L'acquisto di una casa può essere un processo stressante in quanto è probabile che sia l'investimento più costoso e mentalmente drenante che tu possa mai fare. Anche nel bel mezzo di uno sfogo, con un'accurata ricerca e dedizione, puoi ottenere le chiavi della tua casa ideale. Tuttavia, ti aiuteremo nel tuo percorso per diventare proprietario di una casa con i requisiti di cui hai bisogno, incluso il tuo tasso di reddito e il tipo di punteggio di credito che hai per acquistare una casa.
Requisiti per acquistare una casa
L'acquisto di una casa potrebbe richiedere solo pochi giorni se effettui un pagamento, oppure possono volerci anni se consideri il tempo necessario per prepararti per un acconto e scegliere dove vuoi vivere. Non è raro che gli acquirenti nel competitivo mercato immobiliare di oggi presentino molte offerte su una singola proprietà prima che il venditore ne accetti solo una. La procedura richiede generalmente dai due ai sei mesi se hai già risparmiato i tuoi soldi e hai una forte idea dei quartieri e dei tipi di case che desideri. Informarsi con un agente immobiliare locale per un programma più preciso delle attuali tendenze del mercato nella tua zona.
Tuttavia, ecco i requisiti necessari di cui hai bisogno anche come acquirente per la prima volta che acquista una casa.
# 1. Riconosci la tua motivazione per l'acquisto di una casa.
L'acquisto di una casa è un investimento importante da non prendere alla leggera. Potresti pentirti della tua decisione se non sai perché vuoi comprare una casa. Dovresti anche fare un elenco dei tuoi obiettivi personali e finanziari.
#2. Esamina il tuo rapporto di credito.
Controllare il tuo punteggio di credito può aiutarti a capire quali possibilità di finanziamento sono disponibili per te; gli istituti di credito lo usano (tra le altre cose) per decidere il prezzo del prestito e se sarai in grado di rimborsare o meno il tuo mutuo. Più forte è la tua storia creditizia, maggiori sono le tue possibilità di ottenere i migliori termini e prezzi su un prestito.
#3. Fare un budget per l'alloggio.
Stabilire un budget realistico per la tua nuova casa ti aiuterà a determinare cosa puoi permetterti e il costo totale di proprietà. Tieni presente che il prezzo di acquisto non è tutto. Per stabilire cosa puoi permetterti, tieni conto di tutte le altre spese. Verifica se il tuo budget mensile può contenere la rata del mutuo e altre spese come asilo nido, tasse scolastiche, servizi pubblici, generi alimentari e altro.
#4. Metti da parte i soldi per un acconto.
Dovrai risparmiare almeno il 20% del prezzo di acquisto della casa per un acconto per evitare l'assicurazione ipotecaria privata o PMI. Alcuni istituti di credito forniscono mutui con acconti più bassi e nessun PMI, ma dovresti aspettarti di pagare un tasso di interesse più alto. Quindi sai quanto ti servirà, esamina i requisiti di acconto per il prestito che desideri.
#5. Cerca di ottenere un prestito.
La pre-approvazione per un mutuo è utile quando si fa un'offerta su una casa poiché ti dà un'idea migliore di quanto puoi pagare. Per massimizzare le tue possibilità di acquisire un tasso di interesse basso, guardati intorno con almeno tre istituti di credito o un broker di mutui.
#6. Coinvolgi i servizi di un agente immobiliare.
In larga misura, un agente immobiliare professionista ti farà risparmiare tempo e denaro aiutandoti a trovare la tua proprietà perfetta e negoziando per tuo conto con il venditore. Prima di decidere su un agente immobiliare, contatta diversi e richiedi un incontro per discutere le tue esigenze.
Scopri il track record di un agente immobiliare, la comprensione del quartiere desiderato e il carico di lavoro prima di assumerlo. Non vuoi qualcuno che è costantemente in movimento.
#7. Visualizza una varietà di proprietà
Visitare le case di persona, con le necessarie salvaguardie in caso di pandemia, e conoscere la comunità e le sue attrazioni non sostituisce la visualizzazione delle immagini degli elenchi. Fai sapere al tuo agente immobiliare che tipo di case desideri vedere o cercale tu stesso su Internet.
Tieni aperte le tue opzioni in modo da poter saltare su una casa fantastica quando arriverà sul mercato, specialmente nel mercato di un venditore. Prima lo vedi e fai un'offerta, maggiori sono le tue possibilità di superare gli altri acquirenti.
#8. Fai una proposta
Capire come fare un'offerta interessante su una casa aumenterà le probabilità che il venditore la accetti, avvicinandoti di un passo all'ottenimento delle chiavi di casa desiderate.
Quando hai trovato "quello giusto", il tuo agente immobiliare ti aiuterà a mettere insieme un pacchetto di offerte completo, che includerà il prezzo dell'offerta, la lettera di pre-approvazione, la prova delle finanze per un acconto e termini o imprevisti.
#9. Fai ispezionare la tua casa.
Un sopralluogo a domicilio può fornire una buona idea dei problemi meccanici e strutturali dell'immobile. I risultati dell'ispezione della casa ti aiuteranno a decidere come procedere con la chiusura. Se il tuo contratto include un'emergenza, potresti dover chiedere al venditore le riparazioni o decidere di annullare l'acquisto.
Il tuo agente immobiliare può dare suggerimenti per gli ispettori della casa, ma dovresti fare le tue ricerche prima di assumerne uno. Esamina la lista di controllo dell'ispezione domestica per vedere cosa è coperto e cosa no.
# 10. Riparazioni e crediti dovrebbero essere negoziati.
È possibile che il rapporto di ispezione della tua casa identifichi difetti grandi o piccoli. Quasi certamente i difetti maggiori dovranno essere risolti prima che il tuo prestatore di mutui approvi il tuo prestito, mentre le preoccupazioni più piccole di solito possono attendere fino a quando non prendi possesso della proprietà.
Richiedi il supporto del tuo agente per negoziare con il venditore. Richiedi che il venditore completi le riparazioni o ti fornisca un credito alla chiusura. Alcuni venditori non accetterebbero riparazioni estese, motivo per cui un'ispezione di emergenza domestica è una buona opzione: ti consente di ritirarti dalla transazione se la casa non è in perfette condizioni.
# 11. Il finanziamento dovrebbe essere assicurato
Per ottenere l'approvazione finale del prestito, è necessario mantenere in ordine le proprie finanze e il credito durante il processo di sottoscrizione. Non vorrai aprire nuove linee di credito o effettuare grandi transazioni fino a quando i documenti non saranno firmati una volta che sei pronto per chiudere.
Rispondi rapidamente alle richieste di ulteriori prove e ricontrolla la tua stima del prestito per l'accuratezza in modo che non ci siano sorprese in seguito. Quando il tuo prestatore completa il processo di sottoscrizione, ti potrebbe essere richiesto di fornire più documenti, come ad esempio:
- Estratto conto
- Ritorni sulla tassazione
- Ulteriori prove di guadagno
- I depositi importanti sul tuo conto bancario sono spiegati in una lettera regalo o in dichiarazioni scritte.
# 12. Ripassa tutto un'ultima volta.
L'ultimo passaggio ti consente di ispezionare la proprietà prima che sia tua. Prima che la casa diventi una tua responsabilità, hai un'ultima possibilità per esaminarla, porre domande e risolvere eventuali problemi irrisolti.
Porta con te il modulo di valutazione della tua casa e documenti aggiuntivi, come fatture di riparazione e ricevute per tutti i lavori eseguiti dal proprietario, per confermare che tutto è stato completato come concordato e che la casa è pronta per il trasloco.
# 13. Avvicinati alla tua residenza
La chiusura della tua casa è completa se tutte le condizioni sono soddisfatte, la procedura finale è soddisfacente per te e l'agente di chiusura ha dato il via libera. Il tuo prestatore ti darà uno stato "clear to close" sul tuo prestito in questa fase finale.
Esaminare a fondo l'informativa di chiusura prima della chiusura e confrontarla con la stima del prestito per assicurarsi che le commissioni di chiusura e i termini del prestito siano identici. Informati sul tuo prestito e rimedia a eventuali errori. Dopo aver firmato tutte le scartoffie, la casa sarà tua e tu riceverai le chiavi.
Requisiti di reddito per acquistare una casa
Quando compri una casa, i finanziatori guardano a molto di più del tuo stipendio. Il tuo rapporto debito/reddito (DTI) e la capacità di pagare il mutuo hanno un peso maggiore nei requisiti rispetto al tuo reddito annuale quando desideri acquistare una casa. Prenderanno anche in considerazione il tuo punteggio di credito e la quantità di denaro che hai messo da parte per un acconto.
Ottenere una pre-approvazione è un buon punto di partenza, in quanto è uno dei requisiti necessari per acquistare una casa, soprattutto se non sei sicuro di poter acquisire un mutuo sul tuo reddito attuale. Una lettera di pre-approvazione da un prestatore di mutui specifica la quantità di denaro che puoi prendere in prestito. I prestatori esaminano il tuo reddito, la tua storia creditizia e le tue attività quando ti danno una pre-approvazione. Ciò consente al prestatore di fornire una stima molto accurata di quante case puoi permetterti.
Quando inizi a cercare una proprietà, una pre-approvazione ti darà un budget con cui lavorare. Una volta stabilito il budget, puoi iniziare a guardare le case in vendita per avere un'idea di cosa stanno vendendo. Se trovi selezioni allettanti all'interno della tua fascia di prezzo, è un segno positivo che sei pronto per l'acquisto.
Quindi, quando stai cercando un prestito per comprare una casa, quali requisiti controllano gli istituti di credito? Per iniziare, esamineranno il tuo reddito mensile e il tuo rapporto debito/reddito.
# 1. Guadagno mensile
Se ti sei trasferito di recente in un lavoro più retribuito, potresti voler aspettare un anno o due prima di richiedere un mutuo, a seconda del prezzo della casa che stai cercando. Il tuo prestatore potrebbe essere pronto a prestarti più soldi se continui a svolgere il tuo lavoro più retribuito per un periodo di tempo più lungo.
Quando si tratta di calcolare il reddito se si desidera acquistare una casa, ci sono requisiti che i finanziatori non trascurano. Potrebbero anche esaminare fonti di reddito alternative, come:
- commissioni
- Col tempo
- Vantaggi e vantaggi per il personale militare.
- Pagamenti di alimenti
- Reddito di previdenza sociale e reddito da investimento
- Pagamenti per il mantenimento dei figli
Il tuo prestatore sceglierà quali tipi di reddito sono accettabili per le tue esigenze, oltre ai pagamenti del reddito, quando desideri acquistare una casa. Tuttavia, il fattore più critico è che le entrate comunicate siano affidabili. È improbabile che il tuo prestatore valuti il tuo accordo sugli alimenti se afferma che otterresti pagamenti solo per un anno.
#2. Rapporto debito/reddito
Questa è una misura di quanto debito ha una persona rispetto a quanti soldi
Quando si determina la quantità di denaro che si può prendere in prestito, gli istituti di credito considerano il rapporto debito/reddito (DTI). Il rapporto debito/reddito viene calcolato dividendo il totale dei pagamenti mensili ricorrenti del debito per il reddito familiare mensile totale. Il tuo rapporto DTI è espresso in percentuale dal tuo prestatore.
I finanziatori utilizzano il tuo rapporto DTI per determinare se puoi permetterti di assumere più debiti. La maggior parte degli istituti di credito preferisce rapporti DTI del 50% o meno. Potresti avere problemi con l'acquisizione di un prestito se il tuo rapporto DTI è superiore al 50%. Puoi prendere in prestito più denaro se il tuo rapporto DTI è inferiore.
Se il tuo rapporto debito/reddito è troppo alto, inizia a cercare modi per ridurre il budget mensile o aumentare le entrate.
# 3. Punteggio di credito
Un punteggio di credito sul reddito è anche uno dei requisiti necessari per acquistare una casa. Il tuo punteggio di credito è un numero compreso tra 300 e 850 che indica agli istituti di credito quanto sei affidabile quando prendi in prestito denaro. È probabile che tu abbia un ottimo punteggio di credito perché paghi le bollette in tempo e rimani senza debiti il più possibile. È possibile che tu abbia un punteggio di credito negativo perché manchi costantemente i pagamenti o sposti i conti in eccesso. Con un punteggio elevato, sarai in grado di ottenere tassi di interesse più bassi e più opzioni di prestito. Potresti avere difficoltà a ottenere un prestito se il tuo punteggio di credito è basso.
Quando si richiede un prestito tradizionale, i prestatori mirano a un punteggio di credito di 620 o superiore. Ti potrebbe essere offerto un tasso di interesse più alto se il tuo punteggio di credito è inferiore a 620.
#4. Importo dell'acconto
L'importo che metti sul tuo mutuo è indicato come acconto. Il tuo acconto è dovuto alla chiusura ed è in genere la spesa di chiusura più costosa che incontrerai. Gli acconti sono espressi come percentuale dell'importo totale del prestito da parte dei prestatori. È anche registrato come uno dei requisiti per acquistare una casa insieme al pagamento del reddito.
Nonostante il fatto che un prestatore esamini il tuo flusso di entrate quando acquisti una casa, non esiste un criterio di reddito fisso. La pre-approvazione per un mutuo è un modo fantastico per capire quanto puoi permetterti di spendere per una casa. Anche una pre-approvazione è una buona idea perché mostrerà ai venditori che puoi ricevere un prestito.
È fondamentale ricordare che il reddito è uno dei requisiti necessari per acquistare una casa, ma non l'unico, che gli istituti di credito valutano al momento di decidere se beneficiare o meno di un prestito. Il rapporto debito/reddito, l'anticipo e il punteggio di credito giocano tutti un ruolo nei requisiti per ottenere un prestito per l'acquisto di una casa.
Requisiti di credito per acquistare una casa
Non è necessario un credito impeccabile per acquistare una casa, come uno dei requisiti. In effetti, potresti anche non richiedere un credito eccellente. Il punteggio di credito richiesto come uno dei requisiti per acquistare una casa è determinato dal tipo di prestito che stai richiedendo. Quando si tratta di acquistare una casa con un cattivo credito, tieni presente che i prestiti FHA accettano punteggi di credito fino a 500. Se il tuo punteggio di credito è inferiore a 580, avrai bisogno di un acconto del 10% per qualificarti. I mutuatari con punteggi di credito di almeno 580 devono solo abbassare il 3.5%.
Lo svantaggio di avere un cattivo credito è che dovrai pagare un tasso di interesse più alto. La maggior parte degli acquirenti con punteggi di credito più bassi, d'altra parte, acquistano ora e rimborsano in seguito quando il loro credito migliora.
Quanto dovresti sapere sulle qualifiche del punteggio di credito per ciascuno dei vari programmi di prestito è descritto di seguito.
# 1. Prestiti dell'Amministrazione federale degli alloggi (ASF) (Punteggio: 580)
I prestiti FHA hanno i requisiti di punteggio di credito più bassi di qualsiasi tipo di prestito. Per un prestito FHA, la maggior parte dei prestatori accetta punteggi FICO di 580 o superiori. Con questo programma, hai solo bisogno di un acconto del 3.5 percento per acquistare una casa.
L'Amministrazione federale degli alloggi assicura i prestiti FHA. Gli istituti di credito ipotecario sono protetti da questa assicurazione, che consente loro di prestare a clienti con punteggi di credito più bassi e acconti più piccoli.
Qual è lo svantaggio? I prestiti FHA richiedono sia premi assicurativi ipotecari anticipati che annuali, che vengono spesso pagati per tutta la durata del prestito.
#2. Prestiti Convenzionali (Punteggio: 620)
I prestiti convenzionali consentono anche un acconto del 3% con un punteggio di credito di 620. Tuttavia, per gli acquirenti con uno sconto inferiore al 20%, il costo dell'assicurazione sui mutui privati (PMI) potrebbe rendere i prestiti tradizionali poco attraenti.
I tuoi costi PMI sono determinati dal tuo acconto e dal punteggio di credito. I tassi PMI possono essere costosi per i mutuatari tipici con un acconto del 3-5 percento e un punteggio di credito nel 600 basso. Di conseguenza, il finanziamento FHA è talvolta meno costoso per i mutuatari con punteggi di credito equi.
#3. Prestiti VA (Amministrazione Veterani) (Punteggio: 580-620)
Il Dipartimento per gli affari dei veterani, che sovrintende ai prestiti VA, non ha requisiti di punteggio di credito. I singoli finanziatori sono responsabili di questo. Per un prestito VA, la maggior parte degli istituti di credito desidera un punteggio FICO minimo di 620, tuttavia, alcuni scenderanno fino a 580.
Devi essere un membro del servizio in servizio attivo, un veterano, un coniuge sopravvissuto o un membro delle Riserve o della Guardia Nazionale per qualificarti per un prestito VA. I mutuatari che sono idonei al VA godono di tassi ipotecari estremamente convenienti e non devono pagare il PMI su base regolare (solo una commissione di finanziamento anticipata una tantum).
#4. Prestiti USDA (Punteggio: 640)
Non esiste un punteggio di credito minimo ufficiale per il programma di prestito zero-down USDA. La maggior parte dei prestatori, tuttavia, richiede un punteggio FICO di almeno 640 da considerare. Devi anche guadagnare un reddito da basso a moderato nella tua zona. E la casa che stai acquistando deve trovarsi in un'area "rurale" designata dal Dipartimento dell'Agricoltura degli Stati Uniti.
#5. Prestiti Jumbo (Punteggio: 680-700)
Qualsiasi mutuo che superi il limite di prestito conforme, che ora è di $ 647,200 per una casa unifamiliare nella maggior parte delle località, viene definito prestito jumbo. Un prestito jumbo richiede un punteggio di credito migliore perché stai prendendo in prestito più soldi. Sebbene ogni azienda sia libera di stabilire i propri standard di prestito jumbo, molte vogliono vedere un punteggio FICO di 700–720. (sebbene alcuni possano arrivare fino a 680). Per un prestito jumbo, normalmente avrai bisogno di un acconto dal 10% al 20%. Anche questo varia a seconda del prestatore.
Quali fattori entrano nella determinazione del tuo punteggio di credito?
Puoi interpretare le informazioni nel tuo rapporto di credito dal modello di punteggio di credito FICO. Alcuni aspetti della tua storia creditizia sono più importanti di altri e influenzeranno maggiormente il tuo punteggio complessivo. I seguenti fattori contribuiscono al tuo punteggio FICO:
- La cronologia dei pagamenti rappresenta il 35% del tuo punteggio finale.
- C'è il possesso del 30 percento del tuo punteggio complessivo in somme totali eccezionali.
- La storia creditizia rappresenta il 15% dell'intero punteggio.
- Il nuovo credito rappresenta il 10% dell'intero punteggio.
- Il tipo di credito che stai utilizzando rappresenta il 10% del tuo punteggio totale.
La maggior parte del tuo punteggio di credito è determinata dalla tua cronologia dei pagamenti e dalla quantità di debito che hai rispetto all'importo del credito a te accessibile, secondo questo calcolo. Il tuo punteggio FICO è composto dal 65% di questi due fattori.
Concentrati prima su queste aree per metterti nella posizione migliore per qualificarti per un mutuo. Mantieni il tuo rapporto di utilizzo del credito al di sotto del 30% confrontando l'intero importo di credito che hai a disposizione con le tue passività attuali.
Storia del credito vs punteggio di credito
Trasferimento da aeroporto a Sharm punteggio di credito è un numero unico che mostra la tua solvibilità come mutuatario. Il tuo punteggio di credito è una ripartizione della tua storia creditizia e anche uno dei requisiti che possono aiutarti a prendere in prestito più facilmente se decidi di acquistare una casa, ma non riflette la realtà.
Per una serie di fattori, i punteggi di credito potrebbero essere bassi. Forse preferisci pagare in contanti piuttosto che usare il credito, forse sei troppo giovane per costruire una storia creditizia o forse hai molti debiti.
Gli istituti di credito ipotecario riconoscono che un punteggio di credito basso non implica sempre che tu sia un mutuatario ad alto rischio. Ecco perché, anziché solo il tuo punteggio FICO, considerano l'intera storia creditizia, come risulta dal tuo rapporto di credito, come uno dei requisiti per acquistare una casa. E se il tuo punteggio di credito è scarso, una storia creditizia "rispettabile" potrebbe essere sufficiente per qualificarti.
Acquistare una casa con scarso credito
Non è la stessa cosa avere un cattivo credito come non avere credito. Incassi, cancellazioni e pagamenti in ritardo e mancati contribuiscono tutti a un punteggio di credito basso ("cattivo credito"), che comporterà il rifiuto del prestito.
Se hai un punteggio di credito basso a causa della mancanza pagamenti di prestiti o mantenendo tutti i saldi della tua carta di credito al massimo, è improbabile che un prestatore ignori queste preoccupazioni.
Per acquistare una casa, dovrai effettivamente prenderti del tempo per preparare o aumentare il tuo punteggio di credito come uno dei tuoi requisiti.
Hai bisogno di una licenza per acquistare una casa?
È necessaria una licenza immobiliare per acquistare una casa poiché puoi utilizzarla per trovare ottimi affari, entrare in contatto con altri agenti autorizzati e aumentare le tue entrate attraverso le commissioni.
Di quali requisiti hai bisogno per comprare casa?
Sono necessari i seguenti requisiti per acquistare una casa come acquirente per la prima volta. E loro sono:
- Riconosci la tua motivazione per l'acquisto di una casa.
- Esamina il tuo rapporto di credito.
- Fare un budget per l'alloggio.
- Metti da parte i soldi per un acconto.
- Cerca di ottenere un prestito.
- Rivolgiti ai servizi di un agente immobiliare.
È meglio comprare una casa o un appartamento per investimento?
In generale, le case hanno maggiori plusvalenze rispetto agli appartamenti perché lo spazio tende ad aumentare di valore nel tempo, mentre gli appartamenti in genere hanno pochissimo spazio, quindi il loro valore non aumenterà così rapidamente come le case.
Quanti soldi devo risparmiare prima di acquistare una casa?
Se stai ricevendo un mutuo, risparmia il 25% del prezzo di vendita della casa in contanti per un acconto, costi di chiusura e costi di trasferimento. Per coprire tutti i costi di acquisto di una casa da $ 250,000, potresti spendere più di $ 60,000.
Quanto costa un acconto su una casa?
I prestatori in genere hanno bisogno del 20% in meno. Se ti pre-qualifichi, diversi istituti di credito accettano acconti inferiori al 20%. Negozia o scegli un prestatore con un basso acconto.
Posso comprare una casa con un punteggio di credito di 450?
Se vuoi acquistare una casa con un prestito della Federal Housing Administration (FHA), hai bisogno di un punteggio di credito di almeno 500. Per l'acconto minimo del 3.5%, hai bisogno di almeno 580. Ma per ottenere un prestito da alcuni istituti di credito, è necessario un punteggio compreso tra 620 e 640.
Quale punteggio di credito è necessario per acquistare una casa?
Quando richiedi un prestito convenzionale, dovresti avere un punteggio di credito di almeno 620. Se il tuo punteggio è inferiore a 620, gli istituti di credito potrebbero non essere in grado di concederti un prestito o potrebbero doverti addebitare un tasso di interesse più elevato, che può rendere i tuoi pagamenti mensili più costosi.
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