Quando si tratta di prendere in prestito denaro da un istituto finanziario, la comprensione del processo di credito può creare confusione. Dalla compilazione delle domande al controllo del tuo punteggio di credito, è importante comprendere il processo e come può influire su di te a lungo termine. Un tipo di controllo del credito che viene spesso frainteso è un controllo del credito soft. In questo post sul blog, spiegheremo cos'è un soft credit check, come funziona, cosa mostra e altro ancora.
Che cos'è un controllo del credito agevolato?
Un controllo del credito soft è un tipo di controllo del credito che non influisce sul tuo punteggio di credito. A volte viene indicato come soft pull o richiesta soft. È diverso da un controllo del credito, che ha un impatto sul tuo punteggio di credito. I controlli del credito soft vengono utilizzati da istituti di credito e creditori per determinare la tua affidabilità creditizia senza influire sul tuo punteggio di credito.
I controlli del credito soft vengono utilizzati per una serie di motivi, come il controllo del credito per la prequalificazione per un prestito o per vedere se si soddisfano i requisiti di prestito. Sono anche utilizzati per controllare la tua storia creditizia per le domande di lavoro o di affitto. La maggior parte degli istituti di credito e dei creditori utilizza controlli del credito agevolati per determinare se è probabile che tu ripaghi o meno un prestito o soddisfi i requisiti per una domanda di lavoro o di affitto.
Come funziona un controllo del credito agevolato?
Un controllo del credito soft viene effettuato tramite una delle tre principali agenzie di credito, Experian, Equifax e TransUnion. Queste agenzie di credito raccolgono, archiviano e forniscono informazioni sulla tua storia creditizia. Quando un prestatore o creditore richiede un controllo del credito agevolato, l'ufficio crediti fornirà una copia del rapporto di credito e del punteggio, senza influire in alcun modo sul punteggio di credito.
Il prestatore o il creditore utilizzerà quindi queste informazioni per determinare la tua solvibilità. Possono esaminare la cronologia dei pagamenti, l'utilizzo del credito, i conti aperti e altro ancora per prendere una decisione. È importante ricordare che non influisce in alcun modo sul tuo punteggio di credito, quindi è una buona idea controllare regolarmente il tuo punteggio di credito.
Cosa mostra un controllo del credito agevolato?
Quando un prestatore o un creditore richiede un controllo del credito agevolato, riceverà una copia del rapporto di credito e del punteggio. Questo rapporto includerà informazioni come la cronologia dei pagamenti, l'utilizzo del credito, i conti aperti e altro ancora. Queste informazioni vengono utilizzate per determinare la tua affidabilità creditizia e se soddisfi o meno i requisiti del prestatore.
È importante notare che un controllo del credito soft non mostra l'intera storia creditizia. Mostra solo le informazioni che l'agenzia di credito ha in archivio. Ciò significa che se hai aperto di recente un nuovo conto o hai effettuato un pagamento, la domanda soft non lo mostrerà.
Vantaggi di un controllo del credito agevolato
Le richieste soft potrebbero aiutarti a capire come il tuo punteggio di credito viene segnalato alle principali agenzie di credito. Uno dei metodi più semplici per farlo è utilizzare i rapporti di credito e i punteggi gratuiti forniti dalla società della tua carta di credito. Quasi tutte le società di carte di credito forniscono una valutazione gratuita del punteggio di credito ai clienti e ogni valutazione differisce a seconda dell'agenzia di segnalazione impiegata. Queste query sono denominate soft pull e potrebbero fornirti informazioni sul tuo punteggio di credito e sul tuo profilo di credito ogni mese.
Il Fair Credit Reporting Act (FCRA) regola il modo in cui le agenzie di credito e altre entità raccolgono e distribuiscono informazioni finanziarie su di te. Hai il diritto legale a una copia gratuita del tuo rapporto di credito dalle agenzie di credito ogni 12 mesi.
Puoi anche ottenere una copia del tuo rapporto visitando il sito web approvato dal governo AnnualCreditReport.com.
Le richieste generiche, che compaiono sul tuo record di credito, possono fornire informazioni vitali su quali aziende stanno valutando di fornirti credito. Queste domande saranno classificate come "richieste soft" o "richieste che non influiscono sulla tua solvibilità". Questa sezione del tuo rapporto di credito includerà informazioni su tutte le richieste soft, come il nome del richiedente e la data della query.
Un controllo del credito agevolato influisce sul tuo credito?
No, un controllo del credito soft non influisce in alcun modo sul tuo punteggio di credito. È semplicemente un modo per istituti di credito e creditori di controllare la tua storia creditizia senza influire sul tuo punteggio.
Un controllo del credito agevolato danneggia il tuo punteggio?
No, un controllo del credito morbido non danneggia il tuo punteggio di credito. È semplicemente un modo per istituti di credito e creditori di controllare la tua storia creditizia senza influire sul tuo punteggio.
Posso eseguire un controllo del credito agevolato su me stesso?
Sì, puoi eseguire un controllo del credito soft su te stesso. Questo è un ottimo modo per tenere traccia del tuo credito e assicurarti che tutto sia accurato. Puoi farlo richiedendo una copia del tuo rapporto di credito da una delle tre principali agenzie di credito. Questo ti darà una copia del tuo rapporto di credito e del tuo punteggio senza influire sul tuo punteggio di credito.
Quali banche eseguono un controllo del credito agevolato?
La maggior parte delle banche e degli istituti finanziari offre controlli del credito agevolati come parte del processo di richiesta di prestito. Alcuni possono anche offrire la possibilità di eseguire un controllo del credito soft su te stesso. Puoi verificare con la tua banca se offre questo servizio.
Quanto dura un controllo del credito agevolato?
Un controllo del credito agevolato è valido solo per un breve periodo di tempo. La durata varia da prestatore a prestatore, ma la maggior parte è valida da 30 a 90 giorni. Dopo questo periodo di tempo, il prestatore o il creditore dovrà richiedere un nuovo controllo del credito agevolato.
Qualcuno può vedere un controllo del credito agevolato?
No, solo il prestatore o il creditore che ha richiesto la verifica del credito agevolato può visualizzare le informazioni. Non è visibile a nessun altro.
Un controllo del credito agevolato richiede SSN?
Sì, la maggior parte degli istituti di credito e dei creditori richiede un numero di previdenza sociale per eseguire un controllo del credito agevolato. Usano queste informazioni per assicurarsi che tu sia chi dici di essere.
Quanti punti è un controllo del credito agevolato?
Un controllo del credito soft non influisce in alcun modo sul tuo punteggio di credito, quindi non è associato ad alcun punto.
Quanto costa un controllo del credito agevolato?
La maggior parte degli istituti di credito e dei creditori non applica una commissione per i controlli del credito agevolati. Tuttavia, potrebbe esserti addebitata una commissione se richiedi una copia del tuo rapporto di credito da una delle agenzie di credito.
Controllo del credito duro e morbido
Alcuni controlli del credito sono indicati come "hard", mentre altri sono indicati come "soft". La distinzione tra i due nomi è correlata al modo in cui ciascun tipo di richiesta può influire sui rating del credito.
Verifica del credito rigido
Quando si richiede qualcosa, viene normalmente eseguita una verifica o una richiesta di solvibilità. Quando un'indagine difficile appare sul tuo rapporto di credito, ha il potenziale per ridurre il tuo punteggio di credito.
Le richieste difficili includono i seguenti tipi di controlli del credito.
- Richieste di prestito (mutuo, auto, studente, personale, ecc.)
- Richieste di carte di credito
- Richieste di aumento del limite di credito
- Linee di richiesta di credito
- Nuovi programmi di utilità
- Richieste di locazione per appartamenti
- Salta il tracciamento da parte delle agenzie di riscossione
Controllo del credito morbido
Le richieste di credito agevolato non influiscono sul tuo punteggio di credito. Non apparirà sul tuo rapporto di credito se un prestatore lo controlla. Le richieste soft sono accessibili solo sulle informazioni dei consumatori, che sono rapporti di credito personali che ottieni.
Le richieste soft includono i seguenti tipi di controlli del credito.
- Controlli sul credito personale
- Offerte di credito che sono state pre-approvate
- Richieste di assicurazione
- Gli attuali creditori effettuano revisioni del conto
- Domande di lavoro
- Punteggi di credito e controlli di credito rigidi
Perché le domande difficili sono importanti?
Quando un prestatore ritira il tuo record di credito, il tuo punteggio di credito ha il potenziale per diminuire. La ragione di ciò è semplice matematica. Secondo le statistiche, le persone che cercano nuovi crediti sono più rischiose di quelle che non lo fanno.
I consumatori con cinque o più richieste di credito nei 12 mesi precedenti hanno sei volte più probabilità di diventare scaduti da oltre 90 giorni su un obbligo di credito rispetto ai consumatori con zero richieste, secondo FICO. Le persone che hanno sei o più richieste di credito possono avere otto volte più probabilità di dichiarare bancarotta rispetto a quelle che non hanno domande.
I punteggi di credito vengono utilizzati da istituti di credito e altre aziende per aiutare ad anticipare il rischio di fare affari con te. I rating di credito FICO e VantageScore prevedono entrambi la possibilità che un consumatore sia inadempiente (con un ritardo di 90 o più giorni) su qualsiasi impegno di credito entro i prossimi 24 mesi.
Se qualcosa nel tuo record di credito indica che è più probabile che tu sia inadempiente su un obbligo di credito, il tuo punteggio di credito potrebbe risentirne. Questo è vero per le richieste di credito reale e per qualsiasi altro comportamento che aumenti i rischi di credito, come l'uso eccessivo della carta di credito, i pagamenti in ritardo e altre informazioni di credito negative.
Quanto ti costerà una richiesta difficile?
Secondo FICO, una nuova richiesta in genere ridurrà un punteggio di credito di non più di cinque punti. Man mano che la query invecchia, il suo impatto sul tuo punteggio dovrebbe diminuire fino a quando non conta più. Naturalmente, quando lo scomponi, l'effettivo processo di valutazione del credito è un po' più difficile.
Le domande sul credito reale non contribuiscono tanto al calcolo del punteggio di credito quanto altri criteri. Le richieste di credito, ad esempio, influenzano il 10% del tuo punteggio di credito nei modelli di punteggio FICO. La tua cronologia dei pagamenti, d'altra parte, vale il 35% del tuo punteggio FICO. Con i metodi di valutazione del credito VantageScore, le query difficili sono ancora meno importanti. VantageScore basa solo il 5% del tuo punteggio su richieste difficili.
Le singole richieste di credito non hanno un valore in punti standardizzato. Non puoi, ad esempio, dichiarare che una nuova indagine severa ridurrà il tuo punteggio di credito di cinque punti. Non è così che viene calcolato il credito.
Invece, un modello di valutazione del credito tiene conto del numero complessivo di richieste sul rapporto di credito e dell'età di tali domande. Anche il resto delle informazioni sul credito è importante. Le persone con una storia creditizia limitata possono essere più colpite da una nuova indagine difficile rispetto a quelle con rapporti di credito più vecchi e consolidati.
Quanto durano le richieste di credito?
La maggior parte delle segnalazioni di credito è facoltativa. Le società di carte di credito, ad esempio, non sono legalmente obbligate a divulgare le informazioni sui clienti alle agenzie di credito. Inoltre, le agenzie di credito non sono tenute a includere i conti delle carte di credito nei rapporti di credito. Le informazioni sull'account vengono riportate e incluse nei rapporti di credito perché vanno a vantaggio delle società coinvolte.
Le domande non sono tutte uguali. La legge richiede alle agenzie di credito di segnalare quando consentono a chiunque di accedere alle tue informazioni di credito. La maggior parte delle domande deve rimanere sul tuo rapporto di credito per almeno 12 mesi, secondo il Fair Credit Reporting Act (FCRA). Le richieste di occupazione devono rimanere nel tuo record di credito per un periodo di 24 mesi.
Le organizzazioni di segnalazione del credito spesso conservano le richieste sui rapporti di credito per due anni. FICO, invece, considera solo le pesanti inchieste avvenute nell'ultimo anno. Un'indagine difficile che ha più di un anno non ha alcun effetto sul tuo punteggio FICO.
VantageScore è ancora una volta più indulgente quando si tratta di domande. Se una richiesta difficile riduce il tuo punteggio di credito VantageScore, dovrebbe riprendersi entro tre o quattro mesi (a condizione che non compaiano nuove informazioni negative sul tuo rapporto di credito).
Conclusione
Un controllo del credito soft è un ottimo modo per tenere traccia del tuo credito senza influire sul tuo punteggio di credito. Viene utilizzato da istituti di credito e creditori per controllare la tua storia creditizia per la pre-qualificazione per un prestito o per domande di lavoro o affitto. È importante ricordare che un controllo del credito agevolato non mostra l'intera storia creditizia ed è valido solo per un breve periodo di tempo. Inoltre, tieni presente che solo il prestatore o il creditore che ha richiesto il controllo del credito agevolato può visualizzare le informazioni.
Se stai pensando di richiedere un prestito o una carta di credito, è importante comprendere i diversi tipi di controlli del credito e come possono influire sul tuo punteggio di credito. Conoscere la differenza tra un controllo del credito soft e hard può aiutarti a prendere una decisione informata sul tuo futuro finanziario.
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