Il consolidamento di numerosi prestiti studenteschi federali in un unico prestito viene definito consolidamento del prestito studentesco. Sebbene il consolidamento del debito non ridurrà i tassi di interesse, ti consentirà di ridurre i pagamenti mensili o accedere ad altri piani di rimborso. Scopri come il consolidamento del prestito studentesco privato e federale può aiutarti, come consolidare i tassi di prestito studentesco e valutare i pro e gli svantaggi prima di prendere una decisione.
Che cos'è il consolidamento del prestito studentesco?
La combinazione di numerosi prestiti federali in un unico prestito di consolidamento diretto è possibile attraverso il consolidamento del prestito studentesco. I mutuatari possono semplificare il processo di pagamento delle bollette, tagliare i pagamenti mensili e trovare un piano di rimborso che soddisfi le loro esigenze facendo domanda tramite l'ufficio Federal Student Aid del Dipartimento dell'Istruzione degli Stati Uniti. Il consolidamento è un'alternativa alla riabilitazione del prestito per i mutuatari che sono rimasti indietro su uno o più prestiti studenteschi federali.
I prestiti agli studenti privati non sono idonei per il consolidamento, sebbene la maggior parte dei prestiti agli studenti federali lo sia. Il tasso di interesse del prestito di consolidamento sarà una media ponderata dei tassi di debito esistenti. La presentazione della domanda e il consolidamento debiti sono sempre gratuiti.
Dovrei consolidare i miei prestiti studenteschi?
In generale, solo i prestiti federali possono beneficiare del consolidamento dei prestiti agli studenti. Il rifinanziamento è un'opzione sia per i debitori di prestiti federali che privati. Il consolidamento può aiutare a ridurre e semplificare i pagamenti mensili per i mutuatari con prestiti studenteschi federali. È anche un ottimo metodo per ottenere più opzioni di rimborso e protezione del mutuatario, riabilitare un prestito inadempiente o alleviare lo stress del rimborso del debito.
Rifinanziamento vs consolidamento
I mutuatari possono consolidare numerosi prestiti studenteschi federali in un prestito studentesco federale attraverso il consolidamento del prestito studentesco. Sebbene il consolidamento riduca molti prestiti in un unico pagamento semplificato, quasi certamente aumenterà l'importo degli interessi che pagherai nel tempo, il che implica che il consolidamento non ti farà risparmiare denaro. Invece, il processo allunga il periodo di rimborso, riducendo il pagamento mensile e aumentando l'interesse totale che pagherai.
La pratica di consolidare diversi prestiti studenteschi privati e/o federali in un unico prestito privato è nota come rifinanziamento del prestito studentesco. Il rifinanziamento, al contrario del consolidamento, consente ai mutuatari di ridurre i tassi di interesse, il che può comportare risparmi significativi per tutta la durata del prestito. Tuttavia, se rifinanzi i prestiti agli studenti con un prestito privato, non avrai diritto a protezioni federali sui prestiti, opzioni di rimborso o programmi di perdono.
Vantaggi del consolidamento dei prestiti agli studenti
- Un periodo di rimborso più lungo
- Procedura di pagamento semplificata
- Pagamenti mensili ridotti
- La capacità di convertire un prestito a tasso variabile in un prestito a tasso fisso
- Altri piani di rimborso, come piani graduati e IDR
Contro del consolidamento dei prestiti agli studenti
- Un periodo di rimborso più lungo significa pagare più interessi nel tempo.
- Il capitale del prestito consolidato comprende gli eventuali interessi in essere sui singoli prestiti.
- La perdita di incentivi per il mutuatario come riduzioni dei tassi di interesse, riduzioni del capitale e vantaggi per l'annullamento del prestito su prestiti specifici
- Perderai il credito per tutti i pagamenti effettuati prima del consolidamento verso PSLF o un piano IDR.
- Non è possibile saldare i debiti individuali per ridurre il pagamento mensile.
Consolidamento del prestito studentesco privato
Un prestito di consolidamento per studenti privati consolida e rifinanzia diversi debiti scolastici in un unico nuovo prestito con un nuovo tasso di interesse, periodo di rimborso e importo del pagamento mensile. Ciò potrebbe comportare un tasso di interesse più conveniente e/o un pagamento mensile. Se il periodo di rimborso viene esteso, il costo totale per tutta la durata del prestito potrebbe aumentare.
Un prestito di consolidamento privato sostituisce semplicemente uno o più prestiti per l'istruzione privata con un altro perché la maggior parte dei prestiti per l'istruzione privata non è in concorrenza sul prezzo. Il più grande vantaggio di tale consolidamento è la possibilità di effettuare un unico pagamento ogni mese. Inoltre, poiché il consolidamento azzera la durata del prestito, la rata mensile può essere ridotta (al costo, ovviamente, di aumentare l'interesse totale pagato per tutta la durata del prestito).
Tuttavia, poiché i tassi di interesse del prestito studentesco privato sono determinati dal tuo punteggio di credito, potresti essere in grado di acquisire un tasso di interesse ridotto attraverso un prestito di consolidamento privato se il tuo punteggio di credito è notevolmente migliorato da quando hai ottenuto il prestito per la prima volta.
Tassi di interesse e termini
Il consolidamento del prestito studentesco privato spesso comporta un tasso di interesse variabile, a differenza del consolidamento del prestito federale. Di conseguenza, man mano che i tassi di interesse salgono e scendono, i tuoi pagamenti mensili cambieranno. I prestiti agli studenti privati di solito hanno un periodo di rimborso compreso tra 10 e 25 anni.
Vantaggi del consolidamento privato dei prestiti agli studenti
Gli istituti di credito possono offrirti un tasso di interesse inferiore sui tuoi prestiti privati combinati in base alla tua solvibilità. Durante tutto il prestito, questo può farti risparmiare denaro. Effettuare un unico pagamento mensile rende anche più facile tenere traccia dei pagamenti.
Svantaggi del consolidamento del prestito privato
L'importo del pagamento mensile può variare poiché i prestiti agli studenti privati hanno spesso tassi di interesse variabili.
Quando prendere in considerazione il consolidamento del prestito studentesco privato
Il consolidamento dei prestiti agli studenti ti farà risparmiare denaro per tutta la durata del prestito se puoi ricevere un tasso di interesse inferiore. Mentre i tassi di interesse sono spesso determinati dal punteggio di credito di un mutuatario, il consolidamento del debito privato può essere un'opzione se il tuo punteggio di credito attuale è maggiore rispetto a quando hai sottoscritto il prestito studentesco.
Consolidamento del prestito studentesco federale
Se hai numerosi prestiti studenteschi federali, probabilmente paghi diversi istituti di credito. Di conseguenza, ci sono più pagamenti di cui tenere traccia ed è facile dimenticarsene. Consolidare i tuoi prestiti studenteschi in un unico prestito con un'unica rata mensile è possibile con un prestito di consolidamento diretto.
Tassi di interesse e termini
Il tuo consolidamento del prestito studentesco federale ha un tasso di interesse fisso. Questo, come un mutuo a tasso fisso, garantisce che il tasso di interesse rimanga costante, con conseguente importo di pagamento mensile stabile. Il periodo di prestito sarà di 30 anni, il che probabilmente ridurrà il tuo pagamento mensile.
Dovrei consolidare i miei prestiti studenteschi federali?
Il consolidamento dei debiti degli studenti si tradurrà probabilmente in una riduzione del pagamento mensile del prestito. Se hai problemi a tenere traccia di tutti i tuoi prestiti studenteschi e, di conseguenza, mancano i pagamenti, il consolidamento se ne occuperà facilmente.
Se sei preoccupato per l'impatto sui vantaggi del tuo mutuatario, considera il tuo budget e scopri come continuerai a effettuare i tuoi pagamenti correnti. Il rinvio o la tolleranza sono sempre disponibili per il sostegno finanziario a breve termine. Ci sono anche alcune opzioni di rifinanziamento da considerare.
Vantaggi del consolidamento dei prestiti studenteschi federali
La media ponderata dei tassi di interesse su tutti i tuoi prestiti consolidati, arrotondata all'1/8 di punto percentuale più vicino, determinerà il tasso di interesse che pagherai. Di conseguenza, se si dispone di prestiti con tassi di interesse significativamente più elevati, consolidarli può essere vantaggioso.
Ulteriori vantaggi del consolidamento dei prestiti studenteschi federali possono includere:
- Pagamento mensile ridotto
- Rimborso prestito semplificato
- Periodo di rimborso di 30 anni
- Disponibilità di piani di pagamento alternativi
- La possibilità di convertire prestiti a tasso variabile in prestiti a tasso fisso.
Svantaggi del consolidamento federale
Il più grande svantaggio di consolidare i tuoi prestiti studenteschi federali è la potenziale perdita dei benefici del mutuatario, che è la preoccupazione principale della maggior parte degli studenti.
Ulteriori svantaggi includono dover pagare interessi più elevati. Anche se il tuo pagamento mensile potrebbe essere inferiore poiché stai distribuendo i tuoi pagamenti su 30 anni, l'importo totale degli interessi che pagherai per tutta la durata del prestito sarà più alto.
I vantaggi del mutuatario che possono essere persi includono:
- Attualizzazione del tasso di interesse
- Perdita degli sconti principali
- Perdita dei benefici di annullamento del prestito
Puoi consolidare insieme prestiti federali e privati?
La risposta è no quando stiamo discutendo di un prestito di consolidamento diretto. Esistono, tuttavia, alcune opzioni per il rifinanziamento o il consolidamento di prestiti studenteschi federali e privati. Tutti i tuoi prestiti saranno consolidati da questi prestatori privati. Ma tieni presente che se lo fai, perderai i vantaggi del mutuatario sui tuoi prestiti studenteschi federali. Le opzioni possono includere la remissione del prestito studentesco e le scelte di rimborso basate sul reddito.
Come Consolidare il Prestito Studentesco
Vai su studentloans.gov e seleziona "Completa domanda di prestito di consolidamento e cambiale". Devi completare la domanda in un'unica seduta, quindi raccogli i documenti forniti nella sezione "Di cosa ho bisogno?" sezione prima di iniziare e attendere circa 30 minuti per completarla.
- Indica quali prestiti vuoi consolidare e quali no.
- Determinare una strategia di rimborso. Puoi scegliere un piano di rimborso basato sul saldo del tuo prestito o uno basato sul reddito. Se si sceglie un piano basato sul reddito, è necessario compilare un modulo di richiesta del piano di rimborso basato sul reddito.
- Leggi i termini e le condizioni prima di inviare il modulo online. Continua a effettuare i pagamenti regolari del prestito studentesco fino a quando il tuo servicer non indica che il consolidamento è stato completato.
Se i tuoi prestiti sono rimasti indietro, il consolidamento è una delle poche opzioni disponibili per riportarli in carreggiata. Per consolidare i prestiti inadempienti, è necessario accettare di prendere parte a un piano di rimborso basato sul reddito ed effettuare tre pagamenti mensili completi, consecutivi e puntuali sul prestito inadempiente.
Quanto tempo ci vuole per consolidare i prestiti agli studenti?
Per completare la richiesta di prestito di consolidamento diretto sono necessari circa 30 minuti. Normalmente occorrono dalle quattro alle sei settimane per finalizzare il consolidamento del prestito dopo aver presentato i documenti necessari. Il primo pagamento sul prestito di consolidamento sarà dovuto e il tuo gestore del prestito ti informerà di questo. Successivamente, se possibile, imposta il pagamento automatico in modo da non perdere mai un pagamento.
Se non hai ricevuto la notifica del completamento del consolidamento, continua a effettuare pagamenti sui prestiti esistenti. Il mancato pagamento potrebbe danneggiare il tuo credito e comportare penali per il ritardo.
Tariffe per il consolidamento del prestito studentesco
La media ponderata dei tassi di interesse sui prestiti federali, arrotondata per eccesso all'ottavo di punto percentuale più vicino, è il tasso di interesse di consolidamento del prestito studentesco federale. Di conseguenza, i prestiti più grandi hanno un impatto maggiore sul tasso di interesse finale.
Come funzionano i tassi di consolidamento del prestito federale
- Il consolidamento dei pagamenti semplifica la vita. Unisci molti prestiti in uno quando consolidi i prestiti federali, lasciandoti con un unico pagamento mensile. Un tasso di interesse medio ponderato del 6.33% può essere ottenuto unendo, ad esempio, un prestito di $ 10,000 al 5% di interesse con un prestito di $ 20,000 al 7% di interesse. Questo è arrotondato al 6.375%.
- Il loro tasso di interesse rimarrà invariato. Il tuo tasso di interesse non ha un massimo massimo, ma rimarrà costante per tutto il periodo di rimborso.
- Il consolidamento non ridurrà l'importo complessivo del pagamento. Il consolidamento dei prestiti agli studenti non si traduce in tassi di interesse inferiori. I tuoi pagamenti potrebbero essere inferiori poiché sono distribuiti.
- Può aiutarti a qualificarti per vari piani di rimborso e cancellazione del debito. Il consolidamento può anche renderti idoneo a piani di rimborso basati sul reddito e programmi di perdono. Non sei tenuto a consolidare tutti i tuoi prestiti federali; puoi scegliere di consolidare solo quelli che ne hanno bisogno.
- Non sei mai obbligato a pagarlo. Non c'è mai un addebito per il consolidamento. Visita studentloans.gov per consolidare i tuoi prestiti federali.
È saggio consolidare i prestiti agli studenti?
SÌ. Consolidare i tuoi prestiti ha il vantaggio principale di consentirti di effettuare un unico pagamento a un unico prestatore.
I miei prestiti studenteschi possono essere condonati se consolido?
SÌ. Il consolidamento di prestiti diversi dai prestiti diretti può fornire opzioni di condono come il rimborso basato sul reddito o il condono del prestito di servizio pubblico (PSLF). Quando consolidi, sarai in grado di convertire qualsiasi prestito a tasso variabile che hai in prestiti a tasso fisso.
Come si consolidano i prestiti agli studenti?
La maggior parte dei prestiti federali per l'istruzione può essere consolidata tramite StudentLoans.gov, mentre alcuni prestiti privati per studenti possono essere consolidati tramite istituti di credito privati. Lo schema federale, tuttavia, non consente di consolidare sia i prestiti federali che quelli privati.
Il consolidamento del prestito studentesco influisce sul tuo punteggio di credito?
Il consolidamento del debito del prestito studentesco potrebbe occasionalmente migliorare il proprio credito, ma può anche avere l'effetto opposto, almeno inizialmente. Il tuo prestatore di servizi effettuerà un "tiro duro" sul tuo rapporto di credito perché il consolidamento del debito richiede l'ottenimento di un nuovo prestito.
Il consolidamento danneggia il tuo credito?
L'unione di numerosi saldi debitori in un unico prestito, se utilizzato per estinguere il debito, probabilmente migliorerà i tuoi punteggi di credito a lungo termine. Ma all'inizio potresti vedere un calo dei tuoi rating creditizi.
Quali prestiti agli studenti non possono essere consolidati?
Non esiste un'opzione di consolidamento per i prestiti per l'istruzione privata. I prestiti studenteschi federali guadagnati dallo studente non possono essere combinati con i prestiti Direct PLUS acquisiti dai genitori per aiutare a pagare l'istruzione di uno studente a carico.
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Riferimenti
