Non è una cattiva idea avere piani tracciati per prendersi cura di te nella tua fase di pensionamento. Sì, la pensione è una fase della vita che ognuno di noi deve raggiungere un giorno. E fare piani finanziari contro di essa non è una cattiva idea. In effetti, un piano pensionistico è uno dei più importanti piani strategici dovrai mai fare nella tua esistenza sulla terra, che tu sia un lavoratore subordinato o autonomo. Se sei un lavoratore autonomo e devi ancora redigere tali piani, questo articolo è per te. Continua a leggere per conoscere i tipi di piani pensionistici disponibili per i lavoratori autonomi
Cos'è la pensione?
Come accennato in precedenza, il pensionamento è una fase della vita, una fase in cui si sceglie di lasciare la forza lavoro a tempo indeterminato. Molti fattori potrebbero influenzare la decisione di ritirarsi. Potrebbe essere dovuto a fattori di salute o di età. La commissione speciale sull'invecchiamento del Senato degli Stati Uniti riferisce che gli americani vivono e lavorano più a lungo grazie ai miglioramenti nella sanità pubblica e nella medicina. Si prevede che il numero di lavoratori di età pari o superiore a 55 anni aumenterà da 35.7 milioni nel 2023 a 42.1 milioni nel 2026, ovvero il 16% della forza lavoro.
Se le persone riescono a mantenersi abbastanza in salute da trarre vantaggio da questi sviluppi, potrebbero avere più tempo da risparmiare. I tre piani di risparmio previdenziale più comuni sono:
- Contributi a un 401 (k) o altro piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro;
- Risparmio pensionistico personale;
- Benefici della sicurezza sociale.
Detto questo, il fattore età è ciò che tutti, incluso me stesso, stanno lavorando per raggiungere. Tuttavia, esistono due tipi di pensionamento: il pensionamento anticipato e il pensionamento completo.
Pensionamento anticipato:
È pratica comune iniziare a pensare al pensionamento anticipato intorno ai 62 anni, che è la prima età in cui un individuo ha diritto a ricevere i benefici pensionistici dalla previdenza sociale. Le persone che vanno in pensione prima del normale in genere ricevono il quaranta percento del loro reddito pre-pensionamento dalla previdenza sociale.
Pensionamento completo:
L'età del pensionamento completo, nota anche come l'età in cui un individuo ha diritto a ricevere l'importo massimo dei pagamenti della previdenza sociale, è normalmente di 67 anni per coloro che sono nati nel 1960 o successivamente. Tuttavia, i pagamenti ricevuti dalla previdenza sociale sono ridotti per le persone che vanno in pensione prima dell'età pensionabile completa.
Cosa sono i piani pensionistici per lavoratori autonomi?
I piani pensionistici per lavoratori autonomi offrono agevolazioni fiscali ai lavoratori autonomi, incentivandoli a risparmiare e investire per uno standard di vita ragionevole dopo il pensionamento
In altre parole, consente alle persone di accumulare ricchezza riducendo potenzialmente le loro attuali tasse.
Leggi anche: Che cos'è la gestione finanziaria strategica? - Funzioni e importanza
Come scegli il miglior piano pensionistico per te stesso?
Ci sono una serie di considerazioni da fare quando si decide tra i tipi di piani pensionistici per lavoratori autonomi che sono i migliori per te. Pensa ai seguenti problemi prima di impegnarti in un piano:
- Qual è il tuo obiettivo di risparmio previdenziale annuale?
- Quanto del tuo reddito annuo puoi mettere da parte in risparmi?
- Qual è il tuo budget per la gestione del tuo piano pensionistico?
Diamo ora un'occhiata ai migliori piani pensionistici per i lavoratori autonomi
I migliori piani pensionistici per i lavoratori autonomi.
Come spieghi ai tuoi figli che una volta eri un giovane o una donna di successo e un lavoratore autonomo, ma non avevi piani pensionistici? Ancora più importante, come si bilanciano le realtà dell'essere un lavoratore autonomo: avviare e gestire con successo un'impresa da soli e non fare piani per la pensione? Fidati di me, non vuoi chiedere ai tuoi figli e nipoti sostegno finanziario e cure dopo aver scelto di lasciare la forza lavoro a tempo indeterminato.
Di seguito sono riportati i piani pensionistici per i lavoratori autonomi che potresti prendere in considerazione:
- Tradizionale o Roth IRA
- Solo 401 (k)
- SEP IRA
- IRA SEMPLICE
#1. IRA {Tradizionale o Roth IRA}
Le persone che sono lavoratori autonomi e vogliono iniziare a risparmiare per la pensione potrebbero scoprire che l'apertura di un conto pensionistico individuale (IRA) è il metodo più semplice per farlo. Non sei tenuto a rispettare alcun requisito di archiviazione aggiuntivo e sei libero di utilizzarlo indipendentemente dal fatto che tu abbia o meno lavoratori.
Esistono due tipi di conti pensionistici individuali: il tradizionale IRA, che fornisce un credito d'imposta sui contributi versati durante gli anni di lavoro, e il Roth IRA, che fornisce un reddito esentasse durante la pensione. I contributi a un conto pensionistico individuale (IRA) non sono conteggiati come spese aziendali, nonostante possano contribuire a ridurre il carico fiscale complessivo.
- limite contributivo
Gli individui potranno contribuire fino a $ 6,500 ai loro IRA nel 2023, con contributi di recupero di $ 1,000 extra disponibili per coloro che hanno almeno 50 anni.
- Vantaggio dell'IRA
Facile da configurare e ha una varietà di interessanti opzioni di investimento
- Vantaggio fiscale
I tradizionali pagamenti IRA possono beneficiare di una detrazione fiscale, mentre le donazioni Roth IRA no, ma i prelievi effettuati durante il pensionamento non sono soggetti all'imposta sul reddito.
- Svantaggio dell'IRA
Gli IRA hanno limitazioni contributive inferiori rispetto ad altre scelte pensionistiche disponibili per i lavoratori autonomi. Se tu e il tuo coniuge presentate una dichiarazione dei redditi combinata e siete entrambi coperti da un altro piano pensionistico, la vostra ammissibilità a determinate detrazioni fiscali potrebbe essere limitata. Il reddito viene preso in considerazione anche nel determinare l'idoneità per un Roth IRA. Se prelevi denaro dal tuo IRA convenzionale prima di compiere 59 anni e mezzo, sarai soggetto a una penalità di prelievo anticipato del 10% (con poche eccezioni).
#2. SEP IRA {Pensione semplificata dei dipendenti}
La SEP IRA è un'alternativa alla normale IRA che consente più contributi e gli stessi vantaggi fiscali. Rispetto a un IRA tradizionale, questo è altrettanto semplice da aprire e altrettanto adattabile per le persone nell'economia freelance.
Questo regime pensionistico è ideale per i commercianti individuali e i proprietari di piccole imprese con poco personale. In qualità di dipendente, hai diritto a una parte dei contributi richiesti dal tuo datore di lavoro. Per chiarire, se decidi di versare il 10% della tua retribuzione, dovrai versare anche il 10% della retribuzione di tutti i tuoi dipendenti idonei.
- Limiti di contributo:
I limiti sui contributi sono fissati al minimo di $ 66,000 nel 2023 (che era $ 61,000 nel 2022) o fino al 25% della retribuzione o dei guadagni netti da lavoro autonomo, con una restrizione sulla retribuzione di $ 330,000 (o $ 305,000 nel 2022). Ancora una volta, se sei un lavoratore autonomo, il tuo contributo SEP e metà delle tue tasse sul lavoro autonomo ridurranno il tuo utile netto. Non ci saranno pagamenti in ritardo.
- SEP IRA Vantaggio
I contributi sono fiscalmente deducibili fino al minore tra il limite per dipendente o il 25% del reddito netto da lavoro autonomo o del compenso. Dopo il pensionamento, le distribuzioni sono trattate come reddito e soggette a imposte. Gli IRA SEP sono inoltre non esclusivi rispetto ad altri conti IRA. In altre parole, puoi continuare a contribuire ad altri IRA fino ai limiti massimi di contribuzione.
- SEP IRA Inconveniente
I limiti di contribuzione SEP IRA basati sul reddito indicano che l'importo che puoi impostare per la pensione ogni anno può cambiare. Il denaro in un SEP IRA non può essere prelevato prima che il titolare del conto raggiunga l'età di 59 anni, con un paio di altre eccezioni. Il prelievo di fondi prima dell'età specificata comporterebbe, tra le altre cose, una penale del 10%.
A chi va bene SEP IRA?
Per chiarire, SEP IRA è un'eccellente opzione di piano pensionistico per i lavoratori che possiedono anche un'attività in proprio o sono lavoratori autonomi. Offre a coloro che possiedono attività o sono lavoratori autonomi l'opportunità di differire fino a 66,000 USD di tasse annuali.
È un SEP IRA migliore di un Roth IRA?
Quando si decide tra un SEP IRA e un Roth IRA, una delle considerazioni più importanti da tenere in considerazione è se si desidera o meno assistere i propri dipendenti nei loro piani pensionistici contribuendo con denaro ai loro conti pensionistici individuali (IRA).
Se hai lavoratori a libro paga, dovresti pensare di istituire un piano SEP che includa SEP IRA sia per te che per i tuoi dipendenti. I costi associati all'istituzione e al funzionamento di un piano SEP con i dipendenti sono superiori a questi costi associati a un Roth IRA; tuttavia, fornire ai dipendenti fondi per la pensione può essere un incentivo significativo per attrarre nuovi lavoratori.
D'altra parte, se sei l'unico proprietario della tua azienda, hai la possibilità di aprire un conto pensionistico individuale SEP o Roth per te stesso. Hai anche la possibilità di contribuire contemporaneamente fino ai limiti di contribuzione sia a un SEP IRA al lordo delle imposte che a un Roth IRA al netto delle imposte.
Posso istituire un'IRA per me stesso?
Anche se stai attualmente contribuendo a un piano pensionistico aziendale come 401 (k), SEP o SIMPLE IRA, puoi comunque aprire e finanziare un Traditional o un Roth IRA per te stesso, che ti aiuterà a risparmiare più denaro di quanto potresti nel tuo piano al lavoro da solo. Sì, questo è qualcosa che puoi fare.
#3. SIMPLE IRA {Piano di incentivazione al risparmio per i dipendenti}
Consigliato per aziende con oltre 101 dipendenti. Se sei un lavoratore autonomo o sei il proprietario di una piccola impresa con 100 o meno dipendenti, potresti avere diritto a una Simplified Employee Pension (SIMPLE) IRA. Rispetto a un IRA standard, i limiti contributivi sono più elevati, mentre i limiti SEP IRA sono inferiori. Un broker Internet può aiutarti a creare un SIMPLE, proprio come un SEP IRA, tuttavia, sono necessarie più pratiche burocratiche.
La responsabilità del contributo è condivisa con il tuo datore di lavoro, a differenza di un SEP IRA. La trattenuta sullo stipendio è un'opzione per i lavoratori che vogliono dare un contributo. Ma nella maggior parte dei casi, i datori di lavoro sono tenuti a versare sul proprio conto il 2% o fino al 3% dello stipendio di un dipendente. Se scegli la seconda opzione, il tuo lavoratore non dovrà effettuare un pagamento per ricevere la tua donazione.
- Limiti di contribuzione
Nel 2023, i lavoratori autonomi possono mettere da parte fino a $ 15,500, con un ulteriore contributo di recupero di $ 3,500 per i 50 anni e più. Inoltre, i dipendenti possono ottenere un contributo fisso del 2% dai loro datori di lavoro o un contributo corrispondente del 3%.
- SEMPLICE IRA Vantaggio
I vantaggi includono la deducibilità fiscale dei contributi e la semplicità e il basso costo di amministrazione associati ai regimi SIMPLE IRA. I lavoratori autonomi possono contribuire a questi piani pensionistici nello stesso modo in cui possono farlo i loro dipendenti, raddoppiando i loro potenziali risparmi.
- IRA SEMPLICE Inconveniente
Per la maggior parte, se partecipi già a un altro piano pensionistico, non sei idoneo a versare contributi a un SIMPLE IRA. Inoltre, per i prelievi anticipati da un Roth IRA, la penale è del 10%, o del 25% se il recesso avviene entro i primi due anni di partecipazione. Inoltre, non è possibile trasferire le attività di SIMPLE IRA a un altro piano pensionistico nei primi due anni di iscrizione.
#4. Solo 401(k)
Ideale per chi gestisce la propria azienda o è un lavoratore autonomo e non ha altri dipendenti oltre al coniuge. Il Solo 401 (k), noto anche come 401 (k) individuale, è abbastanza simile ai piani 401 (k) standard sponsorizzati dal datore di lavoro; tuttavia, se hai dipendenti diversi dal tuo coniuge, non sei idoneo a versare contributi al Solo 401 (k). Hai la possibilità di risparmiare più denaro perché contribuisci al piano rispettivamente in qualità di "datore di lavoro" e "dipendente".
Puoi iniziare subito aprendo un account 401(k) da solista con uno qualsiasi dei tanti broker Internet. Tieni presente, tuttavia, che una volta che hai più di $ 250,000 nel tuo account, ti verrà richiesto di inviare la documentazione all'Internal Revenue Service su base annuale.
- Limiti di contribuzione
Nel 2023, i lavoratori autonomi possono trasferire fino a $ 22,500 dei loro stipendi in un Solo 401 (k), più altri $ 7,500 se hanno 50 anni o più. Gli individui, nella loro qualità di imprenditori, possono contribuire fino al 25% del loro reddito netto guadagnato attraverso il lavoro autonomo. I contributi per l'anno 2023 non possono superare un totale di $ 66,000 o $ 73,500 per le persone di età pari o superiore a 50 anni.
- Solo 401(k) Vantaggio
Gli individui che sono lavoratori autonomi hanno la possibilità di contribuire a un Solo 401(k) nello stesso modo in cui contribuirebbe a un piano SEMPLICE, consentendo loro di contribuire complessivamente con più denaro ai loro conti pensionistici. I differimenti dalle imposte possono essere effettuati da persone fisiche e, a seconda delle loro circostanze, possono scegliere di effettuare differimenti deducibili dalle tasse o differimenti Roth al netto delle imposte.
- Solo 401 (k) Inconveniente
Il mantenimento di questi piani potrebbe essere più difficile e le opportunità di investimento potrebbero essere più limitate rispetto a quelle offerte dagli IRA.
Quale è meglio, un Solo 401(k) o SEP?
Sia il solo 401 (k) che il SEP IRA ti consentono di risparmiare all'incirca la stessa quantità di denaro ogni anno; tuttavia, questi piani differiscono in molti modi significativi e dovrai leggere la stampa fine per determinare quale piano è il più adatto alle tue circostanze.
Sebbene sia il solo 401(k) che il SEP IRA abbiano dei limiti sulla quantità di denaro che può essere versata ogni anno, il 401(k) potrebbe essere la scelta migliore per i lavoratori autonomi. Una bella caratteristica dell'assolo 401(k) che non è disponibile con SEP IRA è l'opzione Roth.
Esiste un 401 (k) per i lavoratori autonomi?
Esiste un 401(k) per i lavoratori autonomi noto come Individual o Solo 401(k), che è un piano pensionistico speciale e un'alternativa di risparmio per le imprese individuali senza dipendenti tranne il coniuge{se ne hanno uno)
Altri tipi di piani pensionistici che sono i migliori per i lavoratori autonomi, secondo l'IRS, includono:
- Piano di partecipazione agli utili
- Piano a benefici definiti
- Piano di acquisto di denaro
- Piano Koegh
Come posso avviare un piano pensionistico per i lavoratori autonomi?
Dovrai decidere dove aprire uno di questi account dopo aver scelto di farlo.
I quattro tipi più tipici di piani pensionistici per i lavoratori autonomi discussi in questo articolo sono disponibili presso la maggior parte dei broker Internet.
Ogni broker ti guiderà attraverso il processo di apertura di uno di questi conti e spiegherà eventuali documenti che potresti dover presentare all'IRS. Tuttavia, per essere al sicuro, potresti voler consultare un commercialista.
Le parole finali
In conclusione, mettere da parte i soldi per la pensione è qualcosa che dovresti fare in qualsiasi momento. Se stai iniziando tardi e vuoi recuperare, puoi farlo riducendo le tue spese e mettendo i tuoi risparmi in un conto pensionistico. Nel corso di un anno, puoi risparmiare centinaia di dollari evitando acquisti impulsivi e riducendo i pasti fuori casa. In bocca al lupo
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