Saresti d'accordo con me sul fatto che avere una buona storia del punteggio di credito rende la vita più facile. In sostanza, facilita l'ottenimento di mutui a tasso agevolato e prestiti auto. Ma i vantaggi non si fermano qui.
La tua storia creditizia potrebbe avere un impatto sui prezzi dell'assicurazione auto, sulle opzioni di noleggio e persino sulle tue prospettive di lavoro.
La maggior parte delle persone migliora il proprio credito stabilendo una lunga storia di rimborsi tempestivi del prestito. Si tratta di dimostrare che sei "buono per" i soldi che prendi in prestito, che si tratti di un mutuo, di un prestito scolastico o di una carta di credito.
C'è solo un problema: prendere in prestito denaro spesso richiede un punteggio di credito elevato. Accedere anche ai prestiti e alle carte di credito più semplici potrebbe essere difficile se hai danneggiato il tuo credito o stai ricominciando da zero.
Fortunatamente, questo problema dell'uovo e della gallina può essere risolto. Anche se, questo è se sei pronto a impegnarti. Puoi letteralmente costruire (o riparare) il tuo punteggio di credito da zero. Ma questo va oltre lo scopo di questo post. Con il nostro post attivo come costruire un credito aziendale già attivo, questo post ti educherà a costruire credito senza una carta di credito. Tratteremo anche alcune opzioni non di prestito da considerare quando costruisci il tuo punteggio di credito.
Come costruire il tuo punteggio di credito senza utilizzare una carta di credito
La maggior parte delle persone pensa alle carte di credito come un ottimo modo per stabilire il credito, ma sono tutt'altro che l'unica opzione per stabilire la cronologia del credito e dei pagamenti.
Le carte di credito non sono disponibili per tutti e potrebbe essere difficile qualificarne una se stai appena iniziando a sviluppare il tuo profilo di credito o se hai avuto alcune battute d'arresto finanziarie in passato.
Le carte di credito sviluppano solo la tua storia di credito revolving; tuttavia, un solido mix di crediti, che includa un conto di prestito rateale, è necessario per costruire un forte profilo di credito e ottenere un punteggio di credito elevato. Il dieci percento del tuo punteggio di credito FICO® si basa sul tuo mix di crediti.
In altre parole, non devi fare affidamento esclusivamente sulle carte di credito per costruire il tuo punteggio di credito. Sebbene gli uffici di rendicontazione creditizia utilizzino spesso transazioni e pagamenti con carta di credito per valutare la tua solvibilità, questo metodo non si limita alle carte.
Puoi accumulare credito sufficiente per qualificarti per la carta che desideri se effettui pagamenti puntuali e mantieni il rapporto debito/credito basso (inferiore al 30%, idealmente).
Quindi, se ti stai chiedendo "come costruire un punteggio di credito senza una carta di credito", di seguito sono riportate alcune opzioni che funzionano con una comprovata esperienza.
# 1. Ottieni un account di creazione di crediti/prestito di creazione di crediti
Se si desidera creare credito rapidamente senza utilizzare una carta di credito, gli account per la creazione di crediti sono un modo affidabile per farlo; inoltre non devi acquistare un articolo costoso con un finanziamento del negozio ad alto interesse o spendere i tuoi soldi per acquisti mensili con una carta di credito.
Quando si richiede un prestito per la creazione di crediti, l'intero denaro, di solito compreso tra $ 300 e $ 1,000, viene depositato in un conto sicuro. Non puoi ottenere i soldi immediatamente, a differenza di un tipico prestito. Invece, si effettua un pagamento mensile regolare fino a quando il prestito non viene completamente estinto, quindi si riceve l'intero importo.
È più come effettuare pagamenti regolari ma non spendere soldi extra. Per aiutarti a migliorare il tuo punteggio di credito, tutti i pagamenti vengono registrati alle principali agenzie di credito.
#2. Richiedi un prestito personale
Richiedere un prestito personale è un'altra strada che puoi intraprendere per costruire credito senza acquistare una carta di credito. È vero, è un debito, ma se usi saggiamente i fondi del prestito, puoi migliorare il tuo credito ottenendo anche qualcosa di utile.
Un prestito personale può essere utilizzato praticamente per qualsiasi motivo, compresi lavori di ristrutturazione della casa, vacanze e consolidamento debiti.
Se non ti qualifichi per un prestito personale non garantito, i prestiti garantiti sono disponibili da istituti di credito. Ciò significa che devi mettere un qualche tipo di garanzia a garanzia del prestito. Potrebbe essere la tua auto, la tua casa o qualcos'altro di valore significativo.
Prima di prendere qualsiasi prestito personale, dovresti valutare a fondo il tuo stato finanziario personale. Questo per garantire che sarai in grado di ripagarlo. D'altra parte, il tuo punteggio di credito ne risentirà se prendi un prestito e poi non lo ripaga in tempo. Dovresti anche cercare le migliori condizioni di prestito, poiché i tassi di interesse e i costi possono variare in modo significativo tra i prestatori.
#3. Richiedi un prestito studentesco
Se sei uno studente o hai pensato di tornare a scuola, prendere un prestito studentesco privato o governativo aggiungerà un conto rateale alla tua storia creditizia. Tuttavia, se attualmente hai prestiti per studenti, assicurati di pagarli nei tempi previsti, poiché i pagamenti in ritardo o mancati possono avere un impatto sostanziale sul tuo punteggio di credito.
#4. Considera la possibilità di richiedere un prestito auto
Quando paghi il tuo prestito auto in tempo, ti aiuta a costruire credito. Se paghi in contanti, non otterrai questo vantaggio, quindi se hai bisogno di un'auto e desideri sviluppare credito, cerca un TAEG medio-basso con pagamenti mensili convenienti.
#5. Ripagare un prestito esistente
Se paghi in tempo e non sei inadempiente sui tuoi prestiti esistenti, come i prestiti scolastici, puoi aumentare il tuo rating.
#6. Segnala pagamenti alternativi
Secondo molti creditori, i debiti degli studenti, i prestiti per veicoli e i prestiti personali sono solo la parte superiore dell'iceberg del credito. Di conseguenza, sono generalmente disposti a prendere in considerazione informazioni di pagamento alternative per aiutarti a migliorare il tuo punteggio di credito.
Come costruire il tuo punteggio di credito senza utilizzare un prestito
I seguenti metodi ti aiuteranno a costruire il tuo punteggio senza optare per un prestito come i metodi sopra.
# 1. Usa Potenziamento Esperiano
I pagamenti delle utenze possono anche essere segnalati alle agenzie di credito, che possono aiutarti a sviluppare il credito senza indebitarti. Fondamentalmente, Experian Boost terrà traccia della cronologia dei pagamenti per alcune delle bollette esistenti, come telefono, utenze e servizi di streaming. Se ne occupa Experian, una delle tre maggiori agenzie di credito al consumo.
Tuttavia, dovresti essere consapevole del fatto che c'è un costo associato all'utilizzo di Experian Boost. Inoltre, Experian richiederà l'accesso alle informazioni di accesso della tua banca. Scansionerà anche la cronologia del tuo conto bancario per i pagamenti di utenze ricorrenti da aggiungere al tuo rapporto di credito quando condividi le tue credenziali.
#2. Diventa un Utente Autorizzato
Potresti essere in grado di essere aggiunto come utente autorizzato al conto di credito di un membro della famiglia o di un altro significativo. Ciò significa che l'account appartiene alla persona amata, ma tu ottieni la tua carta di credito e la usi per fare acquisti; costruendo il tuo credito nel processo.
L'attività della tua carta di credito sarà quasi sicuramente segnalata alle agenzie di credito, con conseguente creazione di un conto di credito a tuo nome. Per sviluppare una solida storia creditizia, è fondamentale che entrambi gli utenti gestiscano correttamente la propria attività creditizia e completino tutti i pagamenti in tempo.
Ma poi, il credito di entrambi gli individui può essere danneggiato se uno di loro manca un pagamento.
#3. Ottieni una carta di credito protetta
Sebbene questa sia tecnicamente una carta di credito, può essere uno strumento utile per creare rapidamente credito. Anche se non ti qualifichi per una carta di credito non protetta, praticamente chiunque abbia un punteggio di credito buono, cattivo o nullo può ricevere una carta di credito protetta.
Una carta di credito protetta funziona in questo modo: si effettua un deposito in contanti che funge da garanzia della carta. Il tuo limite di credito è uguale all'importo che depositi. Puoi addebitare fino a tale importo, quindi estinguere il prestito. Le agenzie di credito sono informate di questi pagamenti.
Se paghi l'intero debito su base regolare, potresti qualificarti per un conto di carta di credito non garantito e farti rimborsare il deposito iniziale.
Gli emittenti di carte di credito garantite addebitano spesso una tariffa annuale elevata e hanno tassi di interesse più elevati rispetto alle carte di credito non garantite, quindi tienilo a mente. Inoltre, per evitare interessi elevati e debiti con carta di credito che aumentano a dismisura, è fondamentale pagare il saldo per intero ogni mese.
Inoltre, assicurati che il saldo della tua carta di credito sia mantenuto basso, idealmente pari o inferiore al 10% del limite di credito. Mantenere un tasso di utilizzo del credito inferiore al 10% ti aiuterà a migliorare o ottimizzare il tuo punteggio di credito.
Ricevi i pagamenti dell'affitto segnalati agli uffici di credito
Sebbene i pagamenti dell'affitto non siano in genere registrati alle agenzie di credito, ci sono servizi che puoi utilizzare o richiedere al tuo padrone di casa che lo faranno. Quando paghi l'affitto in tempo, il servizio lo aggiungerà al tuo rapporto di credito come aggiunta positiva, che ti aiuterà a migliorare il tuo punteggio di credito e sviluppare una storia creditizia positiva nel tempo.
Se sei un affittuario che non vuole indebitarsi per migliorare il tuo credito, questa potrebbe essere una scelta decente. Ci sono un sacco di servizi che segnalano i pagamenti degli affitti alle agenzie di credito online. Ma poiché tutti questi programmi sono in continua evoluzione, dovresti condurre una ricerca completa prima di iscriverti per assicurarti che sia la soluzione migliore per te.
Altri fattori da considerare
Vale anche la pena ricordare che il tuo successo nella creazione di credito, sia attraverso un prestito personale, una carta protetta o diventando un utente autorizzato, dipende da tre fattori essenziali:
Effettua pagamenti tempestivi
Il metodo migliore per migliorare e costruire il tuo credito è assicurarti che i tuoi pagamenti siano sempre effettuati in tempo. Non solo eviti sanzioni pecuniarie e aumenti dell'APR, ma dimostri anche l'integrità finanziaria ricercata dalle agenzie di credito.
Mantenere un sano rapporto debito/credito
Più alto è il tuo rapporto debito/reddito, più lentamente sarai in grado di creare credito. Le agenzie cercano percentuali del 30 percento o meno quando si confrontano i saldi di credito correnti con le fatture in sospeso. Fondamentalmente, il tuo rapporto debito/credito è del 30% se hai una carta protetta con un limite di $ 1,000 e un saldo di $ 300, ad esempio. Tuttavia, un punteggio di credito inferiore al 10% è ottimale e più del 50% rende più difficile creare un punteggio di credito decente.
Ottieni il massimo dalla tua storia creditizia
Più a lungo effettui pagamenti puntuali e tieni sotto controllo il tuo debito, maggiore sarà il tuo punteggio di credito. Tuttavia, se hai appena iniziato a creare credito o hai avuto problemi finanziari di recente, è probabile che la tua storia creditizia sia limitata. Quindi segnala quante più informazioni possibili per aiutarti a far ripartire il tuo punteggio di credito, dai pagamenti dell'affitto e del prestito scolastico ai dettagli dell'automobile e del prestito personale.
Sviluppare buone abitudini di credito
È fondamentale stabilire solide abitudini di credito, sia che tu stia partendo da zero o che cerchi di migliorare un punteggio di credito esistente.
Queste tecniche, oltre a effettuare pagamenti tempestivi, possono aiutarti a migliorare il tuo punteggio di credito.
Prepara un piano finanziario: Secondo il Consumer Financial Protection Bureau, creare un budget per confrontare le tue entrate con le tue spese è un passo cruciale verso il raggiungimento dei tuoi obiettivi finanziari. Sapere dove vanno a finire i tuoi soldi ogni mese può aiutarti a mettere da parte i soldi per i pagamenti in prestito o con carta di credito prima di iniziare a spendere.
Ottieni una copia del tuo rapporto di credito: AnnualCreditReport.com ti consente di richiedere un rapporto di credito gratuito da ciascuna delle tre principali agenzie di credito una volta all'anno ai sensi della legge federale. Eventuali imprecisioni sul tuo rapporto di credito possono avere un impatto negativo sul tuo punteggio di credito.
Considera un'opzione di carta di credito
Hai un'altra alternativa se non sei pronto o non sei autorizzato per una tipica carta di credito.
La richiesta di una carta di credito protetta è un'altra opzione per sviluppare credito senza avere una carta di credito convenzionale. Hanno bisogno di un deposito cauzionale, ma possono essere un buon metodo per migliorare il credito se utilizzati in modo responsabile.
Lo stato della carta protetta potrebbe non essere segnalato da alcuni emittenti. Se vuoi migliorare il tuo credito, trova una carta protetta che riporti a una delle tre principali agenzie di credito.
Puoi comunque creare abitudini sane e migliorare il tuo punteggio di credito anche se non hai una carta di credito.
Rapporto debito/credito/reddito
Ci auguriamo che questo articolo su come creare credito senza una carta di credito abbia risposto alle tue domande. Dovresti anche essere consapevole del fatto che l'apertura di conti di credito o l'utilizzo di una carta di credito protetta per stabilire una cronologia dei pagamenti non è l'unico approccio per aumentare il tuo credito.
Se attualmente hai carte di credito o linee di credito, pagare il saldo attuale può aiutarti a migliorare il tuo punteggio di credito abbassando il rapporto debito/credito. Il tuo rapporto debito/credito è l'importo del debito che hai rispetto al credito che hai a disposizione. Il rapporto debito/credito è anche noto come "rapporto di utilizzo del credito".
Il tuo rapporto debito/credito (utilizzo del credito) è del 20% ($ 1,000 / $ 5,000) se hai un limite di credito combinato di $ 5,000 su tutte le carte di credito e tutti i conti e un debito di $ 1,000. Più piccolo è il tuo rapporto debito/reddito, meglio è. Pertanto, si consiglia di mantenere un tasso di utilizzo del credito inferiore al 10%.
I tuoi punteggi di credito sono anche influenzati dalla lunghezza della tua storia creditizia. Ciò significa che anche se non utilizzi la tua carta di credito, dovresti conservarla poiché più a lungo hai ciascun account di credito, maggiore è la tua "età media del credito", il che aumenterà il tuo profilo di credito.
Ma poi il numero di richieste sul tuo rapporto di credito influenzerà anche i tuoi punteggi di credito, motivo per cui è meglio non richiedere diverse carte di credito o prestiti in un breve periodo di tempo. Apri carte o conti solo quando ne hai assolutamente bisogno o se hai in mente specifici obiettivi di costruzione del credito.
Tieni d'occhio il tuo rapporto di credito per assicurarti che non ci siano incongruenze (informazioni errate). Se sai di aver saldato un debito ma è ancora presente nel tuo rapporto di credito mesi dopo, contatta l'ufficio crediti per farlo cancellare.
Tieni d'occhio il tuo punteggio di credito
Controlla il tuo punteggio di credito e monitora i tuoi progressi su base regolare per assicurarti che il tuo duro lavoro stia dando i suoi frutti. Sarà più facile ottenere l'autorizzazione per carte di credito, prestiti e altri elementi finanziari man mano che il tuo rapporto di credito cresce e il tuo punteggio aumenta. Ti aiuterà anche nei casi in cui il tuo credito verrà rivisto, ad esempio quando ti iscrivi a nuove utenze, fai domanda per un lavoro o affitti una casa o un appartamento.
Il significato di un punteggio di credito
Un punteggio di credito viene utilizzato dagli istituti di credito per determinare quanto sei affidabile quando si tratta di rimborsare un prestito o altri impegni finanziari. Questo punteggio viene calcolato utilizzando le informazioni della tua storia finanziaria negli ultimi 7-10 anni, come la cronologia dei pagamenti, il debito complessivo, i tipi di conti di credito e il debito della carta di credito rispetto al saldo disponibile.
Esistono diversi metodi di punteggio del credito, ma il punteggio FICO è il più utilizzato. Inoltre, FICO ha una varietà di modelli di punteggio, tra cui:
- Punteggio automatico FICO
- Punteggio della carta di credito FICO
- (Per i mutui) Punteggio FICO 4
- Punteggio FICO 8
- Punteggio FICO 9
A partire da maggio 2020, la variante FICO Score 8 è ancora la più popolare.
I punteggi FICO vanno da 300 a 850 per i modelli di base (punteggio FICO 8 e 9) e da 250 a 900 per i modelli specifici del settore.
Quindi, in sostanza, un punteggio di credito è significativo perché non solo determina se un prestatore ti approverà per un prestito o una carta di credito, ma aiuta anche i prestatori a determinare i termini del prestito o della carta di credito, come tassi di interesse e commissioni.
Ad esempio, se il tuo punteggio di credito è di 650, potresti essere approvato per un prestito o una carta di credito, ma se il tuo punteggio di credito è 800 o superiore, potresti qualificarti per tassi di interesse e commissioni inferiori.
Perché avresti bisogno di una carta di credito?
Una carta di credito può essere uno strumento prezioso per stabilire l'affidabilità e raggiungere un punteggio di credito elevato. Inoltre, i titolari di carta possono beneficiare di una serie di vantaggi, tra cui:
- La comodità di strisciare una carta di credito invece di portare con sé contanti.
- La possibilità di completare facilmente le transazioni su Internet.
- Capacità di contestare le accuse invece di inseguire qualcuno per soldi.
- Disponibilità di garanzie estese sui prodotti, protezione dalle frodi, assicurazione auto a noleggio e altri vantaggi specifici.
- Idoneità a cashback, miglia di viaggio, sconti in negozio e altri vantaggi.
- Idoneità per altri vantaggi come sconti esclusivi per commercianti, sconti per hotel, tariffe per bagagli sovvenzionate e altro ancora.
- La comodità di documentare automaticamente la cronologia degli acquisti tenendo traccia delle tue spese.
- Risparmio di interessi da trasferimenti di saldo durante i periodi promozionali con un tasso percentuale annuo dello 0%.
Quando dovresti evitare di usare le carte di credito?
È fondamentale condurre un'autovalutazione onesta prima di richiedere una carta di credito. "Il motivo più importante per evitare di ottenere una carta di credito è che non ti fidi di gestirla in modo responsabile", spiega Guina.
Infatti, se puoi spuntare una delle seguenti caselle, dovresti generalmente evitare di usare una carta di credito:
- Non pensi che sarai in grado di effettuare i pagamenti minimi mensili in tempo.
- Intendi usare la carta per pagare stravaganze che non puoi permetterti.
- Invece di creare un fondo di emergenza, intendi utilizzare la tua carta di credito per le emergenze.
- Stai richiedendo un credito perché sei in difficoltà finanziarie.
- Ne ricevi solo uno per i vantaggi o l'incentivo all'iscrizione.
- Non afferri i termini e le condizioni della carta.
- Le tue alternative sono limitate alle carte con tassi di interesse esorbitanti e commissioni annuali.
- Hai diritto solo a una carta con un piccolo limite di credito, che esaurirai rapidamente.
- Credi che ottenere una carta di credito sia l'unico metodo per migliorare il tuo punteggio di credito.
Posso costruire il mio punteggio di credito senza una carta di credito?
Sì, senza una carta di credito, puoi creare credito e costruire un punteggio di credito. Experian®, TransUnion® ed Equifax®, le tre agenzie di credito che segnalano il tuo punteggio di credito, non sono le uniche a segnalare la tua cronologia di pagamento e utilizzo.
Quanto tempo ci vuole per creare credito senza una carta di credito?
Ci vogliono almeno sei mesi per costruire un punteggio di credito se non hai mai utilizzato il credito prima, e anche di più per ottenere un punteggio decente o eccellente senza una carta di credito.
Puoi affittare un appartamento senza credito?
Un controllo del credito è richiesto dalla maggior parte dei complessi residenziali e delle organizzazioni di gestione. Alcuni proprietari privati, invece, ti affitteranno anche se non hai precedenti crediti. Nella maggior parte dei casi, questi proprietari vorranno comunque una prova della stabilità del reddito.
Qual è il modo più semplice e veloce per creare credito?
I modi migliori per migliorare il tuo punteggio di credito sono pagare le bollette in tempo e pagare i saldi della tua carta di credito. Ogni 30 giorni, gli emittenti informano le agenzie di credito su come paghi le bollette, quindi adottare misure adeguate può aiutare rapidamente il tuo credito.
Come posso costruire il mio credito con i miei soldi?
Cerca di effettuare i pagamenti in tempo e, se possibile, paga almeno il minimo. La cosa più importante che puoi fare per aiutarti a costruire il tuo punteggio di credito è effettuare i pagamenti della tua carta di credito o del prestito in tempo, ogni volta. È anche vantaggioso per il tuo punteggio di credito se sei in grado di pagare più del minimo.
Conclusione
La creazione di crediti è un processo lungo tutta la vita che richiede la tua totale attenzione. In larga misura, ciò garantirà che il tuo buon profilo di credito aumenti nel tempo mentre il tuo punteggio di credito migliora.
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