Il concetto di “fondi certificati” è semplice: con una piccola quota, puoi ottenere fondi certificati, normalmente tramite una banca, che poi emette un “assegno certificato” che puoi poi pagare a qualcun altro. La certificazione della tua banca garantisce che l'assegno approvato o un simile documento "certificato" sarà onorato o incassato. Tuttavia, come per molte cose nella vita, mentre il concetto è facile, l'implementazione non lo è sempre. Gli assegni certificati e le lettere di certificazione bancaria sono i due tipi più comuni di certificazione dei fondi. Entrambi sono vulnerabili all'inganno.
Prima di andare oltre, diamo un'occhiata a cosa significano veramente questi termini. Questo inizia con le definizioni e come funzionano questi tipi di fondi. Più un breve sguardo ad alcuni esempi.
Cosa sono i fondi certificati e come funzionano?
Un assegno certificato, che funge da strumento per garantire i pagamenti, è l'esempio più popolare di fondi certificati. Supponiamo, ad esempio, che tu decida di acquistare un'auto usata da un privato in uno stato vicino. Potresti prelevare i fondi dalla tua banca e pagare l'acquirente in contanti, ma viaggiare con una grossa somma di denaro è pericoloso. D'altra parte, potresti scrivere all'acquirente un assegno personale. Tuttavia, è improbabile che l'acquirente ti lasci guidare con l'auto fino a quando l'assegno non viene annullato.
La soluzione alternativa, almeno in linea di principio, è pagare il cliente con un assegno certificato, che garantisce che l'assegno venga incassato dalla banca che lo ha emesso. Funziona così: vai alla filiale più vicina della tua banca (questo è uno di quei casi in cui farlo di persona è forse più facile e meno aggravante). Informa il cassiere che hai bisogno di un assegno certificato per l'importo specificato. Il cassiere controlla se hai abbastanza soldi nel tuo conto per coprirlo, quindi ti dà un assegno certificato da firmare davanti al cassiere. L'assegno va normalmente a una terza parte, in questo caso la persona che ti ha venduto il veicolo. La banca blocca il tuo conto nella somma dell'assegno certificato come parte del processo. La banca revoca la stiva dopo aver incassato l'assegno.
Lettere di attestazione
Una lettera di certificazione della tua banca che promette il pagamento è un altro tipo popolare di certificazione dei fondi che dilaga nelle chiusure immobiliari. Il mezzo è diverso, ma il messaggio è lo stesso. In sostanza, la banca emittente la lettera pagherà alla parte presentante (un acquirente immobiliare, ad esempio) la somma garantita nella lettera dietro ragionevole richiesta. Quando la banca emette una lettera che certifica i fondi, blocca anche il tuo conto per l'importo in questione.
Sia un assegno certificato che un assegno circolare, in teoria, offrono fondi certificati. L'unica differenza tra i due è chi firma gli assegni. Mentre sei responsabile della firma di assegni certificati, la banca è responsabile di un assegno circolare. Entrambi sono, in teoria, ugualmente ammissibili.
Esempi di fondi certificati
Le forme più elementari di fondi certificati includono quanto segue;
- Assegno certificato
- Assegno circolare
- Vaglia
- Bonifico EBT (es Western Union)
Controlli certificati
Gli assegni certificati sono cosiddetti perché vengono forniti con la promessa della banca del pagatore che i fondi saranno disponibili quando l'assegno sarà incassato. Questi assegni, a differenza dei normali assegni personali, necessitano dell'approvazione sia del pagatore che della banca nella stessa transazione. Di conseguenza, c'è un ulteriore livello di sicurezza per i ricevitori. La firma della banca funge da garanzia da parte di terzi che i fondi sono attualmente disponibili. Ciò significa che è quasi impossibile che questi assegni rimbalzino.
Tuttavia, se i fondi non sono disponibili o la banca rifiuta l'assegno, i destinatari possono intentare una causa sia contro il pagatore che contro la banca sottostante. in casi come questo, entrambe le parti sono responsabili del mancato pagamento. Ma ci sono delle eccezioni.
In caso di contraffazione o se l'assegno è rimasto sospeso per più di un determinato periodo di tempo sull'assegno, la banca è libera di rifiutare tali assegni certificati. Non hanno alcun obbligo di onorare questi controlli.
Assegni circolari
Gli assegni circolari sono simili agli assegni certificati in quanto forniscono maggiore sicurezza ai destinatari escludendo quasi completamente il pagatore dall'equazione. I pagatori devono richiedere assegni circolari direttamente alle loro banche, che devono accettare gli assegni come promessa che gli assegni saranno riscattati dai fondi propri delle banche anziché dal conto del pagatore. Quando si acquista un assegno circolare, le banche detraggono i fondi dal conto del pagatore prima di onorare l'assegno con contanti dalle proprie riserve. Questo lo rende un valido esempio di fondi certificati.
Ordini di denaro
I vaglia postali forniscono una maggiore sicurezza sia ai mittenti che ai destinatari rispetto agli assegni certificati o agli assegni circolari. Un vaglia è simile a un certificato di deposito temporaneo a breve termine. Ciò significa che il pagatore fornisce a un istituto finanziario una certa somma di denaro e l'istituto finanziario emette un vaglia postale che viene riscattato con il denaro emesso. I vaglia sono disponibili da una più ampia varietà di rivenditori rispetto ad altri metodi di pagamento, inclusi alcuni distributori di benzina e negozi di alimentari.
Cosa potrebbe andare storto in questa situazione?
Articoli di conoscenza precedenti spesso sottolineavano la differenza tra un assegno certificato e un assegno circolare, affermando che un assegno circolare firmato dalla banca è più affidabile di un assegno certificato firmato dal cliente della banca emittente.
Tuttavia, nell'era dell'informazione moderna, sono entrambi ugualmente affidabili, il che significa che sono entrambi ugualmente inaffidabili. Chiunque abbia una stampante digitale e competenze in Photoshop può contraffare un assegno circolare, un vaglia postale, una lettera di approvazione o un assegno certificato. Grazie alla democratizzazione della stampa digitale.
Un professionista qualificato sarebbe ingannato da pochi esempi quotidiani di tali documenti falsi, ma ci sono due problemi con questa certezza: a meno che il documento contraffatto non valga un sacco di soldi, molto probabilmente sarà gestito da un cassiere che non ha una formazione speciale e accetterà il documento e depositerà il denaro sul conto del cliente. L'assegno viene quindi trattenuto presso la banca fino alla fine della giornata bancaria, dopodiché viene inviato in nottata alla banca emittente per l'elaborazione, o alla sua controparte interamente digitale. Se l'assegno viene restituito non pagato per mancanza di fondi, la banca ricevente notifica alla banca emittente che l'assegno è inesigibile.
Se l'assegno è contraffatto, il falsario sarà scomparso da tempo quando ti rendi conto che è stato restituito e il denaro sarà addebitato sul tuo conto.
Anche la falsificazione di documenti certificati non è rara. Secondo un sondaggio dell'Association of Finance Professionals, il 75% delle banche statunitensi dichiaranti ha subito frodi sugli assegni nel 2016 e il numero continua a crescere anno dopo anno.
L'alternativa
Fortunatamente, c'è una soluzione semplice: i bonifici fanno la stessa cosa - inviano fondi certificati dal tuo conto a un conto destinatario - allo stesso prezzo o leggermente di più. Il metodo è identico dal tuo punto di vista, tranne per il fatto che puoi completare l'intera transazione online. Fondamentalmente, specifichi l'importo che desideri trasferire, nonché il nome, l'indirizzo e le informazioni sul conto del destinatario, che in genere includono il numero della filiale, il numero dell'istituto e l'indirizzo. Per le transazioni in giornata, la tariffa standard è di $ 25.
Di fronte alla diffusa frode degli assegni, alcuni stati, tra cui l'Ohio, stanno emanando una legislazione che richiede bonifici e vieta le garanzie di certificazione in tutte le transazioni immobiliari. Produrre un falso assegno certificato era difficile, ma nell'era di Photoshop è un gioco da ragazzi!
Quali sono i vantaggi dei fondi certificati nelle transazioni immobiliari?
I fondi certificati sono necessari perché garantiscono che i fondi siano buoni, legittimi e presenti alla conclusione della transazione. Viene fissata una data di chiusura e se il venditore presenta un assegno personale, la società intestataria dovrà attendere almeno una settimana prima di rilasciare il ricavato della vendita al venditore. Se il venditore non riscuote i suoi guadagni per una settimana dopo la data di chiusura concordata, le parti non hanno davvero chiuso, giusto? Il tuo agente di chiusura avrebbe bisogno di fondi certificati per erogare proventi al venditore, commissioni agli agenti, spese di deposito e altre spese. I fondi certificati forniscono la garanzia all'agente di chiusura che sta mantenendo fondi reali ed è autorizzata a erogare fondi alle varie parti aventi diritto.
Quando sei pronto per chiudere una casa, utilizzerai i tuoi soldi, prenderai in prestito denaro o farai un mix dei due. Se prendi in prestito il denaro, molto probabilmente il tuo banchiere ti rilascerà un assegno circolare da inviare alla società intestataria o semplicemente boccerà il denaro a te. Potrebbe essere necessario inviare un "assegno circolare" o un "ordine di pagamento bancario" se sei responsabile di una parte dei fondi. A seconda della tua banca, puoi utilizzare entrambi i concetti. L'acquisto o la vendita di immobili è un investimento significativo che può essere stressante.
Qual è un esempio di fondi certificati?
I diversi tipi di fondi certificati sono i seguenti: Assegno da una banca. Vaglia bancario. Filo
Come posso ottenere fondi certificati?
Le banche potrebbero richiedere un documento d'identità con foto per verificare la tua identità. Dopo aver scritto l'assegno, il cassiere o un funzionario di banca lo firmerà e lo timbra. Questo si chiama "certificare" l'assegno. Ricorda che la maggior parte dei posti ti addebiterà una commissione per un assegno certificato. La commissione cambia spesso in base al conto, all'istituto e all'importo della transazione.
I fondi certificati sono gli stessi dell'assegno circolare?
Con un assegno certificato, il cassiere accantonerà l'importo scritto sull'assegno in modo che possa essere utilizzato quando l'assegno viene incassato o depositato. Con un assegno circolare, dici alla banca quanto vuoi pagare e loro firmano l'assegno dal proprio conto.
Cosa significa solo fondi certificati?
I fondi certificati sono un tipo di pagamento negli Stati Uniti e in Canada la cui liquidazione è garantita dalla società che certifica i fondi.
- Che cos'è un assegno circolare? Dove e come ottenerne uno
- Assegno circolare vs vaglia: qual è il migliore?
- Come incassare un assegno circolare: tutto quello che dovresti sapere
- Controlla il saldo della carta: come controllare il saldo della carta (+ Guida rapida).
- Come approvare un assegno per il deposito mobile: tutto quello che dovresti sapere
