È difficile saldare tutto il debito della tua carta di credito, soprattutto se disponi di diverse carte con saldi elevati e/o un tasso di interesse elevato. Consolidare il debito potrebbe essere l'opzione migliore per te se hai difficoltà a effettuare i pagamenti mensili con la carta. Non solo esiste un calcolatore per il consolidamento del debito, ma è anche il modo migliore per consolidare il debito? E parlando di consolidamento debiti, Loanquo è la scelta giusta?
Quando si consolidare il tuo debito, tutti i tuoi obblighi, compresi i rimborsi del prestito e le fatture della carta di credito, sono raggruppati in un unico pagamento mensile.
Se hai molti prestiti o conti di carte di credito e desideri semplificare o ridurre i tuoi pagamenti, potrebbe essere un'ottima opzione.
Il modo migliore per consolidare il debito
Dopo aver fatto i calcoli, decidi una strategia di consolidamento del debito.
Ogni opzione presenta vantaggi e svantaggi, quindi, come sempre, confronta i prodotti finanziari per ottenere la tariffa e le condizioni migliori.
# 1. Considera un prestito personale
A differenza di una carta di credito, un prestito personale ha rate mensili uguali ed è un prestito non garantito. Gli importi del prestito possono variare a seconda della storia creditizia e del punteggio, ma in genere arrivano a $ 50,000.
Sebbene le banche e le cooperative di credito forniscano prestiti personali, anche i prestatori subprime sono molto attivi in questo mercato, quindi è fondamentale confrontare il negozio e comprendere tassi, termini e commissioni.
I prestiti personali sono utili per il consolidamento del debito perché non sono garantiti e non mettono a rischio i beni. Tuttavia, un grande prestito di prima qualità richiede un buon credito e i tassi di prestito personale sono più alti dei tassi di prestito di equità domestica.
#2. Tocca Il tuo patrimonio immobiliare
La migliore strategia di consolidamento del debito per te potrebbe essere quella di utilizzare l'equità nella tua casa se sei un proprietario di casa responsabile con un buon credito.
Rispetto ai prestiti personali o alle carte di credito, i prestiti per la casa hanno in genere tassi di interesse più bassi e importi del prestito maggiori.
Termini di rimborso più lunghi sui prestiti di equità domestica possono causare pagamenti mensili inferiori ma costi di interesse più elevati in generale. I prestiti per la casa sono disponibili in due versioni: un'opzione a tasso fisso e una somma forfettaria un HELOC, che funziona come una carta di credito. Scopri di più su ogni scelta e quale potrebbe essere la migliore per le tue circostanze.
L'utilizzo di prestiti per la casa per estinguere il debito può essere rischioso se non si utilizza il denaro come previsto e lo si rimborsa in tempo. Potresti perdere la tua casa se non restituisci il prestito perché la stai utilizzando per consolidare il debito non garantito. Un HELOC ha tassi di interesse variabili, che, se i tassi cambiano nel tempo, possono sommarsi.
Un altro svantaggio della nuova legge fiscale è che, a meno che non utilizzi un mutuo per la casa per miglioramenti significativi della casa che aumentano il valore della tua proprietà, non puoi detrarre gli interessi ipotecari su di essa.
#3. Utilizzare un trasferimento di saldo con carta di credito
Puoi ridurre i pagamenti mensili e gli interessi consolidando il debito su una carta di credito o il trasferimento del saldo della carta di credito.
Per il consolidamento è necessaria una carta con un limite sufficientemente alto per trasportare i tuoi saldi e un aprile basso e duraturo.
Una carta di credito per il trasferimento del saldo è spesso più facile da ottenere rispetto a un prestito bancario e non mette a rischio le attività. Chiedi informazioni sulle commissioni e sui massimi per i trasferimenti di saldo prima di applicare. A meno che tu non sia approvato, in genere non scoprirai il TAEG o il limite di credito fino a dopo.
È saggio prestare attenzione se questo è il tuo piano per il consolidamento del debito perché l'utilizzo di una carta di credito come deposito per tutti i debiti della tua carta equivale a combattere il fuoco con il fuoco.
Dopo aver consolidato i tuoi debiti su una carta, concentrati sul pagamento di quella carta il più rapidamente possibile.
#4. Guarda i Conti di Risparmio o di Previdenza
A seconda del carico di debiti e delle circostanze personali, può essere saggio utilizzare conti di risparmio o pensionistici come opzione di consolidamento del debito.
Puoi utilizzare i seguenti tipi di conto come strategie di sgravio del debito:
Conto di risparmio
Se prendi in prestito dai tuoi risparmi, non dovrai preoccuparti della perdita di interessi. Ci sono richieste contrastanti su quel denaro.
È rischioso rinunciare ai fondi di emergenza per consolidare il debito perché potresti aver bisogno di soldi per una spesa imprevista.
401 (k)
Puoi prendere in prestito denaro da molti piani 401 (k) a un basso tasso di interesse e paghi gli interessi. Tuttavia, se lasci il tuo lavoro o vieni licenziato, l'intero prestito 401 (k) è immediatamente dovuto e se non lo restituisci e hai meno di 59.5 anni, è prevista una penale aggiuntiva del 10%. Nota che se lasci i tuoi investimenti nel 401 (k), perderai qualsiasi potenziale guadagno.
Conto di vecchiaia individuale Roth
Sebbene non ci siano commissioni associate al prelievo di denaro dalla tua Roth IRA, assicurati che il consolidamento dei tuoi debiti superi l'interesse principale e composto che perderai.
#5. Esplora un piano di gestione del debito
Un piano di gestione del debito potrebbe essere l'opzione migliore per te se stai cercando soluzioni di consolidamento del debito che non comportino l'assunzione di un prestito, la richiesta di una nuova carta o l'utilizzo dei tuoi risparmi o fondi pensione.
Con un piano di gestione del debito, lavorerai con un'organizzazione di consulenza creditizia senza scopo di lucro per negoziare con i creditori e creare un piano di pagamento.
Chiudi tutti i conti delle carte di credito e dai all'organizzazione un pagamento mensile, che viene poi distribuito ai creditori.
Tuttavia, continui a ricevere tutta la corrispondenza di fatturazione dai tuoi creditori, semplificando il monitoraggio del tasso di rimborso del tuo debito.
Otterrai le migliori tariffe sui prestiti di consolidamento del debito (ma non saldi inferiori) se segui il piano.
Se hai bisogno, alcune agenzie potrebbero lavorare per pochi o nessun denaro.
Rimani con organizzazioni senza scopo di lucro collegate alla National Foundation for Credit Counseling o alla Financial Counseling Association of America e conferma che il tuo consulente per il debito ha una certificazione del Council on Accreditation.
Non sarai in grado di utilizzare le carte di credito in caso di emergenza poiché dovrai chiudere tutti i tuoi conti durante un piano di gestione del debito. Questo danneggerà il tuo rating di credito. Tuttavia, se mantieni i pagamenti ed eviti più debiti, un piano di gestione del debito può aiutare il tuo punteggio di credito nel tempo.
Calcolatore di consolidamento del debito
È difficile rimanere a galla quando si è indebitati.
Il calcolatore di consolidamento debiti ti aiuta a decidere se è l'opzione migliore per te. Inserisci le somme dovute su carte di credito, prestiti e altri debiti. Successivamente, calcola la rata mensile per un prestito consolidato.
Finché non trovi una strategia di consolidamento del debito che corrisponda ai tuoi obiettivi e al limite di spesa, prova a modificare i termini, i tipi di prestito o le tariffe.
Ecco come utilizzare il calcolatore di consolidamento debiti:
Passo 1:
Inserisci i saldi, i tassi di interesse e i pagamenti mensili che effettui attualmente sui tuoi debiti non garantiti, come carte di credito, prestiti personali e prestiti con anticipo sullo stipendio.
Debiti garantiti come prestiti auto e prestiti studenteschi a tasso agevolato non dovrebbe essere incluso qui.
Esistono modi più efficaci per gestire quei debiti (ulteriori informazioni sulle opzioni per il rifinanziamento di prestiti per studenti e auto).
Fai clic su "Ho finito", quindi rivedi l'output della calcolatrice in base ai numeri che hai fornito:
- Saldo totale: Il totale di tutti i tuoi debiti in sospeso.
- Tasso di interesse combinato: Il tuo tasso di interesse medio ponderato per ogni debito che hai inserito nel calcolatore.
- Pagamento mensile totale: Il totale dei pagamenti di interessi più capitale effettuati per questi debiti ogni mese.
- Quanto tempo ci vorrà per diventare senza debiti: Questa stima si basa sul saldo attuale e sui pagamenti mensili.
Passo 2:
Per visualizzare le opzioni per il consolidamento del debito, inclusi i prestiti personali, selezionare l'intervallo del punteggio di credito.
Vedrai gli intervalli di tassi percentuali annuali tipici forniti dai prestatori, nonché opzioni aggiuntive per le persone con crediti inesigibili.
I prestatori che forniscono pagamenti diretti ai creditori inviano i proventi del prestito direttamente ai creditori, semplificando il processo di rimborso del debito.
Immettere un tasso di interesse previsto e la durata del prestito desiderata (in anni) per il nuovo prestito utilizzando i dispositivi di scorrimento sotto la tabella.
Passo 3:
Confronta i tuoi debiti esistenti con i termini del nuovo prestito di consolidamento debiti.
Quando il tuo nuovo pagamento totale e il risparmio sugli interessi superano il tuo attuale pagamento totale, consolidare il tuo debito ha più senso.
Quali sono i tre inconvenienti del consolidamento del prestito?
- Può costare molto estendere la durata di un prestito.
- Se il debito viene combinato, la remissione del prestito potrebbe andare persa.
- Il consolidamento può comportare un aumento del tasso di interesse.
- Gli interessi che non hai pagato vengono aggiunti al tuo saldo.
Il consolidamento del debito riduce i punteggi di credito?
Quando combini i debiti, il tuo punteggio di credito potrebbe diminuire temporaneamente. Quando chiedi un prestito per estinguere più debiti, il creditore controllerà il tuo credito. Sul tuo rapporto di credito, verrà effettuata un'indagine approfondita, che potrebbe abbassare il tuo punteggio di 10 punti.
Il consolidamento dei miei prestiti comporterà la remissione del prestito?
Non puoi riavere i tuoi debiti una volta che sono stati fusi in un prestito di consolidamento diretto. Si presume che i prestiti consolidati siano estinti e non esistano più.
È possibile consolidare un prestito di consolidamento esistente?
In generale, non è possibile consolidare un debito di consolidamento esistente a meno che non si consolidi anche un altro prestito qualificato.
Conclusione
Con l'assistenza di un calcolatore di consolidamento del debito, puoi consolidare il debito della tua carta di credito e pagare un unico tasso di interesse fisso anziché pagare vari tassi di interesse da ciascun creditore.
Oltre a fornire sollievo dal debito della tua carta di credito, queste strategie ti danno anche un maggiore controllo finanziario sul futuro e rimuovono la tentazione di utilizzare la tua carta di credito eliminando la carta stessa.
Tuttavia, dovresti valutare attentamente i saldi della tua carta di credito, i tassi di interesse e gli importi dei pagamenti mensili prima di decidere di consolidare il debito personale della carta di credito.
Scegli un piano che ti permetta di risparmiare denaro pagando il tuo debito.
Il modo migliore per consolidare le domande frequenti sul debito
Posso consolidare tutti i miei debiti in un unico pagamento?
Utilizzando una carta di trasferimento del saldo o un prestito di consolidamento debiti, puoi combinare tutti i tuoi debiti in un unico pagamento
I prestiti di consolidamento del debito danneggiano il mio punteggio di credito?
Perché i finanziatori richiedono un forte richiamo del credito, potresti riscontrare un breve calo dei tuoi punteggi di credito dopo aver richiesto un prestito di consolidamento del debito. Se effettui i pagamenti in tempo e non ti assumi debiti aggiuntivi, i tuoi punteggi di credito dovrebbero migliorare.
Qual è il tasso di interesse medio su un prestito di consolidamento debiti?
I tassi di interesse standard del prestito di consolidamento del debito variano in genere dal 6 al 36 per cento. Per le tariffe all'estremità inferiore di tale intervallo, è necessario disporre di un credito eccellente.
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