È fondamentale studiare e capire come il tuo Piano 401 (k) e il programma di abbinamento funziona, poiché è improbabile che tu sia completamente investito immediatamente. Tuttavia, i dipendenti possono perdere importi che non sono maturati al momento del pagamento del saldo del conto. Ma come conoscere tutto questo in anticipo? Questo post parla di cosa significa veramente 100 percento acquisito in 401k e come sapere se è acquisito.
Cosa significa maturato in 401k?
I datori di lavoro generalmente stabiliscono piani di maturazione che trasferiscono gradualmente la proprietà in un determinato periodo di tempo. Il vesting nei programmi pensionistici e di compensazione basati su azioni si riferisce alla percentuale di proprietà che un dipendente ha in essi. Un dipendente a pieno titolo possiede i contributi del datore di lavoro sul proprio conto pensionistico e ha il permesso di esercitare tutte le stock option che gli vengono assegnate. Se un dipendente lascia un'azienda prima di aver raggiunto la completa maturazione; decadono la quota dei contributi del datore di lavoro che non hanno ancora ricevuto nell'ambito del piano di maturazione.
I piani di maturazione sono spesso utili per assegnare una percentuale del contributo del datore di lavoro; in base all'anzianità di servizio presso l'organizzazione. Comprendere come funziona il vesting consente alle aziende e ai dipendenti di stabilire aspettative realistiche; fare scelte più informate in merito agli obiettivi aziendali e alla durata del rapporto di lavoro.
Come funziona la vestizione
I piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro in genere contengono un contributo corrispondente compreso tra il 3% e il 6% dello stipendio di un dipendente. Insieme ai contributi del dipendente, questo denaro è in deposito in un piano pensionistico, come un 401 (k).
I contributi dei dipendenti sono immediatamente garantiti, il che significa che mantengono la proprietà totale del denaro che contribuiscono al loro piano pensionistico. Tuttavia, i contributi del datore di lavoro sono spesso soggetti a un programma di maturazione; che trasferisce gradualmente la proprietà dei contributi del datore di lavoro al lavoratore.
Quando è richiesto il 100% di vesting
Tutti i dipendenti devono essere completamente inseriti nel piano nel momento in cui raggiungono la normale età pensionabile o il piano è disattivato. Infine, in caso di dubbi sulla tua maturazione, dovresti contattare la tua azienda o il dipartimento delle risorse umane.
Cosa significa 100 percento acquisito in 401k?
"401(k) vesting è la percentuale dei contributi corrispondenti che i dipendenti possono mantenere in base a una tempistica di maturazione determinata dal datore di lavoro", Egler Fred.
I pianificatori finanziari fanno un grosso problema nell'invitare i giovani a contribuire ai conti pensionistici sponsorizzati dall'azienda ancora di più se il tuo datore di lavoro corrisponde a una parte del tuo contributo.
I programmi di vesting sono classificati in due tipi: cliff e graduati. Diamo un'occhiata a loro uno dopo l'altro.
# 1. Vesting graduato
A poco a poco, diventi idoneo per una percentuale maggiore della corrispondenza del tuo datore di lavoro attraverso la maturazione graduale. Un tipico programma di valutazione appare come segue: dopo un anno di lavoro, hai diritto allo 0%; dopo due anni, 20%; tre anni, 40%; quattro anni, 60%; cinque anni, 80%; e dopo sei anni, il 100%.
"La tua cronologia di maturazione si basa sul tipo di denaro depositato, non sull'importo effettivo depositato", spiega Egler.
#2. Vesting della scogliera
Con il cliff vesting, "inizialmente non hai diritto a quasi nessuna partita, ma dopo un determinato numero di anni hai diritto al 100% della tua partita", spiega Egler. Ad esempio, potresti essere allo 0% in un giubbotto per due anni prima di diventare al 100%. Le aziende possono fornire qualsiasi orario e percentuale a loro piacimento, a condizione che i dipendenti siano completamente maturati dopo sei anni di servizio. Questo è un obbligo dell'IRS.
#3. Vestizione immediata
Sebbene meno comuni, i datori di lavoro possono anche scegliere la maturazione immediata. Fin dall'inizio, i dipendenti hanno accesso ai contributi del datore di lavoro.
Quali eventi si tradurranno nella mia acquisizione del 100 percento dello stato acquisito in 401k?
Tre eventi significativi ti daranno immediatamente il 100 percento indipendentemente dai tuoi anni di servizio:
- Rescindi il piano pensionistico del tuo datore di lavoro.
- Un partecipante raggiunge l'età normale di pensionamento prevista dal piano. La normale età pensionabile non può superare i 65 anni di età o il quinto anniversario dell'iscrizione del partecipante al piano.
- Se il tuo piano prevede un'età per il pensionamento anticipato, un partecipante che raggiunge tale età diventa pienamente maturato.
I datori di lavoro spesso scelgono di conferire l'incarico ai dipendenti in caso di morte o incapacità, ma non sono obbligati a farlo.
Ci sono contributi che non sono investibili?
Sì. I contributi del datore di lavoro versati come un tipico contributo Safe Harbor, indipendentemente dal fatto che non siano facoltativi o corrispondenti, devono essere sempre completamente in un giubbotto. I differimenti dei dipendenti, i contributi Roth 401k, i contributi di rollover e i contributi al netto delle imposte dei dipendenti devono essere tutti immediatamente completamente 100 maturati.
Solo i contributi versati da datori di lavoro non sicuri possono essere soggetti a un programma di maturazione.
Quali tipi di programmi di vesting sono disponibili?
L'Internal Revenue Code (IRC) specifica due piani di maturazione per 401 (k) e piani di partecipazione agli utili: cliff triennale e vesting graduato da due a sei anni. I partecipanti a cui vengono accreditati tre anni di servizio di vesting (401k) sono investiti al 100% dei contributi del datore di lavoro nell'ambito di un piano triennale di vesting cliff, ma sono acquisiti allo 0% in tutti i periodi precedenti. L'acquisizione graduale dei contributi del datore di lavoro per un periodo da due a sei anni aumenta la loro titolarità dei contributi del datore di lavoro ogni anno che passa.
Come viene calcolato 401k maturato al 100%?
Quando ti iscrivi a un piano 401k, sia tu che il tuo datore di lavoro versate contributi predeterminati sul vostro account ogni mese pagato. I tuoi contributi al tuo 401k sono sempre tuoi al 100%, ma devi essere completamente investito per richiedere tutti i contributi del tuo datore di lavoro. La maturazione richiede normalmente dai tre ai sei anni, a seconda dei termini del piano del tuo datore di lavoro.
Cosa significa completamente maturato in 401k?
Vesting è una frase utile in pensione che si riferisce alla proprietà del tuo piano 401 (k) (k). Stabilisce la percentuale massima del tuo saldo 401 (k) che puoi ritirare quando lasci il tuo lavoro. Sebbene i contributi al tuo 401 (k) siano tuoi, la corrispondenza del tuo datore di lavoro potrebbe essere diversa.
Mentre i soldi che paghi direttamente al tuo 401 (k) sono tuoi e ti seguiranno se scegli di lasciare la tua posizione, le regole della partita del tuo datore di lavoro potrebbero essere leggermente diverse. Numerosi datori di lavoro stabiliscono piani di maturazione per i loro contributi ai piani 401 (k) dei loro dipendenti.
Le politiche di molte aziende richiedono che tu sia completamente in un giubbotto nel tuo 401 (k) entro tre o sette anni (k). Alcuni datori di lavoro possono consentirti di conferire una parte di tale somma, che aumenta ogni anno fino a raggiungere il massimo.
Ogni azienda ha una politica di maturazione unica che regola l'acquisizione della completa proprietà del contributo del datore di lavoro. Il tempo di maturazione può essere compreso tra tre e sei anni e il datore di lavoro può scegliere tra la maturazione graduata e la cliff vesting. Se te ne vai prima che la partita del datore di lavoro sia completamente in giubbotto; perderai una parte o la totalità del contributo aziendale.
Qual è lo scopo delle politiche di maturazione dei datori di lavoro?
Uno dei motivi per cui i datori di lavoro adottano regole di maturazione è promuovere la fidelizzazione dei dipendenti. Molte persone rimarranno nelle loro posizioni fino a quando i loro 401 (k) non saranno completamente in un giubbotto; al fine di massimizzare il loro beneficio finanziario. Questo può essere un fattore per i dipendenti quando arriva il momento di cercare un nuovo lavoro.
Su questo argomento, è fondamentale valutare in ogni momento le implicazioni finanziarie di una nuova occupazione. Se è probabile che il tuo reddito aumenti drasticamente, potresti essere disposto a prendere un colpo al tuo saldo 401 (k), in particolare se sei stato con il datore di lavoro per meno di un anno o due. Tuttavia, se sei vicino a raggiungere lo stato di acquisizione completo nel tuo 401 (k), potrebbe essere più vantaggioso attendere alcuni mesi o addirittura un anno prima di trasferire il lavoro per consentire al tuo 401 (k) di raggiungere lo stato di acquisizione completo.
Contributo dei dipendenti vs. contributo dei datori di lavoro
I contributi a un piano 401 (k) sono interamente conferiti al dipendente e i fondi rimangono loro anche se la persona lascia l'azienda. Se hai versato un solo contributo al tuo 401 (k) nel momento in cui decidi di partire, puoi trasferirlo a un'IRA o incassarlo in un'unica soluzione. Se scegli di prelevare anticipatamente, tuttavia, sarai soggetto a tasse e penali per prelievi anticipati.
In confronto, a meno che il tuo datore di lavoro non offra un vesting rapido, non possiedi immediatamente la partita del datore di lavoro. La maturazione immediata si verifica quando un datore di lavoro utilizza una partita Safe Harbor, che dà diritto al dipendente al 100% dei contributi 401 (k) del datore di lavoro (k). Tuttavia, lo standard partita del datore di lavoro è soggetto a un programma di vesting e devi attendere fino al termine del periodo di vesting richiesto; prima di ricevere pieno accesso alla partita del datore di lavoro.
Orari di Vesting di vario tipo
Quando si stabilisce una corrispondenza con il datore di lavoro, il datore di lavoro può scegliere tra le seguenti opzioni di maturazione:
# 1. Vesting graduato
Vesting graduato significa che una certa percentuale del contributo del datore di lavoro matura ogni anno per un periodo specifico fino a raggiungere il 100% di vesting. A seconda del tuo incarico con l'azienda; potresti essere idoneo a mantenere una parte della corrispondenza del datore di lavoro nel tuo 401 (k) (k). Rimanere con il tuo lavoro per qualche anno in più potrebbe comportare qualche migliaio di dollari in più di risparmi per la pensione. Quello che segue è un esempio di un tipico programma di maturazione graduale.
- Primo anno – 0%
- Secondo anno – 20%
- Terzo anno – 40%
- Quarto anno – 60%
- Quinto anno – 80%
- Sesto anno – 100%
Se il tuo datore di lavoro segue questo programma di maturazione graduale, sarai proprietario del 100% della partita del datore di lavoro dopo aver lavorato per l'azienda per almeno sei anni. Se rimani fino al quinto anno, riceverai l'80% della partita del tuo datore di lavoro. Tuttavia, se ti dimetti entro il primo anno, perderai l'intero contributo 401 (k) del tuo datore di lavoro (k).
#2. Vesting della scogliera
A differenza del vesting graduato, il vesting cliff si verifica improvvisamente. Ciò significa che potresti avere lo 0% di maturazione nel tuo secondo anno con il datore di lavoro e il 100% di maturazione nel tuo terzo anno.
I datori di lavoro che scelgono questo metodo di maturazione possono selezionare un periodo di maturazione fino a tre anni. Ciò implica che se lasci il tuo lavoro dopo tre anni, puoi trattenere tutti i contributi 401 (k) del tuo datore di lavoro (k). Se lasci l'azienda prima del termine di maturazione previsto, perderai l'intero contributo del datore di lavoro.
#3. Vestizione immediata
Il programma di maturazione più semplice è la maturazione immediata. I dipendenti possiedono immediatamente il 100% delle donazioni.
Altri tipi di vesting comuni
Oltre ai piani 401 (k), i datori di lavoro possono anche offrire altri tipi di remunerazione con piani di maturazione, come pensioni e stock option. Questi in genere funzionano in modo diverso rispetto ai contributi acquisiti, ma sia le pensioni che le stock option possono maturare istantaneamente o secondo un piano di maturazione graduale o graduale.
# 1. Maturazione di Stock Option
Le stock option dei dipendenti danno loro il diritto di acquistare azioni della società a un prezzo e una data prestabiliti nel futuro, indipendentemente dal valore attuale delle azioni. La teoria è che il prezzo delle azioni aumenterà tra il momento in cui un dipendente è utile e le sue stock option maturano. Il dipendente può quindi acquistare le azioni e trarne profitto.
#2. Maturazione delle pensioni
I piani di maturazione disciplinano quando un dipendente ha diritto a riscuotere l'intero beneficio dalla pensione.
Chi è responsabile del vesting 401 (k)?
Sebbene le aziende abbiano la libertà di progettare la maggior parte dei loro piani 401 (k), l'Employee Retirement Income Security Act del 1974 (ERISA) stabilisce alcune regole minime che sono in vigore dal Dipartimento del lavoro degli Stati Uniti. I dipendenti devono ricevere per iscritto le informazioni più importanti sul piano e i programmi di maturazione si qualificherebbero come informazioni critiche sul piano ai sensi dell'ERISA.
Qual è il programma di vesting?
Un programma di maturazione delinea i passaggi necessari affinché un dipendente diventi pienamente maturato. Questi standard di maturazione informano i dipendenti del tempo necessario per acquisire completamente il loro piano 401 (k). Se i dipendenti aumenteranno gradualmente la loro partecipazione al 401 (k) anziché diventare completamente acquisiti in una volta, il programma di maturazione rifletterà questo aumento incrementale della partecipazione.
Andando alla sezione successiva, vedremo come sapere se sei completamente investito del tuo 401k.
Come faccio a sapere se sono completamente investito del mio 401k?
Quando ti unisci a un 401 (k), il tuo consulente finanziario potrebbe consigliarti di sfruttare il "denaro gratuito" del tuo datore di lavoro. Questa è la partita del datore di lavoro che un'azienda mette a disposizione dei propri dipendenti fino a un importo specifico del loro contributo. In genere, sappi anche che un datore di lavoro corrisponderà fino al 100% dei tuoi contributi 401k (k). Tuttavia, c'è un avvertimento: non possiedi completamente la partita del tuo datore di lavoro fino a quando non hai raggiunto il 100% di maturazione.
Sono completamente in un giubbotto nei miei piani 401 (k)?
Se hai soddisfatto i requisiti di tempo del datore di lavoro, sei completamente in un giubbotto e possiedi il 100% del contributo del datore di lavoro. Alcuni datori di lavoro forniscono la maturazione istantanea, mentre altri richiedono fino a cinque anni per diventare completamente maturati. Consultare la descrizione sintetica del piano del datore di lavoro per accertare il programma di maturazione dell'azienda.
Posso accedere ai miei fondi 401(k) se ho completato il mio periodo di libero passaggio?
Sappi solo che se sei completamente investito, possiedi il 100% delle attività nel tuo 401k; compreso il contributo aziendale. Ciò indica che hai rispettato i requisiti del periodo di maturazione del tuo datore di lavoro. Anche se lasci, ti dimetti o cambi lavoro, la società non può rivendicare il proprio contributo.
Tuttavia, diventare pienamente acquisiti non implica che tu possa accedere ai fondi in qualsiasi momento. Devi pagare le imposte sul reddito al prelievo e una penale aggiuntiva del 10% se hai meno di 59 anni 12. Se invece hai 55 anni quando lasci la tua azienda e sei completamente in giubbotto, puoi prelevare pagare la penale del 10%; tuttavia, devi comunque registrare la distribuzione sulla tua dichiarazione dei redditi annuale.
Cosa succede se parto prima di aver completato il periodo di libero passaggio?
A seconda della tempistica di maturazione del tuo datore di lavoro, potresti non ricevere alcuna corrispondenza, una parte della partita o l'intera partita. Se la tua azienda ha un programma di maturazione graduale che cresce del 20% ogni anno a partire dal secondo anno, dovrai rimanere con l'azienda fino al sesto anno per diventare completamente investito. Sappi anche che se te ne vai nel quarto anno, riceverai solo il 60% che hai investito della partita aziendale nei tuoi 401k e perderai il restante 40%.
Se il tuo datore di lavoro segue un piano di cliff vesting, dovrai attendere un periodo specifico prima di diventare completamente maturato. Se te ne vai prima della scadenza del termine, sappi che perderai l'intera partita del piano 401k del tuo datore di lavoro.
Occasionalmente, prolungare il tuo soggiorno di uno o pochi mesi o anni può aggiungere migliaia ai tuoi risparmi per la pensione. Tuttavia, se ti stai trasferendo a un lavoro più retribuito con la possibilità di guadagnare più della partita del datore di lavoro non maturato, può valere la pena rinunciare alla somma non maturata. Infine, sappi che puoi trasferire il tuo 401k maturato a un IRA o un nuovo 401 (k) con la tua nuova azienda.
FAQ
Posso prelevare il mio saldo acquisito?
Quando ti dimetti, vai in pensione o vieni licenziato, dovresti essere in grado di accedere al tuo saldo libero. Puoi estrarre quei beni e reinvestirli in un conto pensionistico oppure puoi portarli fuori, anche se potrebbero esserci implicazioni fiscali e altre considerazioni per farlo.
Come faccio a sapere se il mio 401k è maturato?
Quando ti unisci a un 401 (k), il tuo consulente finanziario potrebbe consigliarti di sfruttare il "denaro gratuito" del tuo datore di lavoro. Questa è la partita del datore di lavoro che un'azienda mette a disposizione dei propri dipendenti fino a un importo specifico del loro contributo. In genere, un datore di lavoro corrisponderà fino al 100% dei tuoi contributi 401 (k) (k).
Cosa succede al mio 401k se non sono maturato?
A seconda della tempistica di maturazione del tuo datore di lavoro, potresti non ricevere alcuna corrispondenza, una parte della partita o l'intera partita. Se la tua azienda ha un programma di maturazione graduale che cresce del 20% ogni anno a partire dal secondo anno, dovrai rimanere con l'azienda fino al sesto anno per diventare completamente investito.
Quanto del mio saldo libero posso prelevare?
Numerosi piani 401 (k) ti consentono di prendere in prestito contro il saldo del piano. Tuttavia, il limite più alto che puoi prendere in prestito è di $ 50,000 o metà del saldo del tuo conto di libero passaggio, a seconda di quale sia inferiore.
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