Sebbene la stessa società possa gestire sia l'erogazione di prestiti che la manutenzione dei mutui, i due servizi sono fondamentalmente diversi. La gestione dei prestiti è un processo complesso che richiede un servizio completo dal momento in cui un mutuatario prende in considerazione un mutuo fino alla data in cui viene ricevuto l'ultimo pagamento.
Per garantire un processo senza intoppi per tutte le parti coinvolte, gli istituti di credito dispongono di diversi team che lavorano all'origine del prestito e al servizio del prestito. In questo post impareremo di più sul processo di erogazione del mutuo ipotecario e sul canone ad esso associato.
Che cos'è la creazione di prestito?
Nel settore immobiliare, l'origine del prestito si riferisce al processo mediante il quale un acquirente ottiene un mutuo ipotecario da una banca o da un altro prestatore. L'erogazione del prestito comporta spesso la raccolta e l'analisi dei dati del cliente appropriati o pertinenti al fine di prendere una decisione sul prestito.
Lo sapevi che il processo di erogazione del prestito varia a seconda del tipo di prestito? Ad esempio, il processo di creazione di un mutuo ipotecario differisce in modo significativo da quello di origine di un prestito personale.
Esempi di creazione di prestiti
Esempio 1: La costituzione di un prestito personale
Eesempio 2: La nascita di un mutuo ipotecario
Come funziona il processo di creazione del prestito?
Un richiedente inizia il processo di erogazione del prestito presentando documentazione e dati al prestatore. Queste informazioni possono essere meno dettagliate per un piccolo prestito garantito rispetto a un prestito di grandi dimensioni, ma verranno presi in considerazione la storia creditizia, il reddito e le attività e le informazioni su come verrà utilizzato il prestito.
La maggior parte dei prestatori prenderà quindi tutta la documentazione necessaria e inserirà i dati chiave in un prodotto software di sottoscrizione automatizzata, oppure un assicuratore determinerà manualmente i limiti di prestito per i quali il mutuatario si qualifica.
Il rappresentante del prestatore esaminerà i termini e i tassi di interesse potenziali con il mutuatario, poiché potrebbero beneficiare di un tasso più basso su un prestito a lungo termine o se il prestito è a tasso fisso rispetto a tasso variabile. Se i termini sono accettabili, possono concordare di procedere con il prestito.
Tutto questo sforzo viene ricompensato con una quota che è inclusa nel prestito. Una tipica commissione di origine del mutuo per un mutuo per la casa è compresa tra lo 0.5% e l'1% dell'importo del prestito.
Note:: Poiché ogni prestatore deve includerlo nella stima del prestito, conoscerai in anticipo l'importo della commissione di origine. Solo in circostanze eccezionali possono essere aumentate le tasse di origine.
Cosa significa questo per chi acquista per la prima volta una casa?
Anche se gli acquirenti per la prima volta e altri sono sul punto di beneficiare di un mutuo, i prestiti possono comunque essere erogati anche se inizialmente non si qualificano per un prestito convenzionale.
Sono disponibili diversi prodotti di prestito governativo, inclusi prestiti VA, FHA e USDA, che potrebbero essere adatti ad alcuni acquirenti. In questo caso, il processo di creazione può aiutarti a determinarlo.
Un prestito con una circostanza speciale può richiedere documentazione aggiuntiva. Quando invii questi documenti al tuo responsabile del prestito, questi si consulterà con il team di sottoscrizione per vedere se esiste un prodotto di prestito adatto a te.
Requisiti di origine del prestito
Sebbene possano essere necessari altri documenti a seconda del prodotto di prestito originato, molti istituti di credito utilizzeranno quanto segue per avviare il processo sul serio:
- Dichiarazioni fiscali e altre forme di documentazione sul reddito, come W2 e 1099
- Estratti conto bancari e altri beni e documentazione di spesa
- Storia creditizia
- Documento d'identità con foto per la verifica dell'identità.
- Se applicabile, informazioni sui cofirmatari
Se sei idoneo per un tipo specifico di prestito, ti potrebbe essere richiesto di fornire documentazione aggiuntiva, come la prova dell'affiliazione militare per un prestito VA o informazioni sulla posizione della proprietà per i prestiti USDA.
Fasi coinvolte nel processo di creazione del prestito ipotecario
#1. Pre approvazione
Se sei qualificato per un mutuo, riceverai prima una pre-approvazione da un prestatore. Una pre-approvazione non è un impegno fermo a prestare, ma mostra cosa potresti ottenere se soddisfi tutti i requisiti di sottoscrizione e la tua situazione finanziaria non cambia in modo significativo tra la pre-approvazione e la chiusura. Fornirai documenti finanziari specifici al tuo prestatore durante questa fase del processo di erogazione del prestito, oltre a sottoporti a un controllo del credito, in modo che il prestatore possa determinare se sei un mutuatario meritevole di credito. Tra questi documenti ci sono:
- Le buste paga dei lavori recenti
- Dichiarazioni dei redditi degli ultimi due anni e W-2 (o, se lavoratori autonomi, documenti aziendali come dichiarazioni di profitti e perdite)
- Estratti conto bancari degli ultimi mesi
- Informazioni sugli investimenti
- Passaporto o patente di guida
Con tutte queste informazioni, il prestatore può fare un'ipotesi plausibile su quanta casa puoi permetterti e quanto mutuo potresti beneficiare.
#2. Domanda di prestito
Insieme a una pre-approvazione, dovrai compilare una domanda per il tipo di prestito specifico che desideri, il che richiederà un esame approfondito delle tue finanze e della casa che stai acquistando, tra cui:
- Eventuali debiti in sospeso, come prestiti studenteschi e carte di credito
- La tua storia lavorativa e guadagni
- Conti bancari, azioni e fondi pensione sono esempi di attività.
- L'importo dell'acconto che intendi versare e da dove arriverà (come un regalo, un'eredità o un risparmio)
- Il tipo di proprietà che stai acquistando.
Dopo aver inviato la tua domanda, riceverai un preventivo di prestito, che è un documento che dettaglia tutti i costi stimati del prestito che hai richiesto. Queste commissioni sono quotate in anticipo dai prestatori in modo che i mutuatari possano confrontare le offerte. Riceverai il preventivo del prestito entro tre giorni dalla richiesta, o possibilmente immediatamente.
Potrebbe esserci anche una tassa di iscrizione una tantum, a seconda del prestatore.
#3. Sottoscrizione ed elaborazione del prestito
Durante l'elaborazione e la sottoscrizione del prestito, il prestatore e i sottoscrittori valutano le tue informazioni, note anche come profilo di rischio, per determinare l'entità di un mutuo che puoi gestire e rimborsare in tempo. Per prendere una decisione sul prestito di un mutuo, il prestatore valuta le informazioni utilizzando un programma software, manualmente o entrambi. A questo punto, il prestatore può approvare o negare il prestito, oppure richiedere informazioni aggiuntive. Non sorprenderti se ricevi una richiesta di informazioni aggiuntive; questo è abbastanza comune.
#4. Chiusura
Quando la tua domanda di mutuo sarà approvata e la sottoscrizione sarà completata, riceverai una lettera di impegno finale per il prestito. La chiusura è il passo successivo. Firmerai le scartoffie accettando le condizioni del prestito e il trasferimento di proprietà alla chiusura e riceverai le chiavi della tua nuova casa. Dovrai anche pagare i costi di chiusura, che possono includere una commissione di origine se il tuo prestatore ne addebita una. Potrebbero essere applicate altre commissioni, come una tassa di sottoscrizione o una commissione per la preparazione della documentazione, nonché le spese legali e di assicurazione del titolo.
I costi e le commissioni di chiusura sono classificati in tre tipi:
- Alcuni potrebbero non cambiare.
- Alcuni possono arrivare fino al 10%.
- In determinate condizioni, alcuni possono salire indefinitamente.
Se si verificano modifiche consentite, verrà fornita una stima del prestito rivista.
Puoi negoziare i costi di chiusura in vari modi, incluso chiedere uno sconto al tuo prestatore, chiedere al venditore di contribuire o trasferire i costi nel tuo prestito (che può farti risparmiare denaro in anticipo, ma può costarti di più per tutta la vita del prestito).
Come fare una domanda di mutuo ipotecario
Il processo di creazione del mutuo ipotecario può richiedere molto tempo e stress, quindi è essenziale pianificare in anticipo.
# 1. Esamina il tuo rapporto di credito
Prima di richiedere un mutuo (o anche considerare seriamente l'acquisto di una casa), assicurati che il tuo punteggio di credito soddisfi i requisiti minimi e che il tuo rapporto di credito sia privo di errori. Più alto è il tuo punteggio, migliori sono le tue opzioni e più basso è il tuo tasso di interesse.
Ripara ciò che deve essere riparato e aumenta il tuo punteggio di credito, ove possibile, pagando il debito ed evitando di assumerne di più. Evita i ritardi di pagamento dell'affitto, delle carte di credito, dei prestiti agli studenti o dei prestiti automobilistici e cerca di mantenere lo stesso lavoro, se possibile, poiché la stabilità è importante agli occhi di un prestatore.
#2. Determina il tipo di mutuo di cui hai bisogno
Conosci le differenze tra i prestiti convenzionali e quelli USDA e quale si adatta meglio alle tue finanze e alla tua situazione, specialmente a dove ti trovi nella tua vita o nel ciclo familiare. Ad esempio, con quale probabilità rifinanziare o rimanere a casa tra cinque o sette anni?
#3. Confronta le offerte di vari istituti di credito.
Trovare il miglior prestatore per la tua situazione è fondamentale per il tuo budget. Parla con almeno tre istituti di credito ipotecario, a cominciare dalla tua banca per vedere che tipo di programmi di relazione offre. Informati con i tuoi amici, familiari e agenti immobiliari su chi consiglierebbero. È importante notare che esistono vari tipi di prestatori: banche nazionali, banche comunitarie, unioni di credito, broker ipotecari, banchieri ipotecari e prestatori online. Ogni stato ha anche un'agenzia di finanziamento dell'edilizia abitativa, che generalmente lavora con tutti i tipi di prestatori e può essere un buon punto di partenza.
Che cos'è la creazione di prestiti fraudolenti?
Qualsiasi tipo di attività di prestito, inclusa la concessione di prestiti, può indurre a frodi e comportamenti fraudolenti da parte di qualsiasi persona coinvolta. L'origine del prestito fraudolento si riferisce alle azioni intraprese per ottenere fondi di prestito per qualcuno che non è qualificato per riceverne uno. Ciò può verificarsi in uno dei seguenti modi:
- Frode del mutuatario: Un mutuatario può inviare informazioni false su una domanda.
- Frode del prestatore: Un prestatore può approvare consapevolmente un prestito che non soddisfa gli standard del prestatore; questo comporterebbe quasi certamente la falsificazione di alcune informazioni.
- Frode sia del prestatore che del mutuatario: Sia il prestatore che il mutuatario possono cospirare per ottenere fondi di prestito in modo fraudolento. In effetti, tutte le parti di una transazione di prestito di grandi dimensioni possono collaborare per commettere frode nell'origine del prestito.
Diversi metodi di frode origination prestito ipotecario
Di seguito sono riportati alcuni dei metodi utilizzati per commettere frode all'origine del prestito ipotecario:
# 1. Valutazioni gonfiate:
Le valutazioni gonfiate sono state a lungo utilizzate per commettere frodi nelle transazioni di prestito ipotecario. La frode di valutazione si verifica quando un perito assegna un valore molto più elevato a una proprietà rispetto a quanto possono giustificare i metodi di valutazione standard. Una strategia consiste nell'utilizzare comparabili inappropriati e non veritieri per giustificare un valore più elevato per una proprietà di quanto sia garantito. Un perito in genere commette questo tipo di frode in collaborazione con un venditore, acquirente, prestatore di mutui o tutti e tre contemporaneamente.
#2. Compratori di paglia:
Un acquirente di paglia è qualcuno che accetta il pagamento in cambio dell'uso del proprio nome, numero di previdenza sociale e altre informazioni personali su una domanda di mutuo. L'acquirente della paglia sembra essere la persona che richiede un mutuo ipotecario e la persona che intende abitare nella casa.
In realtà, l'acquirente della paglia non ha intenzione di possedere o possedere mai l'immobile utilizzato per garantire il prestito. L'acquirente di paglia può abbandonare la transazione, possibilmente ignaro di commettere una frode. I partecipanti allo schema fraudolento possono intascare la maggior parte del denaro ottenuto attraverso il prestito, mentre la proprietà utilizzata per garantire il prestito potrebbe andare in pignoramento.
#3. Venditori di paglia:
Un venditore di paglia è qualcuno che accetta il pagamento per rivendicare falsamente la proprietà di una proprietà che viene venduta. I co-cospiratori con il venditore di paglia possono falsificare i documenti del titolo, compresi gli atti di garanzia contraffatti, al fine di supportare le loro affermazioni.
Il venditore di paglia fa una falsa affermazione di possedere e occupare la proprietà che sarà utilizzata come garanzia per il prestito. Le chiusure in cui la proprietà viene trasferita ad acquirenti di paglia possono includere venditori di paglia. I fondi del prestito vengono rubati dagli autori della frode.
#4. Prestiti aerei:
Un prestito aereo si verifica quando tutti gli aspetti della transazione di prestito sono fittizi, inclusi la proprietà, l'acquirente e il venditore. I truffatori possono persino utilizzare datori di lavoro, stime e rapporti di credito fittizi come verifiche della domanda di prestito.
Il furto di identità si verifica quando qualcuno ottiene l'accesso al nome, al numero di previdenza sociale, alla patente di guida e ad altre informazioni personali di un'altra persona al fine di ottenere credito, ad esempio ottenere prestiti o effettuare acquisti. La vittima del furto d'identità non sa che un'altra persona ha rubato la sua identità e la sta utilizzando per ottenere credito a suo nome. Alcuni ladri di identità sono abbastanza abili da falsificare buste paga, dichiarazioni dei redditi ed estratti conto bancari, nonché patenti di guida e tessere di previdenza sociale false.
Uno dei tipi più comuni di prestito fraudolento è quando un prestatore assiste un mutuatario nell'ottenere l'approvazione per specifici tipi di prestiti federali, alloggi o benefici.
Tutte queste attività violano le leggi penali statali e federali. Chiunque sia coinvolto può ricevere una condanna penale e rischiare il carcere o la prigione, nonché pesanti multe. Le vittime che vogliono recuperare le loro perdite possono citarle in tribunale. Qualsiasi tipo di frode in relazione a una richiesta di prestito è illegale. Quando una persona richiede un credito di qualsiasi tipo, in particolare un mutuo ipotecario, vuole essere il più veritiera possibile.
Ho bisogno di un avvocato per gestire i problemi di origine del prestito?
L'erogazione del prestito può essere difficile, soprattutto quando si richiede un mutuo ipotecario. Può richiedere molto tempo e richiedere la creazione di numerosi documenti. Se hai bisogno di assistenza per problemi di origine del prestito, potrebbe essere necessario assumere un avvocato ipotecario. Il tuo avvocato, ad esempio, può assisterti nella revisione e nella negoziazione dei termini del prestito.
In alternativa, se ritieni che un prestatore non ti tratti in modo equo e sulla stessa base di tutti gli altri potenziali mutuatari, potresti richiedere i servizi di un avvocato specializzato in mutui. In caso di problemi legali, il tuo avvocato può aiutarti a rappresentarti in tribunale se devi intentare una causa.
Creazione di domande frequenti sul prestito
Qual è un esempio di cedente di prestito?
Due delle forme più comuni di originatori di mutui sono i banchieri ipotecari e i broker ipotecari. Sebbene i titoli suonino identici, ci sono differenze significative tra i due.
Cosa sono le attività di erogazione del prestito?
Le operazioni di erogazione del prestito comprendono tutte le fasi finanziarie e non finanziarie necessarie per garantire che il portafoglio di pre-qualificazioni e domande sia gestito e gestito in conformità con tutte le leggi applicabili, nonché le politiche, le procedure e i regolamenti dipartimentali.
Cosa succede dopo la concessione del prestito?
Il servizio di prestito avviene dopo l'erogazione del prestito. La fase del servizio comprende tutte le procedure fino al completo rimborso del prestito da parte del mutuatario.
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Riferimenti
