Il private banking potrebbe essere adatto a persone con un patrimonio netto elevato che desiderano pensare alle proprie possibilità finanziarie per accumulare ricchezza. Può anche essere un mezzo per ottenere l'accesso a vantaggi e privilegi aggiuntivi. Quindi, continua a leggere per saperne di più sui servizi di private banking, sulla gestione patrimoniale e sui loro requisiti minimi.
Cos'è il Private Banking?
Il private banking, spesso noto come "gestione delle relazioni", mette in contatto i clienti bancari con persone o team che gestiscono tutte le loro attività finanziarie per loro conto all'interno della banca. I clienti non sono tenuti a entrare in una filiale e spiegare la loro situazione a qualsiasi cassiere in servizio in questo momento. Invece, il cliente può contattare direttamente il proprio private banker per assistenza o effettuare transazioni. Il private banker conosce già la situazione finanziaria individuale del cliente. Pertanto, il banchiere è ben posizionato per fornire raccomandazioni e assisterli nel raggiungimento dei loro obiettivi.
Sebbene l'elemento concierge del private banking sia una delle sue caratteristiche di vendita, non è l'unico servizio fornito da un private banker. Un private banker può gestire il pagamento delle bollette, organizzare prodotti specifici al di fuori del menu abituale della banca (come un mutuo jumbo) e fornire servizi di gestione patrimoniale oltre ad essere il principale punto di contatto per i clienti privati.
Come funziona il Private Banking
Considera il private banking come corteggiamento. Le banche vogliono che i loro clienti più facoltosi rimangano con loro in modo che possano aumentare il loro AUM (patrimonio in gestione) e il profitto. Pertanto, in cambio, le banche si concentrano sul rafforzamento delle connessioni con questi clienti fornendo loro privilegi, sconti e strumenti particolari per aiutarli a gestire la loro ricchezza relativamente complessa.
Mentre la persona media può avere un semplice conto corrente o di risparmio presso la propria banca, i consumatori facoltosi sono una questione molto diversa. Queste persone possono avere un account manager specifico (o un team di manager) che conosce bene i propri account, la situazione personale e il quadro finanziario generale. Questa persona funge da contatto del cliente, assistendolo con le transazioni del conto bancario e altri servizi di gestione patrimoniale di cui hanno bisogno.
Servizi di Private Banking
Private banker di banche diverse potrebbero non fornire gli stessi servizi. Tuttavia, è probabile che molte banche che offrono servizi di private banking forniscano i seguenti servizi e prodotti:
- Conti di deposito con tariffe e prezzi preferenziali: I clienti del private banking possono avere diritto a APY più elevati su risparmi, CD, conti correnti fruttiferi e conti del mercato monetario. Possono anche beneficiare di commissioni sul conto ridotte o revocate, nonché di prezzi favorevoli di prestiti e mutui.
- Pianificazione finanziaria in generale: Un banchiere privato può aiutare i clienti a risolvere questioni finanziarie chiave come determinare quanta casa possono permettersi o quando iniziare a risparmiare per le future tasse universitarie del figlio.
- Gestione patrimoniale e guida agli investimenti: I private banker svolgono spesso il ruolo più comunemente associato ai pianificatori finanziari e ai consulenti fornendo ai propri clienti consulenza sugli investimenti che vanno dall'asset allocation alla raccolta delle perdite fiscali fino alla gestione del rischio.
- Pianificazione della tua tenuta: I clienti possono consultare i private banker su come creare un piano immobiliare, mentre alcune aree della pianificazione richiederanno una visita a un altro specialista, come un avvocato immobiliare. I banchieri privati a volte consigliano i loro clienti a professionisti rispettabili per questo scopo.
- prestito: I clienti che desiderano acquistare una casa, un investimento immobiliare o un bene di lusso possono contattare il proprio private banker per avviare il processo. Anche se la banca non presta spesso per il tipo di acquisto che stai effettuando, un private banker potrebbe essere in grado di elaborare un prestito per te.
- Preparazione fiscale: per ridurre il carico fiscale, il tuo private banker potrebbe rimanere al passo con le leggi fiscali chiave a vostro nome.
- Crediti: Ai clienti del private banking vengono spesso offerte linee di credito a basso interesse dalle istituzioni.
Chi si qualifica per il Private Banking?
Sfortunatamente, non tutti coloro che aprono un conto corrente o di risparmio hanno accesso al private banking. Sebbene i requisiti minimi di idoneità differiscano dalla banca, il private banking è principalmente riservato a persone con un patrimonio netto elevato, definito dalla Securities and Exchange Commission come in possesso di almeno $ 750,000 in attività investibili.
Tutte le attività liquide o quasi liquide sono considerate investibili. Ciò include fondi in conti correnti e conti di risparmio, certificati di deposito, conti del mercato monetario, azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento, conti pensionistici e trust. Sebbene i requisiti minimi per l'idoneità al private banking varino, $ 1 milione è un criterio di riferimento comune.
Requisiti minimi per il private banking
I vantaggi del private banking possono essere allettanti, ma ci sono spesso requisiti severi per qualificarsi. Questo è in genere sotto forma di un saldo minimo del conto. Ecco alcuni esempi dei requisiti minimi per il private banking di alcune delle più grandi banche degli Stati Uniti.
| Insegui cliente privato | Mantieni un saldo minimo giornaliero di $ 250,000 o più |
| Bank of America | Generalmente riservato a chi ha almeno $ 10 milioni di asset investibili |
| Citigold | Mantenere un saldo mensile combinato minimo di $ 500,000 |
| Wells Fargo | Minimo 1 milione di dollari in asset investibili |
| Goldman Sachs | Minimo 10 milioni di dollari |
Sebbene i requisiti minimi di ogni banca varino, la regola di base è che devi essere ricco per accedere al private banking.
Il costo del Private Banking
Le banche possono recuperare i costi del private banking in vari modi. Alcune banche fanno affidamento su commissioni dalla vendita di prodotti alla propria clientela. I clienti di questi servizi di private banking non pagano nulla di tasca propria. Tuttavia, dovrebbero essere consapevoli del fatto che i prodotti sono basati su commissioni.
Le banche possono anche addebitare commissioni per questa banca invece di o in aggiunta alle commissioni di vendita dei prodotti. Le commissioni del private banking possono essere fisse o variabili. Le commissioni fisse sono paragonabili alle commissioni di mantenimento dell'account in quanto al tuo account viene addebitata una tariffa mensile in cambio di servizi di private banking. Quindi, queste commissioni fisse possono essere eliminate se mantieni un saldo particolare o forse una componente non negoziabile del private banking del tuo istituto.
Alcune banche addebitano ai clienti del private banking una parte del patrimonio in gestione anziché una commissione fissa (AUM). Questo importo è in genere intorno all'1% dell'AUM.
Vale la pena investire nel private banking?
Tutto dipende da cosa ti aspetti dalla tua banca. Il private banking, in sostanza, offre essenzialmente le stesse capacità di un conto bancario standard. I clienti, tuttavia, ricevono un servizio clienti prioritario e l'accesso ad altri vantaggi premium come un consulente patrimoniale personale e limiti di spesa e prelievo più elevati.
In condizioni di svantaggio, questi conti potrebbero non offrire i migliori tassi di interesse. Inoltre, ti verrà spesso addebitato un costo mensile elevato se non mantieni l'importo minimo richiesto. Prima di aprire un nuovo conto, assicurati di cercare i migliori conti ad alto interesse disponibili al di fuori del private banking.
Wealth Management vs Private Banking
Pensa alla gestione patrimoniale come a un pezzo della torta che è il private banking. È uno dei servizi forniti dalla sezione di private banking di una banca, anche se non è l'unico.
Le soluzioni di gestione patrimoniale spesso includono ampi servizi legati al patrimonio come la gestione degli investimenti, l'analisi del portafoglio, la preparazione delle tasse e la pianificazione patrimoniale.
Anche il private banking offre questi vantaggi, ma include anche vantaggi bancari quotidiani come tassi di interesse speciali sui conti correnti e di risparmio, sconti sui prestiti, servizi di pagamento delle bollette e altro ancora.
Vantaggi del Private Banking e del Wealth Management
Ecco alcuni dei vantaggi:
# 1. Un rappresentante impegnato
Il vantaggio più significativo del private banking è avere un individuo impegnato – o un team di persone – che ha già familiarità con la tua situazione. Quindi, il deposito di assegni, l'avvio di bonifici, l'ordinazione di assegni e altre attività possono essere semplificate con questo sistema bancario. Alcuni di questi potrebbero non richiedere nemmeno una visita di persona. Risparmia tempo perché il private banker o il team di gestione patrimoniale hanno familiarità con la tua situazione. In caso contrario, potresti dover spiegare la tua situazione e le tue preferenze ogni volta che visiti la banca.
#2. La possibilità di connettersi con una rete specializzata
Secondo Foy, il private banker è il quarterback che ti mette in contatto con altri membri della squadra, come a procuratore fiscale o fiduciario e consulente immobiliare. Fare in modo che il tuo banchiere privato o gestore patrimoniale organizzi incontri con professionisti potrebbe essere un vantaggio per risparmiare tempo.
"Avere un insieme ampio e multidisciplinare di individui con esperienza in un'ampia varietà di settori finanziari vitali è la chiave del successo della nostra azienda".
Joe Calabrese, responsabile nazionale dei servizi di consulenza patrimoniale presso Banca Privata Chiave.
#3. Attenzione individuale
I vantaggi e i servizi possono essere più dettagliati per le persone con un patrimonio netto ultra elevato. "Ad un certo punto, quando parli di un vero tipo di relazione da "guanto bianco", potresti avere servizi di portineria che stanno facendo un'assistenza più personale e filantropica", aggiunge Foy. "Anche la pianificazione di eventi o l'assistenza ai preparativi per le vacanze." Al di fuori di qualsiasi richiesta bancaria specializzata, ovviamente trabocca in [un] assistente personale".
Secondo John McGowan, pianificatore finanziario certificato, consulente e fondatore di Mandala Financial Advisors a Des Moines, Iowa, un cliente nel Midwest che aveva una seconda casa in Florida.
"Stava arrivando un uragano, quindi il loro responsabile delle relazioni con la banca privata è andato lì a casa loro e si è assicurato che si coordinassero... qualcuno che entrasse e chiudesse tutte le loro finestre", aggiunge McGowan.
#4. Vantaggi, omaggi e forse un prezzo migliore
Gli sconti nel private banking possono variare dalla possibilità di una cassetta di sicurezza gratuita di una determinata dimensione alla possibilità di assegni gratuiti.
"Otterrai prezzi preferenziali indipendentemente dal fatto che tu stia parlando di commissioni per la gestione patrimoniale o di altri servizi che ottieni dall'istituto", aggiunge Foy.
Sono esempi un tasso percentuale annuo inferiore (APR) su un mutuo o un mutuo per la casa o un rendimento percentuale annuo maggiore (APY) su un conto di risparmio o CD.
Secondo Calabrese, le banche private ospitano spesso eventi per i loro clienti.
"Coprimiamo lo spettro", spiega Calabrese.
Tuttavia, le circostanze devono essere diverse rispetto al passato durante la pandemia.
"Stiamo facendo tutto il possibile per sviluppare modi virtuali per interagire con la nostra clientela", afferma Calabrese. Ciò include attività come la degustazione virtuale di vini.
#5. Vantaggi commerciali
I proprietari di aziende possono trarre vantaggio dall'avere un proprio rapporto di private banking o di gestione patrimoniale con la stessa banca con cui hanno il proprio conto aziendale. Questa relazione può aiutare nell'acquisizione di prospettive di finanziamento commerciale, nonché sconti o vantaggi nel business banking. "Credo che i proprietari di società costituiranno una parte considerevole della clientela del private banking", prevede Foy.
Svantaggi del Private Banking e del Wealth Management
Diffida dei rischi associati al private banking e alla gestione patrimoniale.
# 1. Potresti perdere interesse.
Se devi impegnare una quantità significativa di denaro su un conto con un rendimento percentuale annuo basso, potrebbe essere prudente riconsiderare il private banking. Inoltre, in alternativa, puoi cercare di depositare la maggior parte dei tuoi risparmi in un conto con un APY competitivo. Anche se questi tassi sono sostanzialmente più bassi con la Federal Reserve che scenderà i tassi vicino allo zero nel 2020.
#2. Commissioni di gestione costose
È una buona idea confrontare i costi della gestione del denaro da parte di un'azienda di gestione patrimoniale con i costi di altre opzioni. Secondo Foy, le commissioni di gestione sono in genere circa l'1% degli investimenti e vengono riscosse annualmente.
#3. I private banker cambiano.
Anche il fatturato potrebbe essere un fattore. Se il tuo banchiere privato o gestore patrimoniale lascia l'azienda, dovrai decidere se rimanere o trasferirti con il tuo rappresentante.
Chi può partecipare al private banking?
Per l'impiego come banchiere privato, un prerequisito è una laurea in economia aziendale o un altro campo equivalente. Per essere considerati per una posizione in questo settore, in genere è richiesta una laurea di primo livello insieme a una significativa esperienza lavorativa.
Quali vantaggi offre il private banking?
Il vantaggio principale del private banking è avere un individuo o un gruppo di persone impegnato che ha già familiarità con la tua situazione. La redazione di assegni, l'avvio di bonifici, l'ordinazione di assegni e altre attività possono essere semplificate con il private banking. Alcuni di questi potrebbero anche essere accessibili senza una visita fisica.
Cosa distingue una banca privata da una banca?
Queste banche si concentrano sulla gestione patrimoniale per i più ricchi. Ciò indica che sono più preoccupati di aumentare e preservare le risorse finanziarie. Mentre una banca commerciale tiene al sicuro i tuoi soldi, le banche private sono rinomate per tenere sempre sotto chiave i soldi sul retro.
Quali responsabilità ha un banchiere privato?
I banchieri privati costruiscono relazioni con i clienti mentre gestiscono il denaro e supervisionano le attività finanziarie per i clienti con un patrimonio netto elevato. Offrono servizi bancari come servizi di interesse, credito garantito e non garantito e gestione degli investimenti, nonché gestione della liquidità personale.
Cosa causa il fallimento delle banche private?
La causa principale dei fallimenti bancari è che le banche erogano incautamente ingenti somme di credito senza considerare l'affidabilità creditizia dei beneficiari o la capacità della banca di autoliquidarsi.
Conclusione
Il private banking rende incredibilmente facile gestire tutti i tuoi affari finanziari in un'unica posizione. Quindi, se disponi dei beni investibili necessari e richiedi la comodità di un unico punto di contatto per tutte le tue responsabilità finanziarie, dovresti pensare al private banking.
Tuttavia, è fondamentale considerare le potenziali spese. Non solo i banchieri privati possono andare e venire, negando i vantaggi di avere un banchiere privato, ma questo servizio potrebbe costarti più della somma delle sue parti. Inoltre, dovrai tenere tutti i tuoi soldi in un unico posto.
Prima di iscriverti a questo servizio bancario, assicurati di aver studiato a fondo i vantaggi, le spese e altre alternative.
Domande frequenti sul Private Banking
Che cos'è il sistema bancario di gestione patrimoniale?
La gestione patrimoniale è un servizio di consulenza finanziaria che integra vari servizi finanziari per soddisfare le richieste dei clienti facoltosi. Un consulente di gestione patrimoniale è un esperto di alto livello che gestisce la ricchezza dei clienti ricchi in modo olistico per un prezzo predeterminato.
Cosa fa un banchiere di patrimoni privati?
I banchieri privati operano nelle unità di private banking, nelle banche di investimento e nelle organizzazioni di gestione patrimoniale delle grandi banche al dettaglio. In genere servono persone con un patrimonio netto elevato con servizi finanziari personalizzati (HNWI). I banchieri privati sono essenzialmente consulenti finanziari personali per i più ricchi.
Il private banking è la stessa cosa della gestione patrimoniale?
Il private banking offre consulenza sugli investimenti e cerca di gestire l'intera situazione finanziaria di ogni cliente. La gestione patrimoniale è generalmente definita come la consulenza e l'attuazione di investimenti per conto di clienti facoltosi.
Quali sono le qualifiche necessarie per essere un private banker?
La maggior parte delle organizzazioni finanziarie richiede che i banchieri privati abbiano una laurea o superiore. Gli studi universitari in contabilità, finanza o economia sono più adatti per una carriera nel private banking. Sebbene non sia richiesto, una laurea in marketing può aiutare un banchiere privato ad avanzare nella sua professione.
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