Hai mai pensato a come guadagnano le banche? Mentre il settore bancario nel suo insieme potrebbe essere piuttosto complesso, il modo in cui le banche fanno soldi può essere sorprendentemente semplice da comprendere. Ecco una rapida rassegna dei diversi modi in cui le banche fanno soldi, oltre ad alcune caratteristiche essenziali di ciascuno.
Che cos'è una banca?
Le banche sono istituzioni a scopo di lucro che raccolgono depositi e concedono prestiti. I depositi sono fondi che i clienti depositano in un istituto finanziario con la consapevolezza di poterli ritirare in qualsiasi momento oa una certa data futura. Un prestito è un denaro dato a un mutuatario che deve essere rimborsato con gli interessi. L'intermediazione finanziaria si riferisce all'atto di accettare depositi ed emettere prestiti. Tuttavia, le operazioni di una banca non si fermano qui.
I conti correnti bancari sono utilizzati dalla maggior parte dei consumatori e delle imprese per pagare le proprie spese, ponendo le banche al centro del nostro sistema di pagamento. Le banche sono il principale fornitore di prestiti al consumo (prestiti per automobili, case e istruzione), nonché i principali finanziatori delle imprese, in particolare le piccole imprese.
Le banche sono talvolta indicate come il motore della nostra economia, in parte a causa di queste funzioni, ma anche per l'importante ruolo che le banche svolgono come strumenti della politica monetaria del governo.
In che modo le banche creano denaro?
Le banche non possono prestare tutti i depositi che ricevono; in caso contrario, finirebbero i fondi da pagare ai depositanti. Di conseguenza, preservano sia le riserve primarie che quelle secondarie. La liquidità, i depositi dovuti da altre banche e le riserve del Federal Reserve System sono esempi di riserve primarie.
Le riserve secondarie sono titoli acquistati dalle banche che possono essere venduti per soddisfare esigenze di cassa a breve termine. Questi sono spesso titoli di Stato. La percentuale di depositi che una banca deve tenere in riserva, presso la Federal Reserve Bank locale o nel proprio caveau, è imposta dalla legge federale. Le riserve in eccesso sono tutti i fondi che una banca ha a disposizione dopo aver soddisfatto il suo requisito di riserva.
Le riserve in eccesso sono ciò che genera denaro. Ecco come funziona (assumendo un requisito di riserva del 20%): effettui un deposito di $ 500 nella tua banca. la tua banca tiene $ 100 per soddisfare il suo requisito di riserva ma presta alla signora Smith $ 400. Spende i soldi per un'automobile. Il concessionario di automobili Sav-U-Mor deposita $ 400 sul proprio conto bancario. La loro banca trattiene $ 80 di riserva ma può prestare i restanti $ 320 come riserve in eccesso. Quando quel denaro viene prestato, diventa un deposito in una terza istituzione e il ciclo ricomincia. Come risultato di questo esempio, i tuoi $ 500 originali sono cresciuti fino a $ 1,220 in deposito presso tre diverse istituzioni. Questo è noto come effetto moltiplicatore.
L'entità del moltiplicatore è determinata dalla quantità di denaro che le banche devono avere in riserva.
Come fanno le banche a guadagnare?
Le banche tradizionali guadagnano in vari modi, a seconda del tipo di banca e dei suoi clienti target.
Le banche comunitarie fanno i loro soldi principalmente prestando denaro ai cittadini locali e alle piccole imprese. I fondi derivano dai fondi dei depositanti tenuti in vari tipi di conti bancari. Mentre molte grandi banche ricavano la maggior parte delle loro entrate dagli interessi, traggono una percentuale maggiore delle loro entrate da fonti diverse dagli interessi rispetto alle piccole banche.
Le grandi banche sono spesso suddivise in sezioni che si concentrano su diversi tipi di clienti e servizi. Le loro sezioni bancarie commerciali o bancarie al dettaglio, ad esempio, possono fornire servizi bancari standard come conti di deposito (come assegni o risparmi) e prestiti personali e commerciali. Le loro sezioni di investment banking, d'altra parte, possono assistere grandi clienti aziendali e governativi nella raccolta di fondi, nella gestione dei loro fondi e nell'investimento dei fondi della banca.
In che modo le banche guadagnano da interessi e prestiti?
Molte banche guadagnano la maggior parte dei loro soldi riscuotendo interessi sui fondi prestati, come mutui per la casa, prestiti auto o prestiti personali offerti ai clienti. Molte banche forniscono prestiti sia alle piccole che alle grandi imprese. Ai clienti in possesso di una carta di credito e di un saldo potrebbe essere richiesto di pagare gli interessi sul debito della carta di credito.
Come fanno le banche a guadagnare con le commissioni
Le banche possono anche guadagnare molti soldi tramite le commissioni bancarie. Questi potrebbero variare notevolmente a seconda del tipo di conto o servizio che hai con la banca, ma possono includere...
#1. Commissioni del conto bancario
Le banche possono addebitarti una commissione di mantenimento mensile per avere un conto corrente o un conto di risparmio. È inoltre possibile che ti vengano addebitate commissioni per l'utilizzo di servizi bancari, come prelevare denaro da un bancomat non bancario, effettuare acquisti con la tua carta di credito o di debito in paesi diversi dagli Stati Uniti o ricevere un vaglia postale o un assegno circolare. Potrebbero essere applicate anche commissioni relative al conto per servizi di pagamento delle fatture, scoperti e fondi insufficienti nel tuo conto.
#2. Commissioni della carta di credito
Ai titolari di carta può essere addebitata una tariffa annuale per aprire e utilizzare le carte di credito della banca. Le commissioni basate sull'utilizzo sono frequenti anche per anticipi di contante, trasferimenti di saldi, pagamenti in ritardo e superamento del limite di credito. Oltre alle multe in ritardo, il mancato pagamento di 60 giorni o più oltre la data di scadenza può comportare un tasso percentuale annuo di penalità (o TAEG).
#3. Prestito e commissioni di servizio
Le banche possono addebitare commissioni quando concedono prestiti o vendono altri elementi finanziari come polizze assicurative. Invece di ricevere interessi dal mutuatario, alcune banche concederanno prestiti e poi li venderanno a un'altra organizzazione finanziaria. La banca può comunque trarre profitto dalla commissione di erogazione e vendita del prestito, oppure può addebitare commissioni per il servizio del prestito.
#4. Commissioni di investimento
Le banche che forniscono servizi di investimento possono ricevere commissioni per la gestione del denaro dei propri clienti e per la fornitura di servizi di intermediazione (una commissione ogni volta che si acquista o si vende un'azione, ad esempio). Commissioni o commissioni possono essere guadagnate dalle banche che producono o vendono fondi comuni di investimento, rendite e altri prodotti finanziari.
Come fanno le banche a guadagnare con le commissioni interbancarie
Le banche possono anche trarre profitto quando utilizzi la loro carta di debito o di credito per effettuare un acquisto. Quando un commerciante accetta una carta di credito, deve pagare una commissione di sconto commerciante. Una percentuale della commissione di sconto viene pagata alla banca emittente per le carte emesse dalle banche (come le carte di credito e debito Visa e Mastercard). Questa è nota come commissione interbancaria.
I conti commerciante sono disponibili anche presso alcune banche per le aziende che desiderano accettare carte di debito e di credito. Possono quindi addebitare al commerciante i costi di elaborazione del commerciante sulle vendite basate su carta.
Altri metodi Le banche fanno soldi
Le banche possono generare reddito non da interessi in diversi modi.
- Investimenti — Le banche possono essere in grado di investire il proprio denaro oltre a generare commissioni e commissioni sugli investimenti dei propri clienti.
- Servizi di consulenza – Alcune banche guadagnano facendo da consulenti ad altre imprese. Individui e imprese possono essere venduti ricerca o idee di investimento. Le entità possono anche assumere una banca per assisterle con la raccolta di fondi, offerte pubbliche e fusioni e acquisizioni.
- commissioni – Le banche possono stringere alleanze con agenti assicurativi, intermediari, servizi finanziari e altre attività in cambio di una commissione sui rinvii dei clienti.
Tutte le banche guadagnano allo stesso modo?
In poche parole, no.
Mentre molte banche guadagnano la maggior parte del loro denaro da interessi e commissioni, l'importanza che attribuiscono ai diversi flussi di reddito varia. Ciò è dovuto al fatto che le banche forniscono due tipi di servizi: commerciali e di investimento.
Alcune banche sono specializzate nel business banking. Alcuni si concentrano sull'investment banking. Altri, ma non tutti, forniscono beni che rientrano in entrambe le categorie, e coloro che lo fanno possono guadagnare di più attraverso un tipo di banca piuttosto che un altro.
Capire cosa ha da offrire la tua banca ti aiuterà a capire perché addebitano gli interessi e le commissioni che fanno.
Commercial Banking
Poiché i prodotti commerciali sono disponibili per le persone e le piccole e medie imprese, probabilmente hai più familiarità con le banche commerciali. Infatti, quando senti il termine "banca", di solito è in relazione a una banca commerciale. I prodotti di una banca commerciale includono conti di deposito (conti correnti e conti di risparmio) e prestiti (prestiti auto, mutui per la casa, ecc.).
Investimento bancario
I prodotti e i servizi per i "grandi" sono indicati come investment banking. Stiamo parlando di società, individui facoltosi e persino governi. Queste organizzazioni forniscono consulenza finanziaria e gestione patrimoniale, nonché attività commerciali.
Le cooperative di credito
A prima vista, le unioni di credito e le banche sembrano essere quasi identiche e, per molti aspetti, lo sono. Entrambi, ad esempio, addebitano ai clienti interessi e commissioni. Una distinzione degna di nota è che le unioni di credito sono organizzazioni senza scopo di lucro di proprietà dei loro membri, mentre le banche commerciali standard sono controllate dagli azionisti.
Il motivo per cui questa distinzione conta in termini di denaro è che le cooperative di credito guadagnano solo abbastanza per pagare le proprie spese, mentre le banche si sforzano di realizzare un profitto. Di conseguenza, le cooperative di credito possono spesso fornire commissioni e tassi di interesse inferiori ai propri clienti.
Tuttavia, uno dei maggiori svantaggi di lavorare con un'unione di credito è che spesso sono più piccoli delle banche commerciali, il che significa che hanno meno filiali e meno beni da offrire.
Come evitare le commissioni bancarie
Le banche fanno soldi addebitando commissioni ai propri clienti, ma ci sono metodi che puoi adottare per evitarle. Sebbene non tutte le commissioni bancarie siano evitabili, utilizza queste linee guida per evitare di perdere denaro con addebiti non necessari.
#1. Utilizzare i servizi online
La maggior parte delle banche offre servizi bancari online che ti consentono di accedere ai tuoi conti da qualsiasi parte del mondo. Registrati per un conto online o accedi all'app mobile della tua banca per utilizzare questi servizi. Fai attenzione a non condividere le tue informazioni di accesso con altri e implementa misure di sicurezza adeguate, come l'utilizzo di una password complessa o l'accettazione di domande di sicurezza.
#2. Tieni d'occhio i saldi del tuo conto.
Quando hai accesso a una piattaforma o a un'app di online banking, utilizzala per monitorare i tuoi conti. Controlla il saldo del tuo conto per evitare l'addebito di fondi non sufficienti o commissioni di scoperto in caso di scoperto. Usa questo semplice accesso a Internet per tenere d'occhio il tuo account per eventuali problemi di transazione o attività fraudolente. Se noti qualcosa di insolito, informa immediatamente la tua banca.
#3. Imposta notifiche e pagamenti automatici
L'errore umano può portare a commissioni bancarie costose. Puoi utilizzare la tua app o la piattaforma di banking online per automatizzare i pagamenti dei prestiti, ricevere notifiche quando viene effettuato un deposito diretto sul tuo conto e impostare avvisi per quando il tuo saldo scende al di sotto di una determinata soglia o va in scoperto. Consenti a questi processi di fare il lavoro per te e non dovrai mai più pagare un'altra commissione bancaria.
#4. Iscriviti per il deposito diretto.
Un'altra semplice tecnica automatizzata che può aiutarti a evitare costi o ripercussioni indesiderate è il deposito diretto. Alcuni conti bancari richiedono un saldo minimo per rimanere aperti e la banca potrebbe imporre una commissione se il saldo scende al di sotto di tale importo. Imposta il deposito diretto per fare in modo che i tuoi sudati guadagni raggiungano il tuo conto e vi rimangano senza incorrere in costi.
#5. Evita di spendere troppo
La spesa eccessiva è un buon modo per evitare l'addebito di spese di scoperto o NSF. Cerca di vivere entro i tuoi mezzi ed evita di spendere più soldi di quelli che hai. Crea un fondo di emergenza in modo da non dover sovrascrivere il tuo conto o contrarre un prestito se accade qualcosa di inaspettato. Una gestione e una pianificazione equilibrate del denaro sono essenziali per mantenere il tuo benessere finanziario.
#6. Utilizza i servizi gratuiti
Molte banche forniscono servizi gratuiti come conti correnti e di risparmio gratuiti, trasferimenti di denaro e bancomat gratuiti. Informati su questi servizi e sui loro limiti per poterli sfruttare al meglio. Per evitare le commissioni bancomat, utilizza gli sportelli bancomat della tua banca e seleziona un conto corrente e di risparmio gratuito che soddisfi le tue esigenze.
Conclusione
Le banche devono fare soldi per rimanere in attività e lo fanno in vari modi. Se hai un conto corrente, stai pagando le commissioni bancarie per mantenere i tuoi soldi al sicuro. Se hai un prestito personale, stai pagando gli interessi alla banca per prendere in prestito denaro. Tuttavia, non tutte le banche hanno gli stessi flussi di reddito e capire come la tua banca produce denaro potrebbe aiutarti a imparare come risparmiare sui costi per te stesso.
Le banche fanno soldi addebitando ai loro clienti interessi e commissioni. Praticando una corretta gestione del denaro, puoi tenere i tuoi soldi nelle tue tasche piuttosto che nelle banche. Paga l'intero importo della tua carta di credito ogni mese per ridurre il pagamento degli interessi e tieni d'occhio i saldi del tuo conto per evitare l'addebito di penali per il ritardo. Quando sviluppi buone abitudini monetarie, proteggi attivamente il tuo benessere finanziario.
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Riferimenti
