Se hai un mutuo subacqueo, significa che devi sulla tua casa più di quanto valga. Non è una situazione in cui qualsiasi proprietario di casa vorrebbe trovarsi, ma si verifica più frequentemente di quanto si possa pensare! È naturale sentirsi sopraffatti e stressati se devi per la tua casa più di quanto non valga attualmente. Ecco tutto ciò che devi sapere sul rifinanziamento e la preclusione di un mutuo subacqueo: cos'è un mutuo subacqueo, come sapere se ne hai uno e cosa puoi fare al riguardo.
Questo è del tutto normale. Ricorda solo che milioni di americani sono stati dove sei tu e sono sopravvissuti. Hai delle opzioni e esamineremo quelle che ti consigliamo.
Che cos'è un mutuo subacqueo?
Un mutuo subacqueo è un prestito per l'acquisto di una casa con un capitale maggiore del valore di mercato libero della casa. Questo può accadere quando i valori delle proprietà cadono. Nel caso di un mutuo subacqueo, il proprietario della casa potrebbe non avere alcun capitale disponibile per il credito. Un mutuo subacqueo può impedire ai mutuatari di rifinanziare o vendere la propria casa a meno che non abbiano i contanti per coprire la perdita di tasca propria.
Come faccio a sapere se ho una casa subacquea?
Ci sono alcuni modi per sapere se hai una casa sottomarina o un mutuo capovolto. Potresti aver notato alcuni indizi nella sezione precedente. Coloro che rimangono indietro con i pagamenti del prestito all'inizio del termine possono essere più vulnerabili di altri. Quando confronti il tuo capitale attuale e originale, vedrai se i tuoi ritardi di pagamento hanno portato a un mutuo capovolto.
Sei sott'acqua se il tuo capitale attuale è più alto di quando hai preso il prestito e il valore della casa non è aumentato.
Ammortamento della proprietà è un altro indicatore. Tieni d'occhio i prezzi degli immobili nella tua zona perché i valori in calo nel tuo quartiere influenzeranno anche il valore della tua casa. Questo può includere le tue immediate vicinanze così come l'area circostante più ampia.
Per tenerne traccia, puoi utilizzare un database immobiliare o parlare con un professionista immobiliare locale che può spiegare il mercato attuale e previsto. Puoi confrontare l'importo che devi ancora sul tuo prestito con il valore approssimativo della tua casa una volta che ne conosci il valore approssimativo.
Se vuoi una valutazione più precisa del valore della tua casa, puoi chiedere una perizia indipendente. Un professionista può venire a casa tua e valutare le condizioni della proprietà, quindi confrontarla con altre nella zona. Se la stima del perito è inferiore al saldo residuo del prestito, hai un mutuo capovolto.
Cosa posso fare se il mio mutuo è sott'acqua?
Di fronte a un mutuo subacqueo, è difficile per qualsiasi proprietario di casa. Molte persone sono emotivamente attaccate alle loro case, il che rende la risoluzione del problema ancora più difficile. A seconda delle circostanze, alcune opzioni potrebbero essere preferibili ad altre.
# 1. Resta in casa
Una varietà di circostanze potrebbe far affondare la tua casa. Sarebbe meglio se tu fossi onesto con il tuo prestatore sulla tua lotta per tenere il passo con i pagamenti del mutuo. Il prestatore può avere opzioni per aiutarti a evitare la preclusione, come un accordo di concessione, che interromperebbe o ridurrebbe le tue spese per un determinato periodo.
Se sei rimasto indietro con le rate del mutuo, potresti essere in grado di elaborare un piano di rimborso con il tuo prestatore. Se si desidera perseguire questa opzione, è necessario discutere la tempistica e i parametri con il proprio prestatore. Tuttavia, devi essere finanziariamente sicuro, con abbastanza soldi rimasti alla fine del mese per coprire i costi aggiuntivi.
Il Dipartimento per l'edilizia abitativa e lo sviluppo urbano (HUD) collega anche i proprietari di case in difficoltà con agenzie di consulenza abitativa approvate.
#2. Rifinanziare il tuo mutuo subacqueo
Prima di rifinanziare il tuo mutuo subacqueo, la maggior parte degli istituti di credito richiedono che tu abbia una certa quantità di capitale proprio nella tua casa. Di conseguenza, se hai un mutuo subacqueo, le normali opzioni di rifinanziamento non saranno disponibili per te. Tuttavia, puoi utilizzare il rifinanziamento per migliorare la tua situazione se il tuo prestito è di proprietà o sostenuto da Freddie Mac o Fannie Mae.
Se hai poca o nessuna equità, Il programma Enhanced Relief Refinance di Freddie Mac può permetterti di rifinanziare il tuo mutuo per la casa ai tassi di interesse correnti. È destinato ai proprietari di case che non soddisfano i requisiti per il rifinanziamento tradizionale, ma ha ancora dei requisiti.
L'alto rapporto prestito-valore rifinanzia l'interpretazione di Fannie Mae del programma di rifinanziamento degli aiuti. Inoltre, consente ai mutuatari che effettuano pagamenti puntuali del prestito di modificare i termini del prestito. Il programma ha il proprio insieme di regole e vantaggi paragonabili a quelli di Freddie Mac.
#3. Vendi la tua casa
Alcune persone potrebbero dover affrontare la prospettiva di vendere le loro case. Se non sei in grado di recuperare abbastanza finanziariamente per pagare le attuali rate del mutuo in aggiunta alle rate mancate, devi incontrarti e potresti essere in grado di vendere la tua casa sottomarina e coprire la differenza in contanti.
Potresti anche considerare una vendita allo scoperto come soluzione. L'immobile viene venduto per un importo inferiore all'importo dovuto sull'ipoteca del venditore in una rapida vendita. I proventi della vendita vengono quindi utilizzati per rimborsare il prestatore al posto del pignoramento del tuo mutuo subacqueo.
Il prestatore è anche un attore essenziale nel processo di vendita allo scoperto. Devi negoziare i termini con il prestatore, che deve approvare la vendita prima che possa essere completata.
Durante il processo di negoziazione, il mutuatario deve dimostrare le proprie difficoltà finanziarie al prestatore. Ciò potrebbe includere una lettera di disagio e una documentazione concreta a sostegno della loro richiesta.
Una vendita allo scoperto può aiutarti a evitare la preclusione del tuo mutuo subacqueo, che potrebbe compromettere le tue possibilità di ottenere un prestito a breve. Secondo Nolo, una persona con una preclusione sul proprio record deve in genere attendere da due a otto anni per ottenere un nuovo mutuo.
#4. Considera un atto in sostituzione
Se non puoi pagare il mutuo e sei sott'acqua, dovresti chiedere al tuo prestatore se un atto invece di preclusione è un'opzione. In tal caso, presenterai la documentazione sulle tue entrate e spese per restituire la casa al prestatore ed evitare il pignoramento. Il prestatore potrebbe richiederti prima di provare una vendita allo scoperto o una modifica del prestito.
Un atto sostitutivo di solito, ma non sempre, ti libererà da tutti gli obblighi e le passività relativi ai mutui. Se si verifica una carenza, la differenza tra il valore di mercato equo della casa e il debito totale, il prestatore potrebbe tentare di ritenerti responsabile per la mancanza. Un prestito sostitutivo danneggerà il tuo credito, ma non così gravemente come un pignoramento.
#5. Consenti al tuo mutuo subacqueo di andare in preclusione.
Se non riesci a recuperare i pagamenti mancati e la tua casa è sott'acqua, potresti essere costretto a lasciare che l'istituto di credito precluda. Anche se in apparenza può sembrare un affare semplice - puoi lasciare la casa che ti sta causando problemi - non lo è.
Una preclusione può far precipitare il tuo punteggio di credito, riducendo le tue possibilità future di ottenere prestiti o linee di credito. Il cattivo credito può anche avere un impatto su altri aspetti della tua vita. Il credito viene utilizzato quando si richiede un alloggio in affitto, un contratto di telefonia mobile, un'auto o persino un lavoro.
Se il tuo debito supera i proventi della vendita di preclusione, la differenza è considerata una carenza. Il prestatore può chiedere un giudizio di carenza in alcuni stati per recuperare la carenza. Nel complesso, potresti prendere in considerazione la preclusione di un mutuo subacqueo come ultima risorsa.
Evitare un mutuo subacqueo
Alcuni fattori che portano a un mutuo subacqueo sono sotto il tuo controllo, mentre altri no. Tuttavia, è meglio evitare situazioni che potrebbero portare a un prestito subacqueo. Stare all'erta può aiutarti a rimanere in pista ed evitare problemi potenzialmente dannosi.
# 1. Effettua pagamenti puntuali
Effettuare pagamenti puntuali ti aiuterà a costruire equità e rimanere in una posizione più sicura se i valori degli immobili diminuiscono. Ci sono alcuni modi per tenere traccia dei pagamenti del prestito e del valore della tua casa.
Consultare i siti Web di noleggio o acquisto di proprietà può aiutarti a determinare il valore attuale della tua casa. Puoi anche fare il check-in per vedere come sta cambiando il mercato, il che può aiutarti a prevedere eventuali mosse future che potresti voler fare. Naturalmente, la ricerca del mercato immobiliare può anche aiutarti a tenere traccia del prezzo della tua casa.
#2. Valuta il mercato prima di acquistare.
La conoscenza sarà sempre una delle tue migliori difese finanziarie. Prima di acquistare una casa, è meglio condurre ricerche e valutazioni di mercato approfondite.
Sarebbe utile se indagassi sul quartiere che circonda la tua potenziale proprietà e l'area circostante. Sarebbe utile se acquistassi in un luogo in cui il prezzo non diminuirà immediatamente dopo aver effettuato l'acquisto.
Ciò è particolarmente importante se intendi trasferirti di nuovo entro un breve periodo. Un agente immobiliare può consigliarti sulle condizioni di mercato attuali e previste, permettendoti di prendere la decisione migliore per te.
#3. Rifinanziare
Rifinanziare il tuo mutuo subacqueo non è solo un'opzione se hai già problemi con i pagamenti. Sei il più informato sulla tua situazione finanziaria.
Se ritieni di avere difficoltà a effettuare pagamenti mensili regolari ma hai ancora equità nella tua casa, dovresti considerare di rifinanziare.
Anche se al momento non sei in pericolo di avere un mutuo subacqueo, potresti considerare di rifinanziare. Molti mutuatari possono beneficiare dell'opportunità di pagare a un tasso di interesse più basso con condizioni migliori.
Cos'è esattamente un investimento subacqueo?
Se il prezzo di acquisto di un bene supera il suo attuale valore di mercato, si dice che sia sott'acqua. In generale, un'attività subacquea si riferisce a qualsiasi perdita cartacea (non realizzata). Underwater si riferisce più spesso al prestito o alla leva finanziaria quando si riferisce al possesso di un bene il cui valore è inferiore all'importo ancora dovuto sul bene.
Cosa significa essere finanziariamente sott'acqua?
Nel settore immobiliare, il termine "sott'acqua" si riferisce a una circostanza in cui il valore di un immobile è inferiore al prestito che è stato preso per acquistarlo. Ad esempio, una proprietà è sommersa se viene venduta per estinguere un prestito e il valore corrente è inferiore al saldo dovuto.
Cosa fa sì che i mutui siano sott'acqua?
Il tuo mutuo è considerato "sott'acqua" perché devi più soldi del valore della tua casa. Inoltre, la frase "sottosopra" può essere usata occasionalmente per descrivere un mutuo subacqueo. Un mutuo che supera il valore attuale dell'immobile è considerato sommerso.
Come posso prevenire un mutuo che è sott'acqua?
Rimanere al passo con le spese per la casa è probabilmente l'azione migliore che puoi intraprendere come proprietario di una casa per evitare un mutuo sommerso. Puoi ridurre il rischio di un prestito capovolto se continui ad aumentare il patrimonio netto della tua proprietà.
Conclusione
All'inizio del mutuo, la maggior parte della rata mensile viene utilizzata per pagare gli interessi anziché il saldo principale. Di conseguenza, se smetti di pagare il mutuo all'inizio del tuo prestito, il tuo saldo principale rimarrà alto, aumentando il rischio di un mutuo subacqueo. La buona notizia è che un mutuo subacqueo potrebbe non rimanere sott'acqua a tempo indeterminato. Puoi creare equità nella tua casa se continui a pagare il mutuo.
Domande frequenti sui mutui subacquei
Posso rifinanziare se sono sott'acqua?
Rifinanziamento. Se sei sott'acqua per il tuo prestito, non sarai in grado di rifinanziare. Prima di rifinanziare, la maggior parte degli istituti di credito richiedono di avere un po' di equità domestica.
Cosa succede se si va a testa in giù sul mutuo?
Un mutuo capovolto è semplicemente quello in cui il proprietario deve più del valore della casa. Essere a testa in giù potrebbe non avere un impatto immediato se puoi permetterti le rate mensili del mutuo e non vuoi muoverti.
Cosa fare se devi più del valore della tua casa?
Ecco sei opzioni se devi più del valore della tua casa e vuoi venderla.
- Resta e paga.
- Rifinanziare.
- Richiedi una modifica del prestito.
- Considera una vendita allo scoperto.
- Preclusione / allontanarsi
Cosa succede se la mia casa vale meno di quanto devo?
Anche se essere sott'acqua al mutuo non ti impedirà di vendere la tua casa, ti verrà richiesto di pagare la differenza tra il prezzo di vendita e il saldo del prestito. Quindi, se la tua casa vende per $ 200,000 e devi $ 225,000 sul tuo prestito, devi pagare $ 25,000 in contanti al prestatore.
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