Lo sai che dopo la chiusura della vendita della tua casa precedente, puoi abbassare le rate del tuo nuovo mutuo con l'utilizzo di un mutuo rifuso? Fare un somma forfettaria e chiedere al tuo prestatore di rifondere il tuo prestito sono entrambe le opzioni che hai una volta ricevuto il denaro dalla vendita della tua casa. Nell'ultima parte di questo articolo, entreremo in maggiori dettagli su questa rifusione del mutuo, quindi continua a leggere!
Mutuo rifusione
Una rifusione del mutuo ti consente di estinguere il capitale del tuo prestito in un'unica soluzione. Quindi, utilizzando il nuovo saldo (inferiore), il tuo prestatore ipotecherà il tuo prestito. Poiché il tuo capitale è diminuito, puoi pagare meno ogni mese mantenendo lo stesso tasso di interesse e la stessa durata.
Quando un proprietario di casa acquista una nuova casa ma non vende quella precedente, il più delle volte rifinanzia il mutuo. Dopo aver venduto la proprietà, il proprietario della casa può utilizzare i soldi della vendita per pagare un rifinanziamento del nuovo mutuo.
Se acquisisci una notevole somma di denaro e desideri tagliare le rate del mutuo, potresti anche prendere in considerazione una rifusione. Ad esempio, il proprietario di una casa potrebbe ottenere un'eredità o un considerevole bonus sul lavoro.
Tipi di mutuo rifusione
Non tutti i mutui sono riformulabili. I prestiti VA, USDA o FHA non possono essere rifusi a causa delle attuali limitazioni e normative. Inoltre, la maggior parte dei prestiti jumbo non soddisfa i criteri per il processo di rifusione del mutuo.
Tuttavia, ci sono solo due mutui specifici che possono essere rifusi:
Prestiti a basso ammortamento:
Un prestito con ammortamento negativo può essere rifuso e anche le condizioni del rifusione possono essere specificate nei termini del prestito. Più in particolare, i mutuatari sono in grado di pianificare pagamenti inferiori al tasso di interesse su un prestito ad ammortamento negativo standard a causa della strutturazione dei pagamenti.
Opzione Mutuo Tasso Variabile:
La principale differenza tra i mutui a tasso variabile con opzione (opzione ARM) e i prestiti con ammortamento negativo è che i mutuatari dell'opzione ARM possono scegliere di rimborsare l'intero capitale e gli interessi del prestito o solo una parte di esso. Di conseguenza, gli ARM opzionali sono più adattabili dei prestiti con ammortamento negativo. Tuttavia, a causa delle variazioni dei tassi di interesse, esiste la possibilità che il mutuatario alla fine abbia un debito maggiore.
Processo di rifusione dei mutui?
Ecco le tappe che puoi anticipare; tuttavia, le specifiche possono variare a seconda del prestatore:
Il proprietario dell'immobile paga una tassa.
Dovrai fornire a un prestatore un considerevole pagamento forfettario, di solito almeno $ 10,000, anche se assicurati di leggere la stampa fine. Questo denaro riduce il tuo debito contribuendo al principio del tuo prestito.
Il creditore rifinanzia il tuo debito.
Restituiscono capitale e interessi secondo un calendario prestabilito chiamato ammortamento. In un periodo predeterminato, rimborsi il prestito. Il piano di ammortamento offerto dal prestatore può mostrarti come cambieranno i tuoi pagamenti nel corso del prestito.
Fanno pagare le commissioni del prestatore per il servizio.
La rifusione del prestito in genere comporta una commissione di mantenimento da parte del prestatore. In genere, non costano più di qualche centinaio di dollari, tuttavia per ottenere maggiori informazioni, parla con il tuo prestatore.
I vantaggi del rifinanziamento di un mutuo
Un ulteriore vantaggio di una rifusione del mutuo rispetto alle opzioni di prestito alternative sono i pagamenti mensili più economici. Tra questi ci sono:
Non richiede un controllo del credito:
Quando rifinanzi un prestito, l'istituto di credito rivede il tuo record di credito e modifica i termini in base alla tua solvibilità esistente. Una rifusione spesso non comporta alcun controllo del credito.
Hanno pagato meno soldi in interessi:
L'importo totale degli interessi pagati nel corso del prestito diminuisce man mano che il capitale viene ridotto. Di conseguenza, ciò riduce il pagamento complessivo del prestito.
Mantieni il tasso di interesse che hai ora.
Non fa differenza quali siano i tassi ipotecari attuali quando rifinanziate il vostro mutuo. Anche se le tariffe aumentano, manterrai la tua tariffa più economica.
Nessuna spesa di chiusura:
Sarai responsabile delle spese di chiusura quando rifinanzi il tuo prestito. La rifusione del prestito può comportare una commissione da parte del prestatore, ma in genere è inferiore alle spese di chiusura standard.
La durata residua del prestito non è prorogata:
Potrebbe essere necessario estendere la durata del prestito quando lo si rifinanzia. La durata del prestito rimane la stessa dopo una rifusione.
Nessuna procedura di domanda prolungata:
Molti dei passaggi coinvolti nella tua domanda di mutuo iniziale vengono ripetuti quando rifinanzi una casa. Una rifusione del mutuo comporta sostanzialmente meno lavoro, il che accelera il processo.
Come funziona una rifusione di mutuo
I pagamenti mensili ridotti sono il principale vantaggio della rifusione di un mutuo per il mutuatario. Un creditore ipotecario spesso accorcia la durata del prestito se il mutuatario paga più capitale mantenendo lo stesso pagamento mensile fisso. Questo viene fatto semplicemente aumentando il capitale e diminuendo la parte di interesse del pagamento.
Se viene effettuato un pagamento di capitale elevato, la rifusione può ridurre l'importo totale degli interessi che il mutuatario pagherà per tutta la durata del prestito abbassando il saldo del capitale e gli interessi che saranno dovuti sui nuovi pagamenti mensili del prestito.
Calcolatore ipotecario rifusione
Sebbene il tuo prestatore dovrebbe essere in grado di darti informazioni, non è una cattiva idea eseguire il tuo calcolo di rifusione del mutuo. Diamo un'occhiata a come calcolarlo manualmente prima di passare alla soluzione più semplice, ovvero utilizzare un calcolatore di rifusione del mutuo.
Per ridurre il saldo complessivo del prestito, è necessario innanzitutto determinare quando si prevede di effettuare il pagamento forfettario. Quindi, utilizzando il nuovo importo e lo stesso tasso di interesse, devi calcolare quanto dovrai pagare ogni mese per il resto della durata del prestito.
Saranno necessari tre numeri per calcolare le condizioni di un mutuo rifuso:
- Il saldo del tuo prestito
- Il numero di mesi rimanenti sul prestito e
- Il tasso di interesse.
Puoi capire meglio come potrebbe cambiare la tua attuale rata del mutuo considerando questi aspetti. Puoi saperne di più su come i tuoi pagamenti possono cambiare utilizzando uno dei tanti utili calcolatori di rifusione online. Per comprendere meglio i loro nuovi pagamenti, i proprietari di case potrebbero inserire ciascuna variabile in questo calcolatore di rifusione del mutuo, ad esempio.
Se il totale del tuo mutuo è di $ 200,000 e il tuo tasso di interesse è del 4.99%, ad esempio, hai un mutuo a tasso fisso di 30 anni. In questo scenario dovresti pagare $ 1,072.43 ogni mese.
Il tuo saldo scende a $ 160,000 quando scegli di pagare una somma forfettaria di $ 40,000 in questo modo. Ridurrà il tuo pagamento di $ 201.62 ogni mese se riformuli, portandolo a circa $ 870.81.
Rifusione ipoteca Wells Fargo
Con un patrimonio di quasi 1.9 trilioni di dollari, Wells Fargo è uno dei principali fornitori di servizi finanziari. È il principale servizio bancario di fascia media negli Stati Uniti, che serve oltre il 10% delle piccole imprese oltre a una casa su tre.
Per rifinanziare un mutuo con Wells Fargo, in linea di principio devi aver pagato almeno $ 20,000 in più.
Recasting Chase ipotecario
L'importo del pagamento mensile necessario non è cambiato, indipendentemente dal fatto che tu abbia aumentato leggermente la rata del mutuo ogni mese o effettuato un pagamento forfettario sostanziale tutto in una volta.
Puoi scegliere di pagare meno ogni mese invece di estinguere il prestito in anticipo perché hai pagato di più per il capitale. Recasting è il nome di questa opzione. Una rifusione riduce il pagamento mensile distribuendo l'importo ancora dovuto per il resto della durata del prestito.
È una buona idea riformulare il mio mutuo?
Puoi aumentare il valore della tua casa e mantenere una parte maggiore del tuo reddito mensile riformulando il tuo mutuo. Se hai denaro risparmiato, ottieni un regalo in contanti o un'eredità, o se hai accesso a una di queste fonti di reddito, preferiresti costi mensili inferiori. Abbasserai il capitale del prestito e il pagamento mensile rifinanziando il tuo mutuo.
Quali sono gli svantaggi della rifusione di un mutuo?
Il tasso di interesse rimane lo stesso:
Questo è vantaggioso se i tassi di interesse sui mutui sono aumentati dall'ultima volta che hai finanziato il tuo prestito. La rifusione non ti consentirà di beneficiare di una tariffa più vantaggiosa, tuttavia, se le tariffe sono in calo. Il rifinanziamento può offrire una soluzione migliore in questa situazione.
Non ci sono azioni che possono essere prese in prestito:
Devi rifinanziare se desideri prelevare capitale dalla tua casa.
Esistono possibili limitazioni:
Non tutti gli istituti di credito forniscono servizi di rifusione dei mutui e non tutti i prestiti si qualificano per uno (i prestiti FHA/VA e USDA, ad esempio, non lo fanno). Anche l'importo dovuto, l'importo pagato e la cronologia dei pagamenti potrebbero essere soggetti a restrizioni.
È meglio pagare il capitale o rifondere?
Solo se ritieni che i pagamenti mensili ridotti superino la somma forfettaria, hai pagato in anticipo un mutuo rifuso, una decisione adeguata. Alcuni proprietari di case potrebbero decidere che i risparmi derivanti dal rifinanziamento di un mutuo non sono sufficienti per renderlo utile e preferirebbero impiegare meglio i loro soldi.
La riduzione del capitale riduce di molto gli interessi pagati sul prestito per tutta la durata del prestito, cosa che una riduzione del capitale "regolare" non fa. Non rifinanziare un mutuo e ridurre il capitale se pagare meno interessi e accorciare il termine sono il tuo obiettivo principale.
Quanto tempo ci vuole per rifondere un mutuo?
Una rifusione è un processo piuttosto semplice, anche se un creditore ipotecario può impiegare dai 45 ai 60 giorni per completarlo. Finché il tuo mutuo ipotecario è aggiornato, il prestatore salterà il controllo del credito, la valutazione della casa e la prova dei requisiti di reddito.
Quali sono i pro e i contro della rifusione di un mutuo?
Vantaggi
- Pagamento mensile ridotto
- Il rifinanziamento è più facile e meno costoso.
- Il tuo tasso di interesse rimane lo stesso.
- Risparmia sugli interessi durante la durata del prestito.
Svantaggi
- Non offerto da tutti i prestiti e gli istituti di credito
- La rifusione può richiedere una quantità considerevole di denaro; in caso contrario, i fondi parcheggiati in casa potrebbero essere impiegati altrove.
- Addebiti sul denaro
La maggior parte dei finanziatori consente una rifusione?
Esistono possibili limitazioni. Le rifusioni ipotecarie non sono disponibili presso tutti gli istituti di credito e non tutti i prestiti si qualificano per una (ad esempio, i prestiti FHA/VA e USDA non consentono l'opzione di una rifusione).
Quanto costa la commissione di rifusione?
I costi di rifusione sono inferiori ai costi di rifinanziamento. Il prezzo di elaborazione tipico per la rifusione dei documenti è compreso tra $ 150 e $ 500, che è molto meno costoso del 2% al 6% dell'importo del prestito che normalmente spenderesti per un rifinanziamento completo.
La rifusione eliminerà PMI?
Puoi ottenere un pagamento mensile inferiore per circa $ 250 in costi di chiusura, ma alcuni istituti di credito richiedono almeno $ 5,000 per una rifusione. Se effettui questo pagamento principale, potresti essere in grado di ridurre il tuo rapporto prestito/valore all'80% e smettere di pagare PMI.
Domande frequenti sull'ipoteca di rifusione
Quante rifusioni di prestito sono consentite?
Prima di poter rifondere un prestito, è necessario pagare l'importo del pagamento corrente per almeno due mesi consecutivi. La rifusione potrebbe avere un prezzo minore (di solito circa $ 250). In genere, non esiste un limite al numero di volte in cui un prestito può essere rifuso.
La rifusione comporta pagamenti di interessi più elevati?
Hai solo un pagamento mensile ridotto, ma risparmierai anche sul pagamento degli interessi durante il corso del prestito, con la rifusione del mutuo anziché il rifinanziamento, che modifica la durata del prestito e il tasso di interesse.
Conclusione
La rifusione del mutuo può aiutarti a ottenere un pagamento mensile inferiore. Non richiede di presentare una nuova domanda di prestito e il costo del servizio non è troppo alto. È un'opzione semplice per ridurre il pagamento per il resto del prestito e investire più denaro nel capitale.
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Riferimenti
