Le banche addebitano una media di $ 34 in commissioni di scoperto. Le commissioni di scoperto costano oltre $ 450 in più all'anno per scoperti frequenti rispetto a coloro che non sono iscritti a un programma di protezione dello scoperto.
Diamo un'occhiata a come funzionano le commissioni di scoperto, quanto costano e come puoi evitarle per risparmiare più denaro e gestire meglio le tue finanze.
Cosa sono le commissioni di scoperto?
Le banche ti addebiteranno commissioni di scoperto se prelevi più denaro dal tuo conto di quello che hai in esso.
Quando un conto viene scoperto, la banca fornisce denaro per far fronte alla spesa complessiva. Il consumatore è tenuto a rimborsare sia l'importo scoperto che la commissione di scoperto, che a volte può superare l'importo originario.
Le commissioni di scoperto possono essere un costo considerevole e non necessario, soprattutto se devi pagarle frequentemente. Tuttavia, ci sono semplici passaggi che puoi adottare per evitarli, nonché strategie per negoziare per farli revocare se ti vengono addebitati.
Commissioni di scoperto bancario
Abbiamo esaminato le quattro commissioni relative agli scoperti di conto in 16 delle principali banche al dettaglio negli Stati Uniti. Le seguenti sono le commissioni tipiche applicate dalle principali banche negli Stati Uniti.
| Commissione bancaria: | Scoperto/NSF | Protezione scoperto | Scoperto esteso |
| Wells Fargo Bank | $35.00 | $12.50 | $0.00 |
| Chase Bank | $34.00 | $10.00 | $ 15.00 ogni 5 giorni |
| Bank of America | $35.00 | $12.00 | $ 35.00 ogni 5 giorni |
| Banca degli Stati Uniti | $36.00 | $12.50 | $ 25.00 settimanali |
| PNC Bank | $36.00 | $10.00 | $ 7.00 al giorno |
| BB&T | $36.00 | $12.50 | $ 8.00 al giorno |
| Regions Bank | $36.00 | $15.00 | $0.00 |
| SunTrust Bank | $36.00 | $12.50 | $ 36.00 ogni 5 giorni |
| La banca nazionale di Huntington | $37.50 | $0.00 | $ 25.00 ogni 5 giorni |
| TD Bank | $35.00 | $10.00 | $ 20.00 ogni 10 giorni |
| Quinta banca terza | $37.00 | $12.00 | $0.00 |
| KeyBank | $34.00 | $10.00 | $ 28.50 ogni 5 giorni |
Tipi di commissioni di scoperto
Mentre la maggior parte delle banche addebita importi simili per ciascuna commissione, il modo in cui funziona ciascuna commissione e quando viene addebitata può variare leggermente. Le varie commissioni associate a uno scoperto sono tra le più alte commissioni di conto corrente addebitate dalle banche. Oltre alla consueta commissione di scoperto, potresti soddisfare la commissione per fondi non sufficienti (NSF), la commissione di protezione dallo scoperto e la commissione di scoperto esteso.
# 1. Commissione di scoperto
La commissione più evidente associata a uno scoperto è la commissione di scoperto, che si verifica ogni volta che la banca accetta una transazione che supera l'importo disponibile. Quando si scoperchia di meno di $ 5, la maggior parte delle banche non addebita una commissione di scoperto.
Ogni banca e cooperativa di credito ha una restrizione giornaliera sul numero di commissioni di scoperto che imporrà. Le banche in genere impongono da 4 a 6 commissioni di scoperto al giorno per conto, mentre alcuni valori anomali consentono fino a 12 in un solo giorno.
#2. Tassa NSF
La commissione per fondi non sufficienti (NSF) viene addebitata se la tua banca sceglie di rifiutare una transazione che supera il tuo saldo. Quasi tutte le banche addebitano lo stesso importo per le commissioni di scoperto e NSF e talvolta le due vengono visualizzate come una cifra nella tabella delle commissioni.
Poiché una banca deve scegliere tra accettare e rifiutare uno scoperto, un singolo scoperto ti costerà una commissione di scoperto o una commissione NSF, ma mai entrambe. Nel calcolare il massimo giornaliero, alcune banche differenziano tra le due commissioni. Ad esempio, US Bank addebiterà solo fino a quattro commissioni di scoperto al giorno, ma conteggia il limite delle commissioni NSF individualmente, quindi potresti finire per pagare otto sanzioni distinte in un solo giorno.
#3. Commissione di protezione dello scoperto
La commissione di protezione dello scoperto, nota anche come commissione di trasferimento dello scoperto, viene addebitata ogni volta che la banca organizza un trasferimento da un altro dei tuoi conti, solitamente un conto di risparmio, per pagare lo scoperto. Le banche non sono autorizzate dalla legge a fornire una protezione contro lo scoperto come servizio di conto automatico, quindi i clienti devono scegliere di utilizzare l'opzione.
L'assicurazione di scoperto è spesso fornita gratuitamente dalle banche online, ma se utilizzi una banca tradizionale, dovresti aspettarti di pagare da $ 10 a $ 12.50 per ogni trasferimento. Anche se questo può farti risparmiare denaro per incorrere in commissioni di scoperto o NSF, se la politica della banca non contiene avvisi obbligatori per ogni trasferimento di scoperto, potresti finire per esaurire i tuoi risparmi prima che te ne rendi conto.
#4. Commissione di scoperto estesa
La tassa di scoperto esteso è la tassa finale nell'arsenale delle penalità di scoperto. Questa commissione, nota anche come commissione di scoperto persistente o di scoperto esteso, si applica quando si lascia il saldo del conto negativo per un determinato periodo di giorni. Nella maggior parte dei casi, hai 5 giorni lavorativi o 7 giorni di calendario per correggere il tuo saldo prima che la commissione di scoperto esteso esaurisca ulteriormente il tuo account.
Alcune banche addebitano questa commissione ogni 5 giorni, mentre altre la addebitano ogni giorno fino a quando non rialzi il saldo oltre lo zero. La quantità di commissioni di scoperto esteso che puoi sostenere varia a seconda della banca.
Esempio di commissione di scoperto
Se hai un servizio di scoperto automatico con la tua banca, la banca potrebbe coprire l'importo e sarai comunque rimborsato. Il saldo del tuo conto scenderà sotto lo zero, risultando in un saldo negativo che rappresenta l'importo che ora devi alla banca.
Supponi di avere $ 50 nel tuo account ma hai bisogno di $ 75 per coprire un conto imprevisto, come una riparazione di un'auto. Sei a corto di $ 25, ma la banca ti presta i soldi e il pagamento va a buon fine. Supponi che la tua banca addebiti una commissione di scoperto di $ 30. Quella commissione di $ 30, più la commissione di scoperto di $ 25, comporterebbe un saldo del conto di - $ 55.
Come evitare le commissioni di scoperto
Le commissioni di scoperto sono facili da evitare se si seguono alcuni semplici passaggi.
# 1. Disattiva gli scoperti automatici.
Sebbene le commissioni di scoperto abbiano lo scopo di aiutarti a evitare bollette non pagate umilianti e scomode, non sei tenuto a utilizzare il programma. Quando apri un nuovo conto, parte della documentazione che compili ti chiede se desideri utilizzare questo servizio.
Se scegli di non avere la protezione contro lo scoperto, la tua banca non ti coprirà in caso di scoperto del tuo conto e restituirà tutti i pagamenti che non sei in grado di effettuare come non pagati, ma non ti verrà addebitata la commissione di scoperto.
#2. Utilizza un account che non ti addebiti.
Capital One, Ally Bank e Alliant Credit Union sono tra le organizzazioni finanziarie che hanno smesso di riscuotere commissioni di scoperto sui propri conti. Puoi sempre passare a una nuova banca per risparmiare ancora di più a lungo termine.
#3. Registrati per gli avvisi bancari.
L'impostazione di un avviso per avvisarti quando il saldo del tuo account scende al di sotto di un importo specifico è un approccio semplice per evitare scoperti imprevisti e risparmiare sulle commissioni.
Ad esempio, puoi impostare notifiche automatiche ogni volta che il saldo del tuo account scende al di sotto di $ 250; in questo modo, saprai di evitare di spendere più di tale importo fino a quando non avrai depositato nuovi fondi sul conto.
#4. Protezione da scoperto
La protezione dallo scoperto e gli scoperti automatici possono sembrare simili, ma non sono la stessa cosa. Con gli scoperti automatici, la tua banca copre qualsiasi scoperto per tuo conto prestandoti automaticamente il denaro ed effettuando il pagamento. La protezione dallo scoperto consente alla banca di trasferire fondi da un altro conto collegato per coprire uno scoperto.
È importante notare che l'account collegato deve essere presso lo stesso istituto. Alcune banche addebiteranno comunque una commissione per l'utilizzo della protezione da scoperto.
#5. Mantenere un equilibrio di buffer
Tieni un po' di denaro extra nel tuo account per coprire eventuali costi trascurati o imprevisti.
"Un errore comune che i consumatori commettono in questo settore è non prendere in considerazione transazioni ricorrenti come abbonamenti o pagamenti mensili automatizzati", spiega l'esperta di debito Jackie Beck. "Mantenere un buffer nel tuo conto corrente al di là di quello che spendi regolarmente ogni mese è un approccio per evitare commissioni di scoperto".
Come convincere le banche a rinunciare alle commissioni di scoperto
Se ti viene valutata una commissione di scoperto, non sei necessariamente obbligato a pagarla. Non fa male cercare di negoziare un rimborso della quota. Ecco alcune azioni che puoi intraprendere.
# 1. Contatta la banca.
Non c'è alcuna garanzia che funzionerà, ma puoi sempre chiamare la banca e chiedere rispettosamente che l'addebito venga rimosso dal tuo conto.
"Se è la tua prima infrazione", afferma Chris Abrams, fondatore di Abrams Insurance Solutions, "la tua banca lavorerà spesso con te".
Le tue possibilità di successo migliorano se estrai il tuo conto di rado, rimani educato e altrimenti sei un buon cliente bancario. Ma non anticipare un semplice sì. Prepara una spiegazione del motivo per cui la banca dovrebbe rinunciare alla commissione per te.
#2. Prendi in considerazione l'utilizzo di un'app.
Puoi anche utilizzare un'app per aiutarti a negoziare i rimborsi delle commissioni di scoperto. Cushion, ad esempio, monitora automaticamente i tuoi conti bancari e negozia con la banca per ottenere un rimborso se ti viene addebitata una commissione di scoperto. Tieni presente che questa procedura può richiedere fino a 90 giorni.
Commissioni di scoperto: influiscono sul tuo credito?
Le commissioni di scoperto non hanno alcun impatto diretto sul credito o sul punteggio di credito. Ciò è dovuto al fatto che la storia bancaria non viene divulgata alle tre agenzie di credito: Experian, TransUnion ed Equifax. Tuttavia, se non paghi un saldo negativo sul tuo conto bancario e il conto viene trasferito a un'agenzia di riscossione, il conto di riscossione potrebbe apparire sul tuo rapporto di credito e danneggiare il tuo punteggio di credito.
Gli scoperti sui conti correnti possono apparire nel tuo rapporto ChexSystems, che le banche e le cooperative di credito utilizzano per esaminare la tua storia bancaria. Quando scelgono se approvarti per un conto bancario, le organizzazioni finanziarie generalmente consultano il tuo rapporto ChexSystems.
Record negativi su questo rapporto, come scoperti di conto non pagati, possono rendere più difficile la creazione di un nuovo conto bancario, motivo per cui è fondamentale mantenere i saldi del conto sopra lo zero.
Puoi ottenere un rapporto ChexSystems gratuito ogni anno per controllare la tua storia bancaria. Se trovi saldi di conti in sospeso, cerca di saldarli il più rapidamente possibile. Successivamente, puoi richiedere all'istituto finanziario di cancellare il record dal tuo rapporto ChexSystems. Tuttavia, la rimozione è in definitiva una loro decisione.
Lo scoperto è un prestito?
Quando il conto bancario di un cliente raggiunge lo zero, la banca può offrire al consumatore un prestito noto come scoperto di conto che consente loro di continuare a pagare le bollette e altri costi. Nel caso in cui il cliente abbia un addebito imprevisto o un saldo insufficiente sul proprio conto, la banca offrirà di prestare denaro a pagamento.
Una commissione di scoperto viene addebitata giornalmente?
Il tuo conto sarà ancora più in rosso quando viene applicata la commissione di scoperto esteso, ma hai 5 giorni lavorativi o 7 giorni di calendario per rettificare il tuo saldo prima che venga applicata la commissione. Ci sono alcuni istituti finanziari che impongono questo costo una volta ogni 5 giorni, mentre altri continueranno a farlo ogni giorno fino a quando il saldo del tuo conto non sarà riportato sopra lo zero.
Come posso sbarazzarmi delle commissioni di scoperto?
Dopo aver contattato l'assistenza clienti e aver spiegato la tua posizione, alcune banche potrebbero rimborsarti una commissione di scoperto. Ciò è particolarmente vero se sei stato un cliente fedele della banca e raramente superi il limite del tuo conto. C'è la possibilità che alcune altre banche offrano un programma strutturato che rinuncia completamente alle tue commissioni di scoperto o ti aiuta a evitarle.
Cosa causa le commissioni di scoperto?
Una volta che non disponi di denaro sufficiente sul tuo conto per effettuare un pagamento che hai effettuato, e quindi la banca salda la differenza per te come un servizio di protezione da scoperto, ti verrà addebitata una commissione di scoperto. Le commissioni di scoperto sono in media di circa $ 34 per le banche.
Chi paga le commissioni di scoperto?
Sulla stessa linea delle normali spese di manutenzione del conto, questa commissione verrà detratta dal tuo conto corrente in modo automatico dal tuo istituto finanziario. Una commissione di scoperto non viene calcolata automaticamente per ogni sovrapprezzo che si verifica. Ci sono molti istituti finanziari che non ti addebiteranno alcun costo se il tuo conto è di soli $ 5 o poco più.
Qual è l'importo massimo che una banca può addebitare in commissioni di scoperto?
Non esiste un limite superiore all'importo di denaro che una banca può addebitare a un cliente per una commissione di scoperto ai sensi della legge federale. La banca è quella che decide queste questioni. All'apertura di un conto di deposito, le istituzioni finanziarie sono obbligate a informare i clienti di tutti i costi applicabili e devono anche fornire un preavviso se intendono aumentare eventuali commissioni in futuro.
Vengono addebitate commissioni per ogni scoperto che effettuo?
A seconda delle pratiche del tuo istituto finanziario, ti può essere richiesto di pagare una commissione per ogni singolo scoperto che incorri. Quando si verifica uno scoperto, le banche hanno la possibilità di coprire il costo degli scoperti degli abbonati derivanti da assegni, transazioni con carta di debito, pagamenti automatici di fatture o qualsiasi altra operazione ricorrente come parte dei loro normali processi di scoperto senza richiedere la tua approvazione. Tuttavia, possono anche decidere di imporre un onere per la cortesia di coprire tali costi.
Domande frequenti sulle commissioni di scoperto
Cosa succede se hai una commissione di scoperto?
Se non aumenti il tuo saldo oltre lo zero, la banca può cancellare il tuo conto e inviare qualsiasi somma in sospeso a un'agenzia di riscossione. Le banche possono anche fornire una protezione contro lo scoperto sotto forma di trasferimento automatico da un conto collegato per pagare un acquisto se non hai abbastanza soldi in assegno.
Lo scoperto influisce sul punteggio di credito?
Assolutamente. L'uso regolare di uno scoperto non concordato potrebbe danneggiare il tuo rating creditizio poiché mostra ai potenziali finanziatori che fai fatica a gestire le tue spese. Leggi la nostra guida per migliorare il tuo rating di credito se hai utilizzato uno scoperto non autorizzato.
Le commissioni di scoperto possono essere rimborsate?
Alcune banche rimborseranno una commissione di scoperto se contatti l'assistenza clienti e spieghi la tua posizione, soprattutto se sei un cliente fedele che raramente preleva il tuo conto in scoperto. Altre banche potrebbero evitare un programma formale che ti esoneri o ti assista nell'evitare commissioni di scoperto.
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Riferimenti
