Il processo per ottenere un nuovo prestito per estinguere uno o più prestiti esistenti viene definito rifinanziamento del prestito. Il rifinanziamento viene in genere effettuato dai mutuatari per ridurre i loro tassi di interesse o ridurre in altro modo i loro obblighi di rimborso. Il rifinanziamento è un altro modo per i mutuatari che hanno difficoltà a effettuare i pagamenti per ottenere un prestito con un termine più lungo e rate mensili più basse. Nel corso di questo post, parleremo di come rifinanziare un prestito che include prestiti agli studenti con cattivo credito.
Rifinanziare un prestito
Con un rifinanziamento del prestito, puoi scambiare il tuo prestito attuale con uno nuovo che potrebbe avere un tasso di interesse o un programma di rimborso diverso. Se hai bisogno di prolungare la durata del tuo periodo di rimborso o se il tuo punteggio di credito è aumentato e ora puoi ottenere un tasso di interesse più favorevole, il rifinanziamento può essere un'opzione adatta.
Pagherai meno per il tuo prestito personale nel suo insieme se rifinanzi e sei in grado di garantire un tasso di interesse inferiore. In caso di rifinanziamento per una durata del prestito più lunga, vengono offerti pagamenti mensili minimi inferiori. Estendendo il periodo di rimborso a causa degli interessi, molto probabilmente pagherai di più per il prestito.
Cosa significa rifinanziare un prestito?
Il rifinanziamento di un prestito personale consiste nella richiesta di un nuovo prestito, dallo stesso prestatore o da uno diverso, e l'utilizzo del denaro ricevuto per estinguere quello precedente. Inizierai a effettuare pagamenti sul tuo nuovo prestito con un nuovo tasso di interesse e condizioni non appena la procedura sarà terminata.
In che modo il rifinanziamento del tuo prestito personale può influire sul tuo credito
Gli istituti di credito ti consentono spesso di prequalificarti per un nuovo prestito personale senza influire sul tuo punteggio di credito. La decisione di procedere con il prestito, tuttavia, si tradurrà in una richiesta di credito duro, che abbasserà temporaneamente il tuo punteggio di credito. Ciò potrebbe rendere più difficile per te ottenere nuovo credito dopo aver rifinanziato il tuo prestito personale. Il tuo punteggio di credito alla fine migliorerà se continui a pagare il debito (e alla fine lo ripagherai).
Come rifinanziare un prestito
Ogni volta che sei pronto a rifinanziare il tuo prestito, inizia facendo i passi successivi.
#1. Scopri quanti soldi ti servono
Quando si rifinanzia un prestito, si sostituisce effettivamente quello vecchio con uno nuovo che ha termini diversi per estinguere quello vecchio. Pertanto, accertarsi dell'esatta somma di denaro necessaria per estinguere il prestito in corso prima di richiedere offerte. Inoltre, controlla per determinare se ci sono penali di pagamento anticipato imposte dal tuo prestatore originale che annullerebbero i vantaggi del rifinanziamento.
#2. Controlla il tuo rapporto di credito e punteggio.
Controlla il tuo punteggio di credito e il rapporto di credito prima di pensare al rifinanziamento del prestito. Questo è un passaggio essenziale per determinare se hai diritto a una tariffa inferiore a quella che stai attualmente pagando. Potrebbe non essere vantaggioso rifinanziare se il nuovo tasso di interesse non è molto più basso.
#3. Visita banche e istituti di credito online per confrontare tariffe e condizioni.
Il rifinanziamento del prestito personale richiede una ricerca approfondita; prima del rifinanziamento, esaminare i tassi e le condizioni di vari istituti di credito. È fondamentale confrontare i negozi perché diversi istituti di credito potrebbero offrirti un tasso di interesse e una serie di termini diversi. Inoltre, un nuovo prestito con un tasso di interesse inferiore potrebbe non essere preferibile se finisci per spendere di più in tasse complessive o per estenderlo inutilmente.
#4. Contatta il tuo attuale finanziatore.
Mentre conduci il tuo studio, non dimenticare il tuo attuale finanziatore. Al fine di mantenere la tua attività, potrebbe essere disposto a fornirti un affare migliore rispetto al tuo prestito attuale. Potrebbe essere più semplice sapere se puoi qualificarti per un nuovo prestito perché hai già un rapporto con il tuo attuale prestatore; spesso, non sarà nemmeno necessario eseguire un nuovo rapporto di credito.
#5. Richiedi un prestito
Dopo aver scelto il prestatore di cui preferisci l'offerta, invia la tua domanda e tutta la documentazione di supporto che potrebbe essere necessaria, come il tuo numero di previdenza sociale, le buste paga, gli estratti conto bancari o le dichiarazioni dei redditi. Una domanda di rifinanziamento formale non è la stessa della fase di confronto del prestito spiegata in precedenza. È necessario presentare una domanda formale per procedere con un'offerta di prestito, eseguire la procedura di sottoscrizione del prestito e ottenere denaro dal prestatore selezionato.
#6. Inizia a rimborsare il tuo nuovo prestito.
Pagherai il tuo prestito attuale una volta ottenuto il ricavato del tuo nuovo prestito. Per evitare di pagare doppi pagamenti di prestito o interessi extra, questo dovrebbe essere completato il più rapidamente possibile. Inizia il periodo di rimborso del tuo nuovo prestito non appena ricevi l'importo richiesto. Con il nuovo tasso di interesse, il nuovo periodo di rimborso e il nuovo importo del pagamento mensile, inizierai a effettuare pagamenti mensili da subito.
Rifinanziare un prestito con cattivo credito
Segui questi pochi passaggi per rifinanziare un prestito con cattivo credito:
#1. Prova prima il tuo prestatore di mutui ipotecari
L'obiettivo degli istituti di credito ipotecario è stabilire connessioni con i mutuatari. Se desideri rifinanziare ma hai un credito basso, dovrai dedicare del tempo a scoprire una soluzione adatta alla tua particolare situazione finanziaria. Dal momento che sei attualmente un cliente del tuo attuale prestatore o prestatore di servizi di prestito, è da lì che dovresti iniziare. Non rinunciare a rifinanziare il tuo mutuo se hai un cattivo credito. Ci sono istituti di credito ipotecario disposti a collaborare con quelli con punteggi di credito bassi. Ciò include società di mutui, istituti di credito online e rispettabili banche fisiche convenzionali come la US Bank che lavorano con clienti con credito debole.
#2. Dai un'occhiata a un rifinanziamento semplificato FHA
Il programma di rifinanziamento semplificato FHA può essere una scelta fantastica se hai bisogno di rifinanziare e avere un prestito FHA. Secondo il Dipartimento per l'edilizia abitativa e lo sviluppo urbano degli Stati Uniti, il punteggio di credito medio di un mutuatario che ha rifinanziato un prestito FHA tra ottobre e dicembre del 2021 era 657. Il punteggio di credito richiesto per il rifinanziamento è 580. Tuttavia, gli istituti di credito possono autorizzare il rifinanziamento per i clienti con punteggi di credito fino a 500 che hanno anche un patrimonio immobiliare di almeno il 10%.
#3. Esplora un rifinanziamento a tasso e termine FHA
Qualsiasi mutuatario può richiedere un rifinanziamento a tasso e termine FHA, anche se un rifinanziamento semplificato FHA è disponibile solo per gli attuali mutuatari FHA. Se il tuo mutuo ha un tasso di interesse elevato, potresti trovare vantaggioso farlo. Una nuova valutazione, un controllo del credito e il requisito che il mutuo da rifinanziare sia valido per il mese dovuto si aggiungono alle pratiche burocratiche aggiuntive del processo.
#4. Richiedi un VA Streamline Refinance o un prestito di rifinanziamento cash-out garantito da VA
Con un prestito di rifinanziamento con riduzione del tasso di interesse (IRRRL) senza problemi, comunemente indicato come rifinanziamento semplificato VA, è possibile rifinanziare un mutuo per la casa sostenuto da VA esistente anche se si dispone di un credito scarso. Gli IRRRL spesso richiedono di inviare documenti finanziari come le buste paga più recenti, due anni di W-2 e dichiarazioni dei redditi federali. I finanziatori di questa opzione richiederanno anche una valutazione della casa.
#5. Utilizzare il programma USDA Streamlined Assist
Poiché non è necessario un controllo del credito, il programma Streamlined Assist dell'USDA potrebbe essere la scelta migliore per un rifinanziamento con credito negativo se sei idoneo. Invece, chiunque abbia pagato puntualmente tutte le rate del mutuo negli ultimi 12 mesi e abbia un prestito tramite o sostenuto dall'USDA è idoneo.
#6. Si consideri un prestito di rifinanziamento del portafoglio
Un prestito di portafoglio è un'altra scelta di rifinanziamento se si dispone di scarso credito. Attraverso banche e broker ipotecari, è possibile ricevere un prestito di portafoglio, così chiamato perché il prestatore originale detiene (e spesso presta servizio) il prestito piuttosto che venderlo a un'altra parte. Il prestatore stabilisce le proprie regole per il prestito, che può essere più indulgente rispetto ai requisiti di rifinanziamento convenzionali. Se sei un mutuo o un cliente bancario da molto tempo, o se il creditore desidera la tua attività, è più probabile che tu venga approvato per un prestito di portafoglio.
#7. Trova un co-firmatario
Ottenere un co-mutuatario potrebbe migliorare drasticamente la tua situazione se lo scarso credito ti impedisce di rifinanziare e bloccare un tasso ridotto. Anche tra parenti o amici, co-firmare un mutuo è una transazione commerciale. Il creditore ha più sicurezza se il cofirmatario ha un buon credito e notevoli risorse finanziarie. Devi persuadere i tuoi co-firmatari che hai i mezzi finanziari per rimborsare il prestito e che darai la priorità al rimborso rispetto ad altre responsabilità perché hanno lavorato duramente per guadagnare denaro e credito.
Prestiti studenteschi di rifinanziamento
Il processo per ottenere un nuovo prestito per ripagare i vecchi prestiti studenteschi è noto come rifinanziamento del prestito studentesco. Potresti avere diritto a un tasso di interesse ridotto e a un programma di rimborso diverso quando rifinanzi i tuoi prestiti studenteschi, il che potrebbe aiutarti a risparmiare denaro sugli interessi o tagliare i pagamenti mensili. Sia i prestiti studenteschi federali che quelli privati sono rifinanziabili, ma in genere è preferibile evitare di rifinanziare i prestiti federali perché hanno una serie di vantaggi che non sono offerti dai prestatori privati.
Dovrei rifinanziare i miei prestiti agli studenti?
Solo se il prestito che cerchi ha un tasso di interesse inferiore rispetto al prestito che hai già ha un senso finanziario per rifinanziare i tuoi prestiti studenteschi. Per confrontare il tuo attuale pagamento mensile con quello del prestito che stai contemplando, utilizza un calcolatore di prestito. Sebbene tu possa scegliere di rifinanziare a lungo termine per ridurre i tuoi pagamenti mensili, tieni presente che ciò comporterà probabilmente un aumento del costo totale del tuo prestito a causa della maturazione degli interessi.
Il tipo di prestiti che hai influenzerà anche se dovresti rifinanziare. Se hai prestiti privati, il rifinanziamento può avere senso, ma se rifinanzi i prestiti federali, perderai i benefici.
I migliori prestatori di prestiti per rifinanziare gli studenti
#1. Sofia
È comprensibile il motivo per cui SoFi è uno degli istituti di credito più apprezzati per il rifinanziamento dei prestiti agli studenti. Questo prestatore fornisce prestiti con tassi di interesse convenienti e senza origination o altre spese nascoste. SoFi è un'opzione meravigliosa per molti diversi tipi di mutuatari grazie alla sua vasta gamma di opzioni di rimborso, tariffe basse e selezione di risorse online.
#2. Serio
Con Earnest, puoi rifinanziare i tuoi prestiti studenteschi e possibilmente ricevere un TAEG basso e termini di rimborso flessibili. Trovare un programma di rimborso adatto al tuo budget è semplice con scadenze che vanno dai cinque ai venti anni. Earnest ti consente di scegliere un pagamento che funzioni con il tuo budget e adeguerà la durata del prestito fino a trovare un importo mensile che puoi gestire. Se hai bisogno di un po' di respiro, puoi anche scegliere di saltare un pagamento una volta ogni 12 mesi.
#3. Banca dei cittadini
Sebbene i massimi varino a seconda del tipo di laurea, questa banca offre il rifinanziamento del prestito studentesco per le persone che hanno bisogno di rifinanziare fino a $ 750,000 in prestiti studenteschi. A seconda del tipo di laurea, sono disponibili anche tassi di finanziamento variabili fino al 5.39% di APR e puoi scegliere un periodo di rimborso compreso tra cinque e venti anni. Potresti avere diritto a una serie di sconti, come lo sconto sul pagamento automatico e lo sconto fedeltà, che possono abbassare il tuo tasso di interesse. Il tuo APR può essere ridotto dello 0.5 percento come risultato di questi incentivi, aiutandoti a risparmiare ancora più denaro nel tempo.
#4. Splash finanziario
Puoi rifinanziare i tuoi debiti qui per una somma che va da $ 5,000 al loro intero valore. Sebbene non fornisca denaro direttamente, collabora con altri istituti di credito per trovare un prestatore in grado di soddisfare le tue esigenze e la tua situazione finanziaria. Splash rivendica alcuni dei tassi più bassi per il rifinanziamento del prestito studentesco per i clienti con un buon credito perché funziona con una gamma di istituti di credito.
#5. Viale del Collegio
College Ave è una buona opzione da considerare se desideri rifinanziare i tuoi prestiti studenteschi senza pagare alcuna commissione. Se hai un dottorato in medicina, odontoiatria, farmacia o medicina veterinaria, questo prestatore fornisce tassi variabili e fissi fino al 5.99% di APR e puoi rifinanziare fino a $ 300,000 di debito studentesco. L'importo massimo del prestito per qualsiasi altro grado è di $ 150,000. L'unica commissione che potresti dover pagare è una penale per il ritardo; questo prestatore non impone commissioni anticipate per i suoi prestiti.
Ottieni denaro quando rifinanzi un prestito
Un rifinanziamento in contanti è un tipo di rifinanziamento ipotecario che ti consente di incassare il capitale della tua casa. Il saldo del tuo mutuo precedente viene superato dall'importo del nuovo mutuo e l'eccedenza ti viene pagata in contanti.
Puoi rifinanziare un prestito personale
Puoi, infatti, ristrutturare un prestito personale per ottenere un tasso di interesse più basso o una rata mensile più gestibile. Accendere semplicemente un nuovo prestito per estinguere quello vecchio è come rifinanziare un prestito personale, dandoti un nuovo tasso e un nuovo periodo di rimborso.
Il rifinanziamento significa che paghi più a lungo?
Il rifinanziamento si traduce spesso in tassi di interesse inferiori. Per estinguere più rapidamente i loro prestiti, i mutuatari li rifinanziano. Termini più lunghi possono consentire pagamenti mensili più economici, ma a causa del tempo aggiuntivo che il prestito impiega per accumulare interessi, hanno anche un costo complessivo maggiore.
Qual è il motivo più comune per rifinanziare?
Ridurre il tasso di interesse. Questa è la giustificazione più tipica per il rifinanziamento, noto anche come rifinanziamento "a tasso e termine". Se l'aritmetica funziona, i mutuatari con un tasso di interesse più elevato sul loro prestito attuale potrebbero guadagnare dal rifinanziamento, in particolare se accorciano la durata del prestito.
Quali sono i vantaggi e i rischi del rifinanziamento?
- Pro: quasi sicuramente puoi bloccare un tasso di interesse inferiore.
- Contro: i risparmi potrebbero non essere sostanziali, a seconda delle tariffe attuali.
- Pro: un termine di 30 anni potrebbe essere convertito in un termine di 15 anni a questo punto.
- Contro: Ci vuole tempo per rifinanziare.
- Pro: potresti essere in grado di utilizzare l'equità che hai costruito per ottenere denaro.
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Riferimenti
