Secondo gli esperti del settore, l'ambiente economico e le sfide del settore che devono affrontare le istituzioni finanziarie della comunità significano che la gestione del rischio e la guida della crescita sono fondamentali per le banche e le cooperative di credito. Di conseguenza, la gestione del rischio di credito è fondamentale e gli analisti del credito sono fondamentali per il successo delle funzioni di rischio di credito delle loro istituzioni finanziarie. Quindi, continua a leggere per saperne di più sulla descrizione del lavoro degli analisti del credito, sul loro stipendio, qualifiche e caratteristiche.
Che cos'è l'analisi del credito?
L'analisi del credito è un campo specializzato che ruota attorno all'analisi del rischio finanziario di un'azienda. La procedura prevede lo svolgimento di un'indagine di base sul cliente retail o commerciale al fine di valutare i rischi che le imprese coinvolte nel finanziamento del prestito potrebbero dover affrontare. In altre parole, un finanziatore deve condurre la due diligence sul credito del mutuatario.
Componenti aggiuntivi per l'analisi del credito
Oltre all'analisi diretta della performance aziendale, altre componenti critiche nell'analisi del credito sono:
- Creazione di modelli matematici e statistici direttamente correlati al rischio misurato.
- Tenere traccia dei cambiamenti previsti nell'ambiente economico.
- Esaminare regolarmente i modelli di mercato.
- Tenere traccia della legislazione e delle politiche del governo.
Chi è un analista del credito?
Un analista del credito è responsabile di una varietà di compiti, inclusa la consulenza sui rischi di credito associati ai programmi di prestito su larga scala. UN banca, ad esempio, assumerà un analista del credito per assistere nella valutazione delle varie aziende e individui a cui può concedere prestiti e quindi generare un ritorno sulle loro attività di cassa.
Informazioni di un analista del credito
Quindi, i seguenti sono solo alcuni esempi di documenti da cui ottengono informazioni:
- Risultati su base annuale
- Estratti contabili
- Conto economico
- Conti di gestione
- Rapporti su ulteriori dati del settore
Panoramica della descrizione del lavoro di analista di credito
Sulla base degli elenchi di lavoro effettivi di istituti di credito come HSBC, JPMorgan Chase e Wells Fargo, i seguenti sono esempi di descrizione del lavoro e qualifiche di un analista del credito.
Descrizione del lavoro per un analista del credito - Responsabilità chiave
- Condurre una revisione approfondita del bilancio e una valutazione delle richieste di credito, comprese nuove richieste, richieste aggiornate, rifinanziamento e due diligence annuale.
- Formulare raccomandazioni basate sull'analisi e sulla valutazione del rischio di credito.
- Fornire revisioni, conclusioni e raccomandazioni alle autorità di vigilanza, concentrandosi sui risultati, inclusa la capacità di rimborso del mutuatario.
- Mantenere la familiarità con le politiche di prestito dell'azienda.
- Riconcilia i file di credito e cerca incongruenze e differenze.
- Crea fogli di calcolo e modelli per facilitare lo studio di domande di credito nuove ed esistenti.
Descrizione del lavoro per un analista del credito: competenze, conoscenze ed esperienze pertinenti
- Laurea in economia bancaria, contabilità o area affine
- È necessaria una forte esperienza quantitativa (da due a cinque anni).
- Ottima conoscenza di Microsoft Office e uso generale dei dispositivi
- Capacità di gestire in modo efficiente programmi di progetto sovrapposti in un ambiente di lavoro ad alta pressione con vari gradi di supervisione
- Forte attenzione ai dettagli e capacità di individuare le anomalie dei dati
- Ottima conoscenza della finanza dichiarazioni, rapportie concetti
Descrizione del lavoro di analista del credito - Qualifiche tipiche
La qualifica tipica di un analista del credito include una laurea e ha un background in finanza, contabilità o un altro campo correlato. Devono avere un solido background finanziario per comprendere l'analisi del rapporto, l'analisi del rendiconto finanziario, la valutazione del rischio e l'economia. Conoscenza operativa dei principi contabili e tecniche finanziarie è anche vantaggioso.
A differenza di contabilità e finanza, dove ci sono certificazioni specifiche – come CPA – per il campo, non esiste una qualifica specifica per un analista del credito. Alcune banche o organizzazioni, tuttavia, potrebbero preferire candidati con un Master of tecniche finanziarie (MBA) o designazioni pratiche come il programma Commercial Banking & CBCA, che copre argomenti di analisi del credito come il rapporto di copertura degli interessi e lo sviluppo e l'analisi di un programma del debito.
Questa descrizione del lavoro di analista del credito si basa anche sui ruoli descritti da HSBC, JPMorgan Chase e Wells Fargo.
Stipendio dell'analista creditizio
Secondo il Bureau of Labor Statistics (BLS), le posizioni aperte nel settore delle operazioni commerciali e finanziarie, compresi i lavori di analista del credito, dovrebbero crescere del 5% tra il 2019 e il 2029, più velocemente della media nazionale. La maggior parte di loro lavora per banche, agenzie di rating del credito, società di investimento e imprese. Lo stipendio dell'analista del credito varia in base alle diverse qualifiche.
Secondo i dati BLS, lo stipendio medio annuo nazionale per gli analisti del credito a maggio 2019 era di $ 84,930. Quindi, quelli nel 75° percentile hanno guadagnato $ 101,860 e quelli nel 90° percentile hanno guadagnato $ 145,840. Con 8,130 analisti del credito che lavorano nel 2019, la California è in testa al gruppo. Nel maggio 2019, lo stato con il salario più alto per gli analisti del credito era New York. L'analista del credito guadagna uno stipendio medio medio di $ 123,470 a New York.
Tratti comuni di un analista del credito
Gli analisti che sono più utili per una banca o credito I sindacati hanno quattro caratteristiche principali che li contraddistinguono: sia nella loro utilità per la banca che nella propria carriera. Queste quattro caratteristiche sono le seguenti:
- Curiosity
- Introspezione
- Prospettiva
- Intelligenza sociale ed emotiva
# 1. Curiosità
Un buon analista del credito sarebbe interessato ai numeri che compongono la domanda di prestito che sta analizzando. Vogliono "andare dietro i numeri". Piuttosto che capire semplicemente che le entrate di un'azienda sono aumentate, un analista del credito forte può spiegare perché le entrate sono aumentate o diminuite. Quindi, sono interessati all'azienda e a cosa la fa funzionare.
#2. Prospettiva
Un buon analista del credito deve anche avere un punto di vista quando conduce il lavoro. Vorresti avere un'idea dell'ufficiale di prestito e di cosa stanno cercando di ottenere con la transazione. Dovresti essere felice di assistere di tanto in tanto l'addetto al prestito, ma dovresti anche comprendere il tuo ruolo di analista. Ad esempio, se sei un analista che accompagna un addetto ai prestiti ed esce a pranzo con un cliente aziendale, tieni presente che sei un meccanismo di controllo per il istituzione finanziaria. Non essere così assorbito dal contratto da sacrificare la tua libertà.
#3. Autoriflessione
Un buon analista del credito può anche capire che ci sono alcune aree in cui può svilupparsi. Ad esempio, l'analista può ammettere di non essere sicuro di alcuni aspetti della situazione del flusso di cassa di un credito e può decidere di contattare il responsabile del prestito per chiarimenti. In alternativa, l'analista può chiedere di volta in volta input o indicazioni da un analista senior. Pertanto, è una buona idea continuare ad ampliare la propria esperienza e avere la fiducia necessaria per chiedere aiuto in luoghi in cui l'analista può saperne di più.
Infine, un buon analista del credito dovrebbe essere emotivamente intelligente. Ciò garantisce che l'analista capisca come stabilire relazioni pur essendo in grado di avere discussioni difficili con quegli stessi individui. Se il credito deve essere trasferito da pass a substandard, dovrebbe essere spostato a substandard, ma un buon analista del credito dovrebbe essere disposto a trasmettere la conoscenza a un addetto ai prestiti e, in alcuni casi, a scendere a compromessi.
Quindi, qualsiasi analista del credito di livello 1 dovrebbe essere in grado di distribuire efficacemente i dati finanziari dei prestiti. Quindi, un buon analista è curioso, ha prospettiva, è introspettivo e ha intelligenza emotiva. Inoltre, queste qualità di un buon analista del credito possono aiutare un istituto finanziario a guidare la crescita e gestire il rischio in un ambiente che sta cambiando rapidamente.
Valutazioni degli analisti del credito
Anche gli analisti del credito possono emettere punteggi di credito. I punteggi di credito individuali sono generalmente generati da processi algoritmici basati sulla cronologia dei pagamenti del credito, sulle abitudini di spesa e sui precedenti fallimenti di una persona. Un punteggio di credito è un numero a tre cifre compreso tra 200 e 850. Il punteggio Fair Isaac o FICO è la forma più popolare di punteggio di credito individuale.
Gli analisti del credito concedono i gradi delle lettere agli emittenti di debito e ai loro strumenti (come le obbligazioni) in base ai gradi delle lettere come AAA, il merito di credito più alto, seguito da AA+, BBB e così via. Il debito di una società è chiamato "spazzatura" o inferiore a investment grade, se scende al di sotto di un determinato rating. Quindi, per compensare l'aumento del rischio di credito, queste obbligazioni spazzatura di solito hanno rendimenti più elevati. Le obbligazioni emesse da governi sovrani possono anche includere rating di credito. Gli analisti del credito obbligazionario sono spesso impiegati da società di rating del credito come Moody's o Standard & Poor's (S&P).
Organizzazioni di rating come AM Best valutano le compagnie di assicurazione in base al rischio di credito e alla stabilità finanziaria.
Opzioni di carriera degli analisti del credito
Gli analisti del credito hanno la capacità di lavorare in un'ampia gamma di carriere finanziarie grazie all'ampiezza della loro formazione ed esperienza educativa. Devono essere buoni decisori con una vasta conoscenza del settore finanziario, che li rende candidati ideali per l'avanzamento a ruoli come Amministratore Delegato. Possono trovare lavoro nei seguenti campi:
- Intermediazione del credito di deposito
- Analisi del credito commerciale
- Intermediazione creditizia senza deposito
- Gestione di aziende/aziende
- Mercati e autorità monetarie
- Locatori immobiliari
- Attività che comportano investimenti finanziari
- Intermediazione e intermediazione di titoli e contratti su merci
- Divisioni crediti di imprese e società
- Agenzie assicurative, intermediari e altre attività legate alle assicurazioni
- Divisioni crediti e prestiti di produttori/rivenditori di automobili
- Reparti di credito nei negozi al dettaglio
Considerazioni speciali: riduzione del rischio
Dopo aver considerato i fattori di rischio, un analista può consigliare un prestito aziendale o un credito aziendale. Pertanto, i fattori di rischio ambientale includono cambiamenti economici, volatilità del prezzo delle azioni, modifiche alle politiche e requisiti normativi.
Ad esempio, se un cliente aziendale ha difficoltà a rispettare le buste paga, ciò potrebbe essere un'indicazione di una diminuzione delle vendite e di un possibile fallimento, che potrebbe influire sulle attività, sui rating e sulla credibilità della banca.
Inoltre, i dati finanziari valutano il livello di rischio connesso all'estensione del credito, consentendo a una banca di decidere se proseguire o meno con l'approvazione del prestito. Pertanto, se la banca fornisce finanziamenti, gli analisti possono monitorare la performance del mutuatario e possono richiedere la risoluzione del contratto di prestito se diventa rischioso. Pertanto, la determinazione del livello di rischio in un prestito o un investimento aiuta le banche nella gestione del rischio e nella generazione di entrate.
Un analista del credito, ad esempio, può suggerire una soluzione a una persona che è rimasta indietro con i pagamenti con carta di credito. L'analista può consigliare alla persona di abbassare il limite di credito, chiudere il conto o passare a una nuova carta di credito con un tasso di interesse inferiore.
Qual è il ruolo di un analista del credito nella gestione del portafoglio?
Un analista del credito nella gestione del portafoglio è responsabile della valutazione dell'affidabilità creditizia dei potenziali investimenti per un portafoglio. Utilizzano analisi finanziarie, rating del credito e ricerche di settore per determinare il potenziale di rischio e rendimento di ciascun investimento.
Qual è il ruolo di un analista del credito nella gestione delle relazioni?
Un analista del credito può essere coinvolto nella gestione delle relazioni costruendo e mantenendo relazioni con i clienti, inclusi mutuatari e prestatori. Possono fornire analisi del credito in corso e supporto per aiutare i clienti a prendere decisioni finanziarie informate.
In che modo un analista del credito rimane aggiornato sugli sviluppi del settore?
Un analista del credito rimane aggiornato sugli sviluppi del settore leggendo regolarmente pubblicazioni del settore, partecipando a conferenze e seminari e partecipando a organizzazioni professionali. Possono anche frequentare sessioni di formazione e corsi di formazione continua per mantenere aggiornate le proprie competenze e conoscenze.
Qual è il ruolo di un analista del credito nell'analisi degli investimenti?
Un analista del credito svolge un ruolo chiave nell'analisi degli investimenti valutando l'affidabilità creditizia dei potenziali investimenti. Utilizzano analisi finanziarie, rating del credito e ricerche di settore per valutare il rischio e il potenziale di rendimento di ciascun investimento e formulare raccomandazioni ai clienti o ai gestori di portafoglio.
Qual è il ruolo di un analista del credito nel reporting finanziario?
Un analista del credito può essere coinvolto nella rendicontazione finanziaria preparando rapporti sulla salute finanziaria e sull'affidabilità creditizia di un'azienda. Questi rapporti possono essere utilizzati da istituti di credito, investitori e autorità di regolamentazione per prendere decisioni informate.
In che modo un analista del credito raccoglie informazioni finanziarie?
Un analista del credito raccoglie informazioni finanziarie esaminando rendiconti finanziari, rapporti di settore, articoli di notizie e altre fonti di informazioni. Possono anche condurre interviste con la direzione aziendale e gli esperti del settore per raccogliere ulteriori informazioni e approfondimenti.
Takeaway importanti
Un analista del credito esamina anche investimenti o debitori per valutare il loro rischio per il creditore o prestatore. Quindi, di solito vengono assunti da banche commerciali e di investimento, società di carte di credito, agenzie di rating del credito e società di investimento. Quindi, quando esaminano il background finanziario di un potenziale mutuatario, gli analisti del credito analizzano i rendiconti finanziari e utilizzano i rapporti.
Inoltre, gli analisti del credito assegnano i gradi delle lettere agli emittenti di debito e ai loro strumenti, come le obbligazioni, in base ai gradi delle lettere come AAA, AA+, BBB o spazzatura al di sotto dell'investment grade.
Domande frequenti sull'analista del credito
Di quali competenze hai bisogno per essere un analista del credito?
Un analista del credito dovrebbe avere competenze contabili, come la capacità di creare e analizzare i rendiconti finanziari e libri mastri. Molti analisti del credito avranno competenze in analisi del rischio, matematica, statistica, informatica e analisi quantitativa. Gli analisti del credito dovrebbero essere bravi a risolvere i problemi, prestare attenzione ai dettagli e avere la capacità di ricercare e documentare i loro risultati. Dovrebbero essere in grado di comprendere e applicare i termini usati in finanza, banche e affari.
Come faccio a diventare un analista del credito?
Per diventare un analista del credito di solito ti verrà richiesto di avere un minimo di una laurea in finanza, contabilità o un campo correlato. Un potenziale datore di lavoro potrebbe cercare di vedere se hai completato i corsi di statistica, economia, analisi di rendiconto finanziario e valutazione del rischio. Potrebbero anche richiedere una precedente esperienza sul lavoro in contabilità, banche o finanza.
Le certificazioni del settore possono anche aiutarti a ottenere un lavoro come analista del credito o a far avanzare la tua carriera nel campo. Le certificazioni comuni per gli analisti del credito includono la certificazione del rischio di credito (CRC), il socio in affari di credito (CBA), il collega in affari di credito (CBF), il certificato professionale nel credito e il dirigente di credito certificato (CCE). Alcuni analisti del credito hanno noleggiato le certificazioni di analisti finanziari (CFA) o certificati di analista del rischio (CRA).
Gli analisti del credito guadagnano bene?
Lo stipendio medio dell'analista del credito negli Stati Uniti, a partire dal 2019, è $ 55,000 annualmentee può variare a seconda del settore, dell'azienda e dello stato in cui si lavora. Gli analisti del credito con diversi anni di esperienza, certificazioni del settore e qualifiche di istruzione superiore guadagnano stipendi più elevati rispetto agli analisti junior.
Di quale grado hai bisogno per essere un analista del credito?
Requisiti educativi
Il requisito educativo minimo per la posizione di analista del credito è solitamente un associato o laurea in finanza, contabilità o in un campo correlato.
- ANALISTA FINANZIARIA: Significato, Requisiti, Abilità, Stipendio, ( +consigli occupazionali gratuiti)
- ANALISTA TECNICO: descrizione del lavoro, stipendi e opportunità di lavoro
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