Sei pronto per acquistare la casa dei tuoi sogni ed è ora di iniziare la procedura del mutuo. Questo è dove un originatore di mutuo ipotecario può aiutare. Ecco cosa fanno i finanziatori del prestito e cosa puoi aspettarti da loro durante il processo di mutuo per la casa.
Che cos'è un cedente di mutuo ipotecario?
Un cedente di mutui è una società o una persona che lavora con un mutuatario per completare una transazione di mutuo per la casa. Un erogatore di mutui, spesso noto come broker ipotecario o banchiere ipotecario, è l'istituto di credito ipotecario originale. I cedenti di mutui sono membri del mercato primario dei mutui e devono collaborare con i sottoscrittori e gli elaboratori di prestiti dalla data di richiesta alla chiusura per ottenere la documentazione appropriata e guidare il file attraverso il processo di approvazione.
Tipi di cedenti di mutui ipotecari
Due delle forme più frequenti di cedenti ipotecari sono i banchieri ipotecari e i broker ipotecari. Sebbene i titoli suonino identici, ci sono differenze significative tra i due. Un banchiere di mutui lavora per una società di prestito che finanzia prestiti con i propri soldi alla chiusura. I banchieri ipotecari sono impiegati dalla maggior parte delle banche al dettaglio e delle cooperative di credito.
Un broker ipotecario, d'altra parte, funge da intermediario per il mutuatario e altre organizzazioni bancarie ipotecarie. Il broker accetta la domanda, verifica il credito e il reddito e spesso gestisce gran parte della sottoscrizione e dell'elaborazione. Alla fine, trovano un istituto di credito per finanziare il prestito alla chiusura.
Cosa fa un cedente di mutuo ipotecario?
I creatori di mutui ipotecari guidano i mutuatari attraverso i processi di richiesta di mutuo e di chiusura del prestito. Ciò può comportare la raccolta di informazioni finanziarie e di credito, la valutazione delle tue esigenze e la determinazione delle opzioni di prestito più adatte a te, la negoziazione dei tassi e l'invio della domanda per sottoscrizione.
È importante sottolineare che un cedente di mutuo ipotecario non prenderà la decisione finale sulla tua richiesta di prestito o sulla quantità di denaro che puoi prendere in prestito. Questo è gestito dal dipartimento di sottoscrizione del prestatore, che valuta il tuo rischio come mutuatario.
Tuttavia, prima che un istituto di credito ipotecario possa assisterti nella procedura di finanziamento, deve prima convincerti che lavorare con lei è l'alternativa migliore. Di conseguenza, alcuni finanziatori possono sentirsi e agire come venditori. Dal 2008 gli erogatori di prestiti sono soggetti a licenze statali più severe e ad altre normative, compreso l'obbligo di operare nel migliore interesse dei mutuatari ove possibile. Tuttavia, non dovresti mai sentirti costretto da un cedente di prestito a impegnarti in un pacchetto di mutui prima di aver compreso appieno l'offerta.
Come diventare un cedente di mutuo ipotecario
Un diploma di scuola superiore o GED è necessario per lavorare come originatore di mutui ipotecari. Sebbene per la licenza non sia richiesta una laurea in finanza o una disciplina simile, alcuni datori di lavoro potrebbero preferirla. Inoltre, è necessario ottenere una licenza di originatore di prestiti ipotecari (MLO) nel proprio stato. Questa procedura inizia con il completamento di 20 ore di corsi del National Mortgage Licensing Service (NMlS). Quindi devi ottenere la licenza statale, i cui standard differiscono da stato a stato. Inoltre, devi superare l'esame SAFE MLO, ricevere una sponsorizzazione (che può essere il tuo posto di lavoro) e ottenere un numero identificativo univoco NMLS. Per mantenere la tua licenza aggiornata, molto probabilmente dovrai completare alcuni requisiti dopo averla ottenuta.
È necessario che un cedente di mutuo ipotecario sia autorizzato?
I cedenti di mutui non dovevano essere autorizzati prima della crisi immobiliare.
Quando si tratta di mutui ipotecari, i consumatori ora hanno una protezione notevolmente maggiore. Gli ufficiali di prestito ipotecario non bancario ora devono essere autorizzati negli stati in cui originano prestiti.
Se un cedente di prestito lavora per una banca, una filiale bancaria o un'unione di credito, non è tenuto a ottenere una licenza di cedente di prestito.
Per guadagnare una licenza, tutti gli altri ufficiali di prestito ipotecario devono passare attraverso un processo molto rigoroso.
Quali sono i requisiti per i creatori di prestiti ipotecari in termini di licenza?
Per diventare un cedente di mutuo ipotecario, devi prima ricevere una licenza statale o essere registrato a livello federale come MLO.
Per ricevere la registrazione federale, l'individuo deve essere un dipendente di un istituto di deposito (o una sussidiaria di un istituto di deposito) o un dipendente di un istituto supervisionato dall'amministrazione del credito agricolo. Il sistema e il registro delle licenze ipotecarie nazionali tiene traccia delle registrazioni federali MLO (NMLS). Puoi confermare la registrazione del tuo MLO visitando il database dei consumatori NMLS.
Quali sono le commissioni di creazione del mutuo?
Una commissione di origine del mutuo è una commissione addebitata da un prestatore di mutui per servizi come la creazione, l'elaborazione e la sottoscrizione del prestito. La commissione di origine varierà dallo 0.5% all'1% dell'intero importo preso in prestito per il tuo mutuo.
È possibile per un cedente di mutuo ipotecario lavorare da casa?
È possibile lavorare da casa come cedente di mutuo ipotecario purché si rispettino i propri impegni su base continuativa. Mantenere le interazioni con i clienti durante il normale orario lavorativo, contattare regolarmente consulenti o istituzioni e partecipare alle riunioni dell'ufficio secondo necessità sono tutte responsabilità. Poiché un mutuo ipotecario può derivare da una transazione immobiliare che avviene fuori orario o nel fine settimana, è vantaggioso impostare orari remoti e adempiere ai propri obblighi al di fuori di un normale programma.
La scelta di un cedente di mutuo ipotecario
Poiché un agente di prestito è una parte così importante del processo di mutuo per la casa, imparare a sceglierne uno è fondamentale per assicurarti di ottenere il miglior mutuo e la migliore esperienza possibile.
Un cedente di prestito qualificato avrà un'ampia serie di competenze oltre ad aiutarti con la tua richiesta di prestito.
Un cedente di mutui con la giusta combinazione di conoscenza del settore, capacità comunicative e integrità può rendere la complessità di un mutuo ipotecario molto più semplice e il processo molto più agevole.
Fare qualche ricerca sull'ufficiale di prestito o sull'azienda è l'approccio migliore per assicurarti di lavorare con uno buono.
Anche con i recenti risultati conseguiti dal Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) per proteggere i mutuatari ipotecari, è ancora possibile impegnarsi con un prestatore senza scrupoli. Ecco perché gli ufficiali di prestito onesti e affidabili sono essenziali.
Leggi anche: PRESTITI IMMOBILIARI COMMERCIALI: Tipologie, Tariffe e Requisiti
Fortunatamente, la tecnologia ha reso più facile che mai condurre una veloce due diligence.
Un breve periodo di tempo trascorso online potrebbe rivelare molto. Esamina i social media e i siti Web di recensioni online. Poiché è impossibile per un funzionario di prestito e/o la sua organizzazione nascondere valutazioni sfavorevoli, puoi imparare molto lì.
Anche se la tecnologia ha reso tale che non devi quasi mai parlare con un addetto ai prestiti, dovresti. Se non puoi incontrare di persona il tuo addetto al prestito, suggerisci un incontro Zoom.
Poiché gli agenti immobiliari e gli avvocati interagiscono quotidianamente con gli ufficiali di prestito, possono essere una fantastica fonte di riferimento per individuare un funzionario di prestito rispettabile.
Leggi anche: MUTUO MUTUO Cattivo credito: migliori opzioni di prestito e prestatori nel 2023
Incontrare il tuo addetto ai prestiti di persona o online ti consentirà molto probabilmente di valutare la sua etica del lavoro e valutare se lavorerai bene insieme o meno.
Quando possibile, i buoni erogatori di prestiti si sforzano di generare nuove prospettive commerciali.
Cercheranno attivamente di stabilire relazioni con agenti immobiliari e avvocati. Poiché queste persone lavorano ogni giorno con gli ufficiali di prestito, possono essere una fantastica fonte di referral per individuare un eccellente agente di prestito.
Controlla il Better Business Bureau per i rating della società e dell'addetto al prestito. Richiedi referenze da clienti precedenti, esamina testimonianze su Internet e, soprattutto, fidati del tuo istinto.
Quanto guadagna un cedente di mutuo ipotecario
Secondo il Bureau of Labor Statistics degli Stati Uniti, l'originatore medio di un mutuo ipotecario guadagna poco più di $ 63,000 all'anno.
Ma tieni presente che la maggior parte degli MLO viene pagata su commissione anziché su stipendio. Quindi un agente di prestito ipotecario che fa molti prestiti in città o mercati costosi potrebbe guadagnare molti più soldi.
Tuttavia, diverse nuove società di mutui stanno abbandonando il modello di remunerazione basato su commissioni per gli ufficiali di prestito.
Better Mortgage, ad esempio, ha eliminato le commissioni MLO per rendere il finanziamento più trasparente per i mutuatari. Secondo Better, un accordo senza commissioni garantisce che gli ufficiali di prestito abbiano sempre in mente i migliori interessi del mutuatario.
Leggi anche: Che cos'è il premio dell'assicurazione ipotecaria? Come funziona
Un funzionario di prestito è lo stesso di un cedente di prestito ipotecario?
I termini "ufficiale di prestito ipotecario" o "ufficiale di prestito" (LO) sono talvolta usati in modo intercambiabile con "creatore di prestito ipotecario", ma c'è una piccola differenza tra i due. Un cedente di prestito può riferirsi sia all'entità o istituzione (finanziatore) che avvia il prestito sia alla persona (o professionista) che lavora con te. Un funzionario di prestito è una persona che ti assiste con il processo di richiesta del mutuo. Garantiscono che tutti i documenti siano correttamente compilati e consegnati in tempo.
Originatore del prestito ipotecario contro banchiere ipotecario
Un cedente di mutuo ipotecario differisce da un banchiere ipotecario in quanto l'originatore non decide se approvare o negare un prestito. Un banchiere ipotecario, d'altra parte, può esprimere questo giudizio. Analizzeranno la tua domanda per determinare quanto puoi prendere in prestito ea quali condizioni.
Conclusione
La responsabilità del cedente di un mutuo ipotecario è di guidare il tuo prestito attraverso il processo di richiesta, sottoscrizione e chiusura in modo che tu possa ottenere le chiavi o raggiungere i tuoi obiettivi finanziari.
Un MLO può riferirsi sia alla persona o alle persone incaricate dell'erogazione del prestito che all'entità responsabile del finanziamento del prestito. Gli MLO possono operare direttamente per istituti di credito ipotecario o broker ipotecari, offrendo opzioni da una varietà di organizzazioni.
Domande frequenti sull'origine del prestito ipotecario
Qual è una tipica commissione di origine?
Le commissioni di origine del prestatore sono in genere comprese tra lo 0.5 e l'1% dell'importo del prestito, più eventuali punti ipotecari collegati al tasso di interesse.
Come faccio a sbarazzarmi delle commissioni di origination?
Non c'è modo di eliminare completamente le tasse di origine del mutuo ipotecario. Indipendentemente dal fatto che li paghi in contanti o meno, le spese verranno pagate dal venditore o da un tasso di interesse più elevato o da un importo del prestito maggiore.
È legale una commissione per la concessione del prestito?
La maggior parte delle leggi statali consente commissioni di origine del mutuo purché il mutuatario riceva la piena divulgazione e accetti i termini. Le commissioni per la creazione di un mutuo ipotecario, d'altra parte, possono diventare illegali se vengono soddisfatte determinate condizioni, come ad esempio: Sovraccarico della commissione
- Come diventare un broker ipotecario: una guida completa per i cittadini statunitensi (+ suggerimenti gratuiti)
- Stipendio dell'ufficiale di prestito: Stipendi annuali medi (aggiornato!)
- COMMISSIONE DI ORIGINE DEL MUTUO: cosa dovresti sapere
- Funzionario finanziario: la guida completa (+ suggerimenti gratuiti)
- Salario del banchiere ipotecario: cos'è e dettagli sullo stipendio
