Hai la possibilità di decidere cosa fare con il tuo 401 (k) dopo aver lasciato un lavoro. Tuttavia, ci sono diverse opzioni tra cui scegliere su cosa fare con il tuo 401(k) dopo aver lasciato e la prima opzione include il ritiro del tuo 401(k). Il Congresso degli Stati Uniti ha creato il 401 (k) per incoraggiare gli americani a investire per la pensione.
Inoltre, puoi ridurre la tua responsabilità fiscale mentre investi per la pensione con un piano 401 (k). I vantaggi non sono solo perché è esentasse, ma il processo è anche senza problemi perché i contributi vengono automaticamente detratti dal tuo stipendio. Molte aziende corrispondono anche a una parte dei contributi 401 (k) effettuati dai membri del proprio personale. Di conseguenza, ricevono essenzialmente un aumento gratuito dei loro fondi pensione.
Che cos'è un 401 (k)?
Un piano 401 (k) è un piano di conto pensionistico offerto da molti datori di lavoro americani. In questo caso contribuiscono entrambe le parti (il lavoratore e il datore di lavoro) e il risparmiatore riceve le agevolazioni fiscali. Questo nome deriva da una sezione dell'Internal Revenue Code degli Stati Uniti. In genere, il dipendente sceglie il tipo di investimento.
Quando un dipendente si iscrive a un 401 (k), accetta di depositare una parte di ogni busta paga in un conto di investimento. I datori di lavoro possono corrispondere in parte o in tutto il contributo. Il dipendente ha la possibilità di scegliere tra una varietà di opzioni di investimento, la maggior parte delle quali sono fondi comuni di investimento. Puoi decidere cosa fare con il tuo 401(k) dopo aver lasciato il tuo lavoro. Tipicamente, ci sono due tipi di 401k che includono il tradizionale 401(k) e il Roth 401(k).
Un tradizionale 401 (k) è un piano sponsorizzato dal datore di lavoro che offre ai dipendenti una varietà di opzioni di investimento. I contributi dei dipendenti a un piano 401 (k), così come gli eventuali guadagni da investimento, sono fiscalmente differiti. Quando ritiri i tuoi risparmi, devi pagare le tasse sui tuoi contributi e guadagni. Nel frattempo, un Roth 401k ti consente di contribuire con dollari al netto delle tasse e quindi ritirare esentasse quando vai in pensione. Tuttavia, per i lavoratori di età inferiore ai 50 anni, i contributi totali dipendenti-datore di lavoro non possono superare $ 61,000 all'anno. E poiché il contributo di recupero include coloro che hanno più di 50 anni, il limite è di $ 67,500.
Come traggono vantaggio da 401 (k)?
Secondo il Istituto di società di investimento, gli Stati Uniti detengono circa 7.3 trilioni di dollari di asset entro 401(k)s.
I dipendenti possono avere la possibilità di pagare le tasse sui soldi della pensione prima piuttosto che dopo. Dipende dai programmi che offre il loro datore di lavoro. I tradizionali contributi 401 (k) fino a $ 19,500 sono deducibili dalle tasse nel 2021. Quest'anno, i contributi di recupero per i dipendenti di età superiore ai 50 anni possono raggiungere $ 26,000 in contributi deducibili dalle tasse. I lavoratori possono scegliere di versare i cosiddetti contributi al netto delle imposte a un 401 (k). Oltre a rendere deducibili e contributi Roth.
L'investimento anticipato potrebbe essere fondamentale per massimizzare i rendimenti quando si pianificano gli investimenti per la pensione. decidere cosa fare con il tuo 401(k) dopo aver lasciato un lavoro. Tuttavia, l'iscrizione ai piani 401 (k) non è sempre la prima cosa che un lavoratore considera quando inizia un nuovo lavoro.
L'Employee Retirement Income Security Act, noto anche come ERISA, si applica a tutti i piani 401 (k). Per questo motivo, i datori di lavoro hanno la responsabilità legale di progettare un piano che serva i migliori interessi della loro forza lavoro.
Al contrario, devono garantire che i dipendenti abbiano accesso a denaro affidabile a prezzi equi. Questo per aiutare i dipendenti a fare scelte di investimento sagge. Devono anche rivelare dettagli come i costi amministrativi e la performance passata del fondo.
Un altro vantaggio comune dei piani 401(k) è la loro convenienza. Le detrazioni sui salari rendono semplice risparmiare per la pensione. E molte aziende hanno istituito contributi automatici anche per i nuovi assunti. Inoltre, ritirare un 401(k) dopo aver lasciato un lavoro è molto più semplice grazie ai metodi affidabili e veloci.
Ritiro 401 (K) dopo aver lasciato un lavoro
Ci sono diverse opzioni su cosa fare quando si ritira un 401 (k) dopo aver lasciato il lavoro.
# 1. Tienilo con il tuo precedente datore di lavoro.
Presumibilmente hai una somma sostanziale nel tuo 401 (k) che è maggiore di $ 5000. Quindi lasciarlo al tuo precedente datore di lavoro è una buona idea. Soprattutto se ti piacciono le selezioni di piani e hai più di $ 5000. Se il tuo dipendente è d'accordo, potresti essere in grado di lasciarlo a loro. Considera alcune delle altre possibilità se prevedi di dimenticare l'account o se non sei particolarmente soddisfatto delle scelte o dei costi di investimento del piano.
Non potrai contribuire al tuo piano 401(k) dopo aver lasciato il tuo lavoro.
#2. Passalo al tuo nuovo datore di lavoro
Quindi, quando ottieni un nuovo lavoro, segui questi passaggi. Prima di ritirare il tuo 401 (k) dopo aver lasciato il tuo lavoro precedente
- Verifica se il tuo nuovo posto di lavoro offre un 401 (k).
- Se il tuo nuovo posto di lavoro offre un 401k, chiedi informazioni sulle politiche, ad esempio se consentono i rollover.
- Quindi, se sei idoneo, puoi presentare una domanda.
Tuttavia, molte aziende preferiscono che i nuovi dipendenti lavorino un certo numero di giorni prima di consentire loro di contribuire ai piani di risparmio pensionistico. Prima di rinnovare il tuo account precedente, assicurati che il tuo nuovo account 401(k) sia aperto e pronto ad accettare contributi. Esistono due modi per recuperare il 401 (k) del piano precedente dopo aver lasciato il lavoro.
Puoi facilmente rinnovare il tuo precedente piano 401(k) quando ti iscrivi a un piano con la tua nuova azienda scegliendo che l'amministratore del tuo piano precedente effettui il pagamento iniziale.
Sebbene richieda la compilazione di alcuni documenti, inserendo direttamente il saldo del tuo account nel tuo nuovo piano. Questo tipo di trasferimento è noto come "trasferimento diretto", che viene eseguito da un custode all'altro. Tuttavia, questo rimuove tutte le potenziali passività fiscali e i rischi di scadenza per te.
In alternativa, puoi scegliere di ricevere il valore residuo sul tuo vecchio conto come assegno. Questo processo è noto come "ribaltamento indiretto.” Se vuoi evitare di pagare l'Irpef sull'intero saldo e una penale extra del 10% per recesso anticipato, invece, se hai meno di 59 anni1/2, devi depositare il denaro nel tuo nuovo 401(k) entro 60 giorni. La tua società precedente deve detrarre il 20% di un rollover indiretto ai fini dell'imposta sul reddito federale, il che è uno svantaggio significativo.
#3. Rotolalo in un'IRA
Pertanto, come ultima ma non meno importante opzione, puoi passare a un IRA, il che significa un conto pensionistico interno. Hai ancora un'ottima alternativa se non stai cambiando lavoro o se il tuo nuovo posto di lavoro non fornisce un piano pensionistico, perché puoi trasferire il tuo vecchio account a un'IRA. Puoi aprire il conto in modo indipendente con qualsiasi istituto finanziario di tua scelta. Le opzioni sono essenzialmente infinite. In altre parole, non sei più limitato alle scelte che un'azienda offre.
Se hai un prestito non pagato dal tuo 401 (k) quando lasci il lavoro, devi rimborsarlo entro un certo periodo di tempo. In caso contrario, considereranno il denaro per motivi fiscali come una distribuzione.
#4. Prendi le distribuzioni
Dopo aver raggiunto l'età di 59 anni1/2, puoi iniziare a ricevere distribuzioni qualificanti da qualsiasi 401(k), vecchio o nuovo. In altre parole, puoi iniziare a prelevare denaro dal tuo 401 (k) anche dopo aver lasciato il lavoro o aver dovuto pagare la sanzione fiscale del 10% per il ritiro anticipato.
Potrebbe essere saggio iniziare a utilizzare i tuoi risparmi come fonte di reddito se ti avvicini alla pensione. Tutti i pagamenti che ottieni da un tipico 401 (k) sono soggetti all'imposta sul reddito alla tua aliquota standard.
Qualsiasi distribuzione effettuata da un account Roth designato dopo aver raggiunto l'età di 591/2 anni è esentasse a condizione che tu sia proprietario dell'account per almeno cinque anni. I tuoi pagamenti sono soggetti a imposta sulla componente di guadagno se non hai raggiunto il minimo di cinque anni.
#5. Incassalo
Un'altra opzione disponibile per decidere cosa fare con il tuo 401 (k) è incassare. Puoi semplicemente incassarlo, anche se possono esserci battute d'arresto se non soddisfi le condizioni. Anche se non c'è nulla che ti impedisca di ottenere un pagamento forfettario da un vecchio 401 (k). Quando si tratta di ritirare il tuo 401 (k) dopo aver lasciato il lavoro, la maggior parte dei consulenti finanziari lo sconsiglia vivamente. Abbassa inutilmente i tuoi fondi pensione e, per di più, pagherai l'intera tassa sulla somma.
Se hai un importo considerevole in un vecchio conto. Tuttavia, potrebbe non valere la pena ritirarlo completamente a causa del carico fiscale. Inoltre, questo probabilmente ti addebiterà una penalità di prelievo anticipato del 10%.
Per quanto tempo un'azienda può contenere il tuo 401 (K)?
Dipende da diversi fattori, tra cui la tua età e l'importo totale dei risparmi pensionistici che hai nel tuo 401 (k). La tua azienda può decidere per quanto tempo detenere o distribuire i tuoi fondi 401(k) quando lasci la tua posizione. Il numero di risorse che hai nel tuo account 401(k) determina per quanto tempo l'azienda può trattenere il tuo 401(k) se non scegli di trasferire su un nuovo account 401(k) o prelevare contanti.
L'azienda può mantenere il tuo account 401 (k) per tutto il tempo che desideri. Se vuoi che l'azienda continui a gestire il tuo piano, devi avere almeno $ 5000 nel tuo 401 (k). I datori di lavoro possono immagazzinare beni inferiori a $ 5000 per un massimo di 60 giorni prima di trasferirli automaticamente su un nuovo conto pensionistico o incassare.
Scegli per quanto tempo un'azienda detiene il tuo account 401 (k). Finora, hai risparmi significativi di oltre $ 5000. Tuttavia, per importi inferiori, che il datore di lavoro può versare e trasferire, ciò potrebbe essere diverso.
Ci sono fattori che potrebbero potenzialmente influenzare per quanto tempo la tua azienda manterrà il tuo 401 (k) dopo aver lasciato un lavoro.
Possiedi i fondi pensione che hai nel tuo 401 (k). Puoi decidere cosa fare con il tuo 401(k) dopo aver lasciato il tuo lavoro. Ci sono modi che puoi utilizzare per ritirare il tuo 401 (k). Questo ti dà la libertà di cambiare lavoro con meno preoccupazione che potrebbe influenzare i tuoi fondi nel processo. Sebbene tu sia libero di trattenere i soldi nel piano pensionistico del tuo datore di lavoro per tutto il tempo che desideri, ci sono alcune circostanze in cui un datore di lavoro può richiedere un prelievo o un rollover in un altro conto pensionistico.
Per quanto tempo un'azienda può trattenere i tuoi fondi 401 (k) dopo che te ne vai dipende principalmente dall'importo.
La tua azienda pagherà immediatamente i fondi dal tuo 401 (k) e ti darà un assegno per l'importo forfettario se il tuo saldo è inferiore a $ 1,000. In questo caso, ci vorranno alcuni giorni dopo la data in cui hai lasciato il lavoro prima che l'assegno arrivi per posta. Tuttavia, se hai più di $ 1000 a $ 5000 nel tuo account 401 (k). Il tuo datore di lavoro non può forzare un prelievo, ma è tenuto per legge a trasferire i fondi a un nuovo piano pensionistico, di solito un IRA associato al tuo datore di lavoro. Il trasferimento sarebbe completato in poche settimane, fino a 60 giorni. In questo caso, la tua distribuzione non sarà soggetta a imposte sul reddito o sanzioni.
Inoltre, il tuo ex datore di lavoro non può imporre un prelievo o trasferire il denaro a un altro piano pensionistico senza la tua autorizzazione se il tuo saldo 401 (k) è superiore a $ 5000. In questa situazione, il datore di lavoro dovrebbe mantenere i tuoi fondi pensione nel tuo 401 (k) per tutto il tempo necessario fino a quando non fornirai istruzioni su cosa farne.
Processo di valutazione
La valutazione dei saldi dei partecipanti 401 (k) fa parte della valutazione. La maggior parte delle aziende in genere valuta i piani 401 (k) una volta all'anno, sebbene gli altri datori di lavoro lo facciano solo ogni tre mesi.
Prima che emettano un pagamento, è necessario eseguire una valutazione, a vantaggio del dipendente. Comprendi il tuo vero equilibrio tenendo conto di elementi come prestiti 401(k), prelievi anticipati, contributi più recenti, rollover precedenti, ecc. Il tempo che devi aspettare per ottenere i tuoi soldi dipende da quanto tempo ci vuole per completare una valutazione.
Per quanto tempo un'azienda può trattenere i tuoi fondi 401 (k) quando ritiri?
Hai la possibilità di incassare i tuoi fondi 401 (k) quando lasci un lavoro. In genere sono necessari da pochi giorni a due settimane per ricevere i fondi dal tuo piano 401(k) dopo aver richiesto un pagamento. Tuttavia, il periodo di attesa può durare più di due settimane a seconda dell'azienda e della quantità di denaro nel tuo conto.
Quando chiedi un dividendo, ogni società ha scadenze diverse per effettuare le distribuzioni. Controllare la descrizione riassuntiva del piano (SPD) che l'azienda fornirà per determinare il tempo di attesa per il piano 401(k) del proprio datore di lavoro. Il periodo di attesa va dal momento in cui richiedi un pagamento fino a quando non ricevi la distribuzione in contanti o trasferiscono il denaro a un'IRA o 401 (k).
Un datore di lavoro può detenere un 401 (K) dopo la cessazione?
Quando il tuo impiego con un'azienda volge al termine, le opzioni del tuo piano 401 (k) includono incassarlo, trasferirlo al 401 (k) del tuo nuovo datore di lavoro o convertirlo in un IRA (IRA). Ma tieni presente che, a seconda della tua decisione, potresti o meno dover pagare le tasse.
Naturalmente, ciascuna di queste azioni richiede l'accesso al denaro nel tuo 401 (k). Ma cosa succede se il tuo datore di lavoro vieta l'accesso al tuo 401 (k) dopo la fine del lavoro? Quindi, un dipendente può effettivamente avere il tuo 401 (k) dopo la cessazione, questo può dipendere da fattori.
Fattori che possono limitare l'accesso a alcuni fondi 401(K).
Al contrario, è illegale per un'azienda limitare l'accesso ai tuoi fondi personali 401 (k) e ai guadagni che hai. Tuttavia, in pratica, il saldo del conto potrebbe non essere tutto tuo perché alcuni soldi potrebbero essere il contributo del tuo datore di lavoro utilizzando l'abbinamento del datore di lavoro e potresti non aver lavorato abbastanza a lungo nel lavoro per poter beneficiare di quei contributi aziendali.
Tuttavia, quando ti qualifichi per questi contributi, ciò potrebbe accadere in pochi anni di lavoro con un'azienda. Possono emettere i fondi a te, la società è obbligata a rilasciarli. Se ci sono restrizioni sulla valutazione dei fondi 401 (k) acquisiti, è davvero illegale. In ogni momento, hai il pieno diritto di ritirare tutti i tuoi contributi versati al piano, oltre ai contributi integrativi del datore di lavoro interamente acquisiti, se applicabile.
Tuttavia, se c'era un programma di maturazione associato ai contributi corrispondenti [datore di lavoro] e tu hai lasciato prima della data in cui quei fondi sono stati completamente acquisiti, ti può essere legalmente negato l'accesso. Un dipendente può trattenere il tuo 401 (k) dopo la cessazione se non sei completamente maturato.
C'è un altro motivo per cui il tuo dipendente può trattenere i tuoi fondi 401 (k) dopo la cessazione. Se fosse interamente la tua azienda a fornire i contributi alla tua azienda 401 (k) e non ci fosse un programma di maturazione per loro. Ciò potrebbe comportare la perdita dell'account. Quindi, se stai considerando un trasferimento di lavoro, è importante conoscere il programma di maturazione del tuo piano 401 (k) e capire quale percentuale dei contributi (se presenti) è completamente maturata.
Il programma di maturazione di una società determina quando i dipendenti possiedono i contributi del loro datore di lavoro sui loro conti 401 (k); i lavoratori sono sempre interamente investiti dei propri contributi.
Esistono criteri che possono indurre un dipendente a mantenere un 401 (k) dopo la cessazione.
Un dipendente può trattenere il tuo 401k dopo la cessazione. Se è in corso un contenzioso relativo al piano, possono bloccare temporaneamente i tuoi beni. Allo stesso modo, possono limitare l'accesso ai tuoi fondi. E ciò potrebbe verificarsi nel caso in cui lo sponsor del piano stia cambiando i detentori dei registri o ci sia un periodo di blackout in cui non può accedere ai fondi o cambiarlo. Dovresti saperlo in anticipo poiché è legale e devono avvisare i partecipanti attivi almeno 30 giorni prima della data di inizio del blackout.
I dipendenti licenziati di recente possono inoltre essere soggetti a regole diverse per quanto riguarda l'accesso ai propri piani. Queste regole sono regolate da cose come la risoluzione di eventuali problemi finanziari persistenti relativi alla partenza di un lavoratore, ad esempio un prestito in sospeso. Se prendi un prestito 401 (k) e lasci il tuo lavoro, avrai un periodo di tempo specifico per ripagarlo.
Infine, potrebbe verificarsi un blocco a causa di sospette attività fraudolente sull'account. Sebbene gli avvisi di frode servono a proteggere i titolari di account, a volte potrebbero non essere a conoscenza dell'avviso e dovranno chiamare il servizio clienti per rilasciare la sospensione.
Come evitarlo
Controlla tutta la corrispondenza che ricevi dall'azienda per eventuali spiegazioni, come un avviso di cambio di archivisti, se ti negano l'accesso al tuo denaro. Hebner consiglia di chiamare il fornitore e di informarsi sul motivo per cui non hai accesso ai tuoi soldi e quando potresti prevedere che la condizione cambierà se non trovi tali avvisi.
Se, ad esempio, eventi imprevisti richiedono di ritardare l'accesso ai tuoi beni per un breve periodo di tempo, dovresti spiegarlo e, se possibile, avere i termini per iscritto. Dovresti portare il tuo reclamo al Dipartimento del Lavoro o a un avvocato se non ci sono circostanze attenuanti e il tuo ex datore di lavoro continua a rifiutarti l'accesso senza fornire una giustificazione adeguata.
Un'azienda può togliere il tuo 401 (k) dopo che hai smesso?
No, puoi utilizzare un rollover per portare con te i tuoi contributi 401(k), insieme a eventuali guadagni ottenuti, quando lasci un lavoro (per qualsiasi motivo). Tuttavia, il datore di lavoro può ritirare tutti i pagamenti del datore di lavoro acquisiti (come i contributi corrispondenti).
Conclusione
Di norma, i tuoi contributi al tuo 401 (k) e tutti i guadagni che generano sono prontamente disponibili quando lasci il tuo datore di lavoro. Cosa decidi di fare con il tuo 401 (k) dopo aver lasciato il tuo lavoro dipende totalmente da te.
FAQ
Perché il mio 401k sta perdendo soldi?
Il tuo 401 (k) potrebbe perdere denaro per una serie di motivi. Il mercato azionario sta semplicemente vivendo una flessione, che è una delle ragioni. Potresti anche perdere denaro nel tuo 401 (k) se hai investito in una particolare attività o settore in difficoltà. Infine, le commissioni potrebbero far perdere denaro al tuo 401 (k).
Vale la pena un 401k nel 2023?
Tuttavia, un 401 (k) è senza dubbio qualcosa da tenere a mente, in particolare dato che ha limiti di contribuzione molto più alti. Puoi contribuire fino a $ 20,500 o $ 27,000 se hai 50 anni o più. Prepararsi per un futuro confortevole con quella somma di denaro può essere molto vantaggioso. Gli investimenti del tuo piano 401 (k) in fondi comuni di investimento, fondi indicizzati, fondi con data obiettivo e altri veicoli hanno lo scopo di proteggerti da perdite significative.
Quanto devo contribuire al mio 401k?
Il 10% del tuo reddito è in genere sufficiente per finanziare una pensione rispettabile se inizi a risparmiare a 20 anni. Ma se hai appena iniziato a 50 anni, probabilmente dovrai risparmiare di più. "ma se inizi a risparmiare in ritardo, il 15% va bene",
Posso cancellare il mio 401k e incassare mentre sono ancora impiegato?
Sebbene ci siano altri modi per prelevare denaro dal tuo 401k, come i prelievi per difficoltà e l'assunzione di prestiti, è possibile ma non consigliato perché si tratta di un investimento fiscalmente vantaggioso che non conta per il tuo reddito imponibile complessivo.
Che cos'è la corrispondenza del datore di lavoro?
L'abbinamento del datore di lavoro in un 401 (k) si riferisce al processo in base al quale un datore di lavoro versa un contributo a un conto pensionistico sulla base dei contributi del dipendente. In genere, i datori di lavoro basano i loro massimali di contribuzione 401 (k) sulla retribuzione annuale del dipendente. In altre parole, l'aliquota contributiva del datore di lavoro è limitata a una determinata quota della retribuzione del lavoratore.
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