È una buona idea controllare regolarmente i tre rapporti di credito. Tuttavia, c'è una distinzione tra il monitoraggio dei tuoi rapporti di credito personali con Equifax, TransUnion ed Experian e la concessione a qualcun altro di accedere alle tue informazioni di credito. Un'indagine difficile è una forma di controllo del credito che può danneggiare il tuo punteggio di credito. L'altra opzione, un controllo del credito morbido, non avrà alcun effetto su quelle cifre cruciali. Vedremo cosa significa un controllo del credito morbido e come può influenzare il tuo punteggio di credito. Confrontiamo anche il controllo del credito soft vs hard e vediamo la differenza tra i due.
Che cos'è un controllo del credito agevolato?
Un soft credit check è un'indagine sul rapporto di credito avviata da te o da un'azienda. Può succedere anche se non hai richiesto il credito e viene utilizzato principalmente per lo screening di offerte di prestito pre-approvazione o controlli in background. La buona notizia è che un'indagine soft non ha alcun effetto sul tuo punteggio di credito, che è una rappresentazione numerica della tua solvibilità che i creditori utilizzano per stimare la possibilità di rimborso se ti emettono un credito.
Come funziona un controllo del credito agevolato?
Le organizzazioni finanziarie e i creditori potrebbero voler sapere quanto bene gestisci il tuo debito e la tua storia creditizia. I creditori possono anche informarsi sul numero di pagamenti in ritardo che hai effettuato o sul tuo utilizzo del credito, ad esempio quanto hai preso in prestito su ogni prestito o carta di credito. Un'indagine soft, spesso nota come "soft pull", consente a un creditore di valutare la tua storia creditizia e il tuo punteggio di credito per determinare quanto bene gestisci il tuo credito.
Anche quando controlli il tuo rapporto di credito personale, potrebbe verificarsi una richiesta di credito soft. Di seguito sono riportati alcuni dei tipi più tipici di richieste soft:
- Autorizzi un potenziale datore di lavoro a controllare il tuo credito.
- Le istituzioni finanziarie con le quali attualmente intrattieni affari eseguiranno un controllo del credito su di te.
- Le aziende di carte di credito che desiderano inviarti offerte di pre-approvazione eseguiranno un controllo del credito su di te.
- Si richiede un prestito o una pre-approvazione del mutuo.
Sebbene le richieste soft non abbiano alcun effetto sul tuo punteggio di credito, appaiono sul tuo record di credito.
I vantaggi di un Soft Credit Check
Le domande soft potrebbero aiutarti a capire come il tuo punteggio di credito viene segnalato alle principali agenzie di credito. Uno dei metodi più semplici per farlo è utilizzare i rapporti di credito e i punteggi gratuiti forniti dalla società emittente della carta di credito. Quasi tutte le società di carte di credito forniscono ai clienti una valutazione gratuita del punteggio di credito e ciascuna valutazione differisce a seconda dell'agenzia di segnalazione impiegata. Queste richieste sono denominate soft pull e potrebbero fornirti informazioni sul tuo punteggio di credito e profilo di credito ogni mese.
Il Fair Credit Reporting Act (FCRA) disciplina il modo in cui le agenzie di credito e altre entità raccolgono e distribuiscono informazioni finanziarie su di te. Hai il diritto legale a una copia gratuita del tuo rapporto di credito dalle agenzie di credito ogni 12 mesi. Puoi anche ottenere una copia del tuo rapporto visitando il sito web approvato dal governo AnnualCreditReport.com.
Le richieste soft, che compaiono sul tuo record di credito, possono fornire informazioni vitali su quali aziende stanno considerando di fornirti credito. Queste richieste saranno classificate come "soft credit check" o "richieste che non influiscono sul tuo rating". Questa sezione del tuo rapporto di credito includerà informazioni su tutte le richieste soft, come il nome del richiedente e la data della richiesta.
Diamo un'occhiata a un controllo del credito soft vs hard.
Verifica del credito hard vs soft
Alcuni controlli del credito sono indicati come "hard", mentre altri sono indicati come "soft". La distinzione tra il controllo del credito soft e hard è correlata al modo in cui ogni tipo di richiesta può influenzare i rating del credito.
Verifica del credito rigido
Quando si richiede qualcosa, viene normalmente eseguita una verifica o una richiesta di solvibilità. Quando un'indagine difficile appare sul tuo rapporto di credito, ha il potenziale per ridurre il tuo punteggio di credito.
Le richieste difficili includono i seguenti esempi di controlli del credito.
- Richieste di prestito (mutuo, auto, studente, personale, ecc.)
- Richieste di carte di credito
- Richieste di aumento del limite di credito
- Linee di richiesta di credito
- Nuovi programmi di utilità
- Richieste di locazione per appartamenti
- Salta il tracciamento da parte delle agenzie di riscossione
Controllo del credito morbido
Un controllo del credito morbido non influisce sul tuo punteggio di credito. Non appariranno sul tuo rapporto di credito se un prestatore li controlla. Le richieste soft sono accessibili solo sulle divulgazioni dei consumatori, che sono rapporti di credito personali che ottieni.
Le richieste soft includono i seguenti esempi di controlli del credito.
- Controlli creditizi sui privati
- Offerte di credito con pre-approvazione
- Richieste di assicurazione
- Gli attuali creditori effettuano revisioni del conto
- Domande di lavoro
Perché un'indagine difficile influisce sul tuo credito quando un controllo del credito morbido non lo fa?
Il motivo per cui le richieste difficili influiscono sul tuo punteggio, ma le richieste deboli non lo fanno è che il numero di richieste difficili può indicare a un potenziale prestatore che sei un rischio. Se hai avuto dozzine di richieste difficili negli ultimi sei mesi, significa che hai richiesto molto credito. Potrebbe indicare che hai un grave bisogno di denaro o che non stai gestendo correttamente le tue finanze.
Le richieste soft non implicano sempre che stai cercando finanziamenti. Ad esempio, se stai cercando di ripristinare il tuo credito, puoi controllarlo settimanalmente. Forse stai cercando lavoro e i datori di lavoro stanno monitorando il tuo credito attraverso controlli in background. Questi non hanno alcuna influenza sul tuo potenziale rischio come mutuatario.
Quanto durano le richieste di credito?
La maggior parte delle segnalazioni di credito è facoltativa. Le società di carte di credito, ad esempio, non sono legalmente obbligate a divulgare le informazioni sui clienti alle agenzie di credito. Inoltre, le agenzie di credito non sono tenute a includere i conti delle carte di credito nei rapporti di credito. Le informazioni sull'account vengono riportate e incluse nei rapporti di credito perché vanno a vantaggio delle società coinvolte.
Le richieste variano. La legge richiede alle agenzie di credito di segnalare quando consentono a chiunque di accedere alle tue informazioni di credito. La maggior parte delle richieste deve rimanere sul tuo rapporto di credito per almeno 12 mesi, secondo il Fair Credit Reporting Act (FCRA). Le richieste di lavoro devono rimanere nel tuo record di credito per un periodo di 24 mesi.
Le organizzazioni di segnalazione del credito spesso conservano le richieste sui rapporti di credito per due anni. FICO, invece, considera solo le pesanti inchieste avvenute nell'ultimo anno. Un'indagine difficile che ha più di un anno non ha alcun effetto sul tuo punteggio FICO.
VantageScore è ancora una volta più indulgente quando si tratta di richieste. Se un'indagine approfondita riduce il punteggio di credito VantageScore, dovrebbe riprendersi entro tre o quattro mesi (a condizione che non vengano visualizzate nuove informazioni negative sul rapporto di credito).
L'eccezione per valutare gli acquisti
Come affermato in precedenza, alcune richieste difficili potrebbero avere un impatto negativo sul punteggio di credito. Frequenti richieste di credito suggeriscono un aumento del rischio e possono segnalare difficoltà finanziarie. Rate shopping, d'altra parte, è un'eccezione alla norma.
Quando ti prendi il tempo per cercare il miglior tasso di interesse prima di contrarre un nuovo prestito, dimostri una responsabilità finanziaria piuttosto che un aumento del rischio. Poiché il rate shopping non segnala un rischio maggiore di insolvenza, sia FICO che VantageScore contengono una logica specifica nei loro modelli di credit scoring che analizza questi tipi di richieste in modo diverso.
Deduplicazione è il nome dato a questa logica specifica. Ecco un esempio di come funziona.
- Periodo di Safe Harbor di 45 giorni: FICO tratta tutte le richieste di prestito studentesco, prestito auto e mutuo come un'unica richiesta difficile se si verificano nell'arco di 45 giorni. Le versioni precedenti dei modelli di punteggio FICO (ancora utilizzati da alcuni istituti di credito) includono invece una finestra di 14 giorni.
- Periodo di Safe Harbor di 14 giorni: VantageScore considera tutte le richieste che si verificano entro un periodo di 14 giorni come un'unica richiesta, indipendentemente dal tipo di domanda.
Richieste non autorizzate
È una buona idea esaminare frequentemente i tre rapporti di credito. La revisione del tuo credito può aiutarti a monitorare la frode e gli errori di segnalazione del credito che possono comportare una riduzione del rating del credito. L'FCRA ti consente di ottenere una copia gratuita di tutti e tre i rapporti di credito su AnnualCreditReport.com una volta ogni 12 mesi.
Cerca imprecisioni e informazioni false durante la revisione di uno dei tuoi rapporti di credito. Ciò include la ricerca di richieste di credito effettuate senza la tua autorizzazione. Hai il diritto di contestare le richieste di credito improprie con le agenzie di credito se le scopri. Questo manuale della Federal Trade Commission può assisterti nella navigazione della procedura.
Richieste sconosciute possono segnalare un problema più serio di un semplice errore di segnalazione del credito. Richieste di credito non autorizzate possono indicare un furto di identità. Se trovi strane richieste sul tuo rapporto di credito, analizza a fondo il resto delle tue informazioni di credito per eventuali altri segni di frode. Se sei vittima di un furto di identità, vai su IdentityTheft.gov per assistenza nella denuncia e nel recupero dal crimine.
È possibile fallire un soft credit check?
Potresti o meno fallire un controllo del credito morbido. Tuttavia, le informazioni raccolte durante tale processo potrebbero impedire a una società di contattarti. Ad esempio, se un'azienda che offre una carta di credito premio di viaggio con criteri di punteggio di credito elevato tira il tuo punteggio e scopre che è semplicemente normale, tale società potrebbe non inviarti un'offerta promozionale.
In alcune situazioni, la preselezione tramite un controllo del credito morbido può far parte del processo di richiesta. Le carte di credito protette per chi ha un cattivo credito, ad esempio, raramente conducono un'indagine approfondita approfondita. In alternativa, possono iniziare con un'indagine soft per determinare se è necessario procedere, il che è vantaggioso. Perché passare attraverso un'indagine difficile che abbassa il tuo punteggio se non hai intenzione di qualificarti?
È possibile per te rimuovere un'indagine difficile dal tuo rapporto?
Richieste difficili possono abbassare leggermente il tuo punteggio. Di conseguenza, dovresti evitare di condurre indagini difficili non necessarie sulla tua segnalazione. Fortunatamente, è necessario fornire l'autorizzazione per questi tipi di controlli. Il Fair Credit Reporting Act salvaguarda anche l'accesso a informazioni accurate sui file di credito.
Puoi contestare un'indagine difficile sul tuo rapporto che non hai approvato. Scrivi una lettera all'ufficio crediti affermando che non hai acconsentito alla richiesta e chiedendo che indaghi e apporti le modifiche appropriate al tuo record.
Quanti punti è un soft credit check?
I punteggi FICO della maggior parte delle persone verranno ridotti di meno di cinque punti per ogni richiesta di credito extra.
Conclusione
I controlli di credito morbidi offrono molti vantaggi e quasi nessun inconveniente. Non hanno alcun impatto negativo sul tuo punteggio di credito e possono aiutarti a rimanere informato o qualificarti per offerte promozionali. Dovresti tenere d'occhio i tuoi rapporti e chi li sta guardando per assicurarti che le tue informazioni vengano gestite in modo sicuro. Se desideri proteggere i tuoi dati, puoi bloccare il tuo credito per rendere impossibili le richieste soft e hard senza il tuo intervento.
Domande frequenti sul Soft Credit Check
Un soft credit check danneggia il tuo punteggio?
Le richieste soft non hanno alcun effetto sui punteggi di credito e non sono accessibili a potenziali finanziatori che potrebbero influire sui rapporti di credito.
Quante domande soft sono troppe?
Sei o più richieste sono considerate eccessive e potrebbero avere un'influenza negativa sul tuo punteggio di credito. Se hai diverse domande sul tuo rapporto di credito, alcune di esse potrebbero essere illegali e possono essere contestate.
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1 commento
Sono una vedova di 64 anni in Texas. Ho avuto una preclusione di un mutuo e ho dichiarato fallimento ai sensi del capitolo 13 nel novembre 2019. Il mio punteggio di credito era davvero orribile. Ho richiesto una carta di credito ma non mi è stata concessa a causa del mio punteggio di credito negativo. Di recente ho iniziato a lavorare sui modi per respingere il mio fallimento e garantire che il mio profilo di credito incontrasse l'osservazione "eccellente" delle società di credito e posso dirti che è totalmente frustrante e difficile da risolvere da solo. Proprio la scorsa settimana un parente molto stretto mi ha informato di un esperto di credito Tom che aveva aiutato molti dei suoi colleghi e lui a riparare il loro credito. Mi sono messo in contatto con lui, gli ho spiegato la mia situazione creditizia e finanziaria, mi ha fatto sapere che mi aiuterà a liquidare il fallimento, cancellare tutti i debiti e migliorare il mio punteggio di credito 829 nelle tre agenzie di credito. Ha fatto esattamente tutto ciò che aveva promesso. Questo ha davvero reso il mio anno, grazie per la tua brillantezza.