Se stai acquistando una casa e hai bisogno di un mutuo, probabilmente hai sentito il termine "valutazione del mutuo". Capire come funzionano le valutazioni dei mutui è essenziale per qualsiasi potenziale proprietario di casa perché vengono utilizzate dai prestatori per determinare l'idoneità delle case all'acquisto.
Una valutazione del mutuo, simile ma non uguale a un'indagine edilizia, aiuta a stabilire se un immobile ha a valore di mercato. Avvisa inoltre il prestatore di eventuali problemi gravi e/o riparazioni necessarie che potrebbero danneggiare il valore della proprietà come garanzia per un prestito proposto.
Questo articolo esamina tutto ciò che puoi aspettarti dal rapporto di valutazione del mutuo, dal tempo impiegato per l'offerta e il costo alle specifiche di ciò che i geometri stanno esaminando.
Che cos'è una valutazione ipotecaria?
Una valutazione ipotecaria è una valutazione del valore della proprietà da parte del prestatore di mutui. Invieranno un geometra qualificato per valutare la proprietà, che potrebbe anche essere uno specialista della valutazione.
Lo scopo della valutazione è determinare quanto vale veramente l'immobile e se il mutuo debba essere approvato o meno. Questo verrà utilizzato dal tuo prestatore per determinare se la proprietà vale i soldi che a te (e quindi a loro) viene chiesto di pagare. Il prestatore deciderà quindi se offrirti o meno un mutuo su di esso.
Una "valutazione al ribasso" si verifica quando la valutazione è inferiore al prezzo di vendita concordato. Il tuo prestatore può quindi scegliere di negarti il mutuo o di prestarti meno dell'intero importo. Potrebbero anche modificare il tasso di interesse.
Che cos'è un rapporto di valutazione di un mutuo?
Prima dello scambio dei contratti (rilascio dell'offerta) per l'acquisto di un immobile, l'acquirente o il fornitore di mutui dell'acquirente in genere commissiona questo rapporto di valutazione del mutuo.
Il rapporto di valutazione dell'ipoteca è pagato da te, il mutuatario, ma normalmente è interamente a beneficio dell'istituto di credito ipotecario, ma non è sempre così. L'istituto di credito avrà un certo rapporto prestito/valore minimo e la relazione stabilirà che la proprietà è di valore adeguato per soddisfare questi standard. La relazione non deve valutare l'immobile al prezzo di acquisto se il rapporto prestito/valore è ancora rispettato.
Una valutazione o un'indagine non è necessaria se non si richiede un mutuo. Tuttavia, date le somme coinvolte, sarebbe prudente un'indagine di valutazione di qualche forma condotta da una terza parte indipendente competente di RICS Chartered Surveyor.
Che cosa è coinvolto nelle valutazioni ipotecarie e come funzionano
I finanziatori possono fare valutazioni di proprietà in una varietà di metodi.
Un geometra di solito visiterà la proprietà che sei interessato all'acquisto e preparerà una breve relazione.
Tuttavia, in altri casi, il geometra effettuerà una valutazione utilizzando dati online come dati di vendita recenti, dettagli catastali e conoscenze locali.
- Quando il geometra viene a ispezionare la proprietà, il geometra può trascorrere 15-30 minuti camminando intorno alla proprietà e conducendo il sopralluogo, verificando eventuali danni che potrebbero influire sul valore della proprietà e fornendo commenti preliminari al prestatore.
- Dopo il completamento del tour, il geometra determinerà il valore di mercato della proprietà. Esamineranno le vendite precedenti di proprietà simili nella regione, nonché la propria esperienza nel mercato attuale.
- Potrebbero anche dirti qual è il valore minimo di reintegrazione. Questo è il costo della ricostruzione della proprietà da zero, che potrebbe essere importante quando si cerca un'assicurazione sulla costruzione durante il processo di acquisto della casa.
Quanto tempo dopo la valutazione per l'offerta di mutuo?
Se non ci sono dubbi quando la valutazione viene ricevuta dal prestatore, ciò comporterà l'offerta di mutuo, che può richiedere circa una settimana (ma può variare a seconda di circostanze particolari).
L'approvazione del mutuo è subordinata alla valutazione?
Il completamento di una valutazione non implica l'approvazione del mutuo; tuttavia, la relazione di valutazione può evidenziare preoccupazioni. Per esempio:
- Lo stato dell'immobile, come la sua stabilità complessiva,
- Il valore della proprietà è inferiore al prezzo dell'offerta.
Altri requisiti che possono o non possono essere soddisfatti includono:
- Controlli di idoneità del richiedente che non soddisfano i criteri del prestatore, come controlli di accessibilità economica o circostanze personali che sono cambiate dalla prima domanda.
Cosa include un rapporto di valutazione di un mutuo?
La valutazione di un mutuo NON è una perizia immobiliare, anche se eseguita da un geometra certificato. Faranno un breve esame della proprietà, che potrebbe rivelare alcuni problemi di condizione come umidità o cedimento, ma il rapporto sarà molto meno completo di un'indagine indipendente.
Ricorda che il valutatore si occupa principalmente di questioni che possono mettere a repentaglio la sicurezza del prestito del prestatore di mutui. Il prestatore deve solo sapere che, se necessario, possono recuperare i loro soldi. La relazione è preparata a vantaggio del prestatore, non di te. In effetti, potresti non ricevere mai la denuncia e se scopri qualche difetto al momento del trasloco, non avrai possibilità di ricorso.
Di conseguenza, non dovresti mai dipendere esclusivamente da una valutazione ipotecaria per determinare le condizioni di una proprietà. Per evitare l'acquisto di un immobile con preoccupazioni impreviste, si consiglia di condurre un'indagine edilizia adeguata e indipendente. Se ti trovi in Scozia, dovrai dedicare un po' di tempo alla revisione dell'Home Report.
Quanto tempo ci vuole per la valutazione di un mutuo?
Ci sono vari gradi e tipi di valutazioni dei mutui.
Alcuni richiedono più tempo di altri, in termini di esecuzione e organizzazione. Una valutazione normale richiede in genere meno di 30 minuti e può essere completata rapidamente. D'altra parte, l'organizzazione di un rapporto approfondito sugli acquirenti di case o di un'indagine sugli edifici può richiedere diverse ore e alcuni giorni.
Queste scadenze consentono al geometra autorizzato dal finanziatore tutto il tempo per girare intorno alla proprietà, fare i controlli e fornire un input preliminare per consentire al prestatore di prendere una decisione informata sulla sua ipotecabilità.
Una valutazione ipotecaria può indicare la necessità di indagini aggiuntive, come indagini sull'umidità, strutturali o di drenaggio, che sono ottime indicazioni dello stato di un immobile.
Quali informazioni potrebbe richiedere un prestatore per la valutazione di un mutuo?
# 1. Garanzia difetti strutturali (SDW)
Un prestatore può richiedere a Garanzia difetti strutturali (SDW) se l'immobile ha meno di dieci anni o è stato ampiamente ristrutturato o convertito. Lo sviluppatore fornisce o il proprietario originale della casa acquista un SDW. Sono destinati a coprire le spese per l'esecuzione di riparazioni o lavori di riparazione causati da difetti strutturali nei nuovi edifici.
#2. Modulo del sistema di pareti esterne (EWS1)
In conformità con le linee guida del governo, un professionista competente prepara un modulo EWS1 dopo un'ispezione antincendio del sistema di pareti esterne dell'edificio, come il rivestimento.
Il perito della valutazione del mutuo determinerà se è necessario un modulo EWS1. Il modulo EWS1 viene generalmente ottenuto dal proprietario dell'edificio e una domanda di mutuo può essere rifiutata se non viene presentata.
Cosa succede se la valutazione del mutuo è inferiore alla tua offerta iniziale?
Se un geometra valuta la proprietà che si intende acquistare a un prezzo inferiore a quello inizialmente richiesto, si parla di "valutazione al ribasso".
Secondo Benham e Reeves, un'agenzia immobiliare con sede a Londra, oltre 400,000 proprietà sono state svalutate tra le estati del 2020 e il 2021, indicando che questa tecnica sta diventando sempre più comune nel processo di acquisto di case.
Un geometra può ridurre il valore di una proprietà per una serie di motivi, ma i seguenti sono i più comuni:
- Prezzi richiesti spettacolari
- Problemi con la proprietà
- Prestatori che esercitano cautela
Se hai ricevuto una valutazione al ribasso dal tuo prestatore e non sei sicuro di cosa fare, tieni a cuore il fatto che ci sono opzioni a te accessibili.
Per iniziare, prova a rinegoziare la tua prima offerta con il venditore o semplicemente abbandonala per riflettere il risultato della valutazione. Potrebbero essere disposti a negoziare un prezzo più basso alla luce dei risultati della valutazione del tuo mutuo.
Potresti anche aumentare il tuo deposito per coprire le spese della valutazione al ribasso. Ciò potrebbe implicare l'esaurimento delle risorse stanziate per altre bollette o aggiornamenti della famiglia, ma se accelera l'acquisto, è necessario valutare tutte le possibilità disponibili.
Tieni presente che una diminuzione della valutazione non implica necessariamente che non sarai più in grado di finanziare la tua proprietà ideale; tuttavia, potresti trovarti a dover fare alcuni compromessi finanziari affinché la transazione possa procedere.
Qual è il costo di una valutazione di un mutuo nel Regno Unito?
Le spese di valutazione del mutuo variano a seconda del tipo di proprietà.
Poiché il costo di una valutazione di un mutuo viene calcolato in base al valore della casa oggetto di valutazione, il prezzo potrebbe variare in modo piuttosto considerevole. Nella maggior parte dei casi, il prezzo sarà compreso tra £ 150 e £ 1,500. Per sicurezza, prova a pianificare una valutazione più costosa. Tuttavia, il tuo broker ipotecario dovrebbe essere in grado di offrirti un'indicazione del valore della proprietà, o di ciò che normalmente addebita il tuo prestatore, e quindi il costo di una valutazione.
Tieni presente che non puoi scegliere il perito del tuo mutuo e che a volte la commissione viene combinata con gli altri oneri del tuo mutuo. Il prestatore gestirà la valutazione; hanno la loro squadra. Non dovrai preoccuparti di montarlo, ma dovrai pagarlo.
Alcuni istituti di credito, tuttavia, forniscono valutazioni gratuite come parte del loro accordo ipotecario come incentivo a sceglierle. Se questo è qualcosa che ti interessa, il tuo broker ipotecario può aiutarti a trovarlo.
Cosa succede dopo la valutazione di un mutuo?
Dopo il completamento della valutazione del mutuo, il geometra invierà la propria relazione al prestatore, che valuterà quindi se l'immobile è ipotecato o meno.
Alcuni istituti di credito forniscono ai candidati una copia del rapporto di valutazione del mutuo; tuttavia, questo non è sempre possibile, quindi prima di impegnarti in qualsiasi cosa, assicurati di trovare un fornitore in grado di soddisfare le tue esigenze.
Se la valutazione del tuo mutuo è di livello, significa che tutto è in ordine e puoi procedere con il acquisto domestico processo senza complicazioni. Potresti anche ottenere un'elevata valutazione del mutuo, il che implica che stai pagando al di sotto del valore di mercato per la proprietà.
Sfortunatamente, potresti anche ricevere una "valutazione al ribasso". Ciò significa che il geometra ha valutato la proprietà a un valore inferiore a quello che hai accettato di pagare per essa. In questo caso, dovresti valutare e rinegoziare la tua offerta.
Qual è la differenza tra una valutazione di un mutuo e un'indagine sulla casa?
Una valutazione di un mutuo stima il valore di un immobile a beneficio del prestatore al fine di verificare un mutuo, mentre un'indagine sulla casa viene eseguita per esaminare le condizioni dell'immobile e identificare eventuali guasti o costi di riparazione per il potenziale acquirente.
Conclusione
Ottenere una valutazione del mutuo è necessario per garantire un mutuo. Gli istituti di credito vorranno sapere che stanno investendo una quantità ragionevole di denaro in una proprietà e non ti presteranno denaro a meno che non credano che ne valga la pena.
È fondamentale ricordare, tuttavia, che ogni prestatore di mutui avrà la propria serie di criteri per determinare il valore di un immobile. Ad esempio, l'uso di materiali particolari può ridurre il valore di un immobile agli occhi di un prestatore ma non agli occhi di un altro. Se il tuo broker ipotecario ritiene che ci siano dei rischi, sarà in grado di dirtelo.
Domande frequenti sulla valutazione del mutuo
Quanto tempo impiega una valutazione?
Un sondaggio approfondito richiede in genere tra 50 minuti e due ore. Nel frattempo, il perito può impiegare un minimo di 10 minuti o un massimo di 30 minuti per completare una valutazione.
Un mutuo può essere rifiutato dopo la valutazione?
I mutui possono essere negati a seguito di una valutazione per una serie di motivi, tra cui; il prestatore di mutui è insoddisfatto delle condizioni della proprietà. Il prestatore ritiene che l'immobile sia troppo caro e che il prezzo di vendita non rifletta il valore reale dell'immobile.
Devo pulire la mia casa prima di una valutazione?
Sebbene gli agenti immobiliari non scattino fotografie durante le valutazioni, dovresti rendere la tua casa il più attraente, pulita e piacevole possibile per la visita di ogni potenziale acquirente. Vedere la tua proprietà nella sua migliore luce può aiutarli a rendere la valutazione più accurata, onesta e positiva possibile.
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