Le compagnie assicurative guadagnano in due modi: addebitando i premi assicurati e investendo nei pagamenti dei premi assicurativi. Sembra facile, vero? È entrambe le cose e non.
I fondamenti alla base del modo in cui gli assicuratori fanno i loro grandi guadagni sono semplici. Tuttavia, le specifiche di come fanno soldi possono essere più complicate. Ecco cosa dovresti sapere.
Come guadagnano le compagnie assicurative
Esistono vari tipi di assicurazione:
- Assicurazione sanitaria copre una parte o la totalità delle spese mediche di un individuo.
- Assicurazione sulla vita: Quando l'assicurato muore, l'assicurazione sulla vita paga denaro a uno o più beneficiari selezionati.
- Assicurazione di proprietà e infortuni copre i danni ad automobili, abitazioni ed edifici commerciali.
- Assicurazione speciale, comunemente nota come assicurazione in eccesso e eccedenza (E&S), copre i rischi che gli assicuratori regolari non coprono.
- riassicurazione è un'assicurazione che consente alle compagnie assicurative di coprire le perdite che superano un livello prestabilito.
Le aziende che effettuano uno di questi tipi di assicurazioni guadagnano con gli stessi metodi.
#1. Sottoscrizione
I profitti di sottoscrizione derivano spesso dal denaro raccolto sui premi delle polizze assicurative. Tuttavia, ciò esclude i fondi pagati per operazioni commerciali e reclami.
Supponiamo che un'impresa assicurativa riceva £ 5,000,000 dai premi mensili pagati dai clienti per le loro polizze nel corso di un anno. Supponiamo inoltre che la società abbia pagato £ 4,000,000 di sinistri nello stesso anno.
Ciò significa che la compagnia assicurativa ha guadagnato £ 1,000,000.00. I sottoscrittori lavorano duramente per far funzionare i numeri a loro favore. Inoltre, gli elementi presi in considerazione per determinare se un potenziale consumatore ha diritto a una copertura assicurativa sono difficili. La storia creditizia, il sesso, il reddito annuo, l'età e la salute sono tutti misurati. Questi elementi sono rigorosamente esaminati al fine di ottenere un livello di costo premium a cui l'assicuratore ottiene il massimo vantaggio.
Questo è fondamentale perché il modello di business di sottoscrizione garantisce che le compagnie assicurative abbiano un'alta probabilità di profitto non pagando le polizze che vendono. Questo è il motivo per cui gli assicuratori fanno tali sforzi per elaborare gli algoritmi e i dati che stimano la probabilità di dover pagare una polizza.
Di conseguenza, se i dati suggeriscono che il rischio è considerevole, la compagnia di assicurazioni addebiterà al cliente un importo maggiore o rifiuterà di vendere una copertura. Se invece il rischio è modesto, l'assicuratore darà volentieri una copertura.
Il fatto che le compagnie di assicurazione non mettono soldi in anticipo le distingue da altri tipi di imprese. Inoltre, sono tenuti a pagare solo se viene presentata una richiesta autentica e ragionevole.
#2. Reddito da investimenti
Il reddito da investimenti è un altro metodo per fare soldi con le compagnie assicurative. Quando un consumatore paga il premio mensile, l'assicuratore prende il denaro e lo investe nel mercato finanziario per aumentare i profitti.
E poiché le compagnie di assicurazione non devono impegnare denaro in anticipo, c'è più denaro da investire. Di conseguenza, sono previsti ulteriori profitti. Il reddito da investimenti è un ottimo modo per gli assicuratori di fare soldi.
Inoltre, se gli investimenti falliscono, le compagnie assicurative spesso aumentano i prezzi delle polizze e trasferiscono le perdite sui clienti.
#3. Polizze in scadenza
Mentre il reddito da investimenti è una grande fonte di entrate per le compagnie assicurative, i contratti a termine in scadenza possono essere altrettanto redditizi. Ad esempio, quando una polizza assicurativa scade, l'assicurato non è più obbligato nei confronti della compagnia assicurativa.
Significa che gli assicuratori non sono tenuti a pagare i benefici sulle polizze scadute. Tuttavia, i piani a termine scaduti possono comportare una perdita di entrate perché non vengono più pagati e il valore in denaro non può essere investito.
#4. Cancellazioni
Se, ad esempio, un titolare di una polizza assicurativa si rende conto di aver accumulato fondi sostanziali attraverso dividendi e investimenti in investimenti di compagnie assicurative, potrebbe voler liquidare il conto e ritirare i soldi. Gli assicuratori sono generalmente lieti di conformarsi perché ogni responsabilità viene rimossa.
Anche se il consumatore riceve il valore in contanti, l'assicuratore trattiene tutti i premi pagati. Pagano il cliente con gli interessi guadagnati sui loro investimenti e trattengono il resto del denaro.
#5. Riassicurazione
In generale, gli assicuratori possono pagare per i propri sinistri. Tuttavia, gli assicuratori spesso distribuiscono il rischio alle compagnie assicurative che a loro volta assicurano altre compagnie assicurative. La riassicurazione aiuta le compagnie assicurative a evitare il default e rimanere solvibili.
Gli assicuratori sono più aggressivi nel guadagnare quote di mercato perché possono trasferire i rischi.
Inoltre, la riassicurazione attenua le oscillazioni intrinseche delle compagnie assicurative, che possono comportare notevoli differenze in termini di perdite e profitti.
Le compagnie di assicurazione addebitano ai clienti un importo del premio per l'assicurazione e quindi ricevono tariffe basse per la riassicurazione delle polizze.
Acquisto Compagnie Assicurative
Ci sono due motivi principali per cui dovresti pensare di investire in titoli assicurativi. In primo luogo, le compagnie assicurative possono fornire rendimenti costanti a lungo termine. In secondo luogo, le strutture aziendali degli assicuratori tendono a renderli resilienti durante le recessioni economiche.
Naturalmente, alcune compagnie di assicurazione superano le altre su entrambi i fronti. Nell'ultimo decennio, il colosso delle assicurazioni sanitarie UnitedHealth Group (NYSE:UNH) ha facilmente superato l'assicuratore specializzato Markel (NYSE:MKL). Durante la flessione del mercato indotta dalla pandemia di COVID-19, Markel è crollato notevolmente più di UnitedHealth Group.
Le azioni assicurative sono generalmente viste come scommesse sicure per investitori prudenti. Alcuni titoli assicurativi, d'altra parte, possono attrarre anche gli investitori più aggressivi. Trupanion (NASDAQ:TRUP) si distingue come potenziale titolo di crescita per gli investitori. L'assicurazione medica per cani e gatti è fornita dalla compagnia. Con il decollo del mercato nordamericano delle assicurazioni mediche per animali domestici, le sue azioni sono aumentate (sebbene, come molti altri titoli in crescita, siano diminuite nel 2022).
Come fa una compagnia di assicurazioni sulla vita a fare soldi?
Le compagnie di assicurazione sulla vita guadagnano con le polizze di assicurazione sulla vita in quattro modi: addebitando i premi, investendo tali premi, investendo nel valore in denaro e addebitando le scadenze delle polizze.
#1. Addebito premi
Il pagamento dei premi di copertura mantiene attiva la polizza, consentendo ai beneficiari di ricevere l'indennità in caso di decesso.
Il tuo assicuratore calcola attentamente i premi per coprire la tua indennità in caso di decesso, approfittando anche dell'azienda. Il premio che paghi ai fondi: in base alla durata della copertura della tua polizza e alla tua aspettativa di vita prevista
- Il beneficio in caso di morte della tua polizza
- Le spese di gestione della polizza
- Utile per l'impresa di assicurazioni
L'assicuratore perde denaro se troppi clienti muoiono prima del previsto e devono pagare più sinistri del previsto, motivo per cui la sottoscrizione è così accurata e ci sono gravi sanzioni per l'occultamento delle informazioni sulla tua domanda.
#2. Investire i premi che hai pagato
La tua assicurazione investe una parte dei pagamenti negli anni prima di dover pagare l'indennità in caso di decesso. L'assicuratore risparmia abbastanza denaro per liquidare i sinistri in caso di flessione del mercato e trattiene gli eventuali interessi maturati.
#3. Profitti da investimenti di valore in contanti
I clienti di assicurazioni sulla vita a tempo indeterminato forniscono un flusso di investimenti extra perché i loro premi pagano sia l'indennità in caso di decesso che una caratteristica del valore in contanti simile a un investimento. Il tuo fornitore determina la velocità con cui cresce il valore in contanti.
I soldi vengono investiti in un pool più ampio di investimenti gestiti dal tuo fornitore e alcuni dei profitti vengono trattenuti dalla società.
#4. Scadenza e decadenza della polizza
Infine, alcune polizze assicurative rimangono non reclamate. Questo è possibile con l'assicurazione sulla vita a termine, che dovrebbe terminare quando hai risparmiato abbastanza soldi per autoassicurarti. I piani permanenti, che hanno premi elevati, vengono spesso abbandonati o scaduti quando i proprietari non sono in grado di effettuare i pagamenti.
Sebbene la scadenza o il riscatto della polizza sollevi l'assicuratore dalla responsabilità per il pagamento della polizza, comporta anche la perdita dei premi che avrebbero potuto essere investiti. Per recuperare parte del denaro perduto, la maggior parte degli assicuratori riscuote una commissione di riscatto.
Una polizza vita scaduta fa bene ai fornitori perché consente loro di riscuotere premi per decenni senza dover pagare alcun sinistro.
Questi sono solo alcuni dei modi in cui gli assicuratori traggono profitto dalla copertura assicurativa sulla vita. La maggior parte delle compagnie di assicurazione sulla vita vende altri prodotti finanziari, come le rendite, [2], consentendo loro di beneficiare di più di un prodotto.
In che modo i guadagni di un assicuratore influiscono sulla tua polizza assicurativa sulla vita
Finché la tua attività assicurativa è redditizia, è improbabile che il modo in cui produce denaro abbia un impatto sulla tua copertura assicurativa sulla vita. Se hai una politica del valore in contanti, potresti godere di guadagni dagli investimenti del tuo fornitore, ma l'interesse minimo garantito dovrebbe impedirti di perdere denaro.
La tua compagnia assicurativa guadagna da premi e investimenti, ma è nell'interesse di un assicuratore mantenere bassi i premi per mantenere la tua attività. Inoltre, se il tuo fornitore ha una buona posizione finanziaria, può garantire che la tua polizza paghi ai tuoi cari dopo la tua morte.
Quando l'assicurazione sulla vita smette di pagare?
L'età massima alla quale vengono emesse le polizze di assicurazione sulla vita è spesso determinata dalla singola compagnia di assicurazione sulla vita, quindi non esiste una restrizione comune. Tuttavia, se hai 85 anni o più, potresti non trovare molte compagnie pronte a darti un'assicurazione.
I milionari sono coperti da un'assicurazione sulla vita?
Le persone ad alto reddito e benestanti possono utilizzare l'assicurazione sulla vita per coprire le tasse di proprietà su un'eredità significativa. Se hai esaurito le tue tipiche opzioni di investimento, l'assicurazione sulla vita con valore in contanti fornisce un conto di investimento alternativo con tassazione differita. Per ottimizzare il tuo patrimonio, i fondi di assicurazione sulla vita possono essere utilizzati in combinazione con l'assicurazione sulla vita permanente.
Cosa succede se un'impresa assicurativa fallisce?
Se una compagnia di assicurazioni dichiara bancarotta, il coinvolgimento dell'IRDA diventa significativo e l'autorità deciderà se trasferire le polizze dell'assicuratore a un'altra compagnia di assicurazioni o continuare a fornire copertura agli assicurati stessi.
Cosa fa fallire le compagnie assicurative?
Molteplici autorità di regolamentazione ed esami poco frequenti, rapido sviluppo nelle aree di business più rischiose, scarsa sottoscrizione, ampia sottovalutazione, riassicurazione eccessiva o partecipazioni a prestiti, cattiva gestione e riserve di perdita insufficienti sono esempi di questi comportamenti.
È redditizio aprire una compagnia di assicurazioni?
L'apertura di un ufficio assicurativo è redditizia, anche se la scala salariale varia. Questo è determinato dal fatto che tu lavori per una compagnia di assicurazioni o ne crei una tua. Lavorare per un'agenzia consolidata paga circa $ 50,000 all'anno; ma individui di eccezionale successo possono guadagnare fino a $ 100,000 all'anno.
La tua assicurazione può semplicemente lasciarti cadere?
Le compagnie di assicurazione auto hanno il diritto legale di licenziare un cliente se diventa più rischioso da assicurare rispetto a quando ha acquistato la polizza per la prima volta. Ma ciò non implica che abbandonino i clienti per nessun motivo: se guidi in sicurezza e paghi i premi in tempo, le tue possibilità di perdere l'assicurazione auto sono minime.
Conclusione
Senza dubbio, le compagnie assicurative hanno truccato il sistema a loro favore e continuano a trarne profitto.
Secondo i dati del settore, solo tre clienti assicurativi su cento che pagano i premi ogni anno presentano una richiesta di risarcimento. Nel frattempo, le compagnie assicurative investono tutti quei pagamenti di premi, aumentando i loro profitti.
Le compagnie assicurative hanno una chiara strada verso i profitti con il campo fortemente accatastato a loro favore, e prendono questa strada per la banca su base giornaliera.
Per centinaia di anni, è stata una ricetta per il successo finanziario, e continuerà ad esserlo in futuro – e non c'è molto che il cliente assicurativo medio possa fare al riguardo se non continuare a pagare i premi e sperare per il meglio.
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Riferimenti
