Che cos'è un punteggio di credito equo? Se hai un credito equo, potresti pensare se questa è una buona cosa. La buona notizia è che avere un credito equo è di gran lunga superiore ad avere un credito terribile in termini di potenziale finanziario. Se ti concentri sul miglioramento dei tuoi punteggi di credito equi fino a quando non avrai rating di credito buoni o eccellenti, sarai in grado di ottenere carte di credito migliori, tassi di interesse più bassi e altri vantaggi.
Che cos'è un punteggio di credito equo?
Un punteggio FICO® compreso tra 580 e 669 è considerato un punteggio di credito equo. La Fair Isaac Corporation ha sviluppato il punteggio FICO®, che viene utilizzato da molti istituti di credito quando prendono decisioni di prestito. I punteggi FICO® variano in genere da 300 a 850, con la maggior parte che rientra in una delle cinque categorie: molto scarso, discreto, buono, molto buono ed eccezionale.
Esistono vari tipi di punteggi di credito e la maggior parte di essi si basa sulle informazioni contenute nei rapporti di credito. I punteggi FICO® e i punteggi VantageScore sono due delle forme più diffuse, con intervalli esatti che variano dal punteggio al punteggio.
Perché dovrei essere a conoscenza dei miei punteggi di credito?
Dovresti essere consapevole dei tuoi punteggi di credito perché sono spesso utilizzati da istituti di credito e banche per determinare se concederti o meno credito, come una carta di credito, un mutuo o un prestito auto. Un punteggio di credito equo potrebbe influenzare i parametri di un'offerta di credito, come il tasso di interesse del mutuo o l'importo dell'anticipo richiesto.
Un punteggio di credito equo è considerato medio?
Un punteggio di credito equo è anche noto come "avere credito ordinario". Ciò, tuttavia, implica solo che le persone con credito equo, definite come chiunque abbia un punteggio FICO compreso tra 580 e 669, si trovino nel mezzo degli intervalli di punteggio di credito. Ciò non implica che l'americano ordinario abbia un punteggio di credito equo.
I rating di credito FICO attualmente iniziano a 300 punti e possono raggiungere 850 punti. Nel 2021, il punteggio medio di credito FICO era 716, indicando che l'americano medio aveva un buon credito piuttosto che un credito equo.
Il tuo punteggio di credito non è né buono né negativo se hai un credito equo. È da qualche parte nel mezzo, motivo per cui un punteggio di credito equo viene spesso definito "medio".
Il mio punteggio di credito è giusto?
Una volta determinato il tuo punteggio FICO®, utilizza la tabella qui sotto per vedere dove cade. Circa il 17% degli americani ha rating creditizi equi e un punteggio FICO® compreso tra 580 e 669 rientra in questo intervallo. Un punteggio di credito inferiore a 580 è considerato molto scarso. Sono disponibili numerose versioni del punteggio di credito; tuttavia, ci concentreremo sui due più importanti: FICO e VantageScore. Poiché le valutazioni FICO sono utilizzate dal 90% degli istituti di credito, iniziamo da lì.
Livelli di punteggio FICO®:
| Punteggio di credito | Valutazione | % delle persone | Impact |
| 300-579 | molto scarso | 16% | Ai richiedenti di credito potrebbe essere richiesto di pagare una commissione o un deposito e i richiedenti con questo rating potrebbero non essere affatto approvati per il credito. |
| 580-669 | Discrete | 17% | I candidati con punteggi in questo intervallo sono considerati mutuatari subprime, il che significa che la loro solvibilità è inferiore a quanto normalmente desiderato. |
| 670-739 | Buone | 21% | È probabile che solo l'8% dei richiedenti in questa fascia di punteggio diventi gravemente delinquente in futuro. |
| 740-799 | Molto Buone | 25% | È probabile che i candidati con punteggi qui ricevano tassi migliori della media dai finanziatori. |
| 800-850 | Eccezionale | 21% | I candidati con punteggi in questo intervallo sono in cima alla lista per le migliori tariffe da istituti di credito. |
Un punteggio di credito equo, secondo FICO, indica che gli istituti di credito vedono in te un rischio di insolvenza medio-alto, il che significa che è probabile che circa il 28% dei consumatori con un punteggio di credito equo sia in ritardo. Quando hai un punteggio di credito equo, avrai più difficoltà a ottenere credito. E anche se sei autorizzato, i tuoi tassi di interesse saranno alti.
Tieni il coraggio di sapere che quando raggiungi la metà degli anni '660, sei sul punto di entrare nel territorio d'oro (intorno al 670). Non sarai comunque in grado di ricevere le stesse offerte di qualcuno con un credito eccellente, ma sarà più probabile che tu venga approvato per il credito. Otterrai anche tariffe migliori di quelle che avresti nella fascia più bassa della categoria del credito equo.
Che cos'è un VantageScore equo?
Il VantageScore, come il punteggio FICO, va da 300 a 850. Le fasce di credito VantageScore sono le seguenti:
- Eccellente: 781 - 850.
- Buono: 661-780.
- Fiera: 601–660.
- Scarso: 500-600.
- Molto povero: 300 – 499.
L'intervallo del punteggio di credito equo per questa versione del punteggio è compreso tra 601 e 660. L'intervallo del punteggio di credito equo per il punteggio FICO è compreso tra 580 e 669. C'è una notevole sovrapposizione, ma con VantageScore, un punteggio di 661 è sufficiente per entrare nella zona di credito buono. Per avere un buon credito, è necessario un punteggio FICO di 670.
Il motivo della discrepanza è che questi due tipi di rating pesano in modo diverso i criteri, come la storia creditizia. Di conseguenza, anche se condividono lo stesso intervallo di punteggio 300-850, non possono essere confrontati direttamente.
Come viene calcolato il tuo punteggio FICO?
Avrai maggiori possibilità di sfruttare il punteggio FICO a tuo vantaggio una volta capito come viene calcolato. Ecco i cinque fattori che vengono presi in considerazione:
- Cronologia dei pagamenti: 35%
- L'importo dovuto: 30%.
- Lunghezza storia creditizia: 15%
- Nuovo credito: 10% di nuovo credito.
- Mix di crediti: 10%
È importante notare che la cronologia dei pagamenti e gli importi dovuti rappresentano il 65% del tuo punteggio FICO. È fondamentale prestare molta attenzione a questi due elementi in particolare. Ora che comprendi quali fattori contribuiscono al tuo punteggio di credito, sei pronto per migliorare il tuo punteggio di credito equo.
Voglio un punteggio di credito equo?
Vuoi ottenere i migliori rating di credito disponibili per risparmiare denaro quando fai domanda per un prestito o un credito. I rating creditizi equi indicano che sei considerato subprime dai prestatori, il che significa che probabilmente riceverai condizioni meno favorevoli rispetto a qualcuno con un punteggio di credito migliore. Ciò potrebbe comportare un aumento dei tassi di interesse o forse un vero e proprio rifiuto.
Migliorare il tuo punteggio di credito nel tempo, da discreto a buono e oltre, aumenta le tue possibilità di qualificarti per il credito a condizioni migliori. Avere buoni punteggi di credito può aiutarti a migliorare il tuo stato finanziario in generale. Ecco alcuni dei motivi per cui dovresti sforzarti di migliorare i punteggi di credito:
- Prestiti a tasso di interesse più basso per mutui per la casa, prestiti auto, prestiti agli studenti e prestiti personali possono essere ottenuti con punteggi di credito più elevati.
- Rating di credito più elevati possono comportare una riduzione dei pagamenti mensili del prestito. Se ricevi un tasso di interesse più basso, i tuoi pagamenti mensili saranno molto probabilmente più economici.
- Le offerte di carte di credito daranno maggiori vantaggi e sconti sulle carte di credito, come opzioni di rimborso in percentuale più ampia, tassi di interesse dello 0% e limiti di credito aumentati.
- Un rating creditizio più elevato può rendere più facile ottenere l'approvazione per l'affitto di una casa o di un appartamento.
Quali fattori influenzano il mio punteggio di credito?
I comportamenti che possono influenzare il tuo punteggio di credito differiscono a seconda della metodologia di punteggio di credito utilizzata. Di seguito sono riportati gli elementi più tipici che possono avere un impatto sul tuo punteggio di credito:
- Ritardi nei pagamenti: Ciò si verifica quando le fatture, come prestiti e carte di credito, vengono pagate dopo la data di scadenza.
- Cronologia dei pagamenti scadente: Il numero totale di pagamenti in ritardo e la durata del ritardo.
- Alto tasso di utilizzo del credito: L'importo che devi rispetto all'importo del credito a te accessibile.
- Storia del credito e mix: La quantità di tempo in cui hai avuto credito, nonché i tipi di conti di credito che hai.
- Debito totale: L'importo totale del tuo debito residuo su tutti i tuoi conti di credito.
- Fallimenti e sentenze civili: Questi sono esempi di record pubblici negativi.
- Richieste di credito: Quando si richiede una grande quantità di credito in un breve periodo di tempo.
Quali carte di credito posso richiedere se ho un credito equo?
Mentre molte delle migliori carte di credito a premi sono disponibili solo per le persone con un credito buono o eccellente, ci sono ancora numerose carte di credito che vale la pena considerare se hai un credito equo.
Ad esempio, la carta di credito Capital One QuicksilverOne Cash Rewards è una carta di credito cashback che fornisce un rimborso illimitato dell'1.5% su tutti gli acquisti. Questa carta ha un addebito annuale di $ 39, ma offre due vantaggi significativi: puoi utilizzare il servizio CreditWise® di Capital One per monitorare e migliorare il tuo punteggio di credito e, se usi la tua carta in modo responsabile, avrai automaticamente diritto a una maggiore linea di credito dopo sei mesi.
Prendi in considerazione la Discover it® Secured Credit Card, una carta premio cashback sviluppata appositamente per aiutarti a stabilire la tua storia creditizia e migliorare il tuo punteggio di credito. Quando si richiede una carta di credito protetta, è necessario pagare un deposito cauzionale rimborsabile in cambio di una linea di credito. Dopo sette mesi, il tuo account Discover it® Secured Credit Card verrà valutato per vedere se sei idoneo a ricevere il tuo deposito cauzionale e passare a una linea di credito non protetta.
Riceverai il 2% di rimborso presso distributori di benzina e ristoranti fino a $ 1,000 in acquisti combinati ogni trimestre (quindi l'1%) e un rimborso dell'1% su tutti gli altri acquisti quando utilizzi la tua carta di credito Discover it® Secured. Potrai anche sfruttare il programma Cashback MatchTM di Discover, che corrisponde a tutti i cashback guadagnati nel tuo primo anno come titolare di carta. Quando accedi al tuo account Discover o utilizzi l'app mobile, puoi anche visualizzare la tua scheda di valutazione del credito gratuita con il tuo punteggio di credito FICO, permettendoti di controllare regolarmente il tuo punteggio e osservarlo svilupparsi.
Come migliorare il credito equo
Un punteggio di credito equo indica che non hai un cattivo credito, ma indica anche che hai un grande potenziale di sviluppo. Ecco cosa ti consigliamo se vuoi aumentare il tuo punteggio di credito:
# 1. Paga puntualmente tutte le fatture della tua carta di credito.
La cronologia dei pagamenti ha l'impatto maggiore sul tuo punteggio di credito, rappresentando il 35% del totale, quindi evita pagamenti in ritardo ove possibile. Se perdi un pagamento per errore, cerca di ripagarlo prima che scada di 30 giorni. Le multe tardive e le penali TAEG verranno evitate e il ritardo nel pagamento non verrà segnalato alle tre agenzie di credito.
#2. Mantieni gli equilibri più bassi possibili.
Il tuo punteggio di credito è anche fortemente influenzato dal tuo utilizzo del credito, la quantità di credito che usi rispetto all'importo di credito a tua disposizione, che rappresenta il 30% del tuo punteggio. Mantenere bassi importi o ripagarli, nel complesso, abbasserà il tasso di utilizzo del credito e aumenterà il punteggio di credito.
#3. Aumenta il tuo limite di credito.
Puoi migliorare il tuo punteggio di credito cercando un aumento del limite di credito o richiedendo una nuova carta di credito. Se hai più credito a tua disposizione ed eviti di trasformare quel credito extra in nuovo debito, il tuo rapporto di utilizzo del credito diminuirà e il tuo punteggio di credito dovrebbe aumentare.
#4. Esamina i tuoi rapporti di credito per eventuali errori.
Secondo un sondaggio della Federal Trade Commission del 2013, il 5% degli americani ha inesattezze su almeno uno dei tre rapporti di credito e informazioni errate potrebbero abbassare il punteggio di credito. Controlla mensilmente i rapporti di credito di Experian, Equifax e TransUnion e contesta gli errori che scopri.
Poiché continui a utilizzare il credito in modo responsabile, effettuando pagamenti mensili puntuali e pagando il debito il prima possibile, il tuo punteggio di credito dovrebbe aumentare nel tempo. A seconda di dove ti trovi nel tuo percorso di costruzione del credito, potresti vedere progressi significativi in pochi mesi. Migliorare il tuo credito ti consentirà di accedere a carte di credito migliori e tassi di interesse ridotti e le tue alternative di credito si espanderanno solo all'aumentare del tuo punteggio di credito.
Qual è il punteggio minimo di credito equo?
Un punteggio di credito inferiore a 669 è classificato come "discreto" o "scarso" in base alla scala di punteggio FICO, che va da 300 a 850. Puoi migliorare il tuo punteggio di credito facendo determinate azioni e prima affronti determinate variabili , più rapidamente migliorerà il tuo punteggio.
700 è un buon punteggio di credito?
Un punteggio FICO® di 700 o più è considerato buono; ma, se riesci ad aumentare il tuo punteggio al livello Molto buono, potresti diventare idoneo per tassi di interesse ridotti e condizioni di prestito migliorate. Inizia il tuo rapporto di credito gratuito da Experian e controlla il tuo punteggio di credito per apprendere gli aspetti particolari della tua storia finanziaria che hanno la maggiore influenza sul tuo punteggio. Questo è un ottimo modo per iniziare.
Cos'è un punteggio di credito decente?
I punteggi di credito compresi tra 580 e 669 sono considerati soddisfacenti; quelli compresi tra 670 e 739 sono considerati buoni; quelli compresi tra 740 e 799 sono considerati molto buoni; e quelli con punteggi di 800 e superiori sono considerati eccellenti.
Puoi avere un punteggio di credito di 900?
Un punteggio di credito di 900 non è inaudito, anche se dipende dal tipo di algoritmo di punteggio utilizzato. I modelli FICO Auto Score e FICO Bankcard Score hanno una gamma da 250 a 900, in contrasto con i modelli FICO e VantageScore più diffusi, che arrivano solo fino a 850.
Con quale punteggio di credito iniziano tutti?
La maggior parte degli algoritmi utilizzati più spesso per il calcolo dei punteggi di credito inizia con un punteggio base di 300. È possibile iniziare con un punteggio di circa 300 solo se non hai svolto un buon lavoro nella gestione dei tuoi contanti. Senza utilizzare alcun tipo di credito, puoi ottenere un vantaggio sulla costruzione di una storia creditizia o sul miglioramento del tuo punteggio.
Qual è il punteggio di credito medio degli Stati Uniti?
I punteggi di credito sono numeri a tre cifre che rivelano un aspetto essenziale della propria storia finanziaria passata. Gli istituti di credito esamineranno il tuo punteggio di credito quando decideranno se concederti o meno credito. Secondo i dati forniti da VantageScore® dal febbraio 2021, il punteggio di credito tipico negli Stati Uniti è attualmente 698. L'idea che tu abbia un solo punteggio di credito è un malinteso comune.
Conclusione
Non preoccuparti se i tuoi punteggi di credito sono attualmente equi o pessimi. Ci sono cose che puoi fare per aiutarli a migliorare. Per iniziare, assicurati di pagare le bollette in tempo e per intero ogni mese, poiché i pagamenti in ritardo hanno un impatto negativo sui tuoi punteggi di credito. Se hai difficoltà a ricordare di effettuare i pagamenti, valuta la possibilità di impostare il pagamento automatico.
In secondo luogo, sforzati di mantenere il tuo rapporto di utilizzo del credito il più basso possibile. L'importo del debito che devi in relazione al tuo credito disponibile è un aspetto cruciale del calcolo del punteggio di credito e abbassare il tuo rapporto può aiutare il tuo credito. Infine, richiedi nuovo credito solo quando necessario ed evita di aprire troppi conti contemporaneamente.
Mentre stai tentando di migliorare i tuoi punteggi di credito, dovresti ricontrollare che tutto sui tuoi rapporti di credito sia corretto. Puoi acquisire una copia gratuita del tuo rapporto di credito da ciascuna delle tre principali agenzie di credito una volta all'anno visitando annualreport.com. Se riscontri problemi, prova a risolverli il prima possibile.
Domande frequenti sul credito equo
Il tuo prestito può essere approvato con un credito equo?
FICO considera corretto un intervallo di punteggio di credito compreso tra 580 e 669 (su una scala di 850 punti) e, sebbene il punteggio sia inferiore alla media, "molti istituti di credito approveranno prestiti con questo punteggio".
Come posso aumentare il mio punteggio di credito a 800?
- Paga sempre le bollette in tempo.
- Mantieni un saldo basso della carta di credito.
- Tieni d'occhio la tua storia creditizia.
- Migliora il tuo mix di crediti.
- Esamina i tuoi rapporti di credito.
Quali sono i prestiti più facili per ottenere l'approvazione?
I prestiti con anticipo sullo stipendio, i prestiti per titoli automobilistici, i prestiti sui pegni e i prestiti rateali personali sono probabilmente i più facili da ottenere e accettare. Queste sono tutte soluzioni in contanti a breve termine per individui bisognosi con credito debole. Molte di queste soluzioni hanno lo scopo di assistere i debitori che necessitano di denaro contante.
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Riferimenti
