Quali sono i tuoi obiettivi di pensionamento? Ti piacerebbe controllare le tue finanze e avere abbastanza per regalare una persona cara in eredità o preferiresti lottare per far fronte alle tue spese mensili e fare affidamento completamente sul sostegno statale per gli anziani? Sono sicuro che non vuoi quest'ultimo. Ecco perché devi iniziare a pianificare il tuo pensionamento il prima possibile. Se sei un imprenditore, la pensione per dipendenti semplificata vs 401k è un buon punto di partenza. Se sei un lavoratore dipendente, puoi aprire il tuo conto 401k il prima possibile soprattutto se la tua azienda non ha un piano pensionistico per i suoi dipendenti. Chiedendoti quale sia il migliore in pensione rispetto all'account 401k, non preoccuparti ulteriormente, le pensioni non sono disponibili nella maggior parte delle organizzazioni, quindi controlla il loro pagamento, i pro ei contro di questi e inizia il tuo viaggio di pensionamento verso la libertà finanziaria.
Cosa sono la pensione contro 401k?
Queste sono le forme più comuni di piani pensionistici per i lavoratori che intendono assicurarsi e costruire i propri fondi pensione. Non c'è modo migliore per spiegare la pensione rispetto ai conti 401k che spiegare separatamente cosa sono.
Cos'è la pensione?
In genere, le pensioni sono accordi a benefici definiti che garantiscono un pagamento mensile fisso dopo il pensionamento. Le pensioni sono generalmente pagate dal datore di lavoro e esistono in due modi. O è determinato da una formula che tiene conto della tua retribuzione e del numero di anni in cui hai lavorato per l'azienda, oppure sarà una somma di denaro fissa. Se si basa sulla formula che tiene conto della tua retribuzione e del numero di anni in cui hai lavorato per l'azienda, equivale per lo più a una media dell'1% dei tuoi ultimi cinque anni di lavoro. La formula considera anche la retribuzione e l'età del dipendente, oltre al numero di anni di lavoro. Una pensione significa semplicemente che il tuo datore di lavoro si assume la piena responsabilità del tuo reddito da pensione.
Tuttavia, il numero di aziende che hanno piani pensionistici per i propri dipendenti è inferiore al 30% delle imprese registrate che impiegano lavoratori.
Come funziona?
Prima di ricevere una pensione da un'azienda, ci si aspetta che lavorerai con loro per diversi anni. Nel vero senso della parola, l'azienda gestisce il tuo conto pensione e può decidere di investire i soldi. Il rendimento e la perdita di tale investimento non influiscono sul pensionato, riceverai comunque l'importo specificato alla fine del mese. A seconda del tuo piano, un coniuge o beneficiario può continuare a ricevere alcuni di questi benefici anche dopo la tua morte.
Che cos'è un account 401k?
Mentre il piano pensionistico è totalmente nelle mani del datore di lavoro, l'account 401 (k) dipende sia dal datore di lavoro che dal dipendente. È anche un piano a contribuzione definita. Con l'account 401(k), i dipendenti che desiderano assicurarsi il proprio pensionamento possono farlo, ma questo è a condizione che l'azienda o il datore di lavoro offrano un piano. In questo scenario, la tua azienda differisce la tassazione di una parte della tua retribuzione e la investe in un fondo che riceveresti durante il pensionamento. L'opzione di una dichiarazione dei redditi gratuita dipende dal tipo di account 401 (k) che hai. Con un conto Roth 401k, pagherai le tasse sul reddito, ma questo significa che non pagherai le tasse ogni volta che deciderai di prelevare il tuo fondo.
Un imprenditore autonomo può avere un account 401 (k)?
Certamente. Un lavoratore autonomo può avere un conto 401k. Tuttavia, si chiama account solo-401k.
Come funzionano gli account 401(k)?
Un dipendente sceglierà di investire una parte del proprio stipendio in un piano 401 (k) che possiedi e gestisci. Il datore di lavoro può decidere di abbinare questo contributo. Tuttavia, il saldo in questo conto dipende dall'investimento effettuato e da come si comporta il mercato durante il periodo di investimento. Il dipendente può prendere in prestito denaro dal conto 401 (k) e rimborsarlo. Tuttavia, un ritiro 401 (k) prima del pensionamento comporta una penale. Inoltre, il denaro sarà tassato.
Pensione vs 401k: differenza chiave
La tabella seguente evidenzia le differenze tra una pensione e un conto 401k.
# 1. Crescita finanziaria
Le pensioni forniscono un contributo fisso al tuo reddito attuale e si basano sugli anni di servizio. La variazione dell'economia non la influenza in alcun modo per aumentare l'importo versato per la pensione.
D'altra parte, c'è generalmente una grande possibilità che un contributo di 401 (k) superi i tuoi piani pensionistici. Questo perché non c'è un importo fisso di investimento. Puoi contribuire quanto più puoi, e questo significa che aumenterai un rendimento maggiore con il tuo investimento rispetto a un piano pensionistico.
#2. Termine
Per poter beneficiare delle prestazioni pensionistiche, devi normalmente lavorare per un datore di lavoro per cinque o sette anni.
Con un account 401 (k), l'importo che ricevi in pensione è determinato da te. Di solito puoi iniziare a risparmiare immediatamente con un 401 (k). La maggior parte dei datori di lavoro consente ai dipendenti di iniziare il loro viaggio di pensionamento non appena lo desiderano.
#3. Resi stabili
Quello che otterrai con un piano pensionistico è la stabilità. Tuttavia, questo vale solo per le persone che si accontentano di una rendita o di un pagamento fisso regolare. Riceverai sicuramente lo stesso importo ogni mese se l'investimento della società non è andato storto o fallito.
Con un piano 401k, non esiste la stabilità dei rendimenti. Questo perché il tuo piano 401(k) è meno sicuro. Il tuo reddito da pensione è determinato da quanto tu e il tuo datore di lavoro avete contribuito al 401(k) e da come il mercato influenza il successo dei vostri investimenti.
#4. Gestione e controllo dell'account
I dipendenti con pensione generalmente non hanno il controllo sui propri investimenti. La decisione di investimento spetta all'azienda per conto del piano pensionistico.
D'altra parte, puoi scegliere come investire i tuoi soldi con un 401(k). Puoi scegliere tra diversi fondi comuni di investimento, fondi indicizzati e fondi con data target e puoi modificare i tuoi investimenti ogni volta che lo desideri.
#5. Prelevare o prendere in prestito dal conto
Prendere in prestito o recedere dal tuo piano pensionistico è quasi impossibile.
In caso di emergenza, puoi prelevare o prendere in prestito dal tuo account 401k. Tuttavia, prendere in prestito è sempre un'opzione migliore perché i prelievi effettuati prima del tempo effettivo comportano sanzioni e tasse pesanti.
#6. Trasferimento di piani
È quasi impossibile trasferire la pensione in un nuovo posto di lavoro quando si cambia posto di lavoro. Nella maggior parte dei casi, lasciare un lavoro significa rinunciare ai piani pensionistici.
D'altra parte, se rimani abbastanza a lungo per acquisire il tuo account, puoi facilmente trasferire il tuo account nel tuo nuovo posto di lavoro senza problemi. Ma se il conto non è stato completamente acquisito, dovrai rinunciare ad alcuni dei contributi del tuo datore di lavoro.
Cosa è meglio per i pensionati: pensione o 401k?
Se il tuo datore di lavoro ha un piano pensionistico, puoi gestire il tuo account 401k senza aspettarti che il tuo datore di lavoro corrisponda ai tuoi contributi. Tuttavia, ci sono anche casi in cui i tuoi datori di lavoro non hanno piani pensionistici e non corrisponderanno ai tuoi contributi 401k. Ecco l'accordo: se hai un'organizzazione che tiene conto del tuo pensionamento, prova a creare il tuo account 401k e versa i tuoi contributi pensando al tuo pensionamento ideale.
Questo perché, la società che ha promesso di effettuare un pagamento fisso della pensione può fallire, anche il loro rischio di investimento può andare storto e, in ognuno di questi due casi, il tuo pagamento sarà influenzato. Tuttavia, il tuo account 401k rimane così com'è.
Quindi, anche se un piano pensionistico ti dà un reddito stabile e prevedibile, è consigliabile risparmiare per la tua pensione utilizzando un conto 401 (k). Inoltre, non aspettarti che i tuoi datori di lavoro corrispondano al tuo contributo, prenditi solo la responsabilità del tuo pensionamento. I rapporti del Bureau of Labor Statistic affermano che è solo il 26% circa dei lavoratori che attualmente hanno un piano pensionistico nello stato. Ecco l'accordo dal rapporto di cui sopra, prenditi la responsabilità e pianifica il tuo pensionamento.
Pensione Vs 401k Pro e Contro
1. Protezione federale
Molto spesso, gli account 401k sono dotati di protezione federale come (ERISA). Questi organismi legali stabiliscono standard minimi sia per i datori di lavoro che offrono piani pensionistici sia per le persone che li gestiscono.
#2. Facili detrazioni sulla busta paga
401k rende il salvataggio un processo semplice. Questo perché il denaro verrà detratto direttamente e non dovresti preoccuparti di risparmiare per l'investimento una volta ricevuto lo stipendio.
#3. Prestazioni fiscali
Un normale conto 401(k) ha vantaggi fiscali. Il tuo contributo di 401k per ogni mese verrà detratto prima che vengano detratte le tasse federali sul reddito. A lungo termine, le detrazioni fiscali si traducono in piccole bollette fiscali perché l'imposta è differita.
#4. Il tempo lavora a tuo favore
A differenza di un conto pensione che richiede di rimanere diversi anni prima che il tuo dipendente consideri il tuo piano pensionistico, il conto 401k ti dà abbastanza tempo per costruire il futuro desiderato. Iniziare presto significa semplicemente che i tuoi soldi hanno abbastanza tempo per crescere e accumularsi.
#5. Sei tu in carica
Avere un 401k ti dà il pieno controllo sul tuo account. Puoi modificare l'importo che contribuisci alla tua pensione, hai la libertà di modificare i livelli di contribuzione in qualsiasi momento sebbene l'IRS abbia un limite prestabilito, puoi modificare il tuo account entro questi limiti.
#6. Puoi portarlo con te
Un altro vantaggio del 401k rispetto alla pensione è la libertà di rimanere con il proprio account anche quando si cambia lavoro. Questo è diverso da un piano pensionistico che termina una volta che si cambia lavoro.
Contro dei conti 401k
# 1. Penalità o prelievi anticipati
In caso di emergenza, prelevare dal tuo account 401k è abbastanza difficile. Ciò è dovuto alla sanzione e al pagamento delle tasse che derivano dal ritiro anticipato. E poi deve trovarsi in una situazione che si qualifica come una difficoltà.
#2. Commissioni di conto elevate
La mancata selezione di ETF o fondi indicizzati a basso costo attirerà automaticamente commissioni elevate sul conto. In genere, gli account 41k hanno una commissione elevata a causa della gestione amministrativa che richiede.
#3. Opzioni di investimento limitate
I conti pensionistici, come quelli dei conti di intermediazione o degli IRA, hanno diverse opzioni di investimento. Sfortunatamente, 401(k) o 403(b) potrebbero avere meno alternative di investimento. Sei limitato dalle tue opzioni di investimento.
Pro del piano pensionistico
Pensione vs 401k ha vari vantaggi. Alcuni di questi includono quanto segue;
# 1. Benefici fissi mensili
Il beneficio fisso mensile è uno dei vantaggi chiave dei piani pensionistici. Sebbene l'importo del pagamento vari e dipenda in gran parte dallo stipendio del dipendente prima del pensionamento, l'importo rimane fisso. Se un'azienda si offre di pagare $ 1000, il dipendente riceverà tale importo ogni mese.
#2. L'onere e il rischio dell'investimento ricadono sul datore di lavoro
Ogni conto pensionistico è solitamente un conto di investimento. Questo perché investire il risparmio si traduce in un rendimento. Nel tempo, il rendimento aumenta anche l'interesse. I piani pensionistici sono gestiti dai datori di lavoro e sopportano l'onere e il rischio della loro decisione di investimento.
#3. Pagamento a vita
I dipendenti che hanno un conto pensionistico ricevono mensilità dal momento del pensionamento fino alla fine della loro vita.
#4. Il beneficiario riceve il pagamento
Quando un pensionato nomina un beneficiario nel proprio piano pensionistico, la persona inizierà automaticamente a ricevere il pagamento alla morte del dipendente.
Contro dei piani pensionistici
A parte i numerosi vantaggi offerti da un piano pensionistico, presenta anche alcuni inconvenienti. I seguenti sono alcuni dei contro dei piani pensionistici;
# 1. Difficile da accedere
I dipendenti non possono accedere facilmente ai propri account.
#2. Nessun controllo sugli investimenti pensionistici
In generale, i dipendenti non hanno alcun controllo su come vengono investiti i fondi pensione. Non possono dettare il tipo di investimento che desiderano, né beneficiano del rendimento che deriva da rendimenti. Inoltre, quando un'azienda fallisce o fallisce, porta a una riduzione del piano pensionistico.
#3. I piani pensionistici non sono sempre trasferibili
Un dipendente che ha un account 401k può decidere di trasferire il proprio account a una nuova società. Sfortunatamente, un conto pensione per lo più non è trasferibile.
#4. Il pagamento rimane fisso nonostante l'investimento
Sebbene il tuo datore di lavoro investa i tuoi fondi, non riceverai alcun rendimento dall'investimento. Dovrai attenerti alla tua indennità fissa mensile.
Pensione dei dipendenti semplificata vs 401K
Tra i vari piani pensionistici disponibili per i lavoratori autonomi, il piano di partecipazione agli utili 401 (k) rispetto al piano pensionistico semplificato per i dipendenti (SEP) è considerato il migliore. Sebbene la pensione semplificata dei dipendenti (SEP) rispetto a 401k offra contributi annuali flessibili oltre a limiti di contribuzione elevati, i dipendenti hanno ancora il diritto di decidere quale desiderano. Tuttavia, la decisione si basa sul tuo piano pensionistico. Grazie al SECURE Act, i datori di lavoro e le imprese autonome di solito ottengono un credito d'imposta che compenserà il costo dell'investimento in un piano 401k rispetto a un piano pensionistico implicito per i dipendenti.
Che cos'è la pensione semplificata dei dipendenti rispetto a 401K?
Una pensione semplificata per i dipendenti (SEP) è un conto pensionistico individuale (IRA) che consente agli imprenditori di contribuire sia alle pensioni dei dipendenti che ai risparmi pensionistici. Il datore di lavoro fornisce un contributo a un'IRA per ogni partecipante al piano. Con un piano pensionistico per dipendenti semplificato (SEP) IRA, i datori di lavoro ricevono limiti contributivi annuali.
Il SEP è un'opzione eccellente per i lavoratori autonomi e le piccole imprese che desiderano contribuire fino al 25% dei loro guadagni W-2 o al 20% del reddito netto fino al contributo massimo.
Caratteristiche del Piano pensionistico semplificato per i dipendenti (SEP)
Le seguenti sono alcune delle caratteristiche di SEP;
- Tutti i contributi del datore di lavoro vengono investiti immediatamente.
- I titolari di conti autonomi possono cambiare la loro IRA a 401k
- Bisogna considerare i lavoratori part-time
- Non sono ammessi prestiti.
- I beni non sono al sicuro dai creditori.
- Sono accettate solo le donazioni del datore di lavoro
Pensione dei dipendenti semplificata vs 401K: differenza chiave
In termini di somiglianze, la pensione semplificata dei dipendenti e la pensione 401 (k) sono entrambi conti pensionistici individuali per datori di lavoro e lavoratori autonomi. Inoltre, entrambi accettano i contributi del datore di lavoro.
Le seguenti sono le differenze tra la pensione occupata semplificata e il conto 401k
# 1. Prendere in prestito dal conto pensionistico
Puoi prendere in prestito contro il tuo 401 (k) per l'acquisto della casa o altre emergenze, ma rispetto al piano pensionistico semplificato per i dipendenti non è consentito prelevare denaro dallo stesso.
#2. Amministrazione
Con un conto 401k, i proprietari sono coinvolti negli oneri amministrativi, rispetto alla pensione semplificata dei dipendenti, che non dà ai proprietari lo stesso ammontare di diritti.
#3. Contributo di recupero
Il conto 401k consente ai datori di lavoro fino a 50 anni e oltre di versare un contributo di recupero rispetto al piano pensionistico semplificato dei dipendenti, tale disposizione non esiste.
Un contributo di recupero è un differimento facoltativo effettuato da un partecipante di età pari o superiore a 50 anni che supera un limite legale, un limite imposto dal piano o il limite del test della percentuale di differimento effettivo (ADP) per i dipendenti altamente retribuiti (HCE).
#4. Livelli di contribuzione
Puoi contribuire di più a un 401 (k) a livelli di reddito inferiori, ma rispetto al piano pensionistico per dipendenti semplificato, il livello di contribuzione con reddito basso è inferiore.
#5. Costi di manutenzione
Un piano pensionistico per dipendenti semplificato (SEP) IRA è più semplice da configurare e gestire rispetto a un account 401k, che genera più costi rispetto a SEP IRA.
Come si pagano le pensioni?
In genere, i dipendenti possono ottenere il pagamento della pensione in due modi: il pagamento forfettario o il pagamento fisso regolare, altrimenti noto come rendita. Alcuni dipendenti hanno il privilegio di decidere il pagamento della pensione. Tuttavia, il diritto di decidere non è disponibile per tutti i dipendenti. Ma allora, se ti fosse concesso il diritto di scegliere, che tipo di erogazione della pensione preferiresti? Vediamo qual è la maggiore erogazione della pensione disponibile.
# 1. Rendita/pagamento fisso regolare
La prima e più comune forma di pagamento della pensione è una rendita. Una rendita o un pagamento fisso regolare significa semplicemente che il pensionato riceverà un importo fisso fisso ogni mese per tutto il tempo in cui vivrà. Fortunatamente, un pensionato può distribuire la propria rendita a una persona cara.
Vantaggi del pagamento fisso regolare
- Reddito fisso mensile a vita, con la certezza che i pagamenti sarebbero stati effettuati regolarmente.
- Un pensionato può decidere di ripartire la rendita sulla vita del beneficiario oltre alla propria.
- I datori di lavoro gestiscono i fondi dei pensionati per loro conto
Svantaggi del pagamento regolare delle pensioni fisse
- In caso di emergenza, una volta iniziato il pagamento, non puoi convertire i tuoi fondi pensione in un importo forfettario.
- Se muori prima di raggiungere la tua aspettativa di vita, tu e il tuo beneficiario, se presente, potreste non essere in grado di riscuotere l'intero valore del beneficio guadagnato.
- Il tuo pagamento mensile fisso significa che otterrai lo stesso importo indipendentemente dagli interessi sul rendimento dell'investimento.
#2. Somma forfettaria
Una rendita forfettaria offre ai dipendenti l'intero fondo pensione in un colpo solo. I dipendenti hanno la libertà di spendere o investire la pensione in qualsiasi modo preferiscano. Con una rendita in capitale potete investire voi stessi il vostro fondo pensione e controllarne le attività. Puoi anche utilizzare il tuo fondo per acquistare una casa o pagare le bollette. Puoi anche decidere di passarlo in eredità a qualcuno.
Vantaggi del pagamento delle pensioni forfettarie
In termini di vantaggi, otterrai i tuoi fondi pensione completi e poi farai quello che vuoi con loro.
Svantaggi del pagamento delle pensioni forfettarie
A corto di contanti pochi anni dopo il pensionamento è il principale svantaggio di pagamento delle pensioni in un'unica soluzione. Secondo gli studi, i pensionati che hanno scelto il pagamento della pensione in capitale hanno meno probabilità di mantenere gli stessi livelli di stabilità finanziaria cinque anni dopo. Quando i fondi pensione non vengono investiti correttamente, i pensionati affrontano la maggiore possibilità di sopravvivere ai propri fondi in breve tempo.
Una pensione è meglio di un 401k?
Ci sono vantaggi e svantaggi per entrambi i piani, ma le pensioni sono generalmente considerate superiori a 401 (k) perché il tuo datore di lavoro si assume tutti i rischi di investimento e gestione mentre ti viene assicurato un reddito fisso per il resto della tua vita.
In che modo un 401k è diverso da una pensione?
A differenza di un 401(k), che è generalmente pagato dal dipendente e consente flessibilità di investimento, un piano pensionistico è finanziato e gestito dall'azienda.
Puoi perdere la pensione?
Sottofinanziamento, cattiva amministrazione, bancarotta ed esenzioni legali sono solo alcune delle circostanze che potrebbero mettere a repentaglio la tua pensione.
Cosa succede alla mia pensione se smetto?
In genere hai alcune opzioni se decidi di lasciare un lavoro che offre una pensione a prestazione definita. Hai la possibilità di accettare un pagamento forfettario ora o una rendita, che è la garanzia di futuri pagamenti ricorrenti. Ancora meglio, potresti essere in grado di riceverli entrambi contemporaneamente.
Puoi avere sia una pensione che 401K?
È possibile avere contemporaneamente un piano pensionistico e un piano 401(k).
Quanto dura la pensione?
Indipendentemente da quanto tempo vivi, continuerai a ricevere pagamenti pensionistici, che potrebbero continuare anche dopo la tua morte con il tuo coniuge.
Vale la pena avere una pensione?
Ha davvero senso una pensione? Lo sgravio fiscale previsto dal piano pensionistico, disponibile in due modalità a seconda che tu sia un contribuente ad aliquota base o ad aliquota maggiorata, è un vantaggio significativo. I contributi pensionistici sono deducibili dalle tasse in una certa misura, ma i guadagni sugli investimenti realizzati con quel denaro sono generalmente esentasse.
Perdo la pensione se vengo licenziato?
Tuttavia, se hai un piano pensionistico tipico a cui il tuo datore di lavoro sta contribuendo, la tua azienda può ritirare quel denaro in caso di licenziamento. I soldi nel conto sono tutti tuoi da trattenere, anche se lasci il lavoro o vieni licenziato se sei investito nella pensione.
Conclusione
Investire nella propria pensione è un obiettivo personale. Ciò significa che tutti dovranno decidere i propri obiettivi finanziari al momento del pensionamento e pianificarli. Penso che l'unico fattore limitante per raggiungere la libertà finanziaria al momento del pensionamento sia quanto guadagni oggi. In ogni caso, l'avvio di un piano di pensionamento anticipato ti aiuterà a evitarlo. Infine, se sei abbastanza fortunato da lavorare per un'organizzazione che pianifica la tua pensione, non fare affidamento su di essa e disponi sempre di ulteriori risparmi per la pensione. E se il tuo piano pensionistico dipende da te, prima inizi a risparmiare per gli investimenti, migliore e più facile diventa raggiungere i tuoi piani pensionistici.
Domande frequenti sulla pensione vs 401k
Chi ha diritto a una pensione per dipendenti semplificata rispetto al conto individuale 401k?
Imprese individuali, società di persone e società sono tutti idonei per i conti dei datori di lavoro individuali.
Ho bisogno di un 401k se ho una pensione?
Si. Tuttavia, dipende dai tuoi obiettivi di pensionamento. In generale, chiunque può contribuire a un conto 401(k), anche con un piano pensionistico in atto.
Chi determina il mio pagamento della pensione?
Nella maggior parte dei casi il datore di lavoro. Tuttavia, ci sono momenti in cui il dipendente decide come vuole ricevere il pagamento della pensione.
Cosa determina il pagamento dell'importo della pensione?
Due cose determinano l'importo che un dipendente riceve come pagamento della pensione. Il primo è il numero di anni in cui il dipendente ha lavorato con l'azienda. Il secondo fattore che determina il pagamento della pensione è la retribuzione del dipendente durante gli ultimi anni di attività.
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