiunga l'età di 59 anni e mezzo. Questa penale verrà detratta da quel particolare importo che ritiri immediatamente dal tuo 401 (k).
Supponi di aver prelevato $ 10,000 dal piano 401(k) sponsorizzato dalla tua azienda. Contatta il dipartimento delle risorse umane della tua azienda o l'amministratore del tuo piano, quindi procedi con l'esecuzione di tutte le azioni richieste. Quando finalmente i soldi arriveranno a te, non avrai più di $ 9,000 in tuo possesso.
L'Internal Revenue Service (IRS) prende la decisione di imporre sanzioni in modo che i titolari di conti possano riflettere ed esitare prima di incassare i soldi dai loro risparmi pensionistici 401k troppo presto.
#2. Avrai una fattura fiscale considerevole da affrontare.
Dovrai le tasse sull'importo che prendi dal tuo 401 (k), oltre alla penale del 10% dell'importo totale.
È obbligo dell'amministratore del tuo piano pensionistico di trattenere il 20% di ogni prelievo che fai per pagare le tasse applicabili. D'altra parte, in base alla categoria fiscale in cui rientri, questo potrebbe non essere sufficiente a coprire la tua totale responsabilità fiscale.
Se ciò accade e non riesci a trovare l'importo residuo quando invii le tasse, c'è un'alta probabilità che sarai costretto a scegliere un metodo di pagamento più costoso degli altri disponibili.
#3. Potresti avere meno per la pensione
Il tempo ei contributi regolari sono, senza dubbio, i due fattori più importanti per garantire un pensionamento finanziariamente sicuro. Tuttavia, se prendi denaro dal tuo 401 (k) prima che abbia avuto la possibilità di accumulare interessi composti, stai sostanzialmente riducendo il suo potenziale di crescita futura.
Anche in una situazione in cui prevedi di rimettere i soldi in un secondo momento, non sarà comunque in grado di crescere. Almeno non fino a quando non lo rimetti effettivamente nel tuo account.
Allo stesso modo, se hai prelevato denaro dal tuo 401 (k) quando il mercato era in ribasso, potresti perdere la crescita quando il mercato è salito di nuovo.
Ci sono sempre costi di opportunità coinvolti quando si tratta della propria situazione finanziaria. Quando tu prelevare denaro dal tuo 401(k) prima del tempo prescritto, potresti finire per pagare sostanzialmente più tasse e commissioni di quanto previsto.
Come posso evitare le sanzioni associate all'incasso del mio 401 (k)?
Ci sono sempre alti e bassi nella vita, così come momenti difficili. Ne è consapevole anche l'Agenzia delle Entrate. In quanto tali, stabiliscono una serie di esenzioni che esentano le persone dalle sanzioni per incassare anticipatamente i loro 401k. Nella maggior parte dei casi, tuttavia, dovrai comunque pagare le tasse sui soldi che prelevi dal tuo conto. Ma in che modo puoi evitare di pagare penali per incassare 401k;
- Evita di incorrere nella penale del 10%.
- Ottieni un prelievo per difficoltà se ti qualifichi.
- Trasferisci denaro a un'IRA
- Considera un prestito 401 (k) invece di incassare il tuo 401 (k).
- Elimina il minimo indispensabile di ciò di cui hai bisogno.
Incassare 401K dopo aver lasciato il lavoro
L'azienda per cui hai lavorato in precedenza potrebbe consentirti di mantenere il tuo account 401 (k) con loro se ci sono abbastanza soldi in esso. Tuttavia, questa decisione dipenderà da quanto denaro è attualmente sul conto. D'altra parte, non potrai più versare contributi sul tuo vecchio account.
Tuttavia, questa potrebbe non essere la linea d'azione più logica, specialmente ora che hai accesso Conto pensionistico individuale (IRA) piani più flessibili.
Hai la possibilità di trasferire il tuo 401 (k) al tuo nuovo lavoro o trasferire i fondi in un conto pensionistico individuale (IRA). E se hai l'età richiesta, non dovrai pagare alcuna penale per incassare anticipatamente i tuoi 401k.
Quando stai incassando i tuoi 401k dopo aver lasciato il tuo lavoro?
Per quanto riguarda il tuo precedente account 401k con il tuo vecchio datore di lavoro, dovresti prendere nota delle linee guida descritte di seguito relative all'incasso del tuo 401k dopo aver lasciato il tuo lavoro.
- Anche se lasci l'azienda, il tuo ex datore di lavoro potrebbe lasciarti tenere i soldi nel tuo 401 (k). Questo, ovviamente, a condizione che tu soddisfi determinati criteri di conto per avere un investimento totale di oltre $ 5,000.
- Supponendo che il tuo conto bancario abbia un saldo inferiore a $ 1,000, il tuo datore di lavoro ha il diritto di licenziarti e inviarti un assegno per il saldo residuo nel tuo conto.
- Se l'intero valore dei tuoi investimenti nel tuo precedente 401 (k) è compreso tra $ 1,000 e $ 5,000 e se il tuo datore di lavoro vuole spingerti fuori dal piano, dovrà trasferire il denaro sul tuo conto pensionistico individuale (IRA).
Quali sono le opzioni per incassare un 401k dopo aver lasciato un lavoro?
Certamente, tutti i soldi nel tuo conto 401(k). ti appartiene. Ciò potrebbe includere il tuo contributo, il contributo della tua azienda, nonché eventuali guadagni sui tuoi investimenti. Questo denaro può servire allo scopo di aumentare i fondi che hai messo da parte per la tua pensione.
Ad un certo punto, potresti iniziare a sentirti tentato di incassare i soldi nel tuo piano 401 (k). Forse a causa dell'ingente importo accumulato sul conto. Se questo è il caso, sarebbe a tuo vantaggio astenersi dal farlo.
Inoltre, potresti dimenticarti del tuo account 401k dopo un po' di tempo se decidi di lasciarlo al tuo precedente datore di lavoro. In quanto tale, non è sempre la mossa più intelligente. Puoi passare al tuo nuovo datore di lavoro o impostare un'IRA in cui trasferire fondi 401 (k). Hai entrambe queste opzioni a tua disposizione.
Quando trasferisci il tuo 401 (k) a un IRA, ottieni la libertà di investire i tuoi soldi come meglio credi. Tuttavia, potrebbe non essere così in giurisdizioni come la California, dove i creditori hanno un accesso più facile ai fondi IRA rispetto ai fondi 401(k). Questo non è sempre il caso, però. Se ritieni di poter essere l'obiettivo di una causa o di un'altra azione legale, potresti voler mantenere i tuoi soldi in un 401 (k) piuttosto che un'IRA.
Inoltre, se il piano 401(k) del tuo nuovo datore di lavoro lo consente, puoi trasferire i tuoi fondi dal tuo account precedente a quello nuovo. Indipendentemente da dove scegli di investire, è sempre una buona idea diversificare il tuo portafoglio. Anche se hai molta fiducia in un datore di lavoro, potresti comunque non voler investire molti dei tuoi risparmi in esso.
Conclusione
Per la tua sicurezza finanziaria in vecchiaia, è importante seguire le normative che regolano il tuo patrimonio di vecchiaia 401 (k). Prelievi prematuri possono ridurre la quantità di denaro con cui vivere in pensione.
Normalmente è possibile effettuare un prelievo anticipato. Ma anche allora, dovresti considerare gli effetti/penalità e pensarci due volte prima di incassare i tuoi 401k. Incassare il denaro è semplice, ma dovresti essere consapevole delle ramificazioni finanziarie.
Incassare 401k FAQ
Come funziona la perdita del lavoro con il ritiro 401k?
Se perdi il lavoro prima dei 59 anni e mezzo, puoi incassare il tuo 401 (k). Per la distribuzione 401(k), contatta l'amministratore del tuo piano e compila completamente i moduli. L'IRS può stabilire una penale del 10% per il ritiro anticipato, tuttavia, con alcune eccezioni.
Perché non è una buona idea incassare i tuoi 401k dopo aver lasciato il lavoro?
Incassare i tuoi 401k dopo aver lasciato un lavoro potrebbe sembrare un'idea intelligente, ma in realtà, farlo potrebbe mettere in pericolo il tuo futuro.
Qual è la possibilità di incassare 401k se lascio il lavoro?
È possibile incassare i tuoi 401k quando si lascia il lavoro. Questa decisione, tuttavia, può comportare una penale del 10% di recesso anticipato, mentre devi anche pagare per intero le aliquote fiscali.
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