Il debito non garantito è un prestito o una linea di credito che non è garantito da garanzie, come un'auto, una casa o un conto finanziario. Il debito non garantito è comunemente rappresentato da carte di credito e prestiti agli studenti. In questa categoria rientrano anche alcuni prestiti personali e linee di credito personali.
Sebbene le commissioni su un prestito non garantito siano normalmente maggiori di quelle su un prestito garantito (che è garantito da garanzie reali), vi è un rischio minore se si rimane indietro con i pagamenti.
Che cos'è il debito non garantito?
Il debito non garantito è qualsiasi debito che non è garantito da un bene, come una casa o un'auto. Questo in genere si riferisce al debito della carta di credito, sebbene possa includere anche prestiti personali e debiti medici. I consumatori sperimentano meno stress e meno problemi con il debito non garantito perché non rischiano di perdere un bene se non restituiscono il debito.
Se rimani indietro con i pagamenti di debiti non garantiti, i tuoi finanziatori non hanno alcun diritto sulla tua proprietà e non possono sequestrare o precludere la tua casa. Questa è la distinzione principale tra debito non garantito e garantito.
Il debito non garantito ti consente anche di esaminare opzioni di alleggerimento del debito come la gestione del debito, il consolidamento del debito e l'insediamento del debito per aiutarti a saldare il debito più velocemente e con meno soldi.
Tipi di debito non garantito
- Prestiti per privati.
- Scoperti.
- Bollette per le utenze.
- Carte di credito
- Prestiti con anticipo sullo stipendio.
Quali sono le caratteristiche del debito non garantito?
I debiti non garantiti possono rappresentare un pericolo minore perché nulla di ciò che possiedi è collegato a loro, ma hanno alcuni limiti. Di seguito abbiamo analizzato i fattori importanti da considerare:
- I tuoi beni, come la tua casa o beni personali di alto valore, sono al sicuro. La proprietà personale è in pericolo solo se rimani in ritardo con i pagamenti e il prestatore cerca un CCJ o dichiari fallimento.
- I prestiti non garantiti in genere consentono di prendere in prestito fino a £ 25,000; se hai bisogno di un prestito più grande, come per i lavori di ristrutturazione della casa, dovresti prendere in considerazione un prestito garantito.
- I prestiti non garantiti sono più facili e veloci da ottenere perché l'unico processo di verifica è spesso il tuo record di credito e non è necessario valutare i tuoi beni.
- Per ricevere il miglior affare sul debito non garantito, devi avere un credito eccellente. Se hai una storia creditizia scadente, potrebbe essere più difficile essere accettato da un prestatore.
- I prestiti non garantiti offrono una maggiore flessibilità perché possono essere utilizzati per soddisfare una gamma più ampia di richieste. A differenza dei prestiti garantiti, devi descrivere per cosa intendi utilizzarli.
- Il debito non garantito ha tassi di interesse più elevati. Questo perché i finanziatori vogliono un maggiore ritorno sul loro investimento perché non c'è alcuna risorsa su cui ripiegare.
Debito garantito
Il debito garantito è un debito garantito da proprietà, come un'auto o una casa. Se non ripaga il prestito o il debito, il creditore può prendere la garanzia invece di avviare una causa di recupero crediti contro di te o farti causa per il pagamento.
Il tipo più diffuso di debito garantito è il prestito consensuale. Qui, come mutuatario, accetti di mettere in garanzia la tua proprietà. I prestiti non consensuali, d'altra parte, sono disponibili in una varietà di forme. I debiti non consensuali includono una sentenza monetaria depositata contro di te da un creditore e un privilegio fiscale depositato contro la tua proprietà perché non hai pagato le tasse federali, statali o municipali.
Esempi di debito garantito
- Prestiti auto: Questi prodotti di prestito sono utilizzati solo per finanziare l'acquisto di automobili nuove e usate.
- Linee di credito per l'equità domestica (HELOC): Un HELOC ti consente di prendere in prestito contro l'equità nella tua casa. Infine, avrai accesso a un pool di contanti da cui puoi prelevare durante il termine dell'estrazione. Questo è normalmente 10 anni. I tassi di interesse HELOC sono in genere variabili, mentre alcuni istituti di credito offrono programmi a tasso fisso.
- Prestiti per la casa: I prestiti per la casa, come gli HELOC, ti consentono di trasformare una parte del patrimonio netto della tua casa in contanti. Tuttavia, riceverai i fondi in un'unica soluzione e il tasso di interesse verrà fissato nella maggior parte dei casi.
- Mutui: Un mutuo può essere utilizzato per acquisire una nuova proprietà.
Le carte di credito protette funzionano in modo simile alle carte di credito standard ma necessitano di un deposito, in genere pari al limite di credito, per essere autorizzate. Se non effettui i pagamenti mensili minimi, la società emittente della carta di credito può detrarre l'importo residuo dal tuo deposito cauzionale.
Il debito garantito ha spesso tassi di interesse più bassi poiché se smetti di effettuare pagamenti, il prestatore può prendere e vendere la proprietà per recuperare le perdite. I creditori sono più disposti a negoziare i termini perché il prestito è garantito da garanzie reali e pone meno rischi per la banca.
Tuttavia, se soffri di difficoltà finanziarie e resti indietro con i pagamenti del prestito, rischi di perdere il tuo bene.
Debito non garantito contro debito garantito
Sebbene ci siano alcuni parallelismi tra il debito non garantito e quello garantito, ci sono anche alcune differenze di cui tenere conto. La differenza più ovvia è la necessità di garanzie, sebbene le condizioni di finanziamento ei criteri del punteggio di credito fluttuino tra i due tipi di debito.
Requisito collaterale
Il debito garantito utilizza la proprietà come garanzia per sostenere il prestito, mentre il debito non garantito non lo fa. Se scegli quest'ultimo, non dovrai preoccuparti di mettere a rischio il tuo asset.
Condizioni di finanziamento
I prodotti di debito garantiti in genere hanno tassi di interesse più bassi. Potresti potenzialmente essere idoneo per un limite di prestito più grande e un periodo di rimborso più lungo.
Ad esempio, i TAEG dei mutui per la casa variano tra il 3% e il 4%, con durate di rimborso fino a 30 anni. I mutuatari con un buon credito ottengono tassi e condizioni migliori perché si tratta di un debito garantito garantito dalla casa come garanzia.
I debiti non garantiti, invece, come carte di credito e prestiti personali, sono tipicamente associati a tassi di interesse più elevati e scadenze più brevi. Questi tassi e termini potrebbero essere particolarmente restrittivi per i mutuatari con una storia creditizia limitata o un credito negativo.
Criteri per i punteggi di credito
Il debito garantito può essere una scelta preferibile per le persone con crediti inesigibili o senza storia creditizia. È anche un'ottima risorsa se hai subito una battuta d'arresto finanziaria e stai cercando modi per ricostruire il tuo credito.
L'utilizzo responsabile di un prestito garantito può migliorare il tuo punteggio di credito, consentendoti di qualificarti per prestiti non garantiti migliori in futuro. Inoltre, alcune carte di credito protette includono vantaggi aggiuntivi come il furto di identità gratuito e il monitoraggio del credito.
Molte banche ti emetteranno una carta di credito protetta con vari tassi di interesse se hai un punteggio di credito basso o stai appena iniziando a stabilire il tuo credito. La carta è basata sul deposito; si paga un acconto alla banca, che viene poi applicato sulla carta di credito. Utilizzi la carta ed effettui pagamenti fruttiferi come di consueto; se manchi un pagamento, la banca utilizza il tuo deposito per coprire il debito. Poiché le banche registrano pagamenti in ritardo o mancati alle agenzie di credito, ciò ha un impatto sul tuo punteggio di credito.
Leggi anche: IL MODO MIGLIORE PER CONSOLIDARE I DEBITI: alternative ai consolidamenti dei debiti delle carte di credito
Punteggi di credito minimi inferiori, d'altra parte, spesso non sono consentiti quando si richiede prodotti di debito non garantiti. Se sei inadempiente sul contratto di finanziamento rimanendo in ritardo sui pagamenti, gli istituti di credito non hanno possibilità di ricorso. Di conseguenza, vogliono la certezza che in passato hai gestito il debito in modo responsabile e che continueresti a farlo se ti approvassero per il finanziamento.
Tuttavia, c'è un'eccezione alla regola: alcuni istituti di credito offrono prodotti di debito subprime a individui con rating creditizi bassi che non possono essere autorizzati altrove. Potrebbero sembrare un modo semplice per soddisfare le tue richieste di finanziamento. Tuttavia, spesso includono tassi di interesse elevati, commissioni e altri termini di prestito sfavorevoli, rendendo questi prodotti di debito un'opzione costosa.
Se ritieni di essere finanziariamente abbastanza responsabile per una carta di credito non protetta o un piccolo prestito personale, puoi utilizzarli per ripristinare il tuo credito. Assicurati di prendere in prestito solo ciò che puoi comodamente rimborsare.
In che modo i prestatori valutano i mutuatari per il debito non garantito?
Per determinare la tua idoneità a un prestito non garantito, i prestatori spesso cercano una storia di pagamenti puntuali, entrate e attività sufficienti per rimborsare il prestito e un saldo debitorio basso rispetto al limite di credito complessivo. Questi elementi influenzeranno anche l'APR che ottieni.
Molto probabilmente avrai bisogno di un credito da buono a eccellente per ottenere le migliori tariffe su un prestito personale non garantito, il che significa un punteggio di credito di almeno 680, anche se 720 o più di solito possono farti ottenere le tariffe migliori. Se hai un credito non perfetto, potresti comunque essere in grado di ottenere un prestito non garantito, ma il tuo tasso di interesse sarà più alto.
Se non sei in grado di soddisfare gli standard da solo, alcuni istituti di credito ti permetteranno di presentare domanda con un cofirmatario. I finanziatori ricercano in particolare le seguenti caratteristiche:
# 1. Rating creditizio
Gli istituti di credito utilizzano il tuo punteggio di credito per determinare quanto bene gestisci il denaro. Il modello di punteggio FICO è il tipo più diffuso di punteggio di credito tra gli istituti di credito ed è determinato dai seguenti fattori:
- Cronologia dei pagamenti o percentuale di pagamenti puntuali (35%)
- L'importo del tuo debito residuo (30%)
- La lunghezza della tua storia creditizia (15%)
- Con quale frequenza hai richiesto un nuovo credito (10%)
- Che tu abbia un portafoglio di conti diversificato (10%)
#2. Rapporto DTI (debito/reddito).
Il tuo DTI mostra quanto devi rispetto a quanto guadagni. Dividi il tuo debito mensile per il tuo reddito mensile lordo per calcolare il tuo rapporto. Di solito più basso è meglio e, quando accettano un prestito, molti istituti di credito cercano tassi DTI inferiori al 36%.
#3. Reddito
I finanziatori esamineranno i tuoi guadagni mensili per verificare che sarai in grado di soddisfare i pagamenti del tuo debito.
# 4. Risorse
Molti istituti di credito possono esaminare la tua intera ricchezza, come eventuali risparmi, investimenti o altre attività, per stabilire la tua resilienza finanziaria in caso di perdita di reddito.
Cosa succede se non si paga un debito non garantito?
Se non paghi un debito non garantito, il creditore può contattarti per tentare di riscuotere il debito, denunciare il debito in ritardo a un'agenzia di segnalazione del credito o avviare una causa contro di te. Un creditore chirografario senza scopo di lucro non può generalmente sequestrare nessuno dei tuoi beni senza un'ingiunzione del tribunale.
Come possono i creditori chirografari ottenere una sentenza del tribunale?
Un creditore deve presentare un reclamo presso un tribunale statale o federale e fornirti una copia per ottenere una sentenza. Prima che venga emessa una sentenza, hai la possibilità di presentare una risposta al reclamo e contestare il contenzioso.
Dopo che il creditore ha ricevuto una sentenza, quali sono le tue opzioni?
Una volta che un creditore ottiene una sentenza del tribunale contro di te, potrebbero essere intraprese azioni di riscossione. La legge statale disciplina in gran parte i rimedi e le procedure di riscossione. Tra le altre cose, un creditore di giudizio può:
- fai il tuo esame di giuramento per conoscere il tuo reddito, altre passività e attività
- pignoramento salariale e pignoramento di conti bancari
- I beni immobili e personali possono essere attaccati e venduti.
L'importo del tuo stipendio che può essere guarnito varia a seconda dello stato. Anche alcuni beni immobili e personali sono esenti dalla riscossione ai sensi della legge statale e federale. I creditori non possono pignorare o riscuotere da beni protetti da esenzioni. Possono essere previste esenzioni per salvaguardare l'equità domestica, i mobili per la casa, i piani pensionistici e altre proprietà dagli sforzi di riscossione da parte dei creditori.
Eccezioni alla regola della sentenza della Corte
Senza un'ingiunzione del tribunale, il Dipartimento dell'Istruzione può guarnire fino al 15% del tuo reddito disponibile se non riesci a rimborsare un prestito studentesco federale. I funzionari fiscali statali e federali possono anche intraprendere azioni di riscossione senza prima andare in tribunale.
Puoi sbarazzarti del debito non garantito?
Il processo viene in genere eseguito con l'assistenza di un consulente per la liquidazione dei debiti, che è in grado di comunicare con i creditori per tuo conto e di negoziare frequentemente saldi ridotti. Un piano di consolidamento debiti potrebbe essere la soluzione per te se stai lottando sotto il peso di più debiti di quelli che sei in grado di gestire.
Quanto tempo prima che il debito non garantito venga cancellato?
- 6 anni
Il termine di prescrizione per la maggior parte dei debiti è di sei anni dalla data in cui hai inviato loro la lettera o il pagamento più recente. Le obbligazioni ipotecarie hanno un periodo di grazia notevolmente più lungo. Nel caso in cui la tua casa venga recuperata mentre sei ancora debitore del mutuo, il termine per il pagamento degli interessi sul mutuo è di sei anni, mentre il termine per il pagamento del capitale è di dodici anni.
Pagare il debito non garantito danneggia il tuo credito?
Il pagamento anticipato di un prestito personale ha un impatto negativo sui tuoi punteggi di credito? In poche parole, la risposta è "sì"; estinguere un prestito personale prima del previsto può avere un momentaneo effetto negativo sui tuoi punteggi di credito. Potresti chiederti: "Non è una buona cosa saldare i debiti?" Nella maggior parte dei casi, questo è il caso.
Come posso uscire dal debito senza soldi?
Anche se hai pochi soldi e un cattivo credito, è possibile uscire dai debiti con l'assistenza di un programma di gestione del debito o prendendo in prestito denaro da un amico o un familiare. Dovresti anche prendere in considerazione la possibilità di richiedere un prestito di consolidamento debiti per crediti inesigibili, in particolare se hai un reddito pur non avendo risparmi. Questo è qualcosa che dovresti esaminare.
Le banche possono recuperare prestiti non garantiti?
Nel caso di prestito personale, che è una forma di prestito chirografario, i creditori del prestatore non possono pretendere il pagamento del saldo residuo dagli eredi legali del mutuatario o da altri familiari ancora in vita. Poiché questi prestiti non necessitano di alcuna forma di garanzia, l'istituto di credito non è in grado di confiscare e vendere alcun bene del mutuatario per recuperare il denaro che gli è dovuto.
Quali sono i vantaggi del debito non garantito?
In teoria, i prestiti chirografari presentano un rischio inferiore rispetto ad altre forme di prestito poiché, nel caso in cui tu non sia in grado di rimborsare il debito, non rischierai di perdere nessuno dei tuoi beni per soddisfare l'obbligazione. Hanno anche il potenziale per offrire una maggiore flessibilità rispetto ai prestiti garantiti, con i prestatori che in genere offrono termini di rimborso che possono variare da un mese a tre anni.
Quali sono gli svantaggi di un prestito chirografario?
Il motivo per cui i tassi di interesse sui prestiti non garantiti sono in genere superiori ai tassi di interesse sui prestiti garantiti è che il prestatore si assume un livello di rischio maggiore che il prestito non venga restituito. Se non disponi di una fonte di reddito costante o di una lunga storia creditizia positiva, potrebbe essere difficile per te ricevere un prestito non garantito.
Conclusione
Che sia garantito o non garantito, dovresti impegnarti solo con un prestito che sei sicuro di essere in grado di rimborsare in tempo e senza incorrere in commissioni in ritardo.
Se stai prendendo in prestito denaro per acquistare un oggetto, come un'auto, un prestito garantito di solito offrirà tassi di interesse più bassi e condizioni migliori. Se hai un cattivo credito, un prestito personale garantito potrebbe essere un'opzione migliore perché avrà un tasso di interesse inferiore rispetto a un prestito personale non garantito.
Le commissioni per le carte di credito protette sono in genere più elevate e i limiti di credito sono inferiori, quindi se sei idoneo, potrebbe essere preferibile una carta di credito non protetta.
Domande frequenti sul debito non garantito
Quali sono alcuni esempi di debito non garantito?
- La maggior parte dei grandi magazzini e altri addebiti sulla carta di credito
- Prestiti per studenti
- Bollette telefoniche, elettriche e di altro tipo (tranne nella misura in cui è richiesto un deposito)
- spese mediche
- Prestiti personali per i quali non era necessario firmare un contratto di garanzia o un mutuo.
Ripagare il debito non garantito danneggia il tuo credito?
L'estinzione di un prestito potrebbe non migliorare immediatamente il tuo punteggio di credito; infatti, il tuo punteggio potrebbe diminuire o rimanere invariato.
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Riferimenti
