Può sorprenderti se stai appena iniziando il processo di acquisto di una casa per sapere che la tua richiesta di acquisto di una casa è stata accolta con condizioni. Che cos'è esattamente l'approvazione condizionale e cosa dovresti fare dopo? Se si desidera acquistare una casa ma si verificano problemi con le approvazioni condizionali, il rifinanziamento del mutuo, la sottoscrizione, la pre-approvazione rispetto al prestito di equità domestica o anche la negazione dell'approvazione del mutuo, questo post ti aiuterà.
Quindi non perdere nulla in questo articolo sulle approvazioni condizionali; è un'apertura per gli occhi.
Ipoteca di approvazione condizionale
Il livello iniziale di approvazione del fornitore di prestiti è l'approvazione condizionale e ciò indica che lo screening iniziale della tua domanda è andato a buon fine.
Il fatto che lo abbiano accettato con riserva indica che non ci sono stati problemi durante la revisione iniziale e il prestatore non ha ancora identificato un motivo per rifiutarti.
La tua storia creditizia, il tuo debito personale e il tuo stipendio sono tutti fattori considerati nella fase di screening iniziale. Oltre alla prima, la tua domanda sarà esaminata in modo più dettagliato mentre passa alla fase successiva.
Ricevere il permesso condizionato è indiscutibilmente una notizia fantastica, ma non dovresti ancora iniziare a gioire.
Un'accettazione con condizioni indica che il sottoscrittore del mutuo è generalmente soddisfatto della domanda di mutuo.
Finché puoi soddisfare i loro requisiti in sospeso, sono disposti ad approvare il tuo mutuo. L'approvazione condizionale del mutuo in realtà rafforza l'argomento a favore della tua domanda più della preselezione di per sé.
L'approvazione del tuo mutuo non è, tuttavia, garantita da questo. Invece, indica che se puoi raggiungere determinati requisiti, il prestatore ti darà una determinata somma di denaro.
Ad esempio, dal momento che il governo federale sostiene FHA approvazione condizionale, potrebbe essere necessario mostrare più prove.
Approvazioni ipotecarie
Esaminiamo alcune tipiche approvazioni di mutui e in che modo l'approvazione condizionale differisce da esse.
Prequalifica
Ti verrà fornita una stima della potenziale capacità di prestito quando sei pre-qualificato per acquistare una casa. Tuttavia, la sottoscrizione deve ancora approvare queste cifre dalla domanda.
Di conseguenza, l'approvazione condizionale è più affidabile di prequalificazione.
Pre approvazione
La prequalifica è una fase del processo di preapprovazione del mutuo, che è un po' più coinvolto. Il tuo prestatore controllerà la tua storia di credito e la sicurezza questa volta.
Ma a differenza dell'approvazione condizionale, questo materiale potrebbe non essere stato esaminato da un assicuratore.
Approvazioni incondizionate
L'approvazione formale, o approvazione incondizionata, è l'azione che segue l'approvazione condizionale ed è nota come approvazione formale.
L'accettazione incondizionata significa che il sottoscrittore ha ricevuto ed esaminato la tua documentazione. Queste informazioni consistono nel titolo, acconto, valore di stima e altri documenti richiesti.
A questo punto, l'ufficiale di prestito è pronto per andare avanti e terminare la domanda di mutuo.
Approvazione verificata
L'approvazione verificata indica che il tuo credito, reddito e patrimonio sono stati tutti confermati e sei quindi qualificato per acquistare la proprietà.
È un tipo specifico di Ipoteca® approvazione del mutuo. Una lettera di approvazione verificata informa i venditori che hai le risorse per supportare la tua offerta, contrariamente all'approvazione condizionale.
Vantaggi dell'approvazione del prestito condizionale
- Sei innegabilmente ben consapevole dell'importanza di ottenere la pre-approvazione per un mutuo prima di guardare le case. Tuttavia, l'approvazione provvisoria della sottoscrizione rafforzerà la tua posizione negoziale.
- La ricezione dell'approvazione condizionale ti distinguerà dagli altri acquirenti di case, tanto per cominciare. Se sei in una guerra di offerte con un altro acquirente, il fatto che tu abbia l'approvazione condizionale mostra al proprietario della casa che sei l'acquirente più serio.
- Se vuoi costruire la tua casa, il costruttore potrebbe aver bisogno del tuo consenso condizionale per procedere. Nessun costruttore vuole impegnarsi in un progetto solo per far crollare la vendita durante la fase di sottoscrizione.
- Infine, l'autorizzazione condizionale può facilitare una chiusura più rapida. Potrebbe volerci meno tempo per esaminare e finalizzare i documenti di chiusura se hai precedentemente ricevuto l'approvazione condizionale perché la sottoscrizione può richiedere molto tempo.
Sottoscrizione di un mutuo con approvazione condizionale
Gli standard di sottoscrizione di un mutuo con approvazione condizionale sono i criteri che le banche e altri istituti di credito utilizzano per decidere se un mutuatario presenta un buon rischio di credito (ad esempio un prestito).
Un assicuratore esaminerà i tuoi documenti finanziari durante la procedura di sottoscrizione per assicurarsi che tutto sia in ordine. Il sottoscrittore potrebbe dire di no al tuo prestito se qualcosa non va.
Potrebbero darti un'autorizzazione condizionale se pensano che la tua applicazione sia per lo più valida ma hanno bisogno di qualche informazione in più.
I requisiti di sottoscrizione del mutuo con approvazione condizionale decidono quanto debito dovrebbe essere emesso, quali dovrebbero essere le sue condizioni e quanto dovrebbe costare. Questi regolamenti aiutano a difendere le banche da rischi e perdite eccessivi.
Prepara i documenti giustificativi per il tuo reddito, patrimonio e debito prima di richiedere un mutuo ipotecario in modo da poterlo dare al prestatore.
Non è consigliabile presentare questo tipo di documento fino a quando non lo richiedono perché ogni prestatore può avere requisiti diversi. Il tuo mutuo per la casa si chiuderà più velocemente se riesci a produrre rapidamente i documenti necessari.
Ecco alcuni requisiti di approvazione tipici per i mutuatari a cui prestare attenzione:
- Reddito e documenti bancari.
- Il tuo reddito settimanale è confermato.
- Documentazione aggiuntiva per soddisfare particolari criteri di prestito.
- Controllo dell'assicurazione dei proprietari di abitazione.
- Per gli acquirenti di case che utilizzano denaro regalo come acconto, lettere regalo.
- Una lettera di giustificazione per un recente ritiro considerevole.
Rifinanziamento ipotecario con approvazione condizionale
L'approvazione condizionale per il rifinanziamento di un mutuo comporta essenzialmente lo scambio del mutuo in corso con uno nuovo di importo potenzialmente diverso.
Il termine "rifinanziamento" si riferisce al processo in cui la banca o il prestatore pagano il mutuo precedente in cambio di quello nuovo al momento del rifinanziamento.
Se i tassi di interesse sono scesi o sono meno costosi del tasso attuale, il rifinanziamento potrebbe essere saggio.
Abbassando il tasso di interesse, il rifinanziamento abbasserà i costi complessivi del prestito personale. Dal momento che non è necessario trovare una casa e firmare un contratto di acquisto, puoi passare direttamente all'approvazione del mutuo condizionale.
Rick Roberson di Axia Home Loans a Bellevue, Washington, un consulente certificato per la pianificazione dei mutui, elenca quattro motivi fondamentali per il rifinanziamento.
- Può ridurre il tasso di interesse del mutuo e aumentare il flusso di cassa mensile. Questo può essere molto utile e deviare il flusso di cassa mensile verso usi più urgenti, afferma Robertson.
- Per ridurre la durata del prestito, diciamo da 30 a 20 anni, in modo da risparmiare sugli interessi.
- Un rifinanziamento cash-out comporta prelevare contanti dal rifinanziamento e utilizzare l'equità nella tua casa per ripagare il debito, finanziare la scuola o fare aggiornamenti domestici.
- Per convertire il proprio mutuo a tasso variabile (ARM) in un mutuo a tasso fisso.
Sono sicuro che puoi metterti in mostra e spiegare cos'è un rifinanziamento ipotecario con approvazione condizionale.
Ipoteca con approvazione condizionale vs approvazione preliminare
Gli acquirenti spesso confondono la procedura di approvazione condizionale con (vs) il processo di pre-approvazione mentre apprendono le basi su come richiedere un mutuo.
Dopotutto, entrambi implicano il deposito di una quantità sostanziale della stessa documentazione. La pre-approvazione viene prima, che è la principale distinzione tra i due.
Per determinare se sei idoneo per un prestito, uno dei consulenti ipotecari esamina le informazioni fornite durante il processo di pre-approvazione.
L'esame rigoroso della documentazione svolto dal team di sottoscrizione non è lo stesso di questa revisione, che avviene prima della procedura di sottoscrizione.
Al contrario, l'approvazione condizionale avviene dopo il processo di pre-approvazione, dopo che i sottoscrittori hanno verificato le tue informazioni.
L'approvazione condizionale è solitamente più forte della pre-approvazione perché è più probabile che tu ottenga un prestito se conosci tutti i requisiti.
Quando si fa un'offerta per l'acquisto di una casa, l'utilizzo di questo tipo di leva aumenta le possibilità che venga accettata.
Poiché ci sono meno probabilità che la tua offerta venga rifiutata a causa di problemi finanziari, è più probabile che un venditore accetti l'autorizzazione condizionale.
Approvazione condizionale ipoteca negata
L'approvazione condizionale non garantisce la chiusura del prestito e, occasionalmente, la domanda di un mutuatario può essere respinta. Questo di solito accade quando non soddisfi uno dei tuoi requisiti di prestito.
L'ipoteca di approvazione condizionale può essere negata, ad esempio, se si assume involontariamente un debito aggiuntivo o se il sottoscrittore non è in grado di confermare i propri documenti finanziari. La tua richiesta di prestito potrebbe essere respinta se non sei in grado di soddisfare i requisiti del prestito entro la scadenza.
Prepararsi per la procedura di chiusura è il metodo migliore per evitarlo. Solo perché hai ricevuto un'autorizzazione condizionale per il prestito non significa che puoi tornare a casa a tuo piacimento. Rimani in contatto con il tuo agente di prestito frequentemente e assicurati di fornire loro le informazioni necessarie.
Passi dopo l'approvazione condizionale
Dopo l'approvazione condizionale, cosa fare?
- Prima di ogni altra cosa, il coordinatore del prestito ti contatterà prima per discutere i termini di approvazione condizionale.
- Successivamente, è necessario inviare i dati al fine di soddisfare i requisiti.
- Dopo aver ricevuto tali requisiti, il coordinatore del prestito presenterà il file al sottoscrittore per una valutazione dell'ultimo minuto.
- L'azione che segue l'approvazione condizionale è nota come approvazione formale e viene definita approvazione incondizionata.
L'accettazione incondizionata significa che il sottoscrittore ha ricevuto ed esaminato la tua documentazione.
L'approvazione condizionale è normale?
L'approvazione condizionale è un passaggio tipico nel processo di richiesta di un mutuo, quindi è incoraggiante se il tuo prestatore lo concede.
La banca potrebbe impiegare una o due settimane per prendere una decisione, il che è un passo oltre la pre-approvazione.
L'approvazione condizionata di un mutuo ipotecario non garantisce l'approvazione definitiva, ma è un indicatore di approvazione più affidabile rispetto alla prequalifica.
Dopo aver presentato una domanda di mutuo, deve passare attraverso una serie di procedure prima di essere accettata o rifiutata.
Si può negare un mutuo dopo che è stato approvato con riserva?
Sì, l'approvazione del prestito con condizioni può essere revocata in qualsiasi momento. Questo di solito si verifica quando il mutuatario non fornisce al prestatore i documenti necessari. Se il mutuatario non soddisfa i requisiti del sottoscrittore, il prestito può essere negato.
Cosa succede dopo l'approvazione con condizioni?
Dopo aver ricevuto l'approvazione condizionata nel primo passaggio, il passaggio successivo consiste nell'ottenere l'approvazione indipendentemente dalle circostanze. Dopo aver ricevuto l'approvazione condizionata, dovrai fornire al tuo prestatore i documenti necessari per completare il prestito.
Quanto tempo ci vuole in genere per ricevere l'approvazione finale?
Il tuo prestito potrebbe richiedere due settimane dall'approvazione condizionale all'approvazione finale, anche se questo non è garantito.
Conclusione
La fase di approvazione condizionale è fondamentale nel processo di approvazione del mutuo. È un segno che c'è una buona probabilità che il prestito ti venga approvato, quindi non devi farti prendere dal panico. Approvazione condizionale, rifinanziamento ipotecario, pre-approvazione vs. equità domestica, sottoscrizione o motivi per cui potrebbe essere negato sono tutti termini che credo tu ora capisca.
Domande frequenti sui mutui con approvazione condizionale
Qual è il periodo di tempo per ricevere l'autorizzazione finale dopo l'approvazione condizionale?
La buona notizia è che, quando il tuo prestito è stato autorizzato condizionalmente, sei sostanzialmente finito. Il tuo prestatore probabilmente richiederà da una a due settimane aggiuntive per completare il tuo mutuo per la casa e determinare la data di chiusura
I sottoscrittori esaminano i modelli di spesa?
I finanziatori esamineranno le tue abitudini di spesa mensile oltre a eventuali debiti non pagati e l'importo totale pagato in rate mensili.
A cosa è dovuto il rifiuto dell'ipoteca con approvazione condizionale?
Un mutuo con approvazione condizionale viene solitamente negato quando non si soddisfa uno dei requisiti del prestito.
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