Puoi scegliere il miglior piano di mutuo se conosci la differenza tra capitale e interessi. Per essere chiari, il capitale è l'importo totale di denaro che hai preso in prestito per il tuo mutuo per la casa e l'interesse è l'importo che rimborsi ogni mese per il privilegio di utilizzare il capitale. Questo articolo ti aiuterà a capire di più sul calcolatore del pagamento del mutuo P&I e su cosa devi e cosa pagherai sul tuo mutuo.
Cos'è un preside?
Il capitale è l'importo iniziale del prestito che devi rimborsare in un mutuo. Il capitale del prestito è di $ 240,000 se metti il 20% in meno ($ 60,000) su una casa da $ 300,000.
Che cos'è l'interesse?
L'interesse è il pagamento extra che effettui a un prestatore in cambio dell'utilizzo del suo denaro. Gli interessi sono calcolati anche come tasso percentuale annuo applicato all'importo iniziale del prestito. In poche parole, un tasso di interesse più elevato si tradurrà in pagamenti totali più elevati. Puoi ottenere un prestito con un tasso di interesse fisso che non cambierà a meno che non rifinanzi, oppure puoi ottenerne uno con un tasso regolabile che può aumentare o diminuire (cambiando con i tassi di interesse di mercato e altri fattori).
Cosa significa P&I per mutuo?
Capitale e interessi, o P&I, si riferiscono alla somma di denaro che paghi ogni mese per aggiornare un mutuo. All'inizio della durata del prestito, una grossa fetta del pagamento mensile del mutuo va a P&I.
Come viene calcolato il P&I su un mutuo con il calcolatore del pagamento del mutuo?
Con il calcolatore di pagamento ipotecario P&I, sarà più facile da calcolare. Quindi, per il calcolo della parte P&I della rata del mutuo, avrai bisogno di tre informazioni sul prestito:
- Il capitale del prestito o l'importo preso in prestito.
- Tasso percentuale annuo del prestito.
- La durata del prestito è in mesi. Un prestito a 30 anni dura 360 mesi, mentre un prestito a 15 anni dura 180.
PMT è il tuo pagamento mensile nella formula che segue. Tuttavia, P indica l'importo del capitale, n è il numero di mesi e r è il tasso di interesse mensile. Prendi la tariffa annuale, convertila in decimale e dividila per 12 per ottenere la tariffa mensile. Inoltre, supponiamo che il tasso di interesse annuo sia del 6%. Quando lo converti in decimale, ottieni 0.06; 0.06/12 = 0.005 se diviso per 12.
L'equazione è: PMT = P [r (1+r)n] / [(1 + r)n – 1].
Esempio: utilizzo del calcolatore di pagamento ipotecario P&I
Supponi di prendere in prestito $ 200,000 per 30 anni al 6% di interesse annuo:
- P = $ 200,000
- r = 0.005
- n = 360
Inserendo i numeri:
Il PMT = 200,000 x [0.005 x 1.005360] / [1.005360 – 1]
PMT = 200,000 x [0.005 x 6.0226] / [6.0226 – 1]
PMT = 200,000 x [0.0301 / 5.0226]
PMT = $ 1,199.10
Conoscere i componenti della formula ti consentirà di utilizzare il calcolatore del pagamento del mutuo P&I per determinare rapidamente e facilmente il tuo pagamento mensile. Tuttavia, basta inserire l'importo principale del prestito, il tasso di interesse e la durata (in anni), che di solito è il tasso di interesse annuo.
Quanto interesse pagherò sul mio mutuo in 30 anni?
Diverse variabili determinano i tassi di interesse del prestito. I tassi di interesse possono variare a seconda di una serie di fattori, tra cui la storia creditizia del mutuatario, il reddito, acconto, e la posizione dell'immobile. Puoi anche risparmiare decine di migliaia di dollari in pagamenti di interessi nel corso della durata del prestito se ti prendi il tempo per migliorare il tuo punteggio di credito se sai che la tua storia creditizia non è eccezionale. Esaminiamo un campione.
Facciamo finta che tu stia discutendo tra due diverse società di prestito. Un prestatore ti dà $ 150,000 con un interesse del 4% in 30 anni. Il prestatore alternativo propone anche un prestito di 30 anni per $ 150,000, ma il loro tasso di interesse è inferiore del 6%.
Con il primo prestatore, il tuo pagamenti di interessi sommerà fino a $ 107,804.26 quando lo avrai pagato. Tuttavia, il costo totale arriva a $ 173,757.28 se vai con il secondo prestatore. Per questo esempio, un aumento degli interessi di appena il 2% aggiungerebbe oltre $ 65,000 al costo totale del prestito.
Che cos'è la paga netta?
Paga da portare a casa, o retribuzione netta, è l'importo che un dipendente riceve dopo che le tasse e altre deduzioni sono state sottratte dalla sua retribuzione lorda.
Cosa c'è nel tuo pagamento mensile?
I pagamenti ipotecari in genere consistono in P&I. È possibile che il tuo prestito ti richieda di pagare più degli interessi mensili e dei pagamenti del capitale. Tieni presente che la maggior parte degli istituti di credito ipotecario determinerà l'importo massimo del prestito in base alla somma dei pagamenti di capitale, interessi, tasse e assicurazione (PITI) effettuati ogni mese.
#1.Tasse
Le tasse sulla proprietà sono qualcosa che ogni proprietario di casa deve affrontare, indipendentemente da dove chiama casa. Uno dei costi più costosi e spesso trascurati della proprietà della casa sono le tasse. I servizi pubblici come la polizia, i vigili del fuoco e le biblioteche possono esistere solo grazie ai soldi raccolti dalle tasse sulla proprietà.
Il valore della tua casa e la qualità dei servizi e dei servizi locali determinano l'importo della tassa sulla proprietà che pagherai. È nel tuo interesse avere una valutazione perché i risultati faranno parte del tuo tassa di proprietà valutazione che il governo locale utilizzerà. Per stare al passo con il valore in continua evoluzione della tua casa, che si manifesta nel tuo bolletta fiscale annuale, il tuo paese potrebbe richiedere una valutazione recente ogni pochi anni.
#2. Assicurazione
L'acquisto dell'assicurazione del proprietario di abitazione è facoltativo e non richiesto dalla legge. Tuttavia, le banche ipotecarie in genere non approvano i mutuatari senza una prova di assicurazione. In caso di disastro, come un incendio, un'irruzione o un fulmine, l'assicurazione del proprietario della casa coprirà i costi associati alla riparazione o alla sostituzione della casa. Se vivi in una zona soggetta a inondazioni o terremoti, potresti prendere in considerazione l'acquisto di una copertura aggiuntiva.
Inoltre, se si dispone di qualcosa di estremamente prezioso che si desidera coprire, potrebbe essere necessario acquistare un "rider" per la polizza assicurativa del proprietario della casa. Puoi anche aggiungere un pilota alla polizza assicurativa del proprietario della tua casa per proteggere oggetti di valore come gioielli e opere d'arte che non sono inclusi nei limiti di responsabilità della polizza standard. Pertanto, a seconda dei termini della tua polizza, potresti essere in grado di richiedere solo un determinato importo per le perdite subite in una singola categoria.
#3. Depositare in garanzia
An conto di deposito a garanzia è un denaro accantonato ogni mese dal tuo creditore ipotecario in caso di spese impreviste. Pertanto, il denaro necessario per pagare l'assicurazione e le tasse sulla proprietà è conservato in un conto di deposito a garanzia. I finanziatori riscuoteranno ed effettueranno anche questi pagamenti per tuo conto per garantire pagamenti tempestivi di premi e tasse.
Tuttavia, il tuo pagamento in garanzia verrà calcolato in base alle tasse e alle aliquote assicurative della tua proprietà. Ogni volta che le tue aliquote fiscali o assicurative fluttuano, il tuo prestatore può rivalutare l'importo che devi versare sul tuo conto di deposito a garanzia.
Calcolo tasse e assicurazioni
I registri dei pagamenti delle tasse sulla proprietà sono generalmente conservati da un perito della contea o da un ufficio comparabile e sono disponibili al pubblico. Inoltre, puoi controllare il sito web del perito o chiedere al tuo agente immobiliare di cercare l'immobile che ti interessa. Per calcolare la rata mensile, prendi l'imposta annuale totale e dividila per 12.
Inoltre, scopri quanto costerebbe assicurare la casa per un anno consultando un professionista delle assicurazioni. Senza un agente, è importante cercare i prezzi. Quando hai un totale, dividilo per 12 per ottenere il costo mensile del premio assicurativo.
Esempio: Facciamo finta che la tua tassa annuale sulla proprietà sia di $ 3,000 e che i tuoi premi assicurativi arrivino a $ 900. È stato accumulato un totale di $ 3,900. Una volta scomposto in un anno, ricevi $ 325 al mese per coprire cose come tasse e assicurazioni. Il tuo pagamento PITI è la somma dei tuoi pagamenti di capitale e interessi più i tuoi premi fiscali e assicurativi. Per questo caso, dovremmo mettere da parte $ 1,524.10.
L'assicurazione ipotecaria privata (PMI) è un'assicurazione contro l'insolvenza su un mutuo ipotecario che potrebbe essere richiesta dal prestatore. Tuttavia, questa politica. Per i mutuatari con punteggi di credito bassi o acconti bassi, questa è solitamente una necessità. Il pagamento premio PMI è mensile in aggiunta al premio PITI.
Associazione dei proprietari di case (HOA) le tasse possono essere pagate tramite deposito a garanzia insieme alle tasse sulla proprietà e ai premi assicurativi, se applicabili alla tua nuova casa. Tuttavia, puoi calcolare la tariffa HOA mensile dividendo la quota annuale per 12. Questa commissione verrà aggiunta al PITI e al PMI già inclusi nella rata del mutuo (se applicabile).
Key Takeaway
- P&I copre la rata mensile del mutuo. Tuttavia, il denaro che prendi in prestito, noto come capitale, è ciò che devi al prestatore.
- I pagamenti ipotecari in genere consistono in qualcosa di più del semplice capitale e interessi del prestito. Il tuo prestatore può utilizzare un conto di deposito a garanzia per memorizzare una parte del tuo pagamento mensile se questo è il caso.
- È probabile che l'importo dovuto sul mutuo sia costante ogni mese. Tuttavia, l'importo del pagamento può variare se si opta per un mutuo con un tasso di interesse variabile o se si paga anticipatamente una parte del prestito.
- Si consiglia di iniziare il processo di richiesta di mutuo all'inizio del processo di acquisto della casa. Metti subito in moto la tua domanda di mutuo.
FAQ
Come posso evitare di pagare PMI?
Fare un acconto pari ad almeno un quinto del prezzo di acquisto della casa è un modo per evitare di pagare PMI.
Come posso sbarazzarmi di P&I?
Effettua i pagamenti principali del mutuo sulla casa, rivedi la valutazione e guarda cosa è cambiato. Se vuoi risparmiare, rifinanzia il tuo mutuo.
Quanto tempo ho per pagare PMI?
Dopo aver acquistato la tua casa, di solito puoi richiedere di interrompere il pagamento del PMI una volta raggiunto il 20% di capitale.
Articoli Correlati
- Agente di garanzia: una guida AZ semplificata (+ campione aggiornato)
- Impegno su un mutuo: comprensione del processo e dei requisiti di deposito a garanzia
- CHE COS'È LA CARENZA DI IMPEGNO? Cause e come evitarlo
- CARENZA IMPEGNO: cos'è e come risolverla
- COME PAGARE UN MUTUO IN 5 ANNI: Una guida completa
Riferimenti
