Il processo di richiesta del mutuo ipotecario potrebbe intimidire, soprattutto se sei un acquirente per la prima volta.
Tuttavia, non sei obbligato a farlo da solo. Sarai guidato dal tuo agente immobiliare e dall'ufficiale di prestito ipotecario.
È anche utile capire cosa accadrà in ogni fase del processo in modo da poter essere pronti a porre le domande giuste e prendere le decisioni migliori. Ecco cosa puoi aspettarti.
Guida passo passo alla procedura di richiesta di mutuo ipotecario
# 1. Budget: che tipo di casa puoi permetterti?
Prima di iniziare il processo di mutuo ipotecario, è necessario intraprendere alcune azioni. Soprattutto, determina quanto alloggio puoi permetterti. Ciò consente di stabilire aspettative ragionevoli per la ricerca di proprietà e la selezione di un mutuo ipotecario.
Invece di tentare di stabilire il prezzo massimo di acquisto della casa, potrebbe essere più prudente determinare il pagamento mensile che puoi permetterti.
Quindi, utilizzando i tassi di interesse dei mutui odierni, puoi tornare indietro per stabilire il tuo potere d'acquisto massimo per la casa.
Cosa è incluso nella rata del mutuo?
Gli attuali tassi di interesse sui mutui sono una componente fondamentale dell'equazione.
Una fluttuazione di un punto percentuale dei tassi di interesse, ad esempio, può aumentare o diminuire il tuo potere di spesa di decine di migliaia di dollari.
Allo stesso modo, le tasse sulla proprietà immobiliare influenzano l'importo del pagamento. Potrebbero essere inferiori in alcune comunità o città della tua regione. Inoltre, le quote associative condominiali possono variare da edificio a edificio.
Il tuo pagamento mensile può includere anche i costi assicurativi del proprietario della casa.
Quando ti concentri su una rata mensile massima piuttosto che su un prezzo massimo di acquisto della casa, puoi essere certo che il tuo budget include tutti i costi di alloggio correnti, non solo il capitale e gli interessi del mutuo.
Dovrai anche determinare quanti soldi hai in risparmi. Questo determinerà quanti soldi hai per un acconto e costi di chiusura. (Ambien)
#2. Ottenere la pre-approvazione del prestito.
Dopo aver determinato il tuo budget, puoi iniziare a guardare le proprietà nella tua fascia di prezzo. Questo è anche il punto in cui si prende la mossa iniziale verso l'ottenimento di un mutuo.
Il primo passo in questo processo è ottenere una lettera di pre-approvazione del mutuo di un prestatore. Sulla base dei tuoi risparmi, credito e reddito, questa lettera illustra quanti soldi un prestatore di mutui ti permetterebbe di prendere in prestito.
Dovresti farlo prima di fare un'offerta su una casa.
Poiché il venditore ha bisogno di una solida documentazione attestante che sei qualificato per un prestito per acquisire la casa, la maggior parte dei venditori e degli agenti immobiliari non intratterrà nemmeno un'offerta a meno che l'acquirente non sia pre-approvato.
I venditori preferiscono una lettera di preapprovazione rispetto a una lettera di prequalifica perché una lettera di preapprovazione del processo di mutuo ipotecario dimostra la tua capacità di permetterti la casa.
È importante notare che essere "prequalificato" non equivale a essere "preapprovato" per un mutuo.
Entrambe le parole indicano che è probabile che un prestatore ti presti una determinata somma di denaro. Tuttavia, gli agenti immobiliari preferiscono una lettera di preapprovazione rispetto a una lettera di prequalifica.
Ciò è dovuto al fatto che le lettere di prequalifica non vengono controllate. Sono semplicemente stime di budget basate su alcune domande. Una lettera di pre-approvazione, d'altra parte, è stata verificata rispetto al tuo record di credito, estratti conto bancari, W2 e altra documentazione. È un'offerta formale di prestito da parte di una società di mutui, non solo una stima.
Quando acquisisci il tuo mutuo finale, NON sei obbligato a utilizzare lo stesso prestatore che hai utilizzato per la pre-approvazione. Se trovi un prezzo migliore, puoi sempre cambiare istituto di credito.
#3. Trova una casa e fai un'offerta
Ora che sei stato pre-approvato, è ora di iniziare a cercare casa.
È tempo di fare un'offerta dopo aver visitato gli annunci con il tuo agente e aver selezionato la proprietà che desideri.
Il tuo agente immobiliare capirà come strutturare l'offerta. Dovrebbe includere contingenze (o condizioni) che devono essere soddisfatte prima che la transazione sia finalizzata.
Quando invii la tua offerta, dovresti inviare anche la tua caparra deposito.
Caparra è un deposito monetario concesso per garantire la tua offerta su una casa e dimostrare la tua serietà nell'acquisto. A seconda dell'usanza locale, potrebbe essere a partire da $ 500 o fino al 5% del prezzo di acquisto o più.
Parla in anticipo con il tuo agente immobiliare dell'importo del deposito di caparra e preparati a scrivere un assegno o effettuare un bonifico bancario quando la tua offerta viene accettata, soprattutto se stai acquistando in un mercato competitivo.
#4. Seleziona un prestatore di mutui
Ora che hai scelto una casa e la tua offerta è stata accettata, è tempo di decidere un prestatore.
Hai la possibilità di restare con il prestatore che hai utilizzato durante il processo di pre-approvazione o di passare a un altro prestatore. Fare shopping con almeno tre diversi istituti di credito è sempre un'idea intelligente.
Quando acquisti un mutuo, tieni presente che la tua tariffa non è determinata solo dalla tua domanda. È anche determinato dal tipo di prestito ottenuto.
I tassi ipotecari VA sono spesso i più bassi dei quattro programmi di prestito primari, superando anche i tassi ipotecari convenzionali. I tassi di prestito USDA e FHA sembrano economici in superficie, ma tieni presente che questi prestiti necessitano di un'assicurazione ipotecaria obbligatoria, che aumenterà la rata mensile del mutuo. Il PMI è richiesto anche sui prestiti convenzionali, ma solo se l'anticipo è inferiore al 20%.
Esaminare le tariffe e i costi di diversi istituti di credito, ma anche informarsi sui tipi di prestiti disponibili.
Potrebbero esserci prezzi maggiori disponibili rispetto a quelli che vedi pubblicizzati online, in particolare se sei un veterano che si qualifica per il programma di mutuo per la casa VA.
#5. Presentare una domanda di mutuo completa.
Dopo la selezione di un prestatore, il passaggio successivo del processo consiste nel completare una domanda di mutuo ipotecario completa.
La maggior parte di questa procedura di richiesta di mutuo è stata eseguita nella fase di pre-approvazione. Tuttavia, ora sono necessari alcuni documenti aggiuntivi per trasferire un file di prestito sottoscrizione.
Il tuo prestatore, ad esempio, richiederà un testo completamente scritto contratto d'acquisto così come la documentazione del tuo deposito di caparra.
Il tuo prestatore potrebbe anche volere una verifica aggiornata del tuo reddito, passività e attività, come buste paga ed estratti conto bancari. Questo processo sarà più difficile se sei un lavoratore autonomo. Potrebbero essere richieste dichiarazioni dei redditi.
Se si riceve sicurezza sociale o copertura per invalidità a lungo termine, è necessario fornire la documentazione di supporto al proprio prestatore.
Questo processo ti aiuterà a determinare il tuo rapporto debito/reddito, che i finanziatori usano per decidere se puoi permetterti i pagamenti mensili sul nuovo prestito.
Entro tre giorni lavorativi, riceverai una stima del prestito che delinea le tariffe esatte, le commissioni e i termini del mutuo per la casa che ti viene offerto.
#6. Richiedi un sopralluogo
È possibile ordinare un'ispezione della casa come parte del processo di mutuo ipotecario. Le ispezioni domestiche sono normalmente suggerite, ma in un mercato competitivo alcuni acquirenti scelgono di rinunciarvi.
Un'ispezione approfondita della casa fornisce dati vitali riguardanti la casa che non sono visibili in superficie.
A ispettore domestico esaminerà i seguenti elementi:
- La struttura della casa
- Fondazione
- Electrical
- Oggetti per idraulica
- Roofing
Un'ispezione della casa è fondamentale perché informa l'acquirente della possibilità di riparazioni costose. Se la casa richiede riparazioni importanti, potresti voler cercare altrove.
Anche se si decide di procedere con l'acquisto, quanto scoperto durante il sopralluogo può essere utilizzato in una trattativa di vendita tra acquirente e venditore, nonché i loro agenti immobiliari.
#7. Fai valutare la casa.
Il tuo prestatore organizzerà anche un perito per fornire una valutazione imparziale del valore della casa.
La maggior parte dei prestatori utilizza una società di terze parti che non è direttamente correlata al prestatore.
La valutazione garantisce che stai pagando un prezzo ragionevole per la casa.
Inoltre, affinché il prestito possa essere approvato al prezzo di acquisto stipulato, la casa deve valutare tale importo.
#8. Il processo e la sottoscrizione del mutuo ipotecario
La fase di elaborazione del mutuo inizia una volta presentata la domanda di prestito completa. Questo è principalmente un periodo di attesa per te, il cliente.
Ma, se sei interessato, ecco cosa succede dietro le quinte:
- L'elaboratore del prestito preparerà prima il tuo file per la sottoscrizione.
- Tutti i rapporti di credito rilevanti, così come la ricerca del titolo e le trascrizioni fiscali, vengono ordinati in questo momento.
- Le informazioni della domanda, come depositi bancari e cronologia dei pagamenti, sono confermate.
- Rispondi a qualsiasi domanda il prima possibile durante questo periodo per garantire che la sottoscrizione avvenga nel modo più fluido e rapido possibile.
- Ritardi nei pagamenti, incassi e/o giudizi richiedono tutti una spiegazione scritta.
Il file viene consegnato al sottoscrittore una volta che il processore ha completato un pacchetto completo con tutte le verifiche e le pratiche burocratiche.
Durante questo periodo, il sottoscrittore esaminerà a fondo le tue informazioni. È loro responsabilità selezionare le informazioni che hai fornito, cercando le informazioni mancanti e le bandiere rosse.
Si concentreranno sulle tre C della sottoscrizione di un mutuo:
- Capacità: Il tuo reddito mensile e il carico di debiti attuali ti permetteranno di effettuare i pagamenti del prestito?
- Crediti: La tua storia creditizia dimostra che paghi le bollette in tempo?
- collateral: Il valore dell'immobile che stai acquistando è una garanzia adeguata per il prestito? (In altre parole, la valutazione ha rivelato che il prezzo di acquisto e il valore della casa sono comparabili?)
Il tuo agente di prestito può contattarti per domande durante il processo di sottoscrizione. Per garantire un processo di sottoscrizione senza intoppi, dovresti reagire il prima possibile.
#9. La chiusura
Sei arrivato al grande momento: la chiusura.
Il prestatore presenterà i documenti di chiusura all'avvocato di chiusura o all'impresa titolare, insieme alle istruzioni su come prepararli.
Prepara una grande pila di scartoffie da firmare alla data di chiusura. Tradizionalmente, questo viene fatto di persona, tuttavia, le chiusure elettroniche stanno diventando sempre più diffuse e potrebbero essere un'opzione.
La divulgazione di chiusura è uno dei documenti più importanti. Dovrebbe assomigliare alla stima del prestito che hai ricevuto quando hai presentato per la prima volta la domanda di prestito completa.
La stima del prestito ti ha informato delle spese previste. Queste accuse sono confermate nella Disclosure di chiusura.
In effetti, i due dovrebbero essere molto vicini. Le leggi riducono al minimo le differenze.
Se tutto è in ordine, firmerai tutti i tuoi documenti, riceverai le chiavi e sarai un proprietario di casa!
Di quali documenti ho bisogno per richiedere un mutuo?
Prepara tutti i tuoi documenti prima di richiedere un prestito per accelerare il processo. Esaminiamo i documenti di cui hai bisogno in genere quando fai domanda per un mutuo.
# 1. Documentazione sul reddito
Il tuo prestatore vorrà diversi documenti per dimostrare il tuo reddito. Potrebbe essere richiesto di produrre i seguenti documenti:
- Almeno due anni di dichiarazioni dei redditi federali
- W-2 e buste paga degli ultimi due anni
- Se sei un lavoratore autonomo, avrai bisogno di 1099 documenti o dichiarazioni di profitti e perdite.
- Decreti di divorzio, ordini di mantenimento dei figli e qualsiasi altro atto legale che confermi che continuerai a ricevere pagamenti per almeno altri tre anni
- Se pertinente, le prove legali dimostrano che hai ricevuto alimenti, mantenimento dei figli o altri tipi di reddito per almeno 6 mesi.
#2. Documentazione di credito
Il tuo prestatore vorrà l'autorizzazione verbale o scritta per visualizzare il tuo rapporto di credito. Esamineranno la tua storia creditizia e verificheranno la presenza di problemi sfavorevoli (come il fallimento o la preclusione) che potrebbero rendere più difficile ottenere un prestito.
Se hai avuto un evento attenuante che ha danneggiato il tuo credito, spiegalo al tuo prestatore e offri la documentazione. Ad esempio, se hai perso alcuni pagamenti con carta di credito a causa di un'emergenza medica, dovresti fornire una copia delle tue fatture mediche al tuo prestatore. Ciò dimostra al tuo prestatore che i segni negativi sulla tua relazione sono stati la conseguenza di un singolo incidente piuttosto che di un modello.
#3. Prove di attività e passività
Durante la verifica delle tue risorse, il tuo prestatore potrebbe volere alcune o tutte le seguenti cose:
- Estratti conto per un massimo di 60 giorni che convalidano le attività nei tuoi conti correnti e di risparmio
- L'ultimo estratto conto di pensionamento o investimento
- Documentazione per la vendita di tutti i beni che hai venduto prima della domanda, come una copia del trasferimento del titolo se hai venduto un'auto.
- Prova di qualsiasi donazione in contanti depositata sul tuo conto negli ultimi due mesi
Il tuo prestatore può anche richiedere maggiori informazioni su eventuali debiti che hai, come un prestito studentesco o un prestito auto. La cooperazione con il tuo prestatore facilita solo il processo, quindi fornisci tutte le informazioni necessarie il prima possibile.
Domande frequenti sul processo ipotecario
Quali sono le 5 parti di un mutuo?
- Principale.
- Interesse.
- Il tuo istituto di credito ipotecario.
- Il tuo interesse ipotecario.
- Il tuo impegno.
Quanto tempo richiede il processo di mutuo
In generale, ci vogliono dalle due alle sei settimane per ottenere l'approvazione di un mutuo. Il processo di candidatura può essere accelerato utilizzando a mediatore di ipoteca per ottenere i prezzi migliori per la tua situazione specifica. Un'offerta di mutuo è generalmente valida per sei mesi.
Cosa succede nel processo di approvazione del mutuo?
Quando si richiede un mutuo, gli istituti di credito considerano una serie di criteri per determinare la propria capacità di rimborsare il prestito. Il tuo reddito e la tua storia lavorativa, il punteggio di credito, il rapporto debito/reddito, i beni e il tipo di casa che desideri acquistare sono tutti fattori importanti.
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