Se hai mai utilizzato una carta di credito o preso in prestito credito, probabilmente sei consapevole di avere un limite di credito. Ma che cos'è esattamente? Un limite di credito è la maggior parte dei soldi che un prestatore ti permetterà di spendere su una carta di credito o una linea di credito. Conoscere il proprio limite, tuttavia, non implica che superarlo sia una decisione intelligente. In effetti, capire come gestire con attenzione il tuo limite oggi probabilmente aumenterà quanto puoi prendere in prestito in seguito per oggetti come una casa o un'auto. Ecco cosa dovresti sapere su un limite di carta di credito e come aumentarlo.
Che cos'è un limite di carta di credito?
L'intero importo che puoi addebitare su una carta di credito è indicato come limite della carta di credito. Se la tua carta di credito ha un limite di $ 5,000, ad esempio, ciò significa che puoi portare un saldo sulla tua carta di credito fino a $ 5,000. Il limite della tua carta di credito si applica sia ai nuovi acquisti che ai trasferimenti di saldo, nonché a qualsiasi altra transazione che si basa sulla tua linea di credito, come gli anticipi in contanti. Anche la tua quota annuale viene detratta dal tuo limite di credito totale.
Secondo i dati di Experian 2020, il limite medio della carta di credito per americano è di circa $ 30,365. Questa cifra indica il credito totale disponibile per gli americani su tutti i conti di carte di credito, non il limite per carta. I limiti di credito variano da $ 2,000 a $ 10,000 per carta in generale, mentre molte carte di credito per chi ha un credito debole forniscono limiti di credito più bassi in cambio dell'opportunità di riabilitare il tuo punteggio di credito.
Quali fattori influenzano un limite di credito?
I finanziatori determinano i limiti di credito. E ci sono altri fattori che potrebbero influenzare la decisione. Le aziende possono indagare sul punteggio di credito, sui rapporti di credito e sulla domanda di credito. Ecco alcune possibili domande da considerare per i finanziatori:
- Cronologia dei pagamenti: Paghi le tue spese in tempo, comprese le fatture mensili della carta di credito? Hai mai dichiarato fallimento o hai fatto inoltrare un debito in riscossione?
- Conti correnti: Quanti conti aperti hai? E che tipi di prestiti avete a disposizione?
- Storia del conto: Da quanto tempo sono aperti i tuoi conti correnti? Hai recentemente richiesto molti nuovi crediti?
- Debito: Quanto debito hai? Quanto credito hai? Quanti soldi hai?
- Reddito: Guadagni abbastanza per coprire le tue spese mensili?
Se non sei soddisfatto del tuo limite di credito, puoi richiedere un aumento. In alcune situazioni, il tuo prestatore potrebbe decidere di modificare il limite di credito da solo. Tuttavia, a seconda delle condizioni, ciò potrebbe significare un aumento o un calo.
Come viene determinato il limite di credito?
Uno dei tre metodi viene utilizzato per determinare il limite di credito. In alcune situazioni, ti verrà dato un limite. In altre circostanze, il tuo limite è determinato dalla tua storia creditizia e dal tuo punteggio di credito. Inoltre, un emittente di carte di credito condurrà una revisione più approfondita della tua storia creditizia, tenendo conto di eventuali motivi per cui potresti essere un potenziale rischio di credito e calcolando i limiti di credito che hai ora sulle tue altre carte.
Il limite di credito
Molti fornitori di carte di credito utilizzano il tuo punteggio di credito per stabilire il limite sulla tua carta. Ciò significa che il nuovo limite della tua carta sarà influenzato da caratteristiche quali cronologia dei pagamenti, utilizzo del credito, durata della storia del credito, mix di crediti e query recenti. Gli emittenti analizzeranno sicuramente il reddito familiare, l'occupazione e la spesa mensile.
Secondo Bill McCracken, presidente di Phoenix Synergistics, una società MarketTech, l'approccio è identico al modo in cui gli emittenti determinano il tasso di interesse sulla tua carta di credito. Se un'offerta di carta di credito include un limite di credito compreso tra $ 1,000 e $ 5,000, quelli con punteggi di credito più alti riceveranno il limite di credito di $ 5,000, mentre quelli con punteggi di credito più bassi riceveranno $ 1,000.
Il limite di credito predeterminato
Alcune società di carte di credito forniscono carte di credito con limitazioni di credito fisse. Una carta di credito iniziale potrebbe avere un limite di $ 500, mentre una carta di credito premium potrebbe avere un limite di $ 5,000.
"Non è una decisione molto personalizzata", afferma Eric Lindeen, consulente di marketing senior presso CRM Northwest Inc., afferma. "Se il limite sembra essere insolitamente grande o piccolo, non riflette te come consumatore". Hai semplicemente richiesto la carta sbagliata.
Cosa succede se non sei soddisfatto del limite di credito della tua carta di credito? Lindeen propone di richiedere un aumento del limite di credito alla società emittente della carta. Alcuni emittenti consentono un certo margine di manovra, ma non si aspetta un aumento di oltre il 10% al 20%.
Il limite di credito personalizzato
Alcune società di carte di credito utilizzano una combinazione di caratteristiche per generare un limite di credito unico per ogni nuovo richiedente. Ciò consente alle società di credito di ridurre il rischio estendendo nuove linee di credito.
Alcuni emittenti, secondo Lindeen, sviluppano un sistema a griglia e confrontano diversi tipi di rating, come un punteggio di credito e un punteggio di fallimento, per determinare un limite di credito. Altri basano un limite di credito sul tuo reddito o sul rapporto debito/reddito. Secondo John Ulzheimer, un esperto di credito rispettato a livello nazionale che in precedenza ha lavorato per FICO ed Equifax, alcuni emittenti potrebbero persino considerare le restrizioni sulle altre tue carte di credito, che potrebbero essere visualizzate sui tuoi rapporti di credito.
Credito disponibile rispetto al limite di credito
Un limite di credito non è la stessa cosa di un credito disponibile. Se un mutuatario ha una carta di credito con un limite di credito di $ 1,000 e spende $ 600, avrà $ 400 in più da spendere. Se il mutuatario paga $ 40 e incorre in una sanzione finanziaria di $ 6, il suo importo scende a $ 566 e ora ha $ 434 di credito disponibile.
Che effetto ha un limite di credito sui punteggi di credito?
Il limite di credito è strettamente correlato all'utilizzo del credito.
L'utilizzo del credito è la percentuale di credito disponibile che utilizzi ed è uno dei fattori che potrebbero influenzare i tuoi punteggi di credito. L'uso del credito dovrebbe essere mantenuto al di sotto del 30%, secondo il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Secondo il CFPB, il metodo più semplice per mantenere basso quel numero è pagare le tue carte di credito ogni mese.
Un limite di credito maggiore potrebbe consentirti di spendere di più mantenendo un tasso di utilizzo basso. Tuttavia, da una maggiore libertà e flessibilità derivano maggiori responsabilità. Limiti di credito più elevati rendono anche più semplice accumulare debiti rapidamente. È anche fondamentale capire che il tuo punteggio di credito può essere influenzato da una varietà di circostanze.
Cosa succede se il limite di credito viene superato?
Potrebbero succedere alcune cose se si supera il limite di credito. La prima possibilità è che la tua carta venga rifiutata quando tenti di utilizzarla.
Secondo l'Office of the Comptroller of the Currency, potrebbe anche essere addebitata una commissione se partecipi a uno schema di copertura oltre il limite. Tuttavia, quel programma è facoltativo.
Se scegli di partecipare al programma, ti potrebbe essere addebitata una commissione per ogni ciclo di fatturazione che superi il limite di credito. Prima di aderire, il fornitore della carta di credito deve informarti dei costi eccedenti il limite.
Puoi controllare il tuo stato contattando la società emittente della carta di credito. E, se hai aderito per errore, puoi cambiare idea in qualsiasi momento. Tuttavia, potrebbe essere comunque richiesto il pagamento di eventuali tasse che sono già state valutate. Potrebbero anche essere addebitati costi aggiuntivi se l'importo rimane al di sopra del limite dopo la tua rinuncia.
Cosa fare se il limite di credito non viene segnalato
Sebbene un prestatore possa rivelare l'attività del tuo account alle agenzie di credito, potrebbe non rivelare il tuo limite di credito. E, poiché i limiti di credito possono avere un impatto favorevole sui rating del tuo credito (soprattutto se sono aumentati o stai utilizzando meno del 30% del limite), normalmente vorrai che i tuoi istituti di credito segnalino i tuoi limiti agli uffici. Ecco alcune opzioni da esplorare se hai un limite di credito non dichiarato.
- Richiedi la segnalazione di un limite di credito. Chiama l'assistenza clienti dell'emittente della tua carta per vedere se la società ha cambiato il modo in cui segnala la tua carta. Ricorda che gli emittenti di carte non sono obbligati a riferire agli uffici, ma non fa mai male informarsi.
- Considera l'idea di acquistare una nuova carta di credito. Prendi in considerazione la creazione di una nuova carta di credito se la carta che non segnala un limite è uno dei pochi conti di credito nei tuoi rapporti e sei in grado di assumere un po' di credito aggiuntivo. Assicurati di scegliere la carta di credito migliore per te e che l'emittente segnali il tuo limite di credito alle agenzie di credito. Tieni presente che l'apertura di un nuovo account può abbassare la tua età media di credito e aggiungerà una domanda difficile ai tuoi rapporti di credito, abbassando potenzialmente i tuoi rating.
- Riduci l'utilizzo della carta. Anche se non dovresti necessariamente chiudere il conto della tua carta di credito, potrebbe essere prudente utilizzare la tua carta meno frequentemente mantenendola attiva per ridurre il tasso di utilizzo del credito complessivo.
I vantaggi e gli svantaggi dell'aumento del limite di credito
I limiti di credito di solito non rimangono costanti durante la vita del tuo account perché le tue finanze variano nel tempo. È una buona idea valutare se è il momento adatto per richiedere un aumento del limite di credito. Se di recente hai ricevuto un aumento, hai un buon credito o hai un track record di pagamenti puntuali, potresti essere pronto a richiedere un aumento del credito.
Tuttavia, prima di richiedere un aumento del limite di credito, ci sono alcuni fattori da considerare.
Pro di un limite di credito più elevato
- Ti dà una maggiore flessibilità di budget.
- Se non porti un saldo, ridurrà il rapporto di utilizzo del credito complessivo. Inoltre, un utilizzo ridotto migliorerà il tuo punteggio di credito. È una buona idea calcolare quel rapporto prima di iniziare il discorso.
Contro dell'aumento del limite di credito:
- Ti permette di spendere più soldi e potenzialmente accumulare debiti difficili da rimborsare.
- Il controllo del credito che viene spesso eseguito per stabilire l'idoneità può danneggiare il tuo punteggio di credito. Informarsi con la società emittente della carta sull'aumento del limite di credito senza una richiesta difficile.
- Se decidi di inoltrare la richiesta dopo aver valutato i vantaggi e i potenziali svantaggi, hai diverse opzioni per richiedere un aumento del credito. Il metodo più semplice è semplicemente chiedere, cosa che normalmente viene eseguita tramite l'interfaccia dell'online banking o tramite telefono.
Conclusione
Le carte di credito sono uno strumento che può essere utilizzato per stabilire credito o generare flessibilità finanziaria se usato con saggezza. E parte dell'essere responsabili con il credito è sapere qual è il tuo limite di credito ed effettuare pagamenti puntuali ogni mese.
Ma questo è solo l'inizio. Capire come funziona la tua carta di credito potrebbe anche aiutarti a usarla con saggezza.
Domande frequenti sul limite di credito
Qual è un buon importo limite di credito?
Secondo Experian, un limite di credito sano è superiore a $ 30,000, che è il limite medio della carta di credito. Un limite di credito così grande di solito richiede un punteggio di credito elevato, un reddito significativo e un debito esistente minimo o nullo. Tuttavia, ciò che costituisce un buon limite di credito varia da persona a persona.
Come funziona un limite di credito?
Un limite di credito è un importo massimo che puoi addebitare su una carta di credito o altro conto di credito revolving. L'importo di ogni acquisto viene detratto dal limite di credito durante l'utilizzo della carta. La cifra risultante è nota come credito disponibile.
Qual è un limite minimo di credito?
Il limite minimo di credito si riferisce all'importo del credito che la banca ti concederà sulla tua richiesta.
Articoli Correlati
- AUMENTO LINEA DI CREDITO: Come richiedere l'aumento della linea di credito
- Puoi ottenere una carta di credito con il tuo punteggio di credito attuale?
- LIMITE FISCALE DELLA PREVIDENZA SOCIALE: qual è il limite fiscale della previdenza sociale per il 2023?
- Piano di saldo in contanti per la pensione: limiti ai contributi 2023 (aggiornato!)
- CHE COS'È IL CREDITO AZIENDALE: definizione e usi
Riferimenti
