Vuoi essere uno dei circa il 40% dei proprietari di case americani che possiedono la propria casa a titolo definitivo. Potresti immaginare? Quando la banca non possiede la tua casa e entri nella tua proprietà, l'erba si sente diversa sotto i tuoi piedi: questa è libertà.
Ma, come altri proprietari di case, sei attualmente trascinato in giro da quella palla al piede nota come mutuo.
Ti mostreremo come estinguere anticipatamente il tuo mutuo, permettendoti di entrare a far parte dei ranghi dei proprietari di case senza debiti. Iniziamo.
Cosa significa "pagare anticipatamente il mutuo"?
Molti proprietari di case desiderano poter saltare al punto in cui possiedono le loro case a titolo definitivo e non devono più preoccuparsi dei pagamenti mensili del mutuo. Di conseguenza, per alcune persone, vale la pena considerare il concetto di estinguere anticipatamente il mutuo. Ciò ti consentirà di pagare meno interessi durante la durata del tuo prestito, permettendoti anche di diventare il proprietario completo della casa prima del previsto.
Ci sono diversi modi per pagare in anticipo. Il metodo più semplice è semplicemente effettuare pagamenti aggiuntivi oltre ai normali pagamenti mensili. Puoi inviare 13 assegni all'anno invece di 12 se il tuo prestatore non ti addebita costi aggiuntivi (o l'equivalente online di questo). Puoi anche scegliere di aumentare la tua rata mensile. Aumentando le rate mensili, estinguerai il prestito prima del previsto.
È possibile estinguere anticipatamente il mutuo?
Nella maggior parte dei casi, puoi estinguere anticipatamente il tuo mutuo senza penali, ma prima ci sono alcune cose da considerare.
In primo luogo, contatta il tuo prestatore di servizi per determinare se il tuo mutuo ha una penale di pagamento anticipato. In tal caso, dovrai pagare un costo aggiuntivo se estingui anticipatamente il prestito. Questo può avere un impatto sulla possibilità di estinguere anticipatamente il mutuo per te.
In secondo luogo, assicurati che non ci siano limitazioni su come e quando puoi effettuare ulteriori pagamenti. Alcuni prestiti hanno disposizioni che ti incoraggiano a rispettare il programma di pagamento ed è fondamentale che tutti i pagamenti extra che fai vadano al capitale piuttosto che agli interessi.
Quando dovresti pagare il tuo mutuo in anticipo?
L'estinzione anticipata del mutuo potrebbe alleviare lo stress finanziario e consentirti di concentrarti su altri obiettivi finanziari. Potresti pensarci se:
- In altre aree, sei finanziariamente sicuro: Se hai esaurito i tuoi contributi pensionistici, hai un considerevole fondo di emergenza e hai pagato altre bollette, pagare il mutuo potrebbe essere il prossimo passo ovvio.
- Hai una strategia in atto per il denaro extra nel tuo budget: È una buona idea stabilire un piano per ciò che farai con i soldi aggiuntivi quando non avrai più una rata mensile del mutuo. Questo può aiutarti a evitare di sprecare denaro in oggetti inutili. Ad esempio, potresti scegliere di investire il denaro in eccesso.
- Vuoi sentirti meglio con te stesso: Alcuni proprietari di case pagano i loro mutui perché non vogliono più che l'onere di una rata mensile elevata grava sulle loro teste. Ciò è particolarmente vantaggioso se ti stai preparando a andare in pensione o vivere con un reddito fisso.
- Non ti dispiace avere meno disponibilità liquide: Quando si estingue il mutuo, si possiede l'intera casa, il che aumenta il proprio patrimonio netto. Tuttavia, se hai mai bisogno di accedere al tuo patrimonio, devi vendere la tua proprietà o stipulare un mutuo per la casa. Entrambi i passaggi richiedono tempo e comportano spese aggiuntive.
Modi per estinguere anticipatamente il tuo mutuo
Se hai deciso che estinguere anticipatamente il tuo mutuo è l'opzione migliore per te, ci sono diverse opzioni. Non devi versare l'intero conto di risparmio per saldare il debito. Considera le seguenti strategie per estinguere anticipatamente il tuo mutuo:
# 1. Rifinanzia il tuo mutuo casa
Quando si utilizza un rifinanziamento ipotecario per ridurre la durata di un prestito, è possibile ridurre anni di tempo di pagamento pagando meno interessi.
Ecco quanto potresti risparmiare rifinanziando un mutuo trentennale di $ 200,000 in un prestito fisso di 30 anni con un tasso di interesse ipotecario inferiore:
| 30 anni (al tasso di interesse del 3.30%) | 15 anni (al tasso di interesse del 2.77%) | |
| Pagamento mensile di capitale e interessi | $700 | $1,087 |
| Costo totale degli interessi | $92,447 | $35,731 |
| Risparmio | - | $56,716 |
Nonostante un pagamento mensile più elevato, un termine più breve ti farebbe risparmiare più di $ 56,700 per tutta la durata del prestito, a condizione che tu paghi il minimo ogni mese.
Poiché il rifinanziamento non è gratuito, considera gli oneri e se desideri rifinanziare un mutuo a tasso variabile o un prestito a tasso fisso.
#2. Effettua pagamenti ogni due settimane.
Un mutuo standard richiede una rata mensile per la durata del prestito. Alcuni prestatori di mutui e servizi ti consentono di passare a pagamenti bisettimanali, che possono accelerare il rimborso sfruttando il modo in cui vengono calcolati e pagati gli interessi ipotecari.
È importante capire che gli interessi sulla maggior parte dei mutui si accumulano gradualmente nel tempo. Quando si effettua un pagamento mensile, gli interessi vengono prima detratti e qualsiasi pagamento aggiuntivo riduce il debito principale.
Quando paghi ogni due settimane, gli interessi non si accumulano così rapidamente, permettendoti di estinguere il mutuo più velocemente. Si traduce anche in un pagamento extra ogni anno perché ci sono 26 rate bisettimanali invece di 12 mensili.
Ecco un esempio che utilizza lo stesso mutuo fisso di 200,000 anni da $ 30 al 3.3% di aprile mostrato in precedenza.
| Pagamenti regolari | Pagamenti bisettimanali | |
| Pagamento mensile di capitale e interessi | $700 | $350 |
| Costo totale degli interessi | $92,447 | $78,885 |
| Risparmio | - | $13,562 |
Con questo approccio di rimborso anticipato, il debito potrebbe essere estinto tre anni prima, risparmiando oltre $ 13,500.
#3. Effettua pagamenti extra su base regolare.
| Pagamenti regolari | Extra $ 400 una volta all'anno | |
| Importo del pagamento | $700 | $400 |
| Costo totale del mutuo | $92,447 | $84,954 |
| Risparmio | - | $7,493 |
Con un extra di $ 400 ogni anno, quasi $ 7,500 di spese per interessi vengono risparmiati su un mutuo di $ 200,000 e verrà ripagato due anni prima.
#4. Rifinanzia il tuo mutuo.
La rifusione è un metodo per aggiornare il tuo mutuo senza subire un rifinanziamento completo. Quando riformi il tuo mutuo, effettui un pagamento una tantum importante per il tuo prestito e il prestatore stabilisce un nuovo piano di ammortamento per i pagamenti del tuo prestito.
Il nuovo programma di pagamento prevede una rata mensile più piccola, ma l'enorme somma forfettaria inviata riduce l'importo degli interessi maturati ogni mese. Questo non è molto frequente, ma è una scelta praticabile per alcuni mutuatari. Verifica con il tuo prestatore per vedere se è una possibilità per il tuo prestito.
#5. Effettua pagamenti una tantum contro il capitale del tuo mutuo.
Nell'esempio precedente, abbiamo considerato cosa accadrebbe se pagassi $ 400 in più per il tuo mutuo ogni anno. Tuttavia, i pagamenti extra non devono essere effettuati regolarmente.
Ogni mese in cui hai un reddito extra da mettere per il tuo prestito, puoi effettuare un pagamento principale extra per aiutare a estinguere anticipatamente il tuo mutuo e risparmiare sui pagamenti degli interessi lungo il percorso.
#6. Metti a disposizione per l'affitto spazio extra nella tua casa.
Se devi effettuare pagamenti aggiuntivi ma non sai dove trovare i fondi, prendi in considerazione l'idea di mettere in funzione la tua casa.
Ecco alcune idee su cosa potresti fare:
- Affittare una camera di riserva
- Creare un Airbnb da un'unità abitativa ausiliaria (ADU)
- Affittare spazio di archiviazione nel tuo garage
- Affittare un parcheggio
- Affittare la tua piscina o prato per un evento
#7. Applica eventuali guadagni imprevisti al tuo mutuo.
Potresti anche ricevere entrate impreviste durante l'anno che puoi applicare al tuo mutuo. Qualsiasi importo può aiutarti a risparmiare denaro sugli interessi e ridurre il tempo necessario per saldare il tuo debito.
I guadagni inaspettati possono essere generati da:
- Rimborso delle imposte sul reddito
- Fondi di eredità
- Incentivi cashback con carta di credito
- Controlli di stimolo emessi dal governo
- Bonus sul posto di lavoro
Evitare gli errori quando si paga anticipatamente il mutuo
Se stai pensando di estinguere anticipatamente il tuo mutuo, evita questi cinque grandi errori.
Errore n. 1: non considerare tutte le opzioni
Se ottieni dei soldi extra, può essere abbastanza allettante usarli per estinguere anticipatamente il tuo mutuo. Tuttavia, uscire dal debito un po' prima potrebbe non essere l'opzione più redditizia. Diamo un'occhiata a un esempio per dimostrarlo.
Supponiamo che tu stia pensando di effettuare un pagamento una tantum di $ 20,000 sul capitale del tuo mutuo. Il tuo prestito era originariamente di $ 200,000, hai 20 anni in un termine di 30 anni e il tuo tasso di interesse è del 4%. Pagare $ 20,000 del debito in una somma forfettaria potrebbe farti risparmiare $ 8,300 di interessi e consentirti di ripagarlo 2.5 anni prima.
Sembra fantastico, ma esplora un'altra opzione. Se metti lo stesso denaro in un fondo indicizzato che replica l'S&P 500, che ha un rendimento medio annuo del 9.8%, potresti guadagnare $ 30,900 di interessi negli stessi dieci anni. Anche una stima più modesta del tuo tasso di rendimento, diciamo il 4%, comporterebbe un interesse di $ 12,500.
La posizione finanziaria di ognuno è diversa ed è possibile che l'idea di liberarsi dai debiti sia così importante per te che vale la pena fare un uso non ottimale dei tuoi soldi. La cosa principale da ricordare è valutare tutte le opzioni prima di decidere che estinguere prima il mutuo è l'opzione migliore per te.
Errore n. 2: non effettuare pagamenti principali del prestito extra
L'aggiunta di $ 500 o $ 1,000 alla rata del mutuo ogni mese non ti aiuterà necessariamente a ripagarla più velocemente. A meno che tu non specifichi che il denaro extra dovrebbe essere assegnato al tuo saldo principale, il prestatore può usarlo per pagare gli interessi per il prossimo pagamento programmato.
Puoi annotarlo sulla riga del promemoria se stai effettuando ulteriori assegni per pagamenti di capitale extra. Indipendentemente dal fatto che tu paghi la bolletta del mutuo online, dovresti verificare con l'istituto di credito per vedere se è possibile includere una nota che specifichi in dettaglio come dovrebbero essere spesi i pagamenti aggiuntivi.
Errore n. 3: mancata richiesta di eventuali sanzioni di pagamento anticipato.
I prestatori di mutui esistono per fare soldi, e un modo per farlo è addebitandoti gli interessi sul tuo prestito. Quando si estingue anticipatamente il mutuo, essenzialmente si costano i soldi del prestatore. Di conseguenza, alcuni istituti di credito cercano di compensare le mancate entrate addebitando una penale di pagamento anticipato.
Le penali di pagamento anticipato possono essere una percentuale dell'importo del prestito o l'equivalente di un determinato numero di pagamenti mensili di interessi. Se si estingue anticipatamente il mutuo per la casa, i costi potrebbero presto accumularsi. Ad esempio, una penale del 3% su un mutuo di $ 250,000 ti costerebbe $ 7,500.
Nel tentativo di risparmiare denaro estinguendo anticipatamente il mutuo, potresti effettivamente perdere denaro se ti viene richiesto di pagare una sanzione significativa.
Errore #4: Lasciarsi indebitati
Gettare ogni centesimo in più che hai sul tuo mutuo è una strategia aggressiva di riduzione del debito. Potrebbe anche ritorcersi contro. Se ad esempio non hai nulla da parte per le emergenze, puoi trovarti in difficoltà se ti ammali e non sei in grado di lavorare per alcuni mesi. In tal caso, potrebbe essere necessario utilizzare la carta di credito per pagare le bollette o richiedere un altro prestito.
Se non disponi di un fondo di emergenza, mettere alcune delle tue rate aggiuntive del mutuo in un fondo per i giorni di pioggia potrebbe essere la soluzione migliore. Potresti essere in grado di concentrarti sul pagamento del tuo debito ipotecario dopo aver risparmiato da tre a sei mesi di spese.
Errore n. 5: estendere la durata del prestito durante il rifinanziamento
Il rifinanziamento può farti risparmiare denaro in vari modi poiché ti consente di passare a una durata del prestito più breve o più lunga, a seconda delle tue esigenze. Quindi, se hai dieci anni in un mutuo di 30 anni, potresti rifinanziare a un termine di 10 anni e risparmiare dieci anni. D'altra parte, potresti scegliere un altro termine di 30 anni per ridurre i pagamenti mensili.
Tuttavia, i prestiti con periodi più brevi in genere hanno tassi di interesse più bassi, consentendoti di risparmiare denaro sugli interessi e allo stesso tempo di ottenere la proprietà completa molto prima. Tuttavia, in altre situazioni, il rifinanziamento può costarti di più a lungo termine, soprattutto se intendi prolungare la durata del prestito. Prima di rifinanziare, è una buona idea controllare le cifre per vedere se avere una durata del mutuo più lunga ha senso.
Non dimenticare i costi di chiusura. Potresti finire per pagare un extra se il tuo prestatore accetta di lasciarti integrare tali commissioni nel tuo prestito. Dopotutto, ora sarai responsabile degli interessi su un prestito più grande.
Conviene estinguere anticipatamente il mutuo?
L'estinzione anticipata del mutuo fa risparmiare denaro. Un piccolo pagamento mensile può aiutarti ad acquistare proprietà più velocemente. Prima di pagare il tuo debito, crea una riserva di emergenza.
Estinguere il mutuo fa male?
Di solito costa al preside pagare. Se il capitale è elevato, questo pagamento potrebbe mettere in pericolo la capacità di una famiglia a reddito medio di risparmiare per la pensione, investire nel college, mantenere un fondo di emergenza e altri obblighi finanziari.
Pagare il mutuo è meglio che risparmiare?
Per evitare di pagare interessi extra, estinguere il mutuo il più presto possibile. I conti pensionistici o altri beni potrebbero essere migliori se il tuo mutuo sta per scadere.
Cosa succede quando finisci di pagare il mutuo?
Dopo aver estinto il mutuo, il tuo prestatore ti invierà diversi documenti a conferma che la banca non ha più un privilegio sulla tua casa. Rilasci ipotecari o soddisfazioni sono queste scartoffie.
Sei proprietario di una casa dopo il rimborso del mutuo?
Pagare il mutuo significa possedere la tua proprietà a titolo definitivo. Festeggia, ma assicurati anche di essere il proprietario legale e di poter continuare a pagare l'assicurazione dei proprietari di casa e le tasse sulla proprietà.
Conclusione
Il fatto che tu debba estinguere anticipatamente il tuo mutuo è in definitiva determinato da quanti soldi hai a disposizione, quali sono le tue opzioni e altre variabili personali.
Prima di andare troppo aggressivo nel pagare il mutuo, assicurati di risparmiare abbastanza per la pensione e altri obiettivi. Possedere completamente una proprietà può rendere molto più facile raggiungere la pensione, ma devi anche risparmiare denaro per la pensione.
Infine, estinguere anticipatamente il mutuo è un modo saggio per aumentare il tuo patrimonio netto risparmiando denaro. Tuttavia, prima di iniziare a pagare il mutuo prima del previsto, assicurati di avere tutte le tue anatre finanziarie di fila.
Domande frequenti sui pagamenti anticipati sui mutui
È intelligente pagare la casa in anticipo?
Estinguere anticipatamente il mutuo è un metodo eccellente per liberare il flusso di cassa mensile e pagare meno interessi. Tuttavia, perderai il vantaggio fiscale sugli interessi ipotecari e molto probabilmente guadagnerai di più investendo. Considera come spenderesti i soldi extra ogni mese prima di fare la tua selezione.
Cosa dice Dave Ramsey sull'estinzione del mutuo?
Ramsey è contrario a qualsiasi tipo di debito e crede che dovresti estinguere il tuo mutuo il più rapidamente possibile. In effetti, consiglia ai clienti di stipulare un mutuo di 15 anni che non superi il 14% della loro paga da portare a casa.
Perché non dovresti pagare la tua casa in anticipo?
Ripagare anticipatamente il mutuo significa che stai effettivamente sprecando denaro che avrebbe potuto essere investito altrove per il resto della vita del mutuo, potenzialmente fino a 30 anni.
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