Negli Stati Uniti, i conti pensionistici individuali rappresentano un terzo di tutti gli averi pensionistici. Gli americani avevano $ 9.2 trilioni di IRA alla fine del 2017, su un totale di $ 28.2 trilioni di asset pensionistici. Gli IRA sono popolari tra coloro che desiderano risparmiare per la pensione perché ti consentono di aumentare i tuoi soldi evitando di pagare le tasse. Dovresti continuare a leggere se vuoi sapere se puoi avere diversi IRA. Inoltre, ti starai chiedendo quanti IRA puoi avere. Puoi avere tutte le IRA che desideri, in base alla risposta. Se ti stai chiedendo "Quanti Roth IRA puoi avere?" otterrai la stessa risposta. Tuttavia, l'importo totale dei contributi regolari che fai a ciascuno dei tuoi conti Roth o tradizionali ogni anno può essere solo il contributo massimo consentito.
Che cos'è un conto pensionistico individuale (IRA)?
Un conto pensionistico individuale (IRA) o un accordo pensionistico individuale (IRA) è un tipo di conto pensionistico. Questo è un tipo di conto che ti incoraggia a mettere soldi per la tua pensione. I conti pensionistici individuali (IRA) sono conti che puoi aprire da solo, indipendentemente dal tuo reddito, purché tu abbia abbastanza soldi per contribuire.
L'obiettivo di un IRA è quello di consentire di effettuare contributi fiscalmente agevolati. Un IRA tradizionale consente di effettuare contributi pre-tasse e successivamente richiedere una detrazione fiscale. Fino a quando non ti ritiri e inizi a prelevare distribuzioni, i soldi in conto può crescere esentasse.
Quando ricevi le distribuzioni, devi pagare le tasse sull'importo ricevuto. Se hai un conto pensionistico individuale Roth, pagherai i contributi dopo aver pagato le tasse. I tuoi soldi possono quindi crescere nel conto e i tuoi pagamenti non lo saranno tassati una volta in pensione.
Panoramica
Chiunque abbia un reddito da lavoro, compresi coloro che hanno un 401 (k) attraverso il proprio lavoro, può aprire un'IRA. L'unica restrizione è sull'importo totale che le persone possono contribuire ai conti pensionistici in un solo anno pur ricevendo benefici fiscali.
Azioni, obbligazioni, fondi negoziati in borsa (ETF) e fondi comuni di investimento sono tra gli elementi finanziari disponibili per gli investitori IRA. Gli IRA autodiretti lo consentono investitori prendere tutte le proprie decisioni e dare loro accesso a una gamma più ampia di investimenti, compresi immobili e materie prime. Sono vietati solo gli investimenti più pericolosi.
Tra i vari tipi di IRA figurano IRA tradizionali, Roth IRA, SEP IRA e SIMPLE IRA. Ognuno ha le proprie politiche di idoneità, tasse e prelievo. Gli IRA tradizionali e Roth sono disponibili per i singoli contribuenti e gli IRA SEP e SIMPLE sono disponibili per i proprietari di piccole imprese e i lavoratori autonomi. Un IRA deve essere aperto con un istituto finanziario che è stato approvato dall'Internal Revenue Service per fornire questi conti. Banche, società di intermediazione, unioni di credito assicurate a livello federale e associazioni di risparmio e prestito sono tra le opzioni.
Perché gli IRA sono destinati al risparmio previdenziale, all'assunzione soldi uscire prima dei 5912 anni normalmente comporta una penalità del 10%. I prelievi per le spese scolastiche e gli acquisti per la prima volta di una casa, ad esempio, sono importanti eccezioni. Dovrai l'imposta sul reddito in caso di prelievo anticipato se il tuo conto pensionistico individuale è un conto normale anziché un conto Roth.
Quanti IRA puoi avere?
Non c'è limite al numero di IRA che puoi avere. Ma ci sono dei limiti su quanto puoi contribuire in un solo anno.
Il numero di IRA che puoi avere è illimitato. Puoi anche avere multipli dello stesso tipo di conto pensionistico individuale, come Roth IRA, SEP IRA e IRA regolari.
Tuttavia, solo perché hai più IRA non significa che puoi contribuire con più soldi ogni anno.
Nel 2021 e nel 2022, tale importo sarà di $ 6,000 per gli IRA Roth e $ 7,000 per gli IRA tradizionali (se hai 50 anni o più).
Se lo desideri, puoi dividere quei soldi tra i tipi di IRA in un dato anno. (Se stai effettuando un rollover IRA trasferendo denaro da un ex datore di lavoro piano pensionistico, come un 401 (k) in un conto individuale, non si applicano restrizioni sui contributi.)
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I vantaggi di avere più IRA
Avere più IRA può aiutarti a mettere a punto la tua strategia fiscale e ottenere l'accesso a più scelte di investimento e una maggiore assicurazione dell'account. Ecco i vantaggi di avere più IRA:
# 1. Diversificazione fiscale
Gli IRA sono disponibili in una varietà di forme e dimensioni, ognuna con la propria serie di vantaggi fiscali. Un tipico IRA prevede una detrazione fiscale immediata. Consentendoti di posticipare il pagamento delle tasse fino a quando non inizi a prelevare fondi dal conto in pensione. Sebbene non vi siano vantaggi fiscali sulle donazioni a un Roth IRA, i prelievi idonei sono esentasse. Ecco una ripartizione delle differenze tra IRA tradizionali e Roth.
#2. Diversificazione degli investimenti
Avere IRA in molte istituzioni finanziarie potrebbe esporti a vari tipi di investimenti e persino strategie di investimento. Supponiamo che tu voglia gestire professionalmente la maggior parte dei tuoi fondi pensione. Ma vuoi anche usarne una parte per investire in azioni individuali per conto tuo. Potresti aprire un IRA con un robo-advisor (per la gestione automatizzata del portafoglio a basso costo) e un altro con un broker di sconto che offre commercio di azioni oppure potresti aprire due conti separati con la stessa azienda se offre entrambi i servizi. Confronta alcuni dei migliori fornitori di IRA con la nostra panoramica dei migliori fornitori di IRA.
#3. Flessibilità sui prelievi
Gli IRA tradizionali e Roth hanno regolamenti distinti che disciplinano i prelievi sia prima che durante il pensionamento, oltre a come vengono tassati i tuoi beni. I contributi a un Roth IRA (non guadagni) possono essere ritirati esentasse e senza penalità in qualsiasi momento per qualsiasi motivo. Gli IRA tradizionali offrono una flessibilità limitata, tuttavia consentono prelievi anticipati senza penalità (prima dei 5912 anni) in determinate circostanze. I prelievi da un normale IRA, a differenza del Roth, sono richiesti dopo i 72 anni. Con il Roth non sono richiesti prelievi minimi.
#4. Più copertura assicurativa per contanti e investimenti
L'assicurazione SIPC e FDIC sui conti di investimento e di deposito può coprire le tue perdite se l'intermediazione o la banca in cui è detenuta la tua IRA fallisce. Per un singolo titolare di conto presso un singolo istituto, la copertura è normalmente limitata a $ 500,000 (SIPC) e $ 250,000 (FDIC), sebbene ci siano opzioni per espandere la copertura aprendo numerosi conti. Ad esempio, se hai due Roth IRA presso lo stesso istituto assicurato SIPC, hai diritto a una copertura di $ 500,000. Tuttavia, se possiedi sia un Roth che un IRA regolare presso lo stesso istituto, ogni account è un'entità diversa, con una copertura SIPC di $ 500,000 per ciascuno.
#5. Pianificazione patrimoniale semplificata
La procedura per stabilire un IRA include la denominazione dei beneficiari. Mentre puoi nominare più di un beneficiario per IRA (primario e contingente). Avere varie persone nominate su conti separati può aiutarti a evitare litigi tra beneficiari quando muori.
Perché una persona dovrebbe desiderare più di un Roth IRA?
Avere diversi account Roth IRA comporta sia vantaggi che svantaggi. Di seguito è riportato un elenco di alcuni dei motivi per cui un individuo potrebbe voler avere più di un Roth IRA:
Metti da parte i soldi per una varietà di usi: È possibile che un investitore desideri avere più IRA per una serie di motivi. Potrebbero stabilire un Roth IRA per il reddito in pensione e un altro per i contanti da utilizzare in caso di necessità imprevista.
Assicurati che i tuoi investimenti siano distribuiti: Potrebbe essere possibile semplificare il processo di diversificazione degli investimenti pensionistici aprendo più Roth IRA. L'utilizzo di più IRA può essere un metodo semplice per realizzare ciò che altrimenti potrebbe essere un compito difficile se si desidera diversificare i propri investimenti ed esporsi a vari gradi di rischio.
Aumenta la protezione offerta dalla tua assicurazione: La FDIC fornisce assicurazioni per un'ampia varietà di conti di investimento. Se hai un singolo Roth IRA e ti stai avvicinando al limite di protezione assicurativa FDIC di $ 250,000, la creazione di un secondo account presso un istituto finanziario diverso fornisce lo stesso livello di sicurezza per il secondo account del primo.
Alleggerire l'onere dell'eredità: Se intendi lasciare parte del denaro risparmiato o investito nella tua IRA, devi farlo.
È intelligente avere più Roth IRA?
L'istituzione di diversi Roth IRA può semplificare il perseguimento di più strategie di investimento distinte o la designazione di beneficiari distinti per ciascun account. D'altra parte, può essere difficile tenere traccia dei contributi versati su più conti e gli errori nelle donazioni possono comportare multe da parte dell'Internal Revenue Service (IRS).
Posso contribuire a un Roth IRA se guadagno più di 200k?
Per essere idoneo a versare contributi a un Roth IRA nel 2023, il tuo reddito lordo rettificato modificato (MAGI) deve essere inferiore a $ 144,000 se dichiari le tasse come singolo individuo e deve essere inferiore a $ 214,000 se dichiari le tasse congiuntamente. Per poter ottenere profitti da un Roth IRA esentasse, devi avere almeno 59 anni e mezzo e aver tenuto il conto per almeno 1 anni.
10 cose che potresti non sapere sulla tua IRA
Il fatto che il tuo conto pensionistico individuale (IRA) sia "individuale" è una delle qualità più cruciali. Hai il controllo completo sui tuoi depositi e prelievi e sei responsabile del pagamento delle tasse sulle distribuzioni. Hai il controllo completo su cosa succede quando muori.
Continua a leggere per alcune funzionalità poco conosciute che ti aiuteranno a ottenere il massimo dai tuoi contributi se vuoi sfruttare tutto ciò che la tua IRA ha da offrire.
# 1. Va bene avere più di un'IRA
È possibile finire con più di un IRA per una serie di motivi.
- Avevi un Roth IRA esistente e poi hai trasformato un vecchio 401 (k) in un IRA tradizionale.
- Il tuo reddito lordo rettificato (AGI) è salito al punto in cui non eri più idoneo a contribuire alla tua Roth IRA, quindi hai aperto un'IRA tradizionale.
- Hai ereditato un'IRA e ne avevi già uno tuo.
- Hai mantenuto il tuo Roth IRA e hai aperto un IRA tradizionale per usufruire delle detrazioni fiscali.
Inoltre, puoi contribuire a tutte le IRA che desideri, ma i tuoi contributi totali IRA sono al massimo annuale. Per il 2020 e il 2021, il contributo massimo annuale è di $ 6,000 o $ 7,000 se hai più di 50 anni (i limiti di contribuzione per il 2020 rimangono gli stessi). Quindi, se Bob, 42 anni, contribuisce con $ 2,000 alla sua IRA regolare, può contribuire solo con $ 4,000 alla sua Roth IRA nello stesso anno.
#2. I contributi agli IRA regolari devono essere in contanti
Quando contribuisci alla tua IRA per l'anno, devi farlo in contanti. Questa restrizione non si applica alla distribuzione di titoli rinnovati, in quanto questi devono essere rinnovati in natura.
#3. Le perdite possono essere deducibili dalle tasse
L'opportunità di ritardare le tasse sui guadagni e sui redditi da investimento è uno dei principali vantaggi di un conto IRA. Non puoi utilizzare le perdite all'interno di un IRA per compensare i guadagni, ma puoi detrarre una perdita se distribuisci l'intero saldo da un IRA convenzionale e l'importo è inferiore alla base del tuo account.
L'interno Agenzia delle entrate (IRS) ti consente di detrarre le perdite su un IRA tradizionale, ma ci sono alcune restrizioni. Supponi di aver ritirato tutte le tue risorse da tutti i tuoi IRA tradizionali, SEP e SEMPLICI durante l'anno e che la tua base totale sia inferiore all'intero importo. Puoi detrarre solo l'importo che supera il 2% del tuo AGI dopo aver combinato la perdita con altre detrazioni varie.
"Per gli IRA Roth si applica la stessa regola", spiega Curt Sheldon, CFP®, EA, AIF, presidente e pianificatore principale di CL Sheldon & Company, LLC ad Alexandria, in Virginia. "Puoi detrarre le perdite fino all'importo in dollari del tuo contributi (base) fino a quando tutte le Roth IRA non saranno state svuotate, tutti i soldi erogati.
#4. Non devi prendere RMD da tutti i tuoi IRA
I proprietari di IRA tradizionali devono iniziare a prendere le distribuzioni minime richieste (RMD) entro il 1 aprile dell'anno dopo il loro 72esimo compleanno. L'importo minimo distribuito è determinato dal saldo del conto al 31 dicembre dell'anno precedente, nonché dall'aspettativa di vita del proprietario. L'RMD deve essere ogni anno successivo.
Non devi prendere RMD da tutti i tuoi IRA tradizionali se ne hai più di uno. Puoi prendere l'importo totale di RMD da un'IRA o una combinazione di IRA aggiungendo gli importi totali di RMD da ciascuna delle tue IRA. Ad esempio, potresti preferire liquidare gli investimenti in un IRA rispetto a quelli in un altro.
5. Regole diverse regolano i beneficiari coniugi e non coniugali
L'opzione di trasferire denaro direttamente ai beneficiari senza passare per successione è uno dei vantaggi di possedere un'IRA. I beneficiari del coniuge possono rivendicare gli IRA ereditati come propri. Il che dà loro la possibilità di apportare contributi aggiuntivi e regolare le distribuzioni.
"Quando un coniuge eredita un'IRA, ha una serie di opzioni", spiega Jillian Nel, CFP, CDFA, direttore della pianificazione finanziaria presso Inscription Capital LLC con sede a Houston. "Hanno la possibilità di creare la loro IRA personale o un'IRA designata dal beneficiario". Quest'ultimo è il caso se il coniuge ha meno di 5912 anni e ha bisogno di soldi per qualsiasi motivo. La sanzione del 10% sui prelievi IRA ai proprietari di età inferiore ai 5912 anni sarebbe con un conto beneficiario.
Gli IRA ereditati non possono essere propri di beneficiari non coniugi. Non possono aggiungerli e devono vendere l'account entro cinque anni dalla morte del proprietario o disperdere i fondi per tutta la vita. In generale, le alternative di distribuzione disponibili sono l'età del proprietario dell'IRA quando muore. Se vuoi lasciare i beni dell'IRA ai tuoi figli o nipoti, tienilo a mente.
#6. Puoi trasferire o trasferire la tua IRA
Le persone spesso trasferiscono conti da un istituto finanziario a un altro. Se desideri mantenere lo stesso tipo di account IRA con una società diversa. Puoi trasferire o trasferire le tue risorse.
Un trasferimento è quando le attività provengono direttamente da uno istituzione finanziaria a un altro senza la necessità di rivelare la transazione all'IRS. "Puoi eseguire un trasferimento diretto da un istituto finanziario a un altro tutte le volte che vuoi nella tua IRA."
Tieni presente che ogni azienda può avere le proprie commissioni di creazione e chiusura del conto, oltre a una quota annuale. Quindi tienilo a mente quando cambi azienda", afferma Rebecca Dawson, consulente finanziario a Los Angeles.
Un rollover è quando ricevi una distribuzione delle tue risorse e poi trasferisci il denaro entro 60 giorni.
"Quando un piano pensionistico di gruppo, come un 401 (k), è in un'IRA. Se fatto correttamente, alcuni dei vantaggi del piano 401(k) possono essere preservati. Questo è il motivo, secondo Kirk Chisholm, preside dell'Innovative Advisory Group di Lexington. Mass., trasformare un 401 (k) in un'IRA di rollover piuttosto che in un'IRA contributiva può avere senso.
#7. La tua IRA può essere una rendita
Se il veicolo di finanziamento è una rendita pensionistica individuale, la tua rendita può funzionare secondo gli stessi criteri di un'IRA. Un vantaggio è che le politiche di rendita devono offrire un reddito pensionistico a vita.
#8. Gli IRA possono essere gestiti tramite account
Con un conto di intermediazione, puoi dare al tuo consulente finanziario il permesso scritto di prendere decisioni di investimento e transazioni regolari senza informarti in anticipo. Per la gestione dell'account, viene spesso pagata una commissione fissa. Questo tipo di attività è consentito negli IRA se tu e il tuo broker avete raggiunto un accordo per consentirlo.
“Credo fermamente nell'avere grandi risorse dell'IRA professionalmente gestito. Un buon consulente finanziario può aiutarti a creare un portafoglio personalizzato a basso costo e tenere traccia di tutte le modifiche che devi apportare “Dan Danford, CFP, fondatore e CEO del Family Investment Center di St. Joseph, Mo., è d'accordo. "Hanno accesso a migliaia di comprovate possibilità di investimento e possono adattarsi ai cambiamenti delle circostanze, ai progressi dei prodotti o ai cambiamenti economici".
Danford aggiunge: “Come professionista, “Quando i pensionati hanno un portafoglio enorme e vogliono risparmiare denaro andando da soli, mi preoccupo. Troppe volte ho assistito a scarsi risultati. È una sciocchezza per un centesimo e una sterlina per la stragrande maggioranza degli individui.
#9. Le opzioni di investimento possono essere limitate
L'IRS impone restrizioni sui tipi di investimenti che possono essere in un IRA. Ma il tuo istituto finanziario potrebbe imporre ulteriori limitazioni alle risorse. L'IRS, ad esempio, consente alcune monete d'oro e d'argento, ma la maggior parte delle organizzazioni finanziarie non lo fa. Allo stesso modo, alcune società di fondi comuni di investimento vietano alle singole azioni di essere negli IRA.
# 10. L'età è solo un numero, principalmente
Chiunque, anche minorenne, a cui viene dato uno stipendio, mance o paga oraria per il proprio lavoro (reddito da lavoro) può contribuire a un IRA tradizionale. 13 Ciò implica che non appena i tuoi figli ottengono il loro primo lavoro, possono iniziare a risparmiare per la pensione perché prevede risparmi a lungo termine in sospensione d'imposta. Un IRA è un'ottima alternativa per i bambini che guadagnano più di quanto intendono spendere.
Michelle Buonincontri, CFP, CDFATM, consulente finanziario a Phoenix, in Arizona, aggiunge che "quando inizi a investire, supera quanto investi". Avviare un'IRA da adolescente, idealmente, un Roth IRA, è una buona scelta se hai guadagnato un reddito. Utilizzando il potere dell'interesse composto, può avere una grande influenza sul tuo fondi pensione."
La sanzione fiscale per le distribuzioni anticipate incoraggerà i tuoi figli a ritardare la ricezione delle distribuzioni dalla loro IRA. Consentire loro di spendere fondi per il college o fino a $ 10,000 per l'acquisto della loro prima casa senza penali. Instilla anche nei tuoi figli l'importanza di investire in giovane età.
Finché hanno guadagnato denaro, gli anziani possono continuare a contribuire ai conti Roth IRA. Questo è un ottimo posto per mettere soldi che verranno tramandati in eredità. Prima dell'approvazione del SECURE Act del 2019, gli anziani non potevano contribuire agli IRA tradizionali dopo aver raggiunto l'età di 7012 anni. Ma ora possono farlo a qualsiasi età, purché abbiano guadagnato un reddito. I contributi agli IRA regolari non sono più per età.
È meglio avere uno o più IRA?
Se hai più di un conto pensionistico individuale (IRA), avrai accesso a una gamma più ampia di opzioni di investimento e il tuo conto sarà coperto in misura maggiore contro le perdite. I seguenti sono alcuni vantaggi di avere più di un conto pensionistico individuale (IRA): Diversificazione fiscale Varie forme di IRA offrono una varietà di risparmi fiscali.
È una buona idea avere sia un IRA tradizionale che un Roth IRA?
Se sei in grado di farlo, ti consigliamo di contribuire sia a un IRA standard che a un Roth IRA. In pensione, avrai la possibilità di prelevare fondi imponibili o fondi esentasse se segui questi passaggi. La diversificazione fiscale è ciò che i consulenti finanziari chiamano questa tecnica, ed è spesso una saggia idea da utilizzare quando non si è sicuri di come sarà la propria situazione fiscale dopo il pensionamento.
È bello avere sia IRA che Roth IRA?
Quando arriva il momento per te di iniziare a prelevare denaro dalla tua IRA, avere entrambi i tipi di IRA ti dà la possibilità di prelevare un reddito imponibile o un reddito esente da tasse, a condizione che te lo puoi permettere e sei idoneo per entrambi. Una persona di età inferiore ai 50 anni, ad esempio, può contribuire con $ 3,250 a un conto pensionistico individuale standard (IRA), nonché altri $ 3,250 a un Roth IRA.
Perché i limiti IRA sono così bassi?
La legge pone restrizioni sulla quantità di denaro che può essere versata su conti pensionistici individuali (IRA), Roth IRA, 401 (k) se altri tipi di piani di risparmio previdenziale. Queste restrizioni sono in atto per garantire che i lavoratori ben pagati non godano di una quota maggiore dei vantaggi fiscali offerti dai piani di risparmio pensionistico rispetto al lavoratore medio.
Opzioni di valuta digitale per la tua IRA
Conclusione
Gli IRA sono progettati per essere flessibili. Comprendere come funzionano le varie funzioni potrebbe aiutarti a personalizzare i tuoi risparmi per la pensione in base alle tue esigenze specifiche. Se non sei sicuro da dove cominciare, dai un'occhiata ai migliori broker IRA.
FAQ
Posso avere un Roth IRA e un Roth 401k?
Ma con un Roth 401(k), se desideri prelevare denaro in anticipo, potresti finire per pagare una penale del 10% su tutti i guadagni prelevati, ma non sugli importi dei tuoi contributi. Altrimenti, per accedere ai tuoi fondi 401(k) senza tasse, generalmente dovresti stipulare un prestito con il Roth 401(k), se il piano lo consente.
Quanto avrei dovuto risparmiare entro 40?
Per rimanere sulla buona strada per andare in pensione a 67 anni, avresti dovuto risparmiare 3 volte il tuo reddito entro i 40 anni, secondo Fidelity Investments, fornitore di piani pensionistici.
Una coppia sposata può avere due ROTH IRA?
Molti coniugi chiedono: "Io e mia moglie possiamo avere entrambi un Roth IRA?" Sì, ognuno può avere il proprio account a cui contribuire. Questo massimizza i tuoi contributi totali e dà ai tuoi soldi più potere di capitalizzazione.
Quanto ha risparmiato il 25enne medio?
Se hai effettivamente $ 20,000 risparmiati all'età di 25 anni, sei molto più avanti della media nazionale. L'indagine sulla finanza dei consumatori del 2019 della Federal Reserve ha rilevato che il saldo medio del conto di risparmio era di $ 5,300 in famiglie di tutte le età, non solo sui 20 anni.
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