La Small Business Administration (SBA) degli Stati Uniti garantisce il rimborso di un prestito concesso da un istituto finanziario sotto forma di prestito SBA. Grazie a questo supporto, l'istituto di credito può offrire prestiti commerciali ai mutuatari con condizioni migliori o requisiti di sottoscrizione più flessibili rispetto a quelli per i prestiti tradizionali. Poiché sono sostenuti dal governo, i prestiti della Small Business Administration incoraggiano le banche a prestare denaro a imprese con cui altrimenti non sarebbero in grado di fare affari. Se possiedi una piccola impresa e non sei in grado di soddisfare i requisiti per un prestito commerciale convenzionale, un prestito SBA potrebbe essere l'alternativa migliore per te.
Che cos'è un prestito Sba?
Un prestito della Small Business Administration (SBA) è un tipo di finanziamento che viene fatto per soddisfare le esigenze delle piccole imprese. Può coprire i costi di avviamento, le esigenze di capitale operativo, le espansioni aziendali e gli acquisti di attrezzature. I prestatori privati forniscono questo finanziamento, ma il governo degli Stati Uniti lo garantisce.
Ogni programma di prestito SBA è unico e ha una propria serie di requisiti e standard di ammissibilità. I termini di rimborso in genere includono restrizioni sull'uso previsto del denaro. Poiché le specifiche del programma cambiano spesso, potrebbe essere più facile per te se il tuo banchiere ha esperienza con i prestiti SBA.
Come funzionano i prestiti Sba?
Un prestito dalla Small Business Administration deve essere richiesto tramite una banca o un'unione di credito. Dopo aver presentato domanda alla SBA per una garanzia sul prestito, il prestatore riceve il denaro dal governo se il mutuatario è inadempiente sul prestito.
Inoltre, se la tua azienda non può effettuare pagamenti, dovrai farlo tu e i tuoi beni personali. Quando sia il governo che il proprietario di una piccola impresa firmano garanzie personali, è più facile per l'azienda ottenere denaro.
Il tuo prestatore deciderà cosa fare dopo se sei stato idoneo per un prestito per la Small Business Administration. Il rimborso diretto al prestatore avviene regolarmente (spesso mensilmente).
Tipi di prestito SBA
Diverse varietà sono fornite da due distinti gruppi di prestatori. Lo SBA rende più facile ottenere prestiti dando ad alcuni istituti finanziari il potere di prendere la decisione finale. I finanziatori interessati devono presentare le domande di prestito alla SBA per l'approvazione. Le commissioni SBA in genere vanno dal 2% al 4% dell'importo prestato. Ecco le tipologie di prestito SBA:
#1. 504 Prestiti
I mutuatari utilizzano questi tipi di prestiti per pagare l'acquisto di immobili e macchinari, la costruzione di nuove strutture o il miglioramento di quelle esistenti. Sia il prestatore privato (fino al 50%) che la Certified Development Company (CDC), un partner locale (fino al 40%), concedono prestiti per rendere possibile tutto ciò. La quota di iscrizione è pari al 10% del costo totale del progetto. La Small Business Administration sostiene la parte CDC. Insieme, lo specialista SBA presso la banca e il CDC si assicurano che la domanda del mutuatario proceda senza intoppi.
#2. Prestiti per disastri economici
Se una crisi o una tragedia ha danneggiato finanziariamente un'azienda, può chiedere aiuto all'EIDL per rimettersi in piedi. Possono aiutare con le spese che esulano dall'ambito dell'assicurazione o delle sovvenzioni FEMA. Possono anche pagare i costi aziendali che sarebbero stati comunque sostenuti se il disastro non si fosse verificato.
#3. 7(a) prestiti
I mutuatari possono utilizzare i prestiti 7(a) per un'ampia gamma di scopi approvati, tra cui espansione e ristrutturazione aziendale, nuove costruzioni, acquisto di terreni o edifici, acquisto di attrezzature e impianti, capitale circolante, una linea di credito stagionale, inventario, e avviare una nuova attività.
#4. Esprimere
Il programma di garanzia del prestito della Small Business Administration (SBA) sostiene i prestiti SBA Express. Anche se il prestito "espresso" è lo stesso del prestito SBA 7(a) in termini di dimensione massima del prestito ($ 5 milioni) e percentuale di garanzia del prestito (85%), viene approvato in meno di 36 ore, che è un molto più veloce.
Inoltre, se la domanda va a buon fine, il titolare dell'attività avrà accesso al denaro in meno di un mese. Se hai mai avuto a che fare con la procedura di prestito SBA 7 (a), sai quanto può essere noiosa e dispendiosa in termini di tempo. Ma sarà più difficile per un mutuatario che non è pronto a ottenere un prestito, indipendentemente dal tipo di programma di prestito.
Qual è il prestito SBA più semplice per ottenere l'approvazione?
I microprestiti della Small Business Administration (SBA), che sono tra i prestiti SBA più facili da ottenere, possono variare da $ 500 a $ 50,000. I microprestiti sono un'ottima opzione per gli imprenditori con un credito non perfetto che potrebbero avere difficoltà a ottenere altri tipi di prestiti SBA. Molte persone che ottengono microprestiti non possono ottenere i soldi di cui hanno bisogno per avviare un'attività in proprio perché sono donne, membri di gruppi minoritari, guadagnano meno o affrontano altri problemi.
Quali banche collaborano con Sba?
Se la tua attività è operativa da oltre un anno e non hai un bisogno immediato di fondi, una banca è la soluzione migliore per ottenere un prestito per piccole imprese. Nonostante abbia un buon credito, possono essere necessari mesi per ottenere l'approvazione.
I dati del Biz2Credit Small Business Lending Index mostrano che solo il 15% circa delle imprese che richiedono prestiti alle banche finiscono per ottenere l'approvazione. Ecco perché è fondamentale trovare una banca che non solo fornisca l'accesso al prestito aziendale necessario, ma abbia anche le risorse finanziarie per sostenere tale prestito. Ecco le banche che collaborano con la SBA.
# 1. PNC
Se possiedi un'azienda più consolidata, PNC potrebbe essere in grado di aiutarti con un prestito aziendale. Per qualificarti, dovrai dimostrare che la tua azienda è operativa da almeno tre anni, che è un periodo di tempo più lungo di quello che alcune banche potrebbero richiedere.
Sebbene PNC sia nell'elenco delle banche autorizzate a fornire prestiti per la Small Business Administration, non è così attivo come alcuni degli altri. Comparativamente, Wells Fargo e US Bank hanno approvato oltre 1,800 prestiti SBA 7(a) ciascuno a partire da settembre 2022, mentre PNC ne ha concessi poco più di 400.
#2. Banca d'America
Secondo S&P Global Market Intelligence, a marzo 2022, Bank of America aveva più prestiti commerciali e industriali di qualsiasi altra banca, con un margine di oltre 122 miliardi di dollari.
Se stai cercando un prestito aziendale con grandi vantaggi, prendi in considerazione la possibilità di richiederne uno presso Bank of America. Se soddisfi i requisiti dell'account, puoi ottenere un tasso di interesse inferiore, bonifici bancari gratuiti e altri vantaggi. La riduzione del 25% dell'amministrazione del prestito o delle commissioni di origine che Bank of America fornisce ai veterani e ai membri del servizio in servizio attivo potrebbe renderlo una buona opzione anche per loro.
# 3. Wells Fargo
Wells Fargo offre prestiti per la gestione delle piccole imprese e altre linee di credito, ma i suoi massimali di prestito sono inferiori a quelli di alcune banche; se hai garanzie e hai bisogno di più di $ 500,000 in finanziamenti, potresti voler andare altrove.
Per i prestiti alle piccole imprese, Wells Fargo è un attore importante. A settembre 2022, era la più grande banca nazionale per prestiti SBA 7 (a) con 377 milioni di dollari autorizzati.
#4. Città
La carta di credito Citibank Small Business potrebbe essere più conosciuta tra gli imprenditori. Ma la banca concede prestiti anche alle imprese, sebbene abbia una selezione più ridotta rispetto ad altri posti. Anche se questa semplicità può piacerti, significa anche che dovrai cercare altrove il prestito di cui hai bisogno se Citi non lo offre.
Inoltre, sono disponibili due linee di credito aziendali da $ 10,000 a $ 5 milioni tramite Citibank. Entrambe le linee di credito hanno tassi di interesse variabili e necessitano di una garanzia personale.
#5. Banca degli Stati Uniti
Rispetto a rivali come Bank of America e Wells Fargo, US Bank mantiene una rete più piccola di filiali fisiche. Al contrario, se c'è una US Dopo un anno di attività bancaria con la stessa filiale, una nuova società ha maggiori possibilità di essere scelta per una varietà di servizi e prodotti.
Se hai bisogno di un prestito SBA, US Bank è un'altra valida opzione. Quasi 1,800 richieste di prestito 7(a) erano state concesse entro settembre 2022, la fine dell'anno fiscale 2022. Se la tua azienda ha meno di un anno negli Stati Uniti, una banca potrebbe fornirti un prestito SBA.
Procedure per la richiesta del Prestito Small Business Administration
I prestiti della Small Business Administration (SBA) potrebbero essere la risposta alle tue difficoltà di espansione. Le istituzioni finanziarie private offrono prestiti garantiti dalla SBA, ma la SBA sostiene il prestito e aggiunge ulteriori protezioni sia per il mutuatario che per il prestatore.
Poiché ci sono molte persone e organizzazioni (incluso il governo) impegnate in questi massicci affari, il processo di richiesta di un prestito SBA può essere contorto. Dovrai cercare un prestatore disposto a lavorare con la Small Business Administration, quindi passare attraverso un lungo processo di candidatura che potrebbe durare diversi mesi. Tuttavia, i prestiti sono un'ancora di salvezza per le imprese e hanno tassi e condizioni ragionevoli.
#1. Trova un prestatore
Quando si tratta di fornire prestiti SBA, solo i prestatori approvati possono farlo. Se ti fidi della tua banca o unione di credito con la tua attività, esamina le opzioni di prestito SBA. Inoltre, il servizio SBA Lender Match online gratuito può metterti in contatto con istituti di credito piccoli e affidabili e il programma CDFI (Community Development Financial Institutions), che offre finanziamenti alle imprese nelle aree a basso reddito e svantaggiate.
Il tuo ufficio distrettuale SBA locale può metterti in contatto con i finanziatori SBA locali. Ora puoi richiedere un prestito SBA online tramite una serie di diversi istituti di credito Internet.
#2. Decidi un tipo di prestito
I prestiti SBA, in generale, si riferiscono ai prestiti 7 (a) perché questo è il principale programma di prestiti SBA. Servono come fonte versatile di capitale operativo, tra le altre cose.
504 prestiti forniscono alle piccole imprese l'accesso a finanziamenti a lungo termine per l'acquisto di immobilizzazioni che possono essere destinate all'espansione e al miglioramento. Le società di sviluppo certificate (CDC) sono organizzazioni senza scopo di lucro che emettono questi prestiti.
Le piccole imprese e le organizzazioni non profit possono anche chiedere alla SBA microprestiti fino a $ 50,000. La SBA offre attualmente prestiti per disastri economici (EIDL) e prestiti per il programma di protezione dello stipendio (PPP) alle imprese che hanno difficoltà a sbarcare il lunario a causa dell'epidemia di COVID-19.
#3. Raccogli i tuoi documenti
A seconda del programma, il tuo prestatore potrebbe avere requisiti specifici che devi soddisfare prima ancora che esaminino la tua domanda. I seguenti documenti sono spesso necessari per i prestiti SBA 7 (a), ma il tuo prestatore ti dirà i requisiti esatti.
Se hai domande riguardanti il processo di richiesta o i requisiti, chiedi al tuo agente di prestito SBA.
#4. Invia il tuo pacchetto di domanda di prestito SBA
Avere un mentore o un coach aziendale che esamini la tua domanda di prestito una volta raccolto tutto questo materiale può essere utile. Potrebbero essere in grado di colmare le lacune nelle tue conoscenze o rafforzare le aree in cui sei debole.
Successivamente, dovresti inviare la tua domanda completata al potenziale prestatore. Dopo aver esaminato tutto, decideranno se concedere o meno il prestito. Inviarlo alla SBA è un passo necessario se vogliono che la SBA sostenga il prestito.
La SBA esaminerà quindi la tua domanda, verificherà il tuo credito e deciderà se sostenere o meno il prestito. Questa fase richiede in genere da cinque a dieci giorni per i prestiti SBA 7(a). I prestiti veloci sono disponibili in appena 36 ore. Inoltre, leggi PROCESSO DI PRESTITO SBA: cos'è e come funziona.
Collaborerai con il tuo prestatore per completare il processo di sottoscrizione, che può includere la fornitura di garanzie collaterali e personali.
Di quale punteggio di credito hai bisogno per un prestito SBA?
Il punteggio di credito minimo richiesto per i prestiti SBA e i prestiti a termine è spesso intorno a 680. Se ti trovi all'estremità inferiore di questo spettro, probabilmente avrai bisogno di credenziali aziendali molto solide per qualificarti, come diversi anni di attività o grandi annualità i saldi. Se non hai nessuna di queste cose, non sarai in grado di qualificarti.
In quanto tempo posso ottenere un prestito SBA?
Il processo di approvazione SBA potrebbe richiedere da 30 a 90 giorni dalla richiesta di prestito al finanziamento. Tuttavia, questo limite di tempo può variare a seconda del prestatore e del tipo di prestito.
Il prestito Sba è difficile da ottenere?
Un prestito SBA non è difficile da ottenere, contrariamente a quanto si crede. L'approvazione è estremamente semplice e più comune di quanto si possa immaginare e la maggior parte delle aziende può fare domanda. I prestiti SBA 504 aiutano le piccole imprese ad acquistare immobilizzazioni come immobili e macchinari.
Come faccio a sapere se sono approvato per il prestito Sba?
Nel caso in cui il tuo prestito venga approvato, la SBA ti invierà un'e-mail contenente le informazioni relative al prestito. Chiama l'SBA se vuoi sapere come sta andando la tua domanda ma non hai ancora avuto notizie da loro. Lo stato della tua richiesta di prestito può essere disponibile online o chiamando il tuo agente di prestito, a seconda della banca.
Pro e contro del prestito SBA
I prestiti per la Small Business Administration (SBA) possono essere approvati in base a quanti soldi si prevede che l'azienda guadagnerà in futuro. Ciò significa che i potenziali affiliati possono ottenere denaro per avviare o crescere, a seconda di quanti soldi si aspettano di guadagnare. Ecco i pro e i contro di un prestito SBA.
Vantaggi
#1. Tariffe più basse
L'SBA non solo coprirà gran parte del tuo prestito, ma limiterà anche il tasso di interesse che pagherai. A seconda delle condizioni, la SBA può fissare il suo tasso al 5.25%–7.25% se il tasso principale federale è del 3.25%.
I tassi di prestito SBA sono spesso più economici di quelli di altre opzioni di prestito da istituti di credito tradizionali e alternativi. Il tasso di interesse effettivo è collegato al tasso principale federale. Sia che tu riceva un prestito SBA o una forma di finanziamento senza prestito da un prestatore alternativo come un anticipo in contanti commerciante, il costo totale del tuo finanziamento dipenderà da quanto è buono il tuo credito e dalla tua storia finanziaria.
Vari programmi di prestito SBA hanno tassi di interesse diversi poiché hanno requisiti di approvazione diversi. C'è l'opzione di un tasso di interesse fisso o variabile, ma il tasso effettivo che pagherai sarà determinato attraverso una discussione tra te e il prestatore e sarà basato su fattori come il tuo punteggio di credito e la stabilità del tuo personale e/o azienda finanze.
#2. Opzioni di rimborso convenienti
La durata del periodo di rimborso di un prestito SBA è negoziabile con il prestatore e di solito dipende dall'uso previsto del prestito, sebbene in generale i prestiti SBA abbiano periodi di rimborso più lunghi rispetto ad altre fonti di finanziamento.
Per gli acquisti immobiliari, ad esempio, i prestiti SBA hanno un periodo di rimborso di 25 anni, mentre altri prestiti hanno 7-10 anni. Poiché l'SBA garantisce che il prestito verrà rimborsato per un periodo di tempo più lungo, i pagamenti mensili su un prestito SBA possono essere inferiori a quelli di altri tipi di prestiti, rendendo più facile per la tua azienda fare soldi.
Inoltre, la maggior parte dei prestiti SBA sono completamente ammortizzati, quindi gli imprenditori non devono preoccuparsi di effettuare pagamenti ingenti e inaspettati alla fine del periodo di prestito. I termini del prestito possono includere opzioni per il rifinanziamento, piccoli acconti e piani di pagamento flessibili.
#3. Importi di prestito più elevati
A seconda delle particolari esigenze della tua azienda, la SBA può fornire un prestito fino a $ 5 milioni. C'è anche la possibilità di contrarre un prestito significativamente inferiore a $ 50,000, noto come microprestito.
#4. Facile da qualificare
Le aziende che potrebbero non qualificarsi per un prestito convenzionale a causa di fattori come uno scarso rating del credito potrebbero comunque ricevere denaro grazie alla capacità della Small Business Administration (SBA) di fornire una sicurezza aggiuntiva al prestatore.
Svantaggi
I vantaggi di tassi di interesse più bassi e termini più lunghi sono allettanti, ma questi vantaggi vengono a scapito di severi requisiti di sottoscrizione, molte scartoffie, lunghi tempi di applicazione e altri problemi.
#1. Lunghi periodi di attesa per le domande
Dopo aver inviato tutti i documenti richiesti, un prestatore potrebbe impiegare diverse settimane o mesi per elaborare la tua richiesta di prestito. Il processo di approvazione per un prestatore non preferito è più lungo perché richiede l'approvazione sia del prestatore che della SBA. Questo è un grosso problema per le aziende che hanno bisogno di contanti rapidamente per coprire un costo aggiuntivo o crescere.
#2. Requisiti di sottoscrizione rigorosi
Gli imprenditori devono sapere che i requisiti per un prestito SBA sono tra i più difficili in circolazione. La Small Corporate Administration di solito ha bisogno di un punteggio di credito di 680 o superiore, una solida storia finanziaria personale e aziendale e almeno due anni di attività prima di concedere un prestito.
Il tuo prestatore, non l'SBA, prende la decisione finale sull'opportunità o meno di ottenere finanziamenti. Oltre a questi e ad altri standard minimi SBA, il tuo partner prestatore potrebbe avere criteri aggiuntivi per l'approvazione e potresti dover richiedere finanziamenti SBA a più istituti finanziari prima di ottenere l'approvazione. Ogni potenziale prestatore ha le proprie procedure di richiesta e approvazione.
Molte piccole imprese sono perplesse perché non soddisfano i rigorosi standard di finanziamento dell'istituto di credito o della SBA e si chiedono come assicurarsi il capitale di cui hanno bisogno per prosperare ed espandersi. I prestatori alternativi, che non sono banche, consentono alle imprese di continuare a ottenere il denaro di cui hanno bisogno. Scopri i vantaggi e gli svantaggi dell'utilizzo di istituti di credito non tradizionali.
#3. Potrebbe esserci un requisito per un acconto o una garanzia personale
Per un prestito SBA è spesso richiesto un acconto del 10-20%, sebbene l'importo esatto possa variare in base allo scopo del prestito e alla tua situazione finanziaria personale. Un pagamento iniziale maggiore è generalmente richiesto per coloro che hanno punteggi di credito più bassi.
Per le piccole imprese con una storia finanziaria irregolare o che hanno operato in base alle restrizioni COVID-19, anche se la SBA normalmente richiede un acconto inferiore rispetto ad altri istituti di credito, può essere difficile raccogliere fondi sufficienti. Quando si lavora con istituti di credito alternativi come Greenbox Capital®, non è richiesto alcun capitale iniziale.
#4. Ampia documentazione
Gli imprenditori di piccole imprese che cercano prestiti SBA devono compilare una lunga domanda e fornire diversi documenti giustificativi. Alcuni di questi documenti riguardano le finanze personali del richiedente, mentre altri riguardano le finanze dell'azienda. Oltre alla domanda regolare dettagliata, potrebbe essere richiesto anche di fornire:
- Rapporti di profitti e perdite
- Calcolo di un conto economico
- Previsioni di spesa e reddito
Potrebbe essere necessaria una strategia completa su come si intende utilizzare il denaro del prestito. Molti imprenditori, in particolare i solopreneurs, faticano a trovare il tempo per raccogliere i documenti.
Conclusione
Un prestito SBA può essere un modo flessibile ed economico per ricevere i finanziamenti necessari per una varietà di attività legate al business, come il miglioramento del flusso di cassa, l'acquisto o l'espansione di un'azienda, l'acquisto di una proprietà commerciale o il consolidamento del debito aziendale. Questi obiettivi includono: Lavorare con un prestatore che ha già fatto prestiti SBA lo renderà più facile.
Cosa ti impedisce di ottenere un prestito SBA?
Le aziende non idonee includono quelle i cui proprietari sono attualmente in libertà vigilata, coinvolti in attività illecite, impacchettamento di prestiti, speculazioni e distribuzione multi-vendita.
Quanto tempo impiega la SBA per approvare o rifiutare una richiesta?
Il tempo standard di approvazione del prestito SBA è compreso tra due e tre mesi con la maggior parte dei prestatori. Il finanziamento in appena 30 giorni è possibile con alcuni istituti di credito SBA.
Devi rimborsare un prestito SBA?
Sì, devi rimborsare un prestito SBA. Tuttavia, i termini del prestito - il periodo in cui devi rimborsare il tuo prestatore - sono in genere più lunghi rispetto ad altri tipi di prestiti aziendali.
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