La rifusione può essere il modo più semplice per ridurre la rata mensile del mutuo. Qual è il trucco? Devi avere una grossa somma di denaro per estinguere il tuo mutuo. Tuttavia, una rifusione del mutuo potrebbe ridurre i pagamenti mensili e aiutarti a ripagare la tua casa più velocemente se hai i fondi. Questo articolo discute la rifusione dei mutui, i suoi pro e contro, la rifusione di Wells Fargo e Bank of America e come calcolare utilizzando la sua calcolatrice.
Attualmente ci troviamo in una situazione unica in cui i tassi di interesse sono bassi e il mercato immobiliare è fiorente. In un contesto di tassi di interesse bassi, il rifinanziamento sembra essere una buona opzione. Tuttavia, se non si desidera o non si può beneficiare di un rifinanziamento, una rifusione del mutuo potrebbe essere un'opzione praticabile.
Che cos'è un rifusione di un mutuo?
Una rifusione del mutuo, nota anche come rifusione del prestito, si verifica quando un mutuatario effettua un pagamento forfettario ingente per il saldo principale del proprio mutuo e il prestatore riammorta il prestito. Ciò significa che il saldo del tuo prestito è stato ridotto per riflettere il nuovo saldo.
La rifusione riduce i pagamenti mensili e l'importo degli interessi che pagherai durante la vita del prestito. Tuttavia, non influisce sul tasso di interesse o sui termini del prestito.
Come funziona una rifusione di un mutuo
"Una rifusione è quando un cliente desidera applicare una somma di denaro aggiuntiva per ridurre significativamente il saldo principale non pagato del proprio mutuo e abbassare la rata mensile", spiega Kris Yamamoto, vicepresidente senior delle comunicazioni aziendali, Bank of America. "La durata del prestito e il tasso di interesse rimangono invariati per il cliente."
Il riammortamento del prestito sulla base della quota capitale appena ridotta, invece, comporterebbe una rata mensile inferiore. Confermiamo che l'investitore del prestito consente la rifusione e garantisce che il cliente sia aggiornato sui propri costi se viene presentata una richiesta di rifusione di un prestito.
Solitamente i prestiti a tasso fisso possono essere rifusi, ma i prestiti a tasso variabile possono essere considerati individualmente.
Secondo il portavoce di Wells Fargo Tom Goyda, la rifusione dei mutui è rara, in parte perché non tutti i prestiti sono ammissibili. Conforme e convenzionale "Secondo Goyda, i prestiti di Fannie Mae e Freddie Mac sono generalmente ammissibili, ma non sono consentite rifusioni di prestiti su prestiti FHA e VA". La rifusione di un prestito jumbo dipende dal prestito specifico.
Secondo Goyda, i mutuatari sono più propensi a rifinanziarsi con un tasso ipotecario più basso quando i tassi di interesse sono bassi. Altri scelgono un piano di pagamento del mutuo bisettimanale gratuito per estinguere il prestito più velocemente effettuando pagamenti di capitale extra ogni anno.
Ai clienti di Bank of America e Wells Fargo Home Mortgage vengono addebitati $ 250 per una rifusione del prestito. Per qualificarsi per una rifusione del mutuo presso Wells Fargo, i clienti devono effettuare un pagamento forfettario di $ 5,000 o il 10% del saldo del mutuo residuo, a seconda di quale sia maggiore.
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Perché dovresti richiedere un rifusione del mutuo?
Uno dei motivi più comuni per una rifusione del prestito, soprattutto quando il mercato immobiliare è lento, è che alcune persone acquistano nuove case prima di vendere quelle vecchie. Finiscono per pagare temporaneamente due mutui. Quando la loro casa precedente viene venduta, i proventi possono essere utilizzati per ripagare il saldo e rifinanziare il prestito.
"Sebbene non sia possibile effettuare una rifusione del prestito durante i primi 90 giorni di un prestito", afferma Goyda, i mutuatari possono utilizzare i proventi della vendita della loro casa precedente per ridurre il capitale sul nuovo prestito e quindi ridurre i pagamenti attraverso il riammortamento .
Secondo Yamamoto, la rifusione dei mutui è comune alla Bank of America. Si verifica spesso quando un cliente eredita denaro o riceve un grande bonus e desidera pagare il saldo del mutuo. I mutuatari dovrebbero considerare i loro obiettivi e le opzioni prima di richiedere una rifusione del prestito.
Rifusione ipotecaria vs. rifinanziamento
Sebbene possano sembrare simili, la rifusione dei mutui e il rifinanziamento dei mutui non sono la stessa cosa. "Una rifusione del mutuo riguarda solo il prestito in corso", spiega Tassone. Ciò significa che continuerai a lavorare con lo stesso prestatore e avrai lo stesso tasso di interesse e le stesse condizioni di prestito.
Quando si rifinanzia un mutuo, si sostituisce il prestito esistente con uno nuovo. "Nella maggior parte dei casi, il rifinanziamento "reimposta l'orologio" e lo riporta a un termine di 30 anni", afferma Tassone.
Poiché stai mantenendo lo stesso prestito, una rifusione di un mutuo è meno complicata del rifinanziamento. Di conseguenza, le rifusioni sono spesso meno costose. "Non c'è un esborso iniziale di denaro con una rifusione, a parte un paio di centinaia di dollari", afferma Joseph J. Zoppi, socio amministratore di Templar Real.
Zoppi afferma che uno dei suoi clienti ha recentemente rifinanziato e pagato quasi $ 5,000 in tasse di iscrizione e punti ipotecari. Assicurare un mutuo richiede una notevole quantità di ricerca, tempo e denaro. Quindi è facile vedere l'appello se si considera la comodità di mantenere lo stesso mutuo e semplicemente riadattare le rate mensili con una rifusione.
Mutuo Recast Pro e Contro
Mentre il processo di rifusione dei mutui ha aiutato molti proprietari di case ad abbassare i loro pagamenti mensili, i mutuatari devono valutare da soli i pro ei contro. La situazione finanziaria di ognuno è unica e non saprai se il processo è adatto a te finché non esaminerai ogni vantaggio e svantaggio.
Pro della rifusione del mutuo
Ci sono numerosi vantaggi per rifondere un mutuo, che possono attrarre tutti i proprietari di case. Ecco alcuni dei vantaggi che possono rendere utile una rifusione di un mutuo:
# 1. Pagamenti ipotecari ridotti:
Puoi ridurre il tuo pagamento minimo in futuro effettuando pagamenti extra e riformulando il tuo mutuo. Questo è fantastico per i proprietari di case che vogliono investire o risparmiare denaro extra. I tempi del mutuo originale verranno mantenuti, quindi non sarà necessario estendere il prestito.
#2. Semplicità:
Durante la ricerca su come rifondere un mutuo, potresti notare che spesso è molto più semplice del rifinanziamento di un mutuo. I proprietari di abitazione sono comunemente tenuti a soddisfare i requisiti di ammissibilità ea incontrare un prestatore per farlo. La facilità d'uso è l'ideale per i proprietari di case che vogliono modificare i termini del proprio mutuo senza riqualificarsi per un mutuo.
#3. Mantieni il tuo tasso di interesse:
La rifusione dell'ipoteca comporta l'utilizzo del saldo del prestito esistente e del periodo di tempo rimanente sull'ipoteca e quindi non influisce sul tasso di interesse. Una rifusione rappresenta un'opportunità per i proprietari di case con un tasso di interesse favorevole di trarne vantaggio; da rate ipotecarie inferiori mantenendo lo stesso tasso di interesse.
Contro della rifusione del mutuo
Sebbene ci siano numerosi vantaggi nel rifondere un mutuo, ci sono alcuni svantaggi di cui i proprietari di case dovrebbero essere consapevoli. Prima di decidere una rifusione, presta attenzione e considera i seguenti fattori:
# 1. Aumento delle rate del mutuo:
Potrebbe aumentare i tuoi pagamenti mensili. Ciò può accadere quando i proprietari di abitazione pagano rate ipotecarie mensili basse e devono rifondere il mutuo dai loro prestatori. Queste situazioni, sebbene non comuni, possono e si verificano.
# 2. Commissioni:
Ci sono costi associati alla rifusione di un mutuo. Questi variano a seconda del prestatore, ma i proprietari di case dovrebbero preventivare tra $ 0 e $ 500. Quando si considera la rifusione di un mutuo, è essenziale soppesare i vantaggi di un pagamento inferiore rispetto alla tariffa.
#3. Pagamenti minimi:
Molti istituti di credito richiederanno un pagamento forfettario minimo per qualificarsi per una rifusione. Potresti non essere interessato se effettui pagamenti ipotecari extra nel tempo. Se è richiesta una somma forfettaria, i proprietari di abitazione dovrebbero considerare come influirà sulle loro finanze.
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Calcolatore di rifusione del mutuo
Se prevedi di riformulare il tuo mutuo, utilizza il calcolatore di rifusione ipotecaria per calcolare la tua nuova rata mensile. Il calcolatore del piano di ammortamento di Bankrate si basa sul saldo residuo sul mutuo esistente, sul canone mensile corrente e sul tasso di interesse. Il piano di ammortamento generato dal calcolatore di rifusione del mutuo è stampabile ed esportabile in un foglio di calcolo Excel.
Come calcolare il rifusione del tuo mutuo
Se una rifusione del mutuo è l'opzione migliore per le tue finanze, assicurati che i calcoli funzionino. Con l'aiuto di Calcolato il piano di ammortamento di Bankrater, puoi stimare la tua nuova rata mensile dopo la rifusione del mutuo.
Se hai domande sui tuoi potenziali risparmi, contatta il tuo prestatore di mutui. Un addetto ai prestiti può aiutarti a gestire i numeri e determinare la migliore strategia per la tua situazione specifica.
Dovrei rifinanziare il mio mutuo?
Se hai estinto rapidamente il tuo mutuo e preferisci avere pagamenti mensili ridotti, una rifusione del mutuo è un'ottima soluzione. Pagamenti più bassi possono aiutarti a qualificarti per altri prestiti e risparmiare denaro mensile perché abbassano il rapporto debito / reddito.
A cosa serve una rifusione?
Dopo che l'acquisto della casa è stato completato, è possibile rifinanziare il mutuo effettuando un pagamento forfettario contro il principio. Senza incorrere in spese di chiusura o prolungare la durata del prestito, questo può ridurre i pagamenti mensili.
Cosa distingue un rifinanziamento da una rifusione?
Dopo aver effettuato un pagamento considerevole, la rifusione riduce il saldo del prestito e il pagamento mensile. La richiesta di un nuovo prestito per sostituire il mutuo precedente con condizioni migliori, spesso con interessi inferiori, viene definita rifinanziamento.
Come viene determinato un mutuo rifuso?
La rifusione di un mutuo comporta il ricalcolo delle rate mensili dividendo l'importo del mutuo per il numero di mesi ancora rimasti nella durata del mutuo. I proprietari di abitazione che intraprendono questa azione in anticipo potrebbero essere in grado di ridurre i pagamenti mensili.
Conclusione
Una rifusione del mutuo può essere un'opzione eccellente per i proprietari di case che desiderano ridurre le rate mensili del mutuo. Avere un po' di soldi in più ogni mese può essere vantaggioso, soprattutto quando i proprietari di case si avvicinano alla pensione. Ricorda che non sei obbligato a modificare i termini del tuo mutuo originale se acceleri i pagamenti del mutuo o contribuisci con una somma forfettaria al tuo prestito.
I proprietari di abitazione dovrebbero ricercare per determinare cosa funzionerà meglio per la loro situazione specifica. Una rifusione del prestito può avvantaggiare alcuni, ma non è una soluzione valida per tutti. Intendi procedere con una rifusione del mutuo? Per favore condividi i tuoi pensieri nella sezione commenti qui sotto.
Domande frequenti sulla rifusione dei mutui
La rifusione del prestito è una buona idea?
Riformulare il tuo mutuo è un ottimo modo per investire nel tuo patrimonio immobiliare mantenendo una parte maggiore del tuo reddito mensile se hai soldi risparmiati o ricevi un regalo in contanti o un'eredità. Desiderate pagamenti mensili più bassi. La rifusione del tuo mutuo abbasserà il capitale del prestito e l'importo del pagamento mensile.
La maggior parte degli istituti di credito consente la rifusione?
Come affermato in precedenza, i programmi governativi come i prestiti FHA e VA non sono generalmente idonei per la rifusione. È necessario effettuare un pagamento minimo. I prestatori di solito prendono in considerazione una rifusione solo se si effettua un pagamento forfettario minimo, un importo fisso o una percentuale del capitale. Dovrai anche pagare una tassa.
È meglio rifondere o pagare il capitale?
È una buona idea rifinanziare il tuo mutuo? La cosa più importante da ricordare su un mutuo rifuso è che non abbasserà il tasso del mutuo né ridurrà la durata del prestito rimanente. Se vuoi estinguere il tuo mutuo più velocemente, puoi continuare a effettuare pagamenti più elevati per ridurre il capitale dopo la rifusione.
Quali banche rifonderanno i mutui?
Le rifusioni di ipoteche sono disponibili su alcuni, ma non su tutti, i prestiti di Wells Fargo, Bank of America, JPMorgan Chase e Quicken Loans. Per una serie di motivi, le rifusioni non sono ampiamente note. I recenti tassi di interesse ai minimi storici hanno reso il rifinanziamento l'opzione preferita per i mutuatari che desiderano ridurre i pagamenti mensili.
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