Quando hai un mutuo, il tuo conto di deposito a garanzia ti consente di pagare le tasse sulla proprietà e l'assicurazione in incrementi mensili più gestibili piuttosto che dover coprire questi costi tutti in una volta all'anno.
Quando quel conto non ha fondi sufficienti per coprire questi costi, si parla di carenza di deposito a garanzia. Cosa fa sì che ciò accada, puoi evitarlo e dovresti pagare per intero la carenza di deposito a garanzia? Diamo un'occhiata a questo articolo.
Che cos'è un conto di deposito a garanzia?
Un conto di deposito a garanzia è progettato per aiutarti a dividere il costo di varie spese relative alla casa in pagamenti mensili gestibili. Un conto di deposito a garanzia in genere include un numero di elementi. Alcuni elementi in un conto di deposito a garanzia potrebbero esserti più familiari di altri:
- Assicurazione contro i rischi: Il pagamento dell'assicurazione dei proprietari di casa è detenuto in un conto di deposito a garanzia. Questa categoria può includere anche l'assicurazione contro l'incendio e il vento. Questa assicurazione copre i danni alla tua proprietà. In caso di danni, il tuo prestatore vorrà assicurarsi di avere una copertura sufficiente in modo che la proprietà possa essere riparata o ricostruita almeno al suo valore originale. La responsabilità personale e la protezione della proprietà personale possono essere incluse a seconda della copertura e di quanto si paga.
- Assicurazione contro le inondazioni: Questo tipo di assicurazione contro i rischi è così comune che merita una categoria a sé stante. Potrebbe essere necessario stipulare un'assicurazione contro le inondazioni se si vive in una zona alluvionata. Le zone d'acqua cambiano man mano che cambiano i modelli meteorologici e ambientali, quindi anche se non ti fosse richiesto di avere un'assicurazione contro le inondazioni quando hai acquistato la tua casa per la prima volta, potrebbe essere necessario a un certo punto.
- Assicurazione sul mutuo: Se metti meno del 20%, dovrai pagare un'assicurazione ipotecaria privata fino a quando non raggiungi almeno quell'importo di capitale con un prestito convenzionale. FHA e USDA hanno ciascuno i propri tipi di requisiti assicurativi ipotecari, che sono in genere per la durata del prestito.
- Tasse di proprietà: Le tasse immobiliari sulla tua proprietà sono generalmente pagate da un conto di deposito a garanzia in rate mensili.
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- Affitti terreni: In alcuni casi, potresti essere proprietario della tua casa ma non del terreno su cui è costruita. Se questo descrive la tua situazione, hai un affitto fondiario. Questa commissione verrebbe aggiunta al tuo conto di deposito a garanzia e pagata al tuo padrone di casa quando sarà il momento.
- Valutazioni speciali: Se la tua contea o altra autorità fiscale riscuote una valutazione speciale ricorrente, questa viene inclusa nel tuo conto di deposito a garanzia. È importante notare che questo non è sempre il caso se la tariffa è una tantum.
- Oneri che possono assumere posizione di primo grado: Qualsiasi pagamento che possa avere la precedenza sul tuo mutuo se sei inadempiente e la proprietà deve essere venduta può essere inclusa nel tuo conto di deposito a garanzia. I prestiti per i pannelli solari installati nella tua casa ne sono un buon esempio.
Le tasse sulla proprietà, l'assicurazione contro i rischi (inclusa l'assicurazione dei proprietari di case) e altre polizze, nonché qualsiasi assicurazione ipotecaria applicabile, sono generalmente incluse in un conto di deposito a garanzia.
Che cos'è una carenza di deposito a garanzia?
Una carenza di deposito a garanzia si verifica quando il saldo del deposito a garanzia scende al di sotto di un determinato livello minimo richiesto. Approfondiremo in seguito come viene definito quel livello, ma per ora, sappi che hai una carenza ogni volta che il saldo minimo non viene raggiunto.
Oltre a una carenza, c'è qualcosa noto come carenza di deposito a garanzia. Ciò si verifica quando non disponi di fondi sufficienti nel tuo conto di deposito a garanzia per pagare tutti i tuoi elementi di deposito a garanzia, come tasse e assicurazioni. Se ciò accade, avrai un saldo negativo nel tuo conto e il tuo creditore ipotecario anticiperà la differenza tra ciò che è nel tuo conto e ciò che è dovuto. Dovrai restituirlo quando verrà eseguita la tua prossima analisi di deposito a garanzia.
D'altra parte, potresti avere un surplus di deposito a garanzia. Ciò accade quando metti più denaro nel tuo conto di deposito a garanzia di quanto avevi bisogno per l'anno precedente. È molto probabile che ciò accada se il valore della tua proprietà è diminuito a sufficienza per modificare la tua valutazione fiscale o se sei passato a uno meno costoso polizza assicurativa per i proprietari di abitazione.
Cosa causa una carenza di deposito a garanzia?
I prestatori devono condurre un'analisi annuale dell'escrow. Durante l'analisi, un prestatore valuta la tassa sulla proprietà e determina se il saldo del deposito a garanzia è sufficiente per coprire la fattura della tassa sulla proprietà e l'assicurazione dei proprietari di case.
Se la tua tassa sulla proprietà o i premi dell'assicurazione sulla casa aumentano e il tuo prestatore sottovaluta il costo di una fattura, potrebbe verificarsi una carenza di deposito a garanzia.
Un'analisi dell'account consente agli istituti di credito di eseguire alcuni "controlli e saldi" sulle loro stime dei pagamenti mensili di deposito a garanzia. È uno sguardo indietro per assicurarsi di aver pagato l'importo corretto in deposito a garanzia. Ed è uno sguardo al futuro per adeguare i pagamenti mensili futuri in base alle modifiche alla bolletta.
Qual è la differenza tra una carenza di deposito a garanzia e una carenza di deposito a garanzia?
Hai ancora denaro nel tuo conto di deposito a garanzia se hai una carenza di deposito a garanzia, ma non abbastanza per pagare le tasse e le bollette dell'assicurazione.
Una carenza di deposito a garanzia indica che il tuo conto di deposito a garanzia ha un saldo negativo. Ciò può accadere se le tue bollette fiscali o assicurative sono scadute e non hai abbastanza soldi sul tuo conto per coprirle, costringendo il tuo prestatore a pagare il saldo rimanente con i propri soldi.
Cosa succede se il mio account ha una carenza di deposito a garanzia?
Se c'è una carenza di account di deposito a garanzia, il tuo prestatore ti avviserà e ti dirà quanto devi. Puoi anche aspettarti che i tuoi pagamenti di garanzia aumentino a causa delle fatture appena valutate.
Potresti imbatterti in un anticipo di deposito a garanzia quando hai a che fare con una carenza o un'insufficienza.
Siamo spiacenti di far scoppiare la tua bolla se pensavi che l'anticipo del tuo servizio di deposito a garanzia fosse un regalo. Un anticipo di deposito a garanzia non è un regalo. Devi pagare i soldi che ti sono stati prestati dal servicer.
Sebbene non tutti i servizi di deposito a garanzia forniscano anticipi di deposito a garanzia, è importante capire di cosa stanno parlando se senti questo termine.
Esempio di carenza di deposito a garanzia
Supponiamo che il tuo prestatore stimi la tua fattura fiscale annuale a $ 1,800 e l'assicurazione del tuo proprietario a $ 900.
Quando il tuo prestatore esegue la sua analisi annuale del deposito a garanzia un anno dopo, valuta la tua tassa sulla proprietà e ti invia una dichiarazione annuale di analisi del deposito a garanzia. Secondo la dichiarazione, la tassa sulla proprietà e l'assicurazione sono aumentate rispetto alle stime iniziali. La tua fattura fiscale sulla proprietà è aumentata a $ 2,400 e l'assicurazione del proprietario della tua casa è aumentata a $ 1,200.
Esaminiamo la ripartizione:
- Tasse: la fattura annuale stimata è di $ 1,800.
- $ 2,400 in realtà
- La differenza è di $ 600.
- Assicurazione: la fattura annuale stimata è di $ 900.
- $ 1,200 in realtà
- La differenza è di $ 300.
- La carenza totale è di $ 900. (Questa è la differenza tra le tasse più la differenza per l'assicurazione.)
Devi pagare altri $ 900 per coprire la differenza tra il costo stimato e quanto dovuto. A questo punto, il tuo servizio di deposito a garanzia può applicare un anticipo di deposito a garanzia per coprire la differenza e quindi fatturarti, oppure potrebbe addebitarti direttamente la differenza.
Ricorda che poiché le tue bollette sono aumentate, lo saranno anche i tuoi pagamenti mensili di deposito a garanzia.
Pagamento della carenza di impegno ipotecario
Se hai una carenza di deposito a garanzia ma non hai ancora raggiunto un saldo negativo del conto di deposito a garanzia, devi pagare la differenza tra il saldo del tuo conto corrente e il nuovo importo del pagamento mensile a garanzia. La maggior parte degli istituti di credito ipotecario richiede agli acquirenti di case di avere almeno due mesi di pagamenti in garanzia risparmiati.
Esistono generalmente due opzioni per i pagamenti per carenza di deposito a garanzia, indipendentemente dal fatto che tu stia affrontando una carenza di deposito a garanzia o una carenza di deposito a garanzia. È possibile pagare il saldo della carenza di deposito a garanzia in un'unica soluzione o in rate mensili per un periodo di 12 mesi. L'opzione selezionata è semplicemente determinata dall'importo dovuto e dalla tua attuale situazione finanziaria.
Se puoi permetterti di pagare la tua carenza di deposito a garanzia in un'unica soluzione, tieni presente che il pagamento mensile del deposito a garanzia aumenterà molto probabilmente a causa di un aumento dei costi del servizio, come le tasse sulla proprietà o le tariffe assicurative.
Sebbene non sia possibile modificare le aliquote dell'imposta locale sulla proprietà per ridurre i pagamenti di deposito a garanzia, esistono modi per ridurre i costi di pagamento mensili.
Il modo più semplice per ottenere questo risultato è cercare un'assicurazione per i proprietari di case a basso costo. Puoi confrontare le opzioni di assicurazione per i proprietari di case per vedere se una compagnia o una polizza diversa fornirebbe un tasso di assicurazione per i proprietari di case inferiore.
Dovrei ripagare completamente la mia carenza di deposito a garanzia?
Indovina cosa succede se il tuo prestatore ti consente di scegliere tra un pagamento forfettario e rate mensili? Un'opzione non è superiore all'altra. Ciò che conta di più è selezionare il metodo di pagamento più adatto alla tua situazione finanziaria.
Entrambe le opzioni presentano vantaggi e svantaggi. Sapere quali sono può aiutarti a determinare quale opzione è la migliore per te.
Paghi per intero:
- Pro: Avrai una bolletta in meno di cui preoccuparti e la carenza non verrà applicata alle future rate del mutuo.
- Con: Hai bisogno di soldi in anticipo per ripagare la carenza.
Paga a rate:
- Pro: Poiché i pagamenti possono essere ripartiti su 12 mesi, ciò potrebbe rendere più gestibile il rimborso della carenza.
- Con: I tuoi futuri pagamenti mensili aumenteranno man mano che le tue bollette aumenteranno e pagherai la carenza.
Perché devo più dell'importo della mia carenza di deposito a garanzia?
La tua dichiarazione annuale di analisi del deposito a garanzia può mostrare che sei a corto di una somma maggiore di quella necessaria per coprire una carenza.
Mentre sei in ritardo con i pagamenti, il tuo prestatore può pianificare in anticipo per l'anno successivo e chiederti di pagare un importo di carenza più elevato. Ciò aumenta l'importo rimanente nel tuo conto di deposito a garanzia dopo che la carenza è stata estinta, quindi non inizi da zero.
Considera ancora una volta il nostro esempio precedente. Per riassumere, la tua dichiarazione di analisi del deposito a garanzia affermava che ti mancavano $ 900 per la tassa sulla proprietà e il pagamento dell'assicurazione di quest'anno. Il tuo servicer ora richiede $ 1,800 per il deficit di deposito a garanzia.
I primi 900 dollari coprirebbero le bollette di quest'anno. I restanti $ 900 verrebbero utilizzati per aumentare il saldo del tuo deposito a garanzia per le bollette del prossimo anno, poiché il tuo servicer è già consapevole che le tue bollette aumenteranno.
Potresti essere short l'anno successivo, ma poiché quest'anno hai pagato un importo di carenza più elevato, non dovresti pagare un importo di carenza ancora più elevato l'anno successivo.
È possibile pagare la mia carenza di deposito a garanzia online?
Questo varierà a seconda del tuo prestatore, ma se puoi effettuare pagamenti mensili regolari online, dovresti essere in grado di effettuare pagamenti una tantum, comprese anche le carenze di deposito a garanzia.
Accedi al tuo account Rocket per pagare la tua carenza di deposito a garanzia con Rocket Mortgage.
Posso pagare la mia carenza di deposito a garanzia con una carta di credito?
Non sarai in grado di pagare la tua carenza di deposito a garanzia con una carta di credito perché gli istituti di credito ipotecario in genere non consentono ai mutuatari di effettuare pagamenti ipotecari con carte di credito.
Cosa posso fare per evitare una carenza di deposito a garanzia?
Può essere difficile evitare una carenza di deposito a garanzia perché i cambiamenti nei costi fiscali e assicurativi non sono sempre prevedibili. Puoi, tuttavia, essere proattivo tenendo traccia del tuo conto di deposito a garanzia e mettendo da parte alcuni fondi extra per costi imprevisti relativi alla casa, come una carenza di deposito a garanzia.
Come posso ridurre i miei pagamenti di deposito a garanzia?
Poiché le bollette annuali sono inferiori, la riduzione dei pagamenti di deposito a garanzia può rendere più gestibile il pagamento di una carenza di deposito a garanzia.
Potresti non avere sempre il controllo sulle modifiche alle tasse e all'assicurazione come proprietario di una casa, ma ci sono alcune cose che puoi fare per ridurre i tuoi pagamenti mensili di deposito a garanzia:
- Cerca un premio assicurativo più basso: potresti essere in grado di trovare una polizza con una copertura comparabile a un costo inferiore, oppure potresti essere in grado di ottenere uno sconto su una nuova polizza o una combinazione di polizze.
- Esamina le tue tasse per assicurarti di pagare solo ciò che devi e per determinare se eventuali esenzioni possono essere applicate alla tua proprietà o alla tua situazione abitativa. In caso di dubbi, consultare l'autorità fiscale locale o un consulente finanziario.
Conclusione
Sebbene i conti di deposito a garanzia rendano più gestibili i pagamenti annuali di tasse e assicurazioni, i mutuatari devono essere consapevoli che, anche con un mutuo a tasso fisso, le modifiche alle tasse o all'assicurazione possono comportare una carenza di deposito a garanzia e un pagamento mensile più elevato.
È sempre una buona idea essere preparati come proprietario di una casa, soprattutto per costi una tantum imprevisti o aumenti dei costi regolari. Quando si tratta del tuo conto di deposito a garanzia, tenerlo d'occhio e avere un cuscino di risparmio può aiutarti a prepararti in caso di carenza.
Se desideri ridurre le rate mensili del mutuo, il rifinanziamento potrebbe essere una buona opzione per te.
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Riferimenti
