Quando vuoi risparmiare denaro per esigenze e aspirazioni future, prendi in considerazione l'apertura di un conto di risparmio. Un conto di risparmio, per definizione, ti consente di depositare denaro e guadagnare interessi su di esso. Puoi aprire questi conti presso una banca o un'unione di credito. Se vuoi aprire un conto di risparmio, ci sono alcune cose che dovresti sapere su come funzionano. In questo post esploreremo la definizione di conto di risparmio, come funziona, i 3 tipi di conto, i loro vantaggi e svantaggi e come aprire un conto di risparmio.
Definizione del conto di risparmio
Per definizione, un conto di risparmio è una sorta di semplice prodotto finanziario che consente di depositare denaro e ricevere un piccolo importo di interesse. Questi conti sono assicurati dal governo federale fino a $ 250,000 per proprietario del conto e ti danno un posto sicuro dove far crescere i tuoi soldi e guadagnare interessi.
I conti di risparmio sono disponibili presso banche e cooperative di credito. Non hai bisogno di molti soldi per aprire un conto di risparmio e avrai un rapido accesso ai tuoi soldi, ma potresti essere limitato nel numero di volte che puoi usarlo ogni mese.
Come funziona un conto di risparmio
I conti di risparmio e altri conti di deposito sono le principali fonti di fondi per le istituzioni finanziarie. Di conseguenza, potresti trovare conti di risparmio in quasi tutte le banche o cooperative di credito, siano esse tradizionali strutture fisiche o semplicemente online. I conti di risparmio sono disponibili anche presso diverse organizzazioni di investimento e intermediazione.
I tassi di interesse del conto variano. Le banche e le unioni di credito possono modificare le loro tariffe in qualsiasi momento a meno che non stiano eseguendo una promozione in cui la tariffa è bloccata fino a una certa data. Più il tasso è competitivo, più è probabile che fluttui.
Le variazioni del tasso sui fondi federali potrebbero indurre gli istituti finanziari a modificare i tassi sui depositi. Alcune organizzazioni finanziarie forniscono conti di risparmio ad alto rendimento, che vale la pena considerare.
Alcuni conti di risparmio richiedono un saldo minimo per evitare commissioni mensili o ottenere il tasso più alto riportato, mentre altri no. Comprendi le restrizioni del tuo account specifico per evitare di diluire i tuoi guadagni con le commissioni.
Alcune banche hanno fissato un limite di sei prelievi al mese dopo che la Federal Reserve ha applicato il limite, che sarà revocato nell'aprile 2020. Se effettui più di sei prelievi, la tua banca potrebbe addebitarti una commissione, chiudere il tuo conto o convertire su un conto corrente. L'importo che può essere prelevato è semplicemente limitato dall'importo sul conto.
L'interesse del conto di risparmio è un reddito imponibile, proprio come gli interessi guadagnati su un mercato monetario, un certificato di deposito o un conto corrente. Quando guadagni più di $ 10 in interessi attivi, l'istituto finanziario in cui tieni il tuo account ti emetterà un modulo 1099-INT. L'importo dell'imposta che pagherai è determinato dalla tua aliquota fiscale marginale.
Qual è lo scopo di un conto di risparmio?
A causa della sua sicurezza, liquidità e potenziale di guadagno di interessi, un conto di risparmio è un posto intelligente dove mettere i soldi per una data successiva oltre alla tua spesa giornaliera. Questi conti sono perfetti per mantenere il tuo fondo di emergenza o obiettivi di risparmio a breve termine, come una vacanza o una riparazione domestica.
Oltre a rendere facile ottenere i tuoi soldi quando ne hai bisogno, i conti di risparmio hanno spesso tassi di interesse migliori rispetto ai conti correnti. Alcuni conti di risparmio possono persino offrire un APY maggiore rispetto ai conti del mercato monetario. L'APY medio sui conti di risparmio è dello 0.19%, ma i conti di risparmio ad alto rendimento pagano più del 4%.
Quali sono i 3 tipi di conti di risparmio
Sebbene esistano altri tipi di conti di risparmio, il conto di deposito, il conto del mercato monetario e il certificato di deposito sono i tre (3) più comuni. Ognuno inizia con la stessa premessa fondamentale: invia i tuoi soldi alla banca e in cambio i soldi guadagneranno interessi.
Tuttavia, ogni tipo di account ti premia in modo diverso. Uno potrebbe pagarti più interessi dell'altro. Altri potrebbero renderti più facile ottenere il denaro, che viene definito "liquidità". Il miglior conto di risparmio per te sarà determinato dalle tue circostanze specifiche.
#1. Deposito conti di risparmio
I conti di risparmio sui depositi, noti anche come conti di risparmio transazionali, sono il modo più semplice per risparmiare denaro in una banca o in un'unione di credito e guadagnare interessi su di esso. Questi tipi di conti di risparmio normalmente richiedono un piccolo deposito minimo per essere aperti e puoi evitare di incorrere in commissioni di deposito minimo finché lo mantieni aperto.
#2. Conti del mercato monetario
I conti del mercato monetario, come i conti bancari, ti consentono di depositare denaro e guadagnare interessi su di esso. Ma potrebbero richiedere un deposito iniziale molto più grande e potresti dover pagare delle commissioni se il tuo saldo scende al di sotto di un certo livello. Il lato positivo è che i migliori tassi di interesse sui conti del mercato monetario spesso raggiungono il 2%.
#3. Certificati di deposito
I certificati di deposito (CD) sono i meno liquidi ma offrono i maggiori tassi di interesse. Per risparmiare denaro su un CD, prendine uno con un periodo di scadenza, spesso noto come "durata" o "termine". La durata della scadenza può variare da pochi mesi a dieci anni, con periodi più lunghi che generano interessi più elevati. I migliori tassi di interesse sui CD sono compresi tra il 2.5 e il 3%.
Vantaggi e svantaggi dei conti di risparmio
Alcuni dei vantaggi dei conti di risparmio includono:
- Sicurezza: Il denaro in un conto di risparmio presso una banca assicurata dalla FDIC o un'unione di credito assicurata da NCUSIF è protetto fino a $ 250,000 per proprietario del conto, garantendo la sicurezza dei tuoi risparmi.
- Crescita: I conti di risparmio sono generalmente fruttiferi di interessi, il che significa che riceverai interessi sul denaro depositato sul conto.
- Liquidità: Sebbene i conti di risparmio ti consentano di tenere il denaro separato dalle normali richieste bancarie, ti consentono anche di effettuare fino a sei prelievi o trasferimenti per ciclo di rendiconti.
- Organizzazione: Tenere separati i tuoi risparmi dal denaro che spendi ti consente di monitorare facilmente i tuoi progressi, evitare spese eccessive e ottenere una migliore comprensione di tutte le tue finanze.
I conti di risparmio presentano i seguenti svantaggi:
- Rendimenti più elevati sono disponibili altrove: Lo svantaggio maggiore è che i tassi di interesse dei conti di risparmio possono essere inferiori a quelli di altri prodotti finanziari, tuttavia altri investimenti possono essere più rischiosi.
- Vincoli di accessibilità: La maggior parte degli istituti finanziari limita a sei il numero di prelievi o trasferimenti da un conto di risparmio per ogni ciclo di dichiarazione.
- Perdita di potere d'acquisto nel tempo: Se il rendimento del tuo conto di risparmio è inferiore al tasso di inflazione, perderai potere d'acquisto nel tempo.
Come massimizzare i guadagni dai conti di risparmio
Il tasso di interesse medio di un conto di risparmio è basso. Fortunatamente, ci sono alcune opzioni per aumentare i tuoi guadagni:
- Controlla le banche locali e Internet: Le grandi banche fisiche raramente forniscono i profitti di queste istituzioni più piccole. Online, le banche sfidanti, spesso conosciute come neobanche, di solito offrono i tassi più alti. Evitano le spese associate alle banche tradizionali e trasmettono i risparmi ai loro clienti.
- Ricevi un bonus di iscrizione: Alcune banche offrono bonus in contanti all'apertura di nuovi conti di risparmio. Questi bonus potrebbero valere migliaia di dollari. Vale la pena tenere d'occhio i migliori bonus del conto bancario e aprire un conto con un fantastico bonus e un ottimo tasso.
- Cerca nelle cooperative di credito: un'unione di credito potrebbe essere in grado di fornirti un rendimento più elevato di quello che puoi trovare altrove. Queste organizzazioni senza scopo di lucro sono di proprietà dei membri e normalmente offrono tariffe ragionevoli e commissioni basse.
- Investi nel potere dell'interesse composto: Mentre i conti di risparmio forniscono liquidità, i tuoi soldi cresceranno più velocemente se non li tocchi. Un calcolatore di interessi composti può mostrarti quanti piccoli depositi in un conto di risparmio possono accumularsi rapidamente nel tempo.
- Tieni d'occhio le tasse: mentre alcuni conti di risparmio offrono tassi eccellenti, sono dotati di commissioni che possono ridurre il tasso di interesse. Fai ogni tentativo per evitare di incorrere in commissioni sul tuo conto di risparmio. Ancora meglio, cerca un account con poche commissioni.
Come si apre un conto di risparmio?
È semplice aprire un conto di risparmio. Il primo obiettivo dovrebbe essere quello di identificare l'account ideale per le tue esigenze. Ecco alcuni suggerimenti per selezionare il miglior conto di risparmio:
- Considera i tuoi obiettivi di risparmio: ad esempio, potresti voler risparmiare per un fondo di emergenza o una vacanza. Conoscere il tuo obiettivo ti aiuterà a scegliere i risparmi appropriati per te.
- Guardati intorno, non solo nelle grandi banche: Le banche online, le unioni di credito e le banche comunitarie generalmente applicano tassi di interesse inferiori rispetto alle grandi istituzioni al dettaglio. Considera anche le commissioni di manutenzione mensili, i requisiti di saldo minimo e le commissioni di transazione.
- Conferma che il conto è assicurato: Verificare che il conto sia assicurato dalla FDIC se si tratta di una banca o dalla NCUA se si tratta di un'unione di credito.
Il modo in cui apri un conto di risparmio dipenderà dalla banca o dall'unione di credito a cui ti rivolgi. Di solito per aprire un conto sono necessari una patente di guida o un documento d'identità, il numero di previdenza sociale, l'indirizzo, la data di nascita e altri dettagli personali.
Puoi perdere denaro in un conto di risparmio?
Non perderai mai i tuoi risparmi, fino al limite assicurativo FDIC di $ 250,000 per titolare di conto presso banche assicurate FDIC.
Tuttavia, a causa dell'inflazione, il denaro nei tuoi conti di risparmio potrebbe perdere potere d'acquisto nel tempo. Ad esempio, se qualcuno riceve lo 0.2% di APY sul proprio conto di risparmio e l'inflazione è al 7% annuo, perderà il 6.8% del proprio potere d'acquisto in un anno. Tassi di risparmio più elevati possono aiutarti a tenere il passo con l'inflazione.
Determina il livello di liquidità appropriato da tenere nel tuo conto di risparmio. Dovresti sempre avere abbastanza a portata di mano per affrontare qualsiasi emergenza. Tuttavia, non vuoi esagerare e perdere la possibilità di espandere i tuoi investimenti nel tempo.
Quanto dovresti tenere nel tuo conto di risparmio?
La quantità che tieni nel tuo conto di risparmio sarà determinata dai tuoi obiettivi di risparmio o da come intendi utilizzare i fondi. Se crei un conto di risparmio per ricevere fondi in eccesso dal tuo conto corrente, è probabile che il tuo saldo fluttui frequentemente. Al contrario, se stai lavorando per raggiungere un obiettivo di risparmio, molto probabilmente il tuo saldo inizierà basso e crescerà progressivamente nel tempo.
Se hai impostato il tuo conto di risparmio come fondo di emergenza, i consulenti finanziari di solito consigliano di risparmiare abbastanza per coprire da tre a sei mesi di spese di soggiorno, offrendoti un cuscino finanziario nel caso in cui perdi il lavoro, hai un'emergenza medica, o affrontare un altro evento che prosciuga denaro. Tuttavia, alcuni analisti consigliano di conservare solo una parte del proprio fondo di emergenza in un conto di risparmio convenzionale e di trasferire il resto in un conto o attività a rendimento più elevato.
In ogni caso, tieni presente che i depositi presso le banche sono assicurati dalla FDIC, mentre i depositi presso le cooperative di credito sono assicurati dalla NCUA. Se l'istituto fallisce, entrambi salvaguardano ciascun titolare di conto fino a $ 250,000 in saldi di deposito. Questo copre più che ciò che la maggior parte dei clienti ha in deposito. Se hai più di $ 250,000 in conti bancari, dovresti distribuire i tuoi soldi su più titolari di conti o istituzioni.
Come si apre un conto di risparmio?
Puoi aprire un conto di risparmio recandoti presso una filiale della banca e portando con te il tuo documento d'identità ufficiale, nonché eventuali contanti o assegni che desideri depositare. Inoltre, ti verrà richiesto di fornire il tuo indirizzo, le informazioni di contatto e un numero di previdenza sociale o codice fiscale. Potrebbe essere richiesto di aprire un conto corrente oltre a un conto di risparmio e potrebbe essere richiesto un deposito minimo. Puoi anche aprire un conto di risparmio con una banca online.
Qual è lo scopo principale di un conto di risparmio?
A causa della sua sicurezza, liquidità e potenziale di guadagno di interessi, un conto di risparmio è un posto intelligente dove mettere i soldi per una data successiva oltre alla tua spesa giornaliera. Questi conti sono ideali per mantenere il tuo fondo di emergenza o obiettivi di risparmio a breve termine, come le vacanze o la riparazione della casa.
Quali sono i 3 vantaggi di un conto di risparmio?
Vantaggi del conto di risparmio: sicurezza, accesso e altro
Qual è il rischio di un conto di risparmio?
I conti di risparmio non sono progettati per fornire grandi rendimenti sul denaro depositato in essi. Uno degli svantaggi dei conti di risparmio è che alcuni istituti finanziari addebitano commissioni, che possono ridurre i rendimenti. Ad esempio, se il tuo saldo scende al di sotto del requisito di saldo minimo dell'account, ti potrebbe essere addebitata una tariffa mensile.
Quali sono le 5 caratteristiche dei conti di risparmio?
Di seguito sono riportati i primi sette criteri per un conto di risparmio:
- Transazioni semplici.
- Pagamento delle fatture.
- La disponibilità di un bancomat.
- Internet e mobile banking.
- Una carta di debito.
- Tassi di risparmio.
- Vantaggi cross-product.
Conclusione
Uno dei modi più semplici per guadagnare interessi sui tuoi soldi è attraverso un conto di risparmio. Forniscono tassi di interesse migliori rispetto ai conti correnti tradizionali, semplificando anche la spesa e il prelievo di fondi. I tassi dei conti di risparmio, d'altra parte, sono sostanzialmente inferiori rispetto ad altri investimenti e non tengono il passo con l'inflazione.
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Riferimenti
