L'assicurazione per l'interruzione dell'attività compensa il mancato guadagno nel caso in cui le operazioni vengano sospese a causa di perdite fisiche dirette o danni causati da un incendio o da una calamità naturale. Questo tipo di assicurazione copre anche le spese operative, l'eventuale trasferimento in un sito temporaneo, le buste paga, le tasse e il pagamento del prestito. L'assicurazione standard per l'interruzione dell'attività non risarcisce gli assicurati se la loro azienda è costretta a chiudere a causa di una pandemia. Anche alcune polizze assicurative all risk escludono le perdite causate da virus o batteri. L'assicurazione per l'interruzione dell'attività è spesso inclusa o fornita come aggiunta facoltativa a pacchetti assicurativi aziendali che raggruppano molte polizze in un unico costo. Può anche essere aggiunto come componente aggiuntivo ai piani assicurativi per l'edificio e il contenuto.
Assicurazione per interruzione di affari
L'assicurazione per l'interruzione dell'attività (a volte nota come assicurazione sul reddito d'impresa) è un tipo di assicurazione che copre la perdita di reddito di un'azienda a seguito di una calamità. La perdita di reddito coperta può essere il risultato della chiusura di una struttura aziendale correlata a un disastro o della fase di ricostruzione successiva a un disastro. Si differenzia dall'assicurazione sulla proprietà in quanto l'assicurazione sulla proprietà copre solo i danni fisici all'azienda, mentre l'assicurazione sul reddito d'impresa copre il reddito che sarebbe stato prodotto. Questa caratteristica aggiuntiva della politica è applicabile a tutti i tipi di imprese perché è intesa a mettere un'impresa nella stessa situazione finanziaria come se non si fosse verificata alcuna perdita.
Una polizza assicurativa sul reddito d'impresa copre normalmente quanto segue:
Utili. Profitti che sarebbero stati guadagnati (sulla base dei conti finanziari dei mesi precedenti).
Spese fisse. La proprietà sta ancora sostenendo spese operative e altri costi (basati su costi precedenti).
Sito temporaneo. Alcuni piani coprono i costi aggiuntivi del trasferimento e dell'operatività da una sede temporanea.
Commissioni e formazione. La spesa per l'addestramento degli operatori dei macchinari sostituiti dall'assicuratore a seguito degli eventi assicurati è sostanzialmente coperta dall'assicurazione per l'interruzione dell'attività (BI).
Addebiti aggiuntivi. rimborso delle spese ragionevoli (diverse dai costi fissi) sostenute dall'impresa durante la riparazione dell'immobile.
Ingresso e uscita delle autorità civili. Chiusura ordinata dal governo di una sede aziendale, con conseguente perdita diretta di entrate.
La durata della copertura assicurativa per l'interruzione dell'attività è regolata dalla polizza assicurativa e dura fino alla conclusione del periodo di interruzione dell'attività. La maggior parte delle polizze assicurative sul reddito d'impresa definiscono questo periodo come il tempo che intercorre tra l'inizio del rischio coperto e il momento in cui la proprietà danneggiata viene fisicamente ripristinata e riportata allo stato precedente al disastro.
Tipi di assicurazione per l'interruzione dell'attività
L'assicurazione per l'interruzione dell'attività (BI) è uno dei tipi più preziosi di assicurazione commerciale. Mentre l'assicurazione sulla proprietà copre la perdita o il danno fisico in caso di pericolo assicurato, che dire dell'impatto di un sinistro sui profitti di un'azienda? Un'azienda può essere parzialmente interrotta (con conseguente diminuzione del fatturato) o completamente interrotta. In entrambi i casi, l'assicurazione per l'interruzione dell'attività può fornire un risarcimento per riportare l'azienda nella posizione in cui si sarebbe trovata se la perdita non si fosse verificata. Esistono altri due tipi di polizze assicurative per l'interruzione dell'attività: interruzione dell'attività contingente e interruzione dell'attività estesa. Si tratta di coperture extra che possono essere aggiunte a una politica di interruzione dell'attività di base in qualità di corridori.
#1. Interruzione contingente dell'attività (CBI):
Sebbene la copertura possa essere attivata dal verificarsi di danni alla proprietà, le soluzioni di assicurazione sul reddito d'impresa contingente proteggono dalle perdite causate dalle interruzioni della catena di fornitura. Quando la catena di approvvigionamento di un'azienda viene interrotta o chiusa da fornitori, venditori o altre entità su cui fa affidamento, l'azienda può avere diritto a un risarcimento CBI. Questi piani danno denaro alle imprese per aiutarle a pagare i dipendenti, l'affitto e altre spese operative. I reclami CBI, come i reclami assicurativi per l'interruzione dell'attività, sono spesso collegati a danni fisici o altri reclami di proprietà commerciale.
#2. Interruzione aziendale estesa (EBI)
Questa copertura copre il periodo che intercorre tra il momento in cui un immobile commerciale viene riparato e il momento in cui il suo reddito ritorna ai livelli precedenti al sinistro. Il costo dell'assicurazione sul reddito d'impresa è determinato da una serie di criteri, come il settore, il numero di dipendenti e l'importo della copertura richiesta. Anche l'ubicazione fisica di un'attività può influire sul costo totale.
Costo dell'assicurazione per l'interruzione dell'attività
Il costo dell'interruzione dell'attività o della copertura del reddito può essere determinato da una serie di fattori, tra cui:
- Industria
- Numero dei dipendenti
- L'entità della copertura
I costi possono anche variare in base alla tua regione e alla probabilità di un rischio o di una perdita coperti. Ad esempio, se la tua azienda si trova in un'area soggetta a incendi, il costo dell'assicurazione per l'interruzione dell'attività potrebbe aumentare. Se la tua azienda si trova in una regione soggetta a catastrofi naturali, come gli uragani, potresti dover pagare di più per l'assicurazione rispetto alle aziende situate nell'entroterra. Il costo dell'aggiunta di un'assicurazione per l'interruzione dell'attività alla tua assicurazione sulla proprietà commerciale varia notevolmente a seconda delle dimensioni della tua azienda. Se la tua azienda ha proprietà commerciali costose, opera in un settore ad alto rischio o genera molti soldi, dovrai pagare di più per l'assicurazione per l'interruzione dell'attività.
La copertura sarà molto meno costosa se gestisci una piccola azienda a basso rischio. L'assicurazione per l'interruzione dell'attività normalmente costa tra $ 40 e $ 130 al mese ($ 500 e $ 1,500 all'anno), sebbene la copertura per aziende di alto valore con passività sostanziali possa costare molto di più. Poiché una politica di interruzione dell'attività viene in genere ottenuta come parte di un pacchetto BOP, è difficile stimare il costo autonomo della politica. Un BOP in genere costa tra $ 500 e $ 3,000 per la maggior parte delle piccole imprese.
Come viene calcolata l'assicurazione per l'interruzione dell'attività?
Le operazioni di qualsiasi azienda possono essere interrotte o distrutte da incendi, terremoti, eventi meteorologici estremi, ingorghi, attacchi terroristici e disordini civili. L'assicurazione sulla proprietà copre i danni fisici ai locali commerciali causati da tali catastrofi. La copertura assicurativa per l'interruzione dell'attività per le piccole imprese protegge i profitti e le spese netti di un'azienda per un determinato periodo dopo un evento in perdita. La copertura dovrebbe ripristinare la posizione commerciale della società come se la perdita non si fosse mai verificata.
Una guida dettagliata al calcolo dell'assicurazione per l'interruzione dell'attività
- Impostare il indennità durata del periodo visualizzando l'evento peggiore. Crea un'immagine realistica di quanto tempo ci vorrà per ricostruire l'attività. Includere potenziali ritardi nel rilascio dei permessi di ricostruzione da parte dei funzionari del governo locale. Includere una stima del tempo necessario per riqualificare il personale critico, nonché il tempo di consegna per l'approvvigionamento di nuove attrezzature. Quando si stima il tempo necessario, tenere presente una serie di problemi, come i codici di costruzione e le autorizzazioni richieste.
- Includere una stima del tempo necessario per riqualificare il personale critico, nonché il tempo di consegna per l'approvvigionamento di nuove apparecchiature. Una durata minima dell'indennità di 24 mesi è generalmente raccomandata dagli esperti finanziari.
- Calcola i costi di trasferimento della tua attività e di gestione da altre sedi temporanee durante il periodo di indennizzo. Ciò potrebbe includere artigiani locali come parrucchieri, idraulici ed elettricisti, nonché modeste imprese con sede in ufficio come agenti immobiliari o intermediari commerciali. Includi noleggi, noleggio di attrezzature, stipendio, benefici per i dipendenti, retribuzione dei lavoratori e altre indennità per i dipendenti temporanei.
- Determinare i profitti lordi stimati dell'azienda durante il periodo di indennizzo. Questo viene calcolato sottraendo le variazioni previste nei valori di inventario, l'utilizzo dei materiali aziendali e le spese di trasporto dai ricavi lordi previsti.
- Calcola i risparmi stimati della tua azienda durante il periodo di indennizzo. Si tratta di costi che non saranno sostenuti a seguito della perdita della proprietà. Le spese di manutenzione, i servizi di costruzione e i pagamenti delle utenze sono tra questi.
- Controlla il tuo contratto di locazione con il proprietario della tua azienda per vedere se sei responsabile dell'affitto dell'edificio anche se viene demolito durante un evento in perdita. Se questo è il caso, stimare gli affitti per tutto il periodo di indennizzo.
Assicurazione contro l'interruzione dell'attivitàr
Sebbene tu possa tenere registri aziendali precisi e seguire tutte le migliori procedure aziendali fino in fondo, ci sono certamente fattori esterni che potrebbero provocare devastazioni finanziarie sulla tua piccola impresa. L'assicurazione per l'interruzione dell'attività può aiutare a proteggere finanziariamente la tua azienda se sei costretto a chiudere a causa di un problema imprevisto coperto dalla tua polizza.
L'assicurazione per l'interruzione dell'attività copre le spese operative di un'azienda a seguito di un problema coperto. Furto, vento, incendio, fulmine e caduta di oggetti sono i rischi più comuni coperti dall'assicurazione per l'interruzione dell'attività.
Le spese operative che possono essere coperte includono:
- La quantità di denaro che la tua azienda guadagnerebbe se fosse aperta al pubblico.
- Pagamenti mensili per il mutuo, l'affitto e l'affitto dello spazio aziendale
- Pagamento del prestito per l'azienda
- Tasse
- Libro paga
- Se hai bisogno di trasferirti temporaneamente, dovrai sostenere le spese di trasferimento.
- Spese di formazione dei dipendenti per l'apprendimento di nuove attrezzature
Qual è l'esempio di interruzione dell'attività?
L'assicurazione per l'interruzione dell'attività paga i canoni di locazione e leasing quando la tua azienda non produce denaro. Ad esempio, un incendio rovina un negozio di elettronica, rendendolo incapace di servire i consumatori. Mentre l'azienda è chiusa per lavori di ristrutturazione, deve continuare a pagare l'affitto del negozio.
L'assicurazione per l'interruzione dell'attività fa parte della responsabilità generale?
La polizza di un imprenditore include spesso un'assicurazione sul reddito d'impresa (a volte nota come copertura del reddito d'impresa), nonché un'assicurazione sulla responsabilità civile e sulla proprietà. Può, tuttavia, essere ottenuto come parte di una polizza assicurativa sulla proprietà più completa e dedicata.
Come calcolare l'assicurazione per l'interruzione dell'attività?
- Formula di base n. 1: Vendite perse - Spese: risparmiate a causa della mancata acquisizione delle vendite (noto anche come approccio "dall'alto verso il basso")
- Formula di base n. 2 Reddito netto + spese continuative + spese extra/aggiuntive = perdita aziendale (noto anche come approccio "dal basso verso l'alto")
Qual è un altro nome per l'assicurazione per l'interruzione dell'attività?
L'assicurazione per l'interruzione dell'attività, spesso nota come assicurazione sul reddito d'impresa, è un tipo di assicurazione che paga per il mancato guadagno. Ciò potrebbe essere possibile se la tua attività è costretta a chiudere temporaneamente a causa di un incendio, una catastrofe naturale o altri incidenti.
Qual è l'altro nome per l'assicurazione per l'interruzione dell'attività?
L'assicurazione per l'interruzione dell'attività (BI), spesso nota come assicurazione sul reddito d'impresa, protegge le piccole imprese dalle perdite monetarie causate da periodi di operazioni interrotte quando si verifica un evento coperto e causa danni fisici alla proprietà, come un incendio.
Quali sono le quattro cause di interruzione dell'attività?
L'interruzione dell'attività può verificarsi a causa di una varietà di circostanze, tra cui danni alla proprietà causati da tempeste, guasti ai macchinari, conflitti di lavoro, attacchi informatici e altri eventi di rischio.
Che tipo di rischio è la copertura assicurativa aziendale?
Fornisce semplicemente copertura e protezione contro determinati rischi e perdite. I pericoli tipici contro i quali puoi assicurarti includono incendio, furto, vandalismo, risarcimento dei lavoratori, spese legali, lesioni a terzi o danni alla proprietà e interruzione dell'azienda.
Quali sono i motivi dell'interruzione dell'attività?
Incendi e allagamenti sono due delle cause più frequenti di interruzione dell'attività, ma puoi proteggerti da entrambe seguendo le best practice. La tua valutazione del rischio di incendio identificherà tutti i luoghi particolarmente pericolosi, consentendoti di ridurre i pericoli.
Conclusione
Mentre l'assicurazione per l'interruzione dell'attività è una buona opzione per la maggior parte dei proprietari di piccole imprese, può essere un tipo di copertura fondamentale per le aziende che fanno affidamento su un luogo fisico o beni (come macchinari o attrezzature) che potrebbero essere interessati da problemi come incendio, furto, vento, illuminazione e caduta di oggetti. Ciò include attività come ristoranti, negozi al dettaglio, saloni e spa, toelettatori per animali domestici e studi di yoga.
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Riferimenti
