Avere un buon punteggio di credito è essenziale per il successo finanziario. Sia che tu stia richiedendo un prestito o semplicemente cercando di ottenere l'approvazione per una carta di credito, il tuo punteggio di credito è un fattore chiave nel determinare la tua idoneità. Fortunatamente, non è difficile costruire un ottimo punteggio di credito. In questo articolo, forniremo una guida passo passo su come costruire un punteggio di credito da zero, come costruire velocemente un punteggio di credito, come costruire un punteggio di credito senza una carta di credito, come costruire un punteggio di credito a 18 anni, nonché come costruire un punteggio di credito come studente. Quindi, iniziamo e impariamo come costruire il tuo punteggio di credito!
Cos'è un punteggio a crediti?
Un punteggio di credito è una rappresentazione numerica dell'affidabilità creditizia di un individuo, che viene utilizzata dagli istituti di credito per valutare il rischio di concedere credito a quella persona. Allo stesso modo, un punteggio di credito è un numero di tre cifre che si basa sulla cronologia dei prestiti e dei rimborsi di una persona ed è un indicatore della loro affidabilità finanziaria. Viene utilizzato dagli istituti di credito per aiutarli a prendere decisioni sull'opportunità di approvare le richieste di credito o fissare i tassi di interesse. In genere, un buon punteggio di credito può anche aiutare a qualificare una persona per altri tipi di finanziamento e persino un lavoro migliore. È essenziale sapere come costruire rapidamente un punteggio di credito, poiché è un fattore cruciale quando si richiedono prestiti, carte di credito, mutui o qualsiasi altra forma di credito.
Il punteggio di credito viene in genere calcolato sulla base di vari dati finanziari dal rapporto di credito dell'individuo. Il modello di valutazione del credito più comunemente utilizzato è il Punteggio FICO (Fair Isaac Corporation)., che va da 300 a 850. Punteggi più alti indicano un rischio di credito inferiore, mentre punteggi più bassi suggeriscono un rischio più elevato di insolvenza sugli obblighi di credito.
Diversi fattori che influenzano il credito di una persona
I prestatori utilizzano i punteggi di credito per determinare il tasso di interesse e le condizioni offerte ai mutuatari. In generale, punteggi di credito più elevati si qualificano per tassi di interesse più bassi e condizioni di credito migliori. Mentre punteggi di credito inferiori potrebbero portare a tassi di interesse più elevati o al potenziale rifiuto delle domande di credito.
Nel processo di costruzione rapida di un punteggio di credito, diversi fattori influenzano il punteggio di credito di una persona. Tuttavia, ogni fattore svolge un ruolo diverso nel determinare l'affidabilità creditizia di un individuo.
Ecco i fattori chiave in modo più dettagliato:
- Storico dei pagamenti: Questo è il fattore più significativo, che rappresenta circa il 35% del punteggio. Riflette se l'individuo ha pagato i conti di credito passati in tempo.
- Utilizzo del credito: Questo fattore costituisce circa il 30% del punteggio e considera la quantità di credito disponibile che la persona sta utilizzando. L'utilizzo del credito inferiore generalmente migliora il punteggio di credito.
- Lunghezza della storia creditizia: Il periodo di tempo in cui l'individuo ha tenuto conti di credito contribuisce per circa il 15% al punteggio di credito. Le storie di credito più lunghe tendono ad essere più favorevoli.
- Miscela di credito: Avere un mix diversificato di conti di credito, ad esempio carte di credito, prestiti rateali e mutui possono avere un impatto positivo sul punteggio di credito.
- Nuove richieste di credito (10% del punteggio di credito): La richiesta di più nuovi conti di credito in un breve periodo può influire negativamente sul punteggio di credito in quanto suggerisce un rischio maggiore di instabilità finanziaria.
- Informazioni negative: Registrazioni di ritardi di pagamento, insolvenze, fallimenti e altri segni negativi possono abbassare significativamente il punteggio di credito.
Come costruire un punteggio di credito
Costruire un punteggio di credito è un processo graduale che richiede abitudini finanziarie responsabili e un'attività di credito coerente. Sia che tu stia partendo da zero o cercando di migliorare il tuo punteggio di credito. Ogni adulto deve sapere come costruire un punteggio di credito a 18 anni. Ecco una guida dettagliata passo dopo passo su come costruire velocemente un punteggio di credito:
#1. Controlla il tuo rapporto di credito:
Prima di iniziare a costruire il tuo credito, controlla il tuo rapporto di credito sulle principali agenzie di credito (Equifax, Experian e TransUnion). Hai diritto a un rapporto di credito gratuito da ogni ufficio ogni 12 mesi tramite Annual Credit Report.com. Esamina la tua segnalazione per verificarne l'accuratezza, assicurandoti che non vi siano errori o account fraudolenti.
#2. Ottenere una carta di credito protetta:
Se non hai una storia creditizia o una storia creditizia limitata, una carta di credito protetta può essere un ottimo punto di partenza. Con una carta protetta, dovrai fornire un deposito in contanti come garanzia, che in genere diventa il tuo limite di credito. Il deposito protegge il creditore in caso di mancato pagamento. Utilizzare la carta protetta in modo responsabile ed effettuare pagamenti tempestivi ti aiuterà a costruire il tuo credito.
#3. Diventa un utente autorizzato:
Se qualcuno che conosci ha una carta di credito con una buona cronologia dei pagamenti, chiedi se può aggiungerti come utente autorizzato sul suo account. Come utente autorizzato, puoi utilizzare la carta, ma non sei responsabile dei pagamenti. La cronologia dei pagamenti positivi di quella carta verrà riportata sul tuo rapporto di credito, contribuendo a migliorare il tuo punteggio di credito.
#4. Richiedi una carta di credito iniziale:
Alcune società di carte di credito offrono carte specificamente progettate per persone con una storia creditizia limitata o assente. Cerca queste opzioni e richiedi una carta adatta alle tue esigenze. Fai attenzione ai tassi di interesse elevati e alle commissioni annuali e scegli una carta con termini responsabili.
#5. Effettua pagamenti puntuali:
Pagare le bollette in tempo è il fattore più critico nel processo di costruzione rapida di un punteggio di credito. Imposta promemoria o pagamenti automatici per assicurarti di non perdere mai una data di scadenza. I pagamenti in ritardo possono avere un impatto negativo significativo sul tuo credito, quindi cerca sempre di pagare almeno l'importo minimo dovuto in tempo.
#6. Mantenere basso l'utilizzo del credito:
L'utilizzo del credito si riferisce alla percentuale del credito disponibile che stai utilizzando. Cerca di mantenere questo rapporto al di sotto del 30%. Ad esempio, se hai un limite di credito di $ 1,000, prova a mantenere il tuo saldo al di sotto di $ 300. L'utilizzo di un credito inferiore è generalmente migliore per il tuo punteggio di credito.
#7. Diversifica i tipi di credito:
Avere un mix di tipi di credito può influenzare positivamente il tuo punteggio di credito. Insieme alle carte di credito, considera i prestiti rateali come un piccolo prestito personale o un prestito studentesco, ma prendi credito aggiuntivo solo se necessario e gestibile.
#8. Evita di aprire più account rapidamente:
L'apertura di più conti di credito in un breve periodo può essere vista come un rischio per gli istituti di credito, soprattutto se si dispone di una storia creditizia limitata. Distanzia saggiamente le tue richieste di credito.
#9. Monitora il tuo rapporto di credito:
Controlla regolarmente il tuo rapporto di credito per tenere traccia dei tuoi progressi e cercare eventuali errori o discrepanze. Se noti delle inesattezze, contestale con le agenzie di credito per farle correggere.
#10. Sii paziente e coerente:
Costruire un punteggio di credito richiede tempo, soprattutto se inizi da zero. Sii paziente e continua a dimostrare un comportamento finanziario responsabile in modo coerente. Con il passare del tempo e mantenendo abitudini di credito positive, il tuo punteggio di credito migliorerà.
#11. Evita errori di credito:
Evita di essere inadempiente sui prestiti, dichiarare bancarotta o impegnarti in altri comportamenti creditizi negativi che possono danneggiare gravemente il tuo punteggio di credito. Eventuali segni dispregiativi sul tuo rapporto di credito possono richiedere anni per riprendersi, quindi è fondamentale capire come costruire rapidamente un punteggio di credito per mantenere abitudini finanziarie responsabili.
Come costruire un punteggio di credito senza una carta di credito
Come costruire un punteggio di credito Senza una carta di credito è possibile, ma potrebbe richiedere uno sforzo aggiuntivo. Sebbene le carte di credito siano comuni, come costruire un punteggio di credito senza una carta di credito è un modo conveniente per stabilire il credito. Ecco alcuni passaggi che puoi seguire:
#1. Aprire una carta di credito protetta:
Sebbene ciò richieda tecnicamente una carta di credito, una carta di credito protetta è diversa da una normale carta di credito.
#2. Prestito Costruttore di Credito:
Alcuni istituti finanziari offrono prestiti per la creazione di credito specificamente progettati per aiutare le persone a creare credito. Con questo tipo di prestito, l'istituto di credito mette l'importo del prestito in un conto di risparmio o in un certificato di deposito (CD) a cui non puoi accedere fino a quando non hai effettuato tutti i pagamenti.
#3. Diventa un utente autorizzato:
Come utente autorizzato, avrai accesso alla carta, ma non sarai legalmente responsabile del debito. Tuttavia, assicurati che il titolare della carta principale abbia una buona cronologia dei pagamenti, poiché qualsiasi attività negativa potrebbe anche influire sul tuo credito.
#4. Servizi di segnalazione degli affitti:
Alcuni servizi di segnalazione degli affitti collaborano con le agenzie di credito per includere la cronologia dei pagamenti dell'affitto nel rapporto di credito. Se hai una storia di pagamenti puntuali dell'affitto, questo può avere un impatto positivo sul tuo punteggio di credito.
#5. Richiedi un account Credit Builder:
mentre si impara a costruire un punteggio di credito senza una carta di credito, alcune banche o unioni di credito offrono account per la creazione di crediti.
#6. Pagare le bollette in tempo:
Alcuni modelli di valutazione del credito li prendono in considerazione se vengono segnalati come delinquenti. Pertanto, pagare le bollette in tempo è essenziale per evitare qualsiasi impatto negativo sul tuo credito.
#7. Ottieni un co-firmatario:
Se hai bisogno di prendere un prestito, come un prestito auto o un prestito personale, ma non hai un credito stabilito, puoi chiedere a qualcuno con un buon credito di essere il tuo co-firmatario. Il co-firmatario è responsabile del debito in caso di inadempienza e anche la sua storia creditizia ne risentirà, quindi assicurati di essere responsabile della gestione del prestito.
Come costruire un punteggio di credito senza una carta di credito può richiedere un po' più di tempo e impegno, ma essendo responsabile con altri metodi di costruzione del credito, puoi stabilire una storia creditizia positiva nel tempo.
Come costruire un punteggio di credito come studente
Come studente, costruire un punteggio di credito può essere difficile a causa della storia creditizia e del reddito limitati. Tuttavia, è essenziale iniziare presto a creare credito per gettare solide basi per il tuo futuro finanziario. Ecco un riepilogo di come costruire un punteggio di credito come studente:
#1. Controlla il tuo rapporto di credito:
Come costruire un punteggio di credito come studente inizia controllando il tuo rapporto di credito per assicurarti che sia accurato e privo di errori. È possibile ottenere annualmente un rapporto di credito gratuito da ciascuna delle principali agenzie di credito tramite Annual Credit Report.com.
#2. Richiedi una carta di credito per studenti o una carta protetta:
Prendi in considerazione la possibilità di richiedere una carta di credito per studenti o una carta di credito protetta. Le carte di credito per studenti possono avere requisiti di credito inferiori e offrire premi su misura per gli studenti. Le carte protette richiedono un deposito in contanti come garanzia, rendendole più facili da ottenere.
#3. Usa il credito in modo responsabile:
Se ottieni una carta di credito, usala in modo responsabile. Effettua acquisti nei centri commerciali e paga il saldo per intero ogni mese. Evita di portare saldi elevati, in quanto può influire negativamente sul rapporto di utilizzo del credito.
#4. Diventa un utente autorizzato:
Se i tuoi genitori o tutori hanno un buon credito, chiedi se possono aggiungerti come utente autorizzato sulla loro carta di credito. La loro cronologia dei pagamenti positiva può essere vantaggiosa per il tuo punteggio di credito.
#5. Pagare le bollette in tempo:
Paga sempre le bollette in tempo, comprese le bollette e l'affitto. Anche se questi potrebbero non essere segnalati alle agenzie di credito, i pagamenti in ritardo possono essere inviati alle agenzie di riscossione e avere un impatto indiretto sul tuo credito.
#6. Limitare nuove richieste di credito:
Evita di richiedere più conti di credito in un breve periodo. Ogni richiesta di credito può abbassare temporaneamente il tuo punteggio di credito.
#7. Pratica abitudini finanziarie responsabili:
Sviluppare buone abitudini finanziarie, come il budget e il risparmio, può contribuire al tuo benessere finanziario generale e avere un impatto indiretto sulla tua solvibilità.
#8. Evitare l'insolvenza o la delinquenza:
Non essere mai inadempiente sui prestiti o mancare i pagamenti. Segni negativi come riscossioni, pagamenti in ritardo o inadempienze hanno un impatto negativo significativo sul tuo punteggio di credito.
Come acquistare un punteggio di credito?
Non puoi acquistare direttamente un punteggio di credito. Invece, devi acquistare il tuo rapporto di credito. La legge federale richiede a ciascuna delle tre principali agenzie di segnalazione del credito al consumo - Equifax, Experian e TransUnion - di offrirti una copia del tuo rapporto di credito ogni anno gratuitamente. Le agenzie ti consentono anche di acquistare il tuo punteggio di credito a pagamento. Puoi acquistarlo tramite i siti Web delle agenzie oppure puoi ottenere il tuo punteggio di credito da un sito Web di terze parti. Molte banche e società di carte di credito offrono anche punteggi di credito come parte dei loro servizi, quindi potrebbe non essere necessario acquistare il tuo punteggio di credito da una terza parte.
Come faccio a sapere il mio punteggio di credito?
Il tuo punteggio di credito è disponibile presso vari fornitori di servizi finanziari. Puoi vedere il tuo punteggio di credito gratuitamente attraverso siti Web come Credit Karma, Credit Sesame o Discover. Alcune banche, come Capital One, ti forniscono anche l'accesso gratuito al tuo punteggio di credito.
Pagare il cellulare crea credito?
Pagare la bolletta del cellulare di solito non costruirà direttamente la tua storia creditizia o il tuo punteggio di credito. Tuttavia, se la tua compagnia di telefonia mobile segnala la tua attività di pagamento all'ufficio crediti, ciò potrebbe aiutarti a costruire il tuo credito. È importante ricordare che diverse agenzie di credito potrebbero non ricevere le stesse informazioni, quindi anche se paghi la bolletta del cellulare in tempo, potrebbe non necessariamente migliorare il tuo credito.
Vedere anche COSTRUIRE UN BUON CREDITO: Passi per costruire un buon credito
Conclusione
Costruire un buon punteggio di credito richiede tempo, ma con la giusta conoscenza e impegno, può essere fatto. Inizia assumendoti la responsabilità delle tue finanze, inclusa la chiusura di conti con un saldo elevato e il pagamento delle bollette in tempo. Infine, utilizza un servizio di monitoraggio del credito per controllare costantemente il tuo rapporto di credito e tenere d'occhio eventuali modifiche.
Domande frequenti su come costruire un punteggio di credito
Cos'è un punteggio di credito scadente?
Un punteggio di credito scadente è generalmente considerato qualsiasi cosa al di sotto di un punteggio di 580 sulla scala del punteggio FICO (che va da 300 a 850) o al di sotto di una media di 670 su VantageScore (che va da 300 a 900). Le persone con un punteggio di credito scarso possono avere difficoltà a trarre vantaggio da prodotti come carte di credito o prestiti che richiedono un punteggio di credito elevato.
Con quanto credito inizi?
L'importo del credito iniziale che ricevi dipende dal negozio o dal servizio che stai utilizzando. In genere, inizierai con un certo importo di credito, solitamente basato sulla tua storia creditizia o sulle transazioni passate.
Quanto tempo ci vuole per creare credito?
Costruire credito richiede tempo e non è un processo dall'oggi al domani. In genere, possono essere necessari fino a sei mesi prima che il tuo credito migliori se utilizzi frequentemente nuovi account e ripaghi responsabilmente i tuoi debiti ogni mese. Stabilire il credito richiederà probabilmente più tempo se non utilizzi frequentemente nuovi account o sei in ritardo con i pagamenti.
Come costruire un punteggio di credito come studente?
Come costruire un punteggio di credito come studente inizia controllando il tuo rapporto di credito per assicurarti che sia accurato e privo di errori.
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